論古靈閣巫師銀行與現(xiàn)代商業(yè)銀行之差別

李秋芽

（浙江財經(jīng)大學(xué)，浙江 杭州 310018）

一、業(yè)務(wù)范圍

古靈閣巫師銀行，顧名思義就是在魔法界唯一一所無分行并且是由妖精開設(shè)的，可以存錢或租用保險箱的，世界上除霍格沃茲外最安全的一家巫師銀行。雖然古靈閣非常的安全，但是它的業(yè)務(wù)范圍相比于現(xiàn)代商業(yè)銀行實在是少得可憐。

現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)可以分為存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)這三大類。隨著貨幣市場與資本市場的完善，現(xiàn)代商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，因此商業(yè)銀行越來越重視中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新形式以牟取利益。除結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)外，金融期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)、貨幣及利率互換等創(chuàng)新型金融工具在市場上也取得了不錯的份額?？梢哉f，現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類多，范圍廣，占有較大市場份額。

相比于現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的繁雜，古靈閣銀行的業(yè)務(wù)可謂是單調(diào)。從小說中不難發(fā)現(xiàn)，古靈閣銀行的主要業(yè)務(wù)是提供金庫給予存放貨幣或是重要物品，而且不支付利息收益，只收取一定的金庫使用費，相當(dāng)于是保險柜出租的概念。除了金庫出租這一主營業(yè)務(wù)外，古靈閣還有其他業(yè)務(wù)?！豆ㄌ嘏c魔法石》中當(dāng)哈利第一次進(jìn)入古靈閣時描述道“穿過第二道銀色大門進(jìn)入寬敞的大理石廳堂,大約百十來個妖精坐在長柜臺后面往大賬本上草草登記。有的用天平稱錢幣,有的用目鏡檢測寶石?！边@里的古靈閣更相當(dāng)于典當(dāng)行業(yè)，通過獲取一定比例的費用以及價格差獲益。當(dāng)然，古靈閣也存在著中間業(yè)務(wù)，《哈利波特與密室》中描述道“啊，你們是麻瓜!”韋斯萊先生高興地說，“咱們一定要喝一杯去!你手里拿的那個是什么?哦，你們在兌換麻瓜貨幣。莫麗，你瞧!”他興奮地指著格蘭杰先生手里那張十英鎊的鈔票說”。這意味著古靈閣承擔(dān)者麻瓜貨幣和魔法貨幣之間的兌換工作，連接著魔法界和麻瓜界的貨幣流通，并收取一定的中間費用。

二、安全管理

文中不止一次的強(qiáng)調(diào)古靈閣銀行的安全性，是世界上除霍格沃茲以外的最安全的地方。不僅僅指古靈閣位于倫敦地下幾百英里的地方，即使你盜得了財物也有可能被困在地下不能出去。所有的金庫都需要身份認(rèn)證，可以是鑰匙也可以的信件或者魔法棒來證明你的身份。另外部分金庫只有妖精才能打開，如果擅自打開就會被吸進(jìn)去，陷在里面不能出來。而且最嚴(yán)密的金庫由龍把守，還有一道防賊瀑布杜絕一切的非法入侵者。

然而21世紀(jì)的現(xiàn)代商業(yè)銀行除了加強(qiáng)硬件設(shè)施的建設(shè)外，隨著電子銀行業(yè)務(wù)的推廣，網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè)不容忽視。電子銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過面向社會公眾通過專用網(wǎng)絡(luò)的方式向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)上購物和電子商務(wù)的盛行，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，以及網(wǎng)上消費的現(xiàn)金流和物流不同步，網(wǎng)上銀行的安全性也變得赤手可熱。

不同于以往傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的面對面交易，客戶身份以及網(wǎng)上交易的真實性不容易考證和確認(rèn)，不法分子容易鉆漏洞，不利于網(wǎng)上交易的安全。另外，信息傳遞過程中也存在著安全漏洞，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息傳遞是發(fā)生在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上，內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)之間存在著強(qiáng)大的隔離措施，外部黑客不容易攻破安全堡壘。反觀網(wǎng)上交易是發(fā)生在外部網(wǎng)絡(luò)上，因此信息的傳遞上存在著極大的安全隱患，容易被修改數(shù)據(jù)。

三、客戶分類

這里討論的客戶是個人客戶而非法人客戶。

現(xiàn)代商業(yè)銀行主要根據(jù)客戶的財務(wù)數(shù)據(jù)和非財務(wù)數(shù)據(jù)將客戶分為低端客戶、中端客戶、潛力客戶和高端客戶這四大類?？蛻舻姆诸惪梢詭椭y行預(yù)計未來將面臨的風(fēng)險和可能獲得的收益，從而對客戶進(jìn)行篩選和監(jiān)控，并且可以對不同的客戶群體推銷不同的理財產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量。

《哈利波特》系列中古靈閣銀行的客戶群體根據(jù)金庫保密措施的力度可以粗略地分成普通客戶、VIP客戶和VVIP客戶。普通客戶主要指哈利的687號金庫，小天狼星·布萊克的711號金庫以及韋斯萊家的金庫，只要你出示金庫鑰匙就可以領(lǐng)取金庫里的物品。VIP客戶是指鄧布利多的713號金庫，曾用于存放魔法石。此金庫與其他金庫不同，沒有鑰匙孔，只有妖精們才能打開金庫，而且還需要客戶的親筆信件來證明。VVIP是指萊斯特蘭奇家的金庫，不僅有嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施，還有一條龍看守，360°全無死角的防賊瀑布，以及金庫內(nèi)的烈火咒和復(fù)制咒，絕對頑固的防盜措施。

四、總結(jié)

哈利波特是一本著名的魔幻小說，它來源于生活卻又高于生活，本文只是簡單地論述了古靈閣巫師銀行與現(xiàn)代商業(yè)銀行的差別，但小說中還存在著很多關(guān)于經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論尚待探討。