理財(cái)師的新年家庭理財(cái)計(jì)劃

王麗莎

C小姐28歲，她的先生33歲，兒子4歲；公公60歲，婆婆56歲，均已退休。C小姐的父母也均已退休且身體健康，不與C小姐在同一個城市居住生活。

C小姐夫妻有婚房1套2室1廳，目前市價120萬元。此處住房無貸款負(fù)債，空閑無人居住。目前，祖孫三代共同居住于一套3室2廳的住房，市價230萬元。這套住房房貸46萬元，未來10年C小姐夫妻共同歸還。

C小姐夫妻共同生活5年，因C小姐善于打理生活，妥善安排家庭每月收入與支出，家中積蓄也不少。截至2013年年底，家中有現(xiàn)金4萬元；銀行卡中有貨幣基金6萬元；有憑證式國債12萬元；債券基金4萬元；股票10萬元虧損，目前市值6萬元；家中有一輛代步汽車價值26萬元；C小姐出嫁時，母親贈送陪嫁金條4根共400克，按照實(shí)物黃金目前價格為11萬元。

全家5口人每月生活費(fèi)用支出6400元，兒子幼兒園費(fèi)用1600元，每月預(yù)備2000元作為醫(yī)院治療費(fèi)用，每年給C小姐父母贍養(yǎng)費(fèi)用1萬元，留出親戚年節(jié)往來、祝壽生日紅白喜事費(fèi)用1萬元，為家庭生活增添樂趣，全家人每年出行旅游一次費(fèi)用2萬元。

她的先生任職某企業(yè)高管，年薪38萬元，年終獎14萬元。從工資中留出5萬元為日常工作人際交往費(fèi)用，剩下47萬元交給C小姐打理。單位已上五險一金。

C小姐在某銀行工作，年收入為17萬元，年終獎為6萬元。單位上有五險一金，C小姐從工資中留出3萬元為日常工作人際交往費(fèi)用，余下20萬元收入作為家中積蓄。

C小姐家庭生活現(xiàn)狀

2014年新年如期而至，意味著大家的年終獎也將很快收入囊中。C小姐很想運(yùn)用專業(yè)知識給自己家庭做一下家庭財(cái)務(wù)盤點(diǎn)，分析與糾正2013年的不足之處，并規(guī)劃2014年家庭理財(cái)目標(biāo)和未來更遙遠(yuǎn)的理財(cái)方向。

C小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表分別見表1、表2。

此表顯示出該家庭的負(fù)債占資產(chǎn)的比重為10.98%，說明該家庭財(cái)務(wù)狀況安全，家庭處于成長階段，需要注重家庭成員意外保障和醫(yī)療保障。

表2顯示C小姐夫妻年收入合計(jì)為67萬元，全年家庭支出16萬元，年結(jié)余資金51萬元，家庭年收支結(jié)余率為76.12%，具備很好儲蓄投資能力，有充足資金供養(yǎng)孩子教育與成長。

家庭財(cái)務(wù)診斷分析

C小姐家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀

依據(jù)C小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債表可知，固定房產(chǎn)占比83.53%以上，消耗品汽車占比6.21%，余下可變現(xiàn)資產(chǎn)和現(xiàn)金占比為10.26%，并且家庭成員保險為零。

C小姐家庭負(fù)債狀況

目前家中唯一負(fù)債是房貸46萬元未還，C小姐夫妻雙方單位均有五險一金，每月夫妻雙方公積金提取歸還貸款足可以支付還略有結(jié)余。因此家庭幾乎歸屬于無負(fù)債狀況。

2013年家庭資產(chǎn)需要糾正調(diào)整

目前家中C小姐夫妻婚房處于閑置狀態(tài)，即沒有出手也沒有出租，在2014年需要改進(jìn)，家中成員沒有保險保障需要增添。家庭年支出16萬元，按照預(yù)留緊急準(zhǔn)備金為3～6個月支出標(biāo)準(zhǔn)推算，C小姐家庭緊急準(zhǔn)備金為8萬元。目前現(xiàn)金和貨幣基金共10萬元，需要調(diào)整出來2萬元，改變?yōu)楝F(xiàn)金3萬元、貨幣基金5萬元，這2萬元增添到憑證式國債，使得此項(xiàng)積蓄增至14萬元，作為未來雙方父母緊急住院救助治療備用金使用，一旦發(fā)生病情住院，可隨時提前支取國債使用。債券基金和股票鑒于市場徘徊狀態(tài)，所占資金不多再觀望持有。

2014家庭理財(cái)目標(biāo)

需要安排的家庭年收支結(jié)余資金為51萬元。未來夫妻倆能繼續(xù)工作27年，夫妻同年退休。

家庭成員保障問題

先生工資全部收入52萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=77萬元，給先生投保重疾險80萬元、意外險200萬元。C小姐工資全部收入23萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=48萬元，給C小姐投保重疾險50萬元、意外險200萬元。兒子4歲投保重疾險和意外險，按照所在地區(qū)對未成年人投保封頂限制，投保最大值。家庭綜合財(cái)產(chǎn)保險也要考慮，盡管意外概率不高，但保障還是以穩(wěn)妥為佳，每年花費(fèi)100～200元。

子女教育金儲備

目前孩子4歲，夫妻倆準(zhǔn)備培養(yǎng)孩子攻讀到博士，按照目前需要學(xué)費(fèi)大致在100萬元，考慮未來學(xué)費(fèi)增長和通脹因素，存儲150萬元作為孩子未來教育金支配。

夫妻養(yǎng)老金儲備

盡管目前生活水平較高，但未來生活水準(zhǔn)是否依然保持，那就需要多儲備未來養(yǎng)老金。目前家庭支出每人每年需要2.6萬多元，也考慮費(fèi)用遞增因素，等待退休后夫妻倆生活費(fèi)用每年10萬元，假設(shè)共同繼續(xù)生存20年需要儲備200萬元。

執(zhí)行理財(cái)目標(biāo)具體方法

保費(fèi)支出

C小姐按照所學(xué)知識，投保費(fèi)用占家庭年收入1/10為底線，家庭支出總保費(fèi)為6.7萬元。保費(fèi)分配比例先生3.8萬元、C小姐2.7萬元、兒子1700元、余下300元投保家庭綜合財(cái)產(chǎn)保險。

教育金儲備

目前家中是C小姐夫妻婚房閑置，盡管有的專家分析未來趨勢房地產(chǎn)要走下坡路，考慮孩子長大需要有自己獨(dú)立住處，還是保留不出售。在孩子18歲之前，出租閑置住房每年租金4萬元，14年可收到租金56萬元，房屋修繕和租房空月因素剔除，保守留存租金50萬元。加上2年家庭年結(jié)余100萬元，合計(jì)共150萬元教育金。

資產(chǎn)長遠(yuǎn)分配

年收支結(jié)余資金51萬元按照27年不變靜態(tài)算儲備1377萬元，短期預(yù)算10年結(jié)余510萬元，即能滿足教育金150萬和養(yǎng)老20年生活費(fèi)200萬元、按期繳20年計(jì)算所投保費(fèi)134萬元，余下26萬元作為備用金應(yīng)急支出。余下17年還有年結(jié)余893萬元，可支援孩子創(chuàng)業(yè)資金，換購新住房200萬元和成家立業(yè)費(fèi)用93萬元，余下600萬元以養(yǎng)老為先，之后輔助孫子成長費(fèi)用，余下為遺產(chǎn)轉(zhuǎn)為保單和投資實(shí)物黃金，規(guī)避遺產(chǎn)稅和財(cái)產(chǎn)流失。

總之，C小姐設(shè)想的各種理財(cái)目標(biāo)均能實(shí)現(xiàn)，根源是年結(jié)余資金充足。endprint