兩岸合作推進小微金融創(chuàng)新
——2013海峽兩岸小微金融發(fā)展論壇會議綜述

潘家棟

兩岸合作推進小微金融創(chuàng)新
——2013海峽兩岸小微金融發(fā)展論壇會議綜述

潘家棟

小微企業(yè)是推動社會經(jīng)濟發(fā)展的主力軍,由于其財務(wù)制度不完善、擔(dān)保體系不健全等原因,融資困難已經(jīng)成為制約小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題。在此背景下,“2013海峽兩岸小微金融發(fā)展論壇”從兩岸小微金融發(fā)展、銀行業(yè)小微金融服務(wù)發(fā)展、非銀行業(yè)小微金融服務(wù)發(fā)展、兩岸支持小微金融創(chuàng)新發(fā)展、海峽兩岸共同推動小微金融深度合作等方面進行了研討。根據(jù)論壇主題演講以及專家發(fā)言等內(nèi)容,本文從海峽兩岸小微金融發(fā)展、兩岸小微金融服務(wù)發(fā)展以及兩岸加強小微金融合作等方面綜述本次論壇主要觀點。

海峽兩岸小微金融發(fā)展

小微企業(yè)的發(fā)展對于社會經(jīng)濟具有重要推動作用,但是小微企業(yè)發(fā)展往往受到融資問題的制約。海峽兩岸都非常重視小微企業(yè)發(fā)展,不斷創(chuàng)新小微金融的服務(wù),以此更好地服務(wù)于小微企業(yè)融資。在論壇開幕式中,浙江省人民政府朱從玖副省長就指出,“浙江小微金融服務(wù)是全省金融工作的一個重點,既是浙江經(jīng)濟發(fā)展的需要,也是全國經(jīng)濟發(fā)展的需要”?；诖?海峽兩岸應(yīng)當(dāng)加強和深化小微金融合作和交流,不斷創(chuàng)新小微金融服務(wù),支持兩岸小微企業(yè)發(fā)展。在海峽兩岸小微金融發(fā)展論壇中,中國社科院副院長李揚、中華經(jīng)濟研究院院長吳中書、中國人民銀行研究局副局長易誠和臺灣金融研訓(xùn)院院長鄭貞茂從金融改革、臺灣微型企業(yè)融資經(jīng)驗、國際宏觀經(jīng)濟形勢等不同角度做了主題演講。

中國社科院副院長李揚教授從五個方面簡明扼要地解讀了十八屆三中全會決定中關(guān)于金融改革的問題。一是金融改革的目標(biāo)是完善金融市場資源配置功能,三中全會提出要發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用,而在市場中金融無疑是核心。二是金融改革要為市場運行提供基準(zhǔn),國內(nèi)市場要促進利率市場化,提高資源配置效率,國外市場要完善人民幣匯率市場并形成有效機制。三要著力解決長期資本籌集問題,發(fā)展多層次資本市場,推進股票發(fā)行注冊制改革,規(guī)范債券市場和完善各類長期信用機構(gòu)。四是加快實現(xiàn)人民幣資本項目可兌換,加快實現(xiàn)人民幣國際化,便利企業(yè)“走出去”。五是加強金融監(jiān)管,充分界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任,建立存款保險制度,完善金融市場準(zhǔn)入退出機制。

中華經(jīng)濟研究院院長吳中書重點介紹了臺灣微型企業(yè)融資經(jīng)驗。在臺灣,小型產(chǎn)業(yè)對金融機構(gòu)的貸款比重很高,達到13.165%,但是企業(yè)自身資產(chǎn)有限、信貸的不可靠以及資金的缺乏,小型企業(yè)的融資渠道非常狹窄。早在上世紀70年代,臺灣就適時建立了中小企業(yè)融資體系,通過中小企業(yè)專業(yè)銀行建構(gòu)一個資金提供信用下融資輔導(dǎo)的功能價格,彌補既有資本市場不足。吳中書認為,政府應(yīng)當(dāng)從以下兩方面來協(xié)助微型企業(yè)融資:首先,針對微型企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)方面存在的問題,地方政府與金融機構(gòu)要多作協(xié)調(diào),共同深入了解微型企業(yè)生存現(xiàn)狀;其次,由于微型企業(yè)本身規(guī)模限制,無法雇傭足夠的專業(yè)人士來處理法律、會計等問題,同時對于整體的經(jīng)營環(huán)境與產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢缺乏整體把握,這就需要當(dāng)?shù)卣軜?gòu)咨詢或輔導(dǎo)平臺,為當(dāng)?shù)匚⑿推髽I(yè)提供咨詢服務(wù)。

中國人民銀行研究局副局長易誠簡介了全國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀,分析了小微企業(yè)融資難的原因,并就如何應(yīng)對融資難問題提出了相關(guān)建議。截止到2013年9月底,從金融改革獲得貸款的中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達到了264.1萬戶,比2008年末增加67%,同時在人民銀行征信系統(tǒng)中登記的中小企業(yè)總數(shù)達到57.2%。這間接說明了政府、金融機構(gòu)出臺的關(guān)于促進中小企業(yè)融資的措施取得了明顯效果。但是就小微企業(yè)融資難的原因而言,除了信息不規(guī)范等問題之外,還有一些其他因素,比如大項目和大企業(yè)的相對優(yōu)勢削弱小微企業(yè)的融資能力、資金的供需結(jié)構(gòu)失衡、自身金融結(jié)構(gòu)失衡等。所以,政府層面、金融機構(gòu)、小微企業(yè)等需要加強合作,改善小微企業(yè)生存環(huán)境:第一,加大金融產(chǎn)品的服務(wù)化創(chuàng)新;第二,完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);第三,優(yōu)化結(jié)構(gòu),打通民間資本進入金融業(yè)的渠道;第四,完善大中型銀行服務(wù)小微企業(yè)的激勵機制;最后,完善保險體系、金融機構(gòu)的破產(chǎn)機制等配套措施。

臺灣金融研訓(xùn)院院長鄭貞茂從國際宏觀經(jīng)濟形勢出發(fā),分析了國際經(jīng)濟形勢對于小微企業(yè)發(fā)展的影響。通過對世界尤其是美國利率的走勢以及臺灣利率的變化分析可知,美國、臺灣以及大陸的資金緊俏情況都較為嚴峻,未來資金成本會呈現(xiàn)上升趨勢。但小微企業(yè)綜合實力弱,對未來預(yù)見能力低,無法準(zhǔn)確預(yù)見未來的資金成本上升趨勢,只有在資金成本上來的時候才會跟銀行進行溢價。但它的溢價能力不足,通常由銀行主導(dǎo),一旦出現(xiàn)問題銀行極有可能卷入其中,因此必須重視對小微企業(yè)資金成本的考量。

兩岸小微金融服務(wù)發(fā)展

臺灣銀行業(yè)競爭激烈,很早開始關(guān)注發(fā)展小微金融,不斷創(chuàng)新小微金融服務(wù),以此支持小微企業(yè)發(fā)展。兩岸銀行業(yè)小微金融合作存在廣闊的空間,而且大陸銀行可以借鑒臺灣銀行的小微金融先進經(jīng)驗,提升小微金融服務(wù)水平。

臺北大學(xué)亞洲研究中心榮譽顧問李勝彥分析,小微企業(yè)融資更加容易從規(guī)模較小的金融機構(gòu)獲得資金,但雙方發(fā)展都不完善,所以這往往導(dǎo)致小微企業(yè)融資金額小、融資成本高等問題,很大程度上造成了小微企業(yè)融資困境。與此同時,臺灣元大商業(yè)銀行副董事長張嵩峨認為小微企業(yè)融資困難還有金融機構(gòu)貸款限制、小微企業(yè)的信用評級和擔(dān)保機制不夠健全等因素。所以,小微企業(yè)融資需要政府的扶持,大陸可以設(shè)立小微企業(yè)專注的政策性金融機構(gòu),松綁貸款利率管制,搭建融資平臺;同時為解決一般小微企業(yè)授信難的問題,政府機構(gòu)可扮演“信用保證人”的角色。

淡江大學(xué)兩岸金融中心主任林蒼祥著重介紹能夠有效解決中小企業(yè)應(yīng)收賬款融資困難的商業(yè)保理項目,而且根據(jù)商業(yè)保理項目的運作規(guī)律建議實行資本“漸進式”和產(chǎn)品“漸進式”的“兩漸式”開放。先期在資本額上訂出下限,等到保理業(yè)務(wù)監(jiān)管逐步走上正軌之后再陸續(xù)放寬下限。

浙江泰隆商業(yè)銀行董事長王鈞認為,在大數(shù)據(jù)時代,金融機構(gòu)要更加精確地了解小微企業(yè)的需求,制定適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品,滿足其差異化需求。臺州銀行行長黃軍民介紹了臺州銀行在2012年提出的變革轉(zhuǎn)型與二次創(chuàng)業(yè),并表示臺州銀行正積極實施建設(shè)“社區(qū)銀行”,打造自身成為小微客戶的成長伙伴。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融日益興起,在論壇中不少專家學(xué)者談到了大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融。阿里巴巴小微金融服務(wù)集團微貸事業(yè)部總經(jīng)理婁建勛介紹了阿里金融,在3年時間阿里小貸資產(chǎn)規(guī)模擴張到150億元,累計貸款額超過1200億元人民幣。而且阿里小貸發(fā)放的貸款全部為信用貸款,超過30天的呆壞賬率不到1%。由此可見,互聯(lián)網(wǎng)金融是一種極具潛力的小微金融服務(wù)創(chuàng)新模式。

兩岸加強小微金融合作

伴隨著小微企業(yè)的發(fā)展,小微金融已經(jīng)成為金融市場的重要組成部分,兩岸都十分重視小微金融的發(fā)展,通過政策保障支持小微金融的創(chuàng)新,海峽兩岸小微金融合作可以說是“天時、地利、人和”。在這次論壇中,政策支持小微金融創(chuàng)新以及加深兩岸小微金融合作也是重要議題。

兩岸開展小微金融合作,發(fā)展兩地小微金融,不僅需要金融機構(gòu)、小微企業(yè)的共同努力,也需要兩地政策的大力支持。浙江省金融業(yè)發(fā)展促進會秘書長汪煒認為,小微金融存在“三缺”的問題,即缺乏有效的小微企業(yè)金融服務(wù)主體、缺乏有效的小微企業(yè)增信機制、缺乏有效的社會信用服務(wù)體系。要解決“三缺”問題,需要政府出臺相關(guān)政策解決小微企業(yè)的融資問題,譬如以放開民間資本組建民營銀行為契機,引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)民間資本參與民營銀行為小微企業(yè)服務(wù),實現(xiàn)剩余資本與融資需求相對接。

浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院肖文教授以長三角地區(qū)為例就如何開展兩岸小微金融合作做了深入分析,指出長三角地區(qū)與臺灣開展小微金融合作具有三大優(yōu)勢,即上海以“打造國際金融中心”為契機與臺灣開展小微金融合作,浙江應(yīng)該“借力本土民間金融”實現(xiàn)兩岸資本對接,江蘇應(yīng)該“依托臺商集聚投資”的優(yōu)勢加深小微金融合作。肖文教授進一步指出,路橋區(qū)可以借鑒臺灣地區(qū)小微金融先進經(jīng)驗,從人才交流、技術(shù)引進、股權(quán)合作等方面開展與臺灣地區(qū)的小微金融合作,以此提升當(dāng)?shù)匦∥⒔鹑诜?wù)水平,同時海峽兩岸小微金融服務(wù)實驗區(qū)的成立為路橋開展小微金融合作提供了肥沃“土壤”。

作者單位:浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院