我國(guó)農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新路徑探討

王曉明

摘 要：農(nóng)村金融組織是農(nóng)村金融服務(wù)體系的支撐和基礎(chǔ)，農(nóng)村金融組織體系的創(chuàng)新和完善是農(nóng)村金融改革中重要的一環(huán)。農(nóng)村金融組織作為金融服務(wù)的重要載體，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可比擬的重要意義，但目前我國(guó)農(nóng)村金融組織體系還不完善，面臨著結(jié)構(gòu)性和功能性缺陷，迫切需要進(jìn)行組織體系的創(chuàng)新和發(fā)展。國(guó)家既要發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的政策性支持作用，更要鼓勵(lì)和支持民間借貸的輔助力量，加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，不斷完善農(nóng)村金融組織體系的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融組織體系;創(chuàng)新;路徑

一、我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融組織作為農(nóng)村資本要素配置體系的最基本的要素之一，其組織體系的創(chuàng)新和完善對(duì)于促進(jìn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革、滿足金融服務(wù)的需求具有不可忽視的重要作用。2012年第四次全國(guó)金融工作會(huì)議明確農(nóng)村金融改革是全國(guó)金融工作的重點(diǎn)，逐步促進(jìn)形成多層次、科學(xué)化、完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。改革開放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系不斷發(fā)展和完善，從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)、農(nóng)村信用社的改革到民間借貸組織的形成，我國(guó)逐漸形成了較為完善的農(nóng)村金融組織體系結(jié)構(gòu)。

（一）我國(guó)農(nóng)村金融組織體系結(jié)構(gòu)

我國(guó)目前的金融組織體系結(jié)構(gòu)以政策金融、商業(yè)金融和農(nóng)村信用社為主體，其他民間借貸組織等金融機(jī)構(gòu)并存的二元結(jié)構(gòu)局面，包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。具體而言，在正規(guī)金融組織中包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及其它金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等。非正規(guī)金融組織包括農(nóng)村合作基金會(huì)、當(dāng)鋪以及私人借貸和高利貸等其他非正式金融機(jī)構(gòu)。

（二）我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融組織體系

農(nóng)村正規(guī)金融組織包括政策性金融，合作金融以及商業(yè)性金融三個(gè)主要方面。以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性金融是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和支柱，其金融業(yè)務(wù)涉及到農(nóng)村發(fā)展的各個(gè)方面，包括糧、棉、油等產(chǎn)業(yè)的貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)資料的專項(xiàng)貸款以及代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付等。各地區(qū)農(nóng)村信用社為代表的合作金融是主體，到2010年，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)有2954個(gè)，營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)75856個(gè)，占全國(guó)的38.8%，絕大部分分布在縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)。截至2012年末，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款5.3萬(wàn)億元，承擔(dān)了全國(guó)98%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的空白，更加充分顯示了農(nóng)村金融的主力軍作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行構(gòu)成商業(yè)性金融是重要補(bǔ)充。自2007年，農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’，商業(yè)運(yùn)作”市場(chǎng)定位確立以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行逐漸形成了以縣域規(guī)?；谫Y和中小企業(yè)服務(wù)為基礎(chǔ)的具有特色的“三農(nóng)”服務(wù)特色之路，積極推進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型到2013年末農(nóng)戶貸款余額為1468.53億元，較2012年增幅9.2%。2014年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行頒布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款集中經(jīng)營(yíng)管理試點(diǎn)方案》在全國(guó)12個(gè)地區(qū)的一級(jí)分行為試點(diǎn)啟動(dòng)，旨在針對(duì)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化。

在農(nóng)村正規(guī)金融組織不斷改革和創(chuàng)新的步伐中，也出現(xiàn)了功能混淆不清、利益沖突等問(wèn)題，例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源不穩(wěn)定，功能單一;農(nóng)村信用社的功能服務(wù)、業(yè)務(wù)設(shè)置不能滿足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的需要等。這些問(wèn)題都阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)會(huì)，使得農(nóng)村金融改革的發(fā)展不足，效果沒(méi)有那么顯著。

（三）我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融組織體系

我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融組織 包括民間借貸、合作基金會(huì)等組織。隨著農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求不斷增加，政府對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融組織提出了一系列的支持措施，例如政府提出要拓寬農(nóng)村的融資渠道，鼓勵(lì)和支持有條件的合作社的發(fā)展，一定程度上鼓勵(lì)和支持了農(nóng)村非正規(guī)金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村非正規(guī)金融組織的規(guī)模不斷夸大，與正規(guī)金融組織成為農(nóng)村金融市場(chǎng)中不可缺少的重要力量。但是，我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融組織還面臨著問(wèn)題和不足，例如信貸資金不足、監(jiān)管不力等問(wèn)題。

二、我國(guó)農(nóng)村金融組織體系存在的缺陷

（一）農(nóng)村金融體制的結(jié)構(gòu)性缺陷

農(nóng)村金融組織體系的結(jié)構(gòu)性缺陷，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融組織尚未系統(tǒng)化和統(tǒng)一化，在全國(guó)還沒(méi)有形成統(tǒng)一的農(nóng)村金融組織管理機(jī)制。首先體現(xiàn)在空間的非一致化，我國(guó)東中西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，在金融組織和機(jī)構(gòu)的布局上也呈現(xiàn)出明顯的差異性，形成東部完善、西部欠缺的現(xiàn)狀，嚴(yán)重阻礙了不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)需求的滿足。第二體現(xiàn)為農(nóng)村金融組織形式的缺陷，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，鼓勵(lì)多種形式的金融組織形式并存是促進(jìn)多樣化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，我國(guó)目前仍是以政府主導(dǎo)的金融組織為主導(dǎo)，以民間資本為基礎(chǔ)的商業(yè)性金融仍不完善，現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和互助金融組織還不具有完全的資本和資金實(shí)力。第三，民間金融無(wú)法做到有效的監(jiān)管。我國(guó)目前農(nóng)村金融的需求不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求，但民間金融由于缺乏正規(guī)的規(guī)范和管理，在運(yùn)行的過(guò)程中不可避免的出現(xiàn)信用不足等問(wèn)題，嚴(yán)重影響我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序的正常運(yùn)行。

（二）農(nóng)村金融體制的功能性缺陷

農(nóng)村金融組織體系具有功能性缺陷，具體體現(xiàn)為：一是，農(nóng)村金融組織體系功能存在弱化的缺陷，作為農(nóng)村支柱的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在業(yè)務(wù)和功能開發(fā)中存在單一化傾向。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)包括收購(gòu)糧食、棉、油等農(nóng)副產(chǎn)品、承擔(dān)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在實(shí)際的運(yùn)作過(guò)程中無(wú)力顧及所有業(yè)務(wù)，從而使得作為政策性金融的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難當(dāng)重任。第二，農(nóng)村金融組織支農(nóng)信貸資金不足。作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提供金融服務(wù)的農(nóng)村金融組織為農(nóng)村提供的支農(nóng)資金出現(xiàn)逐漸減少的趨勢(shì)，例如農(nóng)業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)在調(diào)整過(guò)程中，支農(nóng)貸款的比重也呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。第三，農(nóng)村金融組織的服務(wù)和效率有待提高。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)的種類和功能的要求不斷提高，但是金融組織在提供存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)無(wú)法滿足農(nóng)村對(duì)于金融服務(wù)的需求。

（三）金融力度不足

我國(guó)形成的二元農(nóng)村金融組織體系結(jié)構(gòu)，在滿足農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中并沒(méi)有得到有效的發(fā)揮和應(yīng)用。作為政策性金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村不斷發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮的功能受到了限制，由于常年累積的資金壓力和財(cái)政撥款的有限，有時(shí)不得不向央行借款，從而提高了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資成本。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”在提供農(nóng)村政策性金融職能的過(guò)程中也存在一定的不足，無(wú)法實(shí)現(xiàn)其初衷提出的在滿足農(nóng)村基本借貸服務(wù)的同時(shí)，提供政策性的支持，如農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)等事宜。農(nóng)村信用合作社作為合作金融的主力軍作用也受到了嚴(yán)重的制約，影響了農(nóng)村信用合作社的發(fā)展。與此同時(shí)，民間借貸等非正規(guī)金融組織在農(nóng)村金融體系中起到了不可忽視的重要影響，但由于缺乏規(guī)范系統(tǒng)的法律規(guī)章的管理和系統(tǒng)化的監(jiān)管也出現(xiàn)了一些問(wèn)題和不足。而且由于民間借貸是一種非制度化的體制，存在商業(yè)化的傾向，存在追求高盈利而投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)村金融秩序的健康發(fā)展具有消極影響。此外由于民間借貸監(jiān)管的欠缺，其利率要高于銀行利率，這對(duì)農(nóng)民和中小企業(yè)而言也是一種負(fù)擔(dān)，對(duì)國(guó)家利率政策也是一種沖擊和限制。

三、農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新路徑探討

（一）注重發(fā)揮政策性金融的作用

三農(nóng)問(wèn)題是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，農(nóng)村金融的發(fā)展更是解決三農(nóng)的重中之重。進(jìn)行農(nóng)村金融組織體系的改革與發(fā)展，首先要發(fā)揮政策性金融的支柱作用。國(guó)家財(cái)政要加大對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金投入，保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支農(nóng)服務(wù)的過(guò)程中具有足夠的資金儲(chǔ)備。要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融業(yè)務(wù)和功能，建立多方位、多層次、大規(guī)模的支農(nóng)促農(nóng)業(yè)務(wù)，在保證農(nóng)村基本的存貸款業(yè)務(wù)之外，努力拓展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金支持、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化、支持農(nóng)村重點(diǎn)企業(yè)發(fā)展，此外針對(duì)貧困地區(qū)更要采取相應(yīng)的金融服務(wù)以促進(jìn)貧困人口的生活保障。

（二）規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，促進(jìn)其健康發(fā)展

以政府金融為主導(dǎo)的農(nóng)村金融組織體系中，要鼓勵(lì)和支持民間借貸等合作金融的發(fā)展，建立多種形式的民間借貸組織。堅(jiān)持民間金融與政府金融的相互協(xié)作、互惠互利。國(guó)家應(yīng)頒布和實(shí)施相應(yīng)的政策法規(guī)規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，從法律和政策上認(rèn)可民間借貸的合法性和規(guī)范性，如建立具有法人資格的農(nóng)村信用合作社。此外，將民間借貸納入國(guó)家正規(guī)的金融服務(wù)安排，對(duì)出現(xiàn)的中小規(guī)模的民營(yíng)機(jī)構(gòu)，如民營(yíng)銀行等進(jìn)行機(jī)制管理、資金吸納，加大在群眾之中的宣傳并使之都透明化和公開化。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控和管理，設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)范，有效降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，提高民營(yíng)借貸金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府金融的輔助作用。

（三）根據(jù)地方發(fā)展經(jīng)濟(jì)，走農(nóng)村金融創(chuàng)新之路

農(nóng)村金融市場(chǎng)供不應(yīng)求的現(xiàn)狀，迫切需要在政策性金融的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)和發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)和組織的發(fā)展，例如建立新型的村鎮(zhèn)銀行，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建立村鎮(zhèn)銀行，為當(dāng)?shù)厝r(nóng)的發(fā)展提供個(gè)性化和特色化的金融服務(wù)，解決目前農(nóng)村地區(qū)金融組織覆蓋面低、金融服務(wù)和產(chǎn)品供給不足等問(wèn)題，以此解決農(nóng)戶或中小企業(yè)借貸難、融資難的問(wèn)題，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更好的滿足農(nóng)村對(duì)于金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求，不斷補(bǔ)充和完善農(nóng)村金融組織體系。

（四）加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革

黨的十七屆五中全會(huì)提出要深化金融體制改革，加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展力度是其中的重要方面。農(nóng)村保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村金融體制的發(fā)展具有重要作用，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融組織運(yùn)營(yíng)的重要催動(dòng)力。農(nóng)業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)副產(chǎn)品具有不穩(wěn)定性，屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，因此農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，中國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，每年需要承受較大的損失，國(guó)家通過(guò)災(zāi)害救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩種方式對(duì)受災(zāi)群體進(jìn)行補(bǔ)償，但在實(shí)施的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直沒(méi)有得到農(nóng)村群眾的重視和關(guān)注，從而限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善，要成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)為原則，形成國(guó)家資金為主導(dǎo)、輔以民間資金的形式設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)信貸提供保障。同時(shí)，國(guó)家要采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行保障;頒布和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)以規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提高農(nóng)村群眾對(duì)保險(xiǎn)的信任和支持。其次，對(duì)于地方政府要加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和知識(shí)的宣傳和引導(dǎo)，積極鼓勵(lì)相關(guān)農(nóng)戶和企業(yè)投保。此外，要不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類和功能，切實(shí)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的需求。

四、結(jié)論

以政策性金融、合作金融和商業(yè)金融為主的正規(guī)性金融和民間借貸、合作基金會(huì)為代表的非正規(guī)金融構(gòu)成了我國(guó)的農(nóng)村金融組織體系。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展對(duì)金融服務(wù)不斷提出了要求和挑戰(zhàn)。我國(guó)農(nóng)村金融組織體系在不斷滿足三農(nóng)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融運(yùn)行的同時(shí)，也面臨著金融機(jī)構(gòu)布局不平衡、形式單一等結(jié)構(gòu)性缺陷以及金融服務(wù)功能單一、信貸資金不足等功能型缺陷等問(wèn)題。在農(nóng)村金融改革的過(guò)程中，建立和完善農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織的發(fā)展成為農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵。為促進(jìn)農(nóng)村金融組織體系的發(fā)展，一方面國(guó)家要不斷完善政策性金融組織的功能、發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在提供政策性支持中的作用，更要建立農(nóng)業(yè)監(jiān)管體系和制度，規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村金融組織體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。另一方面，國(guó)家也要鼓勵(lì)和發(fā)展民間借貸的發(fā)展，支持和保障民間金融力量對(duì)國(guó)家金融的輔助和幫助，在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上因地制宜，根據(jù)地方發(fā)展經(jīng)濟(jì)，走農(nóng)村金融創(chuàng)新之路。加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，認(rèn)真貫徹和實(shí)施《全國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》提出的要?jiǎng)?chuàng)新金融支農(nóng)體制機(jī)制，加大對(duì)農(nóng)村金融政策的扶持力度，拓寬農(nóng)村融資渠道，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。

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