理財(cái)金字塔

王洋

熱播電視劇《老有所依》中的江木蘭和呂希，是80后獨(dú)生子女夫妻的典型代表。他們成為小家庭的核心力量后，上有老下有小，成為了家庭理財(cái)?shù)闹行沫h(huán)節(jié)。處于“421”家庭中每個(gè)年齡段的人，都面臨著各類理財(cái)困惑。

25至55歲這個(gè)年齡段，被稱為人生理財(cái)?shù)狞S金30年。在這承前啟后的30年中，你需要從掙、省、防、賺4個(gè)角度來(lái)檢測(cè)自我的理財(cái)觀念。

掙（工資收入）、省（節(jié)約）、防（防患于未然）、賺（投資理財(cái)）4個(gè)象限按逆時(shí)針順序依次排列。財(cái)富隨著工作收入的實(shí)現(xiàn)開始了它的運(yùn)動(dòng)。掙錢是每個(gè)人必須經(jīng)歷的環(huán)節(jié)，重點(diǎn)在于提高自己的能力并持續(xù)提高收入。

省與防是兩個(gè)獨(dú)立又緊密相關(guān)的象限。省，是你擺脫“月光族”頭銜的正確理財(cái)方式的展現(xiàn)：收入-節(jié)余=支出。重點(diǎn)在于合理安排支出消費(fèi)，保持良好的節(jié)余積累。防，是將你未來(lái)會(huì)面臨的諸多不確定性因素通過(guò)保險(xiǎn)手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

賺，才是讓你開啟財(cái)富大門的鑰匙。但沒(méi)有前幾步的積累與實(shí)踐，賺的地位就將不保或留下隱患。賺錢是讓你運(yùn)用3322或3331原則，對(duì)可支配資產(chǎn)進(jìn)行分配投放。兩者在前兩項(xiàng)都是一致的，只是后面發(fā)生了變化。

第一個(gè)數(shù)字3都是穩(wěn)定性理財(cái)儲(chǔ)蓄。其中包含存款、國(guó)債、投資金條等最為穩(wěn)健且變現(xiàn)能力強(qiáng)、適合長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的理財(cái)項(xiàng)目。

第二個(gè)數(shù)字3是以被動(dòng)理財(cái)獲取收益。比如基金、第三方理財(cái)、P2P民間資金拆借等，是讓渡貨幣使用權(quán)換取相對(duì)應(yīng)預(yù)期收益的一種方式。

第三個(gè)數(shù)字2或者3針對(duì)個(gè)人和家庭對(duì)中等風(fēng)險(xiǎn)類投資的把控能力進(jìn)行合理選擇，比如股票等。

最后一個(gè)數(shù)字就是針對(duì)投資領(lǐng)域市場(chǎng)新興的產(chǎn)品進(jìn)行有目的性的嘗試投資。這種產(chǎn)品基本屬于高收益、高風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)尚未有過(guò)投資經(jīng)歷的個(gè)人而言，可以跟隨業(yè)內(nèi)人士邊學(xué)邊試著投資。

我們通過(guò)旁邊的圖表，可以直觀地感受到健康理財(cái)?shù)慕鹱炙Y(jié)構(gòu)分布。其根基就是最為穩(wěn)健的基座，也是上述第一個(gè)數(shù)字比例3的組成部分。它是以你月均支出額或月均收入額的6倍數(shù)值來(lái)做的1年期存款為保障，保持你現(xiàn)金流的穩(wěn)定性。還有穩(wěn)健的國(guó)債和金條投資，這三者之和要控制在你可支配財(cái)富總額的30%。不要追求高收益，一定要保持現(xiàn)金流的穩(wěn)定性和安全性，而且變現(xiàn)能力要強(qiáng)。

第二級(jí)就是上述第二組數(shù)字中的另一個(gè)3。它的作用是用來(lái)追求穩(wěn)定收益，在被動(dòng)理財(cái)模式下，讓你的資本為你打工，讓你慢慢賺取長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的收益，且風(fēng)險(xiǎn)較低。

第三級(jí)開始進(jìn)入了主動(dòng)理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)遞增階段，但你可以充分享受到投資理財(cái)?shù)臉?lè)趣和交易的自主權(quán)限，關(guān)鍵要把握量入為出的原則。選擇一些你熟悉的產(chǎn)品進(jìn)行投資，比如：股票、紙黃金、上交所的貴金屬T+D等。

第四級(jí)是最高階段，就是高回報(bào)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)模式——投資。這里不僅是你提升財(cái)商的戰(zhàn)場(chǎng)，更是一個(gè)可以學(xué)到更多理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的課堂。在這個(gè)階段可以感受到資本市場(chǎng)的魅力以及交易的樂(lè)趣，但要嚴(yán)格遵守交易規(guī)則和保持謹(jǐn)慎、樂(lè)觀、謙虛的態(tài)度。

保持一個(gè)良好的心態(tài)的重要性，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)技術(shù)本身。通過(guò)不斷摸索嘗試來(lái)適應(yīng)投資交易環(huán)境，先從中賺取經(jīng)驗(yàn)，再圖謀長(zhǎng)遠(yuǎn)的高額回報(bào)。

擁有樂(lè)觀積極、嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真、不斷進(jìn)取的心態(tài)，這是我們?cè)谶@個(gè)與理財(cái)同行的時(shí)代所必須做到的。