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    支付系統(tǒng)收費(fèi)機(jī)制亟待發(fā)揮央行政策導(dǎo)向作用

    2014-01-29 13:35:58萬(wàn)
    時(shí)代金融 2014年2期
    關(guān)鍵詞:大額小額人民銀行

    萬(wàn) 慶

    (中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部支付結(jié)算處,重慶 401147)

    現(xiàn)代化支付系統(tǒng)作為中國(guó)人民銀行建設(shè)、推廣的核心金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施,自運(yùn)行以來(lái),為銀行機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)提供了安全、高效、收費(fèi)低廉的支付清算平臺(tái),對(duì)加快社會(huì)資金周轉(zhuǎn)、提高支付清算效率、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用,得到了廣大參與銀行的高度認(rèn)同。同時(shí),由于目前現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱支付系統(tǒng))的收費(fèi)機(jī)制相對(duì)單一,使系統(tǒng)在傳導(dǎo)中央銀行政策,引導(dǎo)支付結(jié)算服務(wù)市場(chǎng)定價(jià)、貫徹市場(chǎng)原則等方面發(fā)揮的政策導(dǎo)向作用還不明顯,亟須加以改進(jìn)。

    一、支付系統(tǒng)收費(fèi)機(jī)制的基本情況

    支付系統(tǒng)分為大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)),均按照業(yè)務(wù)筆數(shù)向發(fā)起方收取。大額支付系統(tǒng)主要處理金額在2萬(wàn)元以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù),采取固定費(fèi)率制。小額支付系統(tǒng)主要針對(duì)社會(huì)公眾各種支付工具的使用,根據(jù)業(yè)務(wù)種類及系統(tǒng)處理的時(shí)間段不同,采用彈性費(fèi)率制。

    為充分發(fā)揮系統(tǒng)功能優(yōu)勢(shì),積極引導(dǎo)社會(huì)公眾使用支付系統(tǒng),人民銀行總行先后下調(diào)了系統(tǒng)的業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),其中大額支付系統(tǒng)于2004年1月起,從上線之初按業(yè)務(wù)金額段計(jì)費(fèi)調(diào)整為對(duì)每筆支付業(yè)務(wù)固定收費(fèi)5.5元。小額支付系統(tǒng)于2007年1月1日起將業(yè)務(wù)包的基準(zhǔn)價(jià)格由以前的5元/包調(diào)低至0.5元/包,下降了90%,14項(xiàng)具體業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也有較大程度下降,分別為0.1元至0.75元不等。為鼓勵(lì)參與銀行通過(guò)系統(tǒng)更多地辦理業(yè)務(wù),小額支付系統(tǒng)對(duì)支票截留業(yè)務(wù)、小額支付系統(tǒng)銀行本票等創(chuàng)新業(yè)務(wù)制定了免收費(fèi)政策,并對(duì)提供了普通借記、定期借記等業(yè)務(wù)的付方銀行提供了收費(fèi)30%~50%不等的返還。

    二、支付系統(tǒng)收費(fèi)機(jī)制存在的問(wèn)題

    (一)與客戶實(shí)際支出不銜接,支付體系發(fā)展成果未能充分惠及社會(huì)公眾

    由于支付系統(tǒng)收費(fèi)的對(duì)象是各參與系統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu),廣大社會(huì)公眾并沒(méi)有享受到人民銀行對(duì)大、小額支付系統(tǒng)進(jìn)行大幅降價(jià)的實(shí)惠。以社會(huì)公眾日常辦理最多的匯兌業(yè)務(wù)為例,按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《價(jià)格管理辦法》)規(guī)定,商業(yè)銀行對(duì)客戶辦理的匯兌業(yè)務(wù)收費(fèi)屬于政府指導(dǎo)價(jià),各商業(yè)銀行按照國(guó)家計(jì)委2001年發(fā)布的《國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》規(guī)定,采取分段計(jì)費(fèi),最低5.50元,最高200元標(biāo)準(zhǔn)或以匯劃金額1%,50元封頂?shù)臉?biāo)準(zhǔn)收取。由于2萬(wàn)元以下的匯兌(貸記)業(yè)務(wù)可以由小額支付系統(tǒng)處理,而2萬(wàn)元以上的則只能由大額支付系統(tǒng)處理,在此分別以一筆2萬(wàn)元和20萬(wàn)元的匯兌業(yè)務(wù)計(jì)算人民銀行收取商業(yè)銀行的費(fèi)用及商業(yè)銀行收取客戶的費(fèi)用。

    (二)對(duì)特定地域、業(yè)務(wù)未區(qū)分,相關(guān)政策效應(yīng)未能充分顯現(xiàn)

    支付系統(tǒng)作為中央銀行管理的核心支付清算系統(tǒng),應(yīng)為人民銀行貫徹國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策提供強(qiáng)有力的系統(tǒng)支撐,但受制于現(xiàn)有收費(fèi)機(jī)制,使不少政策措施的出臺(tái)、實(shí)施受到影響。如為大力支持5.12震區(qū)構(gòu)筑救災(zāi)資金和捐贈(zèng)款項(xiàng)的“綠色通道”,人民銀行于2008年底下發(fā)文件返還全國(guó)各銀行通過(guò)大額支付系統(tǒng)匯劃賑災(zāi)款項(xiàng)的費(fèi)用,給予災(zāi)區(qū)較大的資金政策支持。據(jù)統(tǒng)計(jì),僅重慶全轄即涉及該類業(yè)務(wù)6,724筆,返還匯劃費(fèi)用近3.7萬(wàn)元。但由于支付系統(tǒng)在收費(fèi)機(jī)制上缺乏針對(duì)特定偶發(fā)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),使人民銀行這項(xiàng)本可以于2008年5月12日地震發(fā)生當(dāng)日即出臺(tái)的具有重大政策意義的措施,在及時(shí)性上打了折扣,支持政策未能發(fā)揮出最大的積極效應(yīng)。與此相類似,人民銀行總行正積極落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)精神、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),在全國(guó)范圍內(nèi)部署改善農(nóng)村支付環(huán)境的各項(xiàng)工作任務(wù)。作為支付環(huán)境重要組成部分的支付系統(tǒng)卻由于沒(méi)有針對(duì)特定地區(qū)的收費(fèi)機(jī)制,無(wú)法對(duì)發(fā)生在縣域、農(nóng)村地區(qū)的支付業(yè)務(wù)相關(guān)費(fèi)用直接實(shí)施減免,使相關(guān)政策措施的出臺(tái)受到局限。

    三、政策建議

    (一)加快立法進(jìn)度,發(fā)揮央行支付清算系統(tǒng)費(fèi)率的基準(zhǔn)作用

    建議協(xié)調(diào)相關(guān)其他支付結(jié)算價(jià)格管理部門,加快立法力度,頒布類似于美國(guó)《貨幣管制法》的支付清算基礎(chǔ)價(jià)格定價(jià)法律法規(guī),將匯兌等實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)等業(yè)務(wù)品種明確由中央銀行支付系統(tǒng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作為基準(zhǔn),建立支付系統(tǒng)中基本支付結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)價(jià)格與商業(yè)銀行市場(chǎng)價(jià)格的掛鉤機(jī)制,限定商業(yè)銀行參照基礎(chǔ)價(jià)格上下浮動(dòng)的幅度,發(fā)揮支付系統(tǒng)基礎(chǔ)價(jià)格利民惠民的杠桿作用。

    (二)增加參數(shù)化設(shè)置,暢通政策傳導(dǎo)的渠道

    建議優(yōu)化支付系統(tǒng)功能,增加收費(fèi)機(jī)制的參數(shù)化設(shè)置。可以在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中增加對(duì)地區(qū)的區(qū)分,目前人民銀行總行規(guī)定的支付系統(tǒng)12位行號(hào)第4~7位正是依據(jù)國(guó)家頒布的地區(qū)碼來(lái)標(biāo)明發(fā)起業(yè)務(wù)銀行所在的地區(qū),例如“001667883067”這一人民銀行巫山縣支行的支付系統(tǒng)行號(hào)中的“6678”即是重慶市巫山縣的國(guó)標(biāo)地區(qū)碼。因此,只要系統(tǒng)增加對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)起行、接收行行號(hào)地區(qū)碼的檢查、校驗(yàn),就能實(shí)現(xiàn)對(duì)特定地區(qū)實(shí)行優(yōu)惠的政策效果,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)縣域及農(nóng)村地區(qū)給予一定優(yōu)惠,減少商業(yè)銀行由于地處農(nóng)村地區(qū),地理?xiàng)l件較差,交通、信息不暢而導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)的管理和運(yùn)營(yíng)成本較高的不利影響,發(fā)揮引導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的政策效應(yīng)。同時(shí)還可以在系統(tǒng)中增加一類通用優(yōu)惠報(bào)文,在發(fā)生災(zāi)害等突發(fā)事件或其他央行認(rèn)為應(yīng)該給予支持的業(yè)務(wù)時(shí),授予部分銀行在一定時(shí)間段使用該優(yōu)惠報(bào)文辦理特定業(yè)務(wù)的權(quán)利,通過(guò)系統(tǒng)參數(shù)調(diào)整自動(dòng)給予減免,從而有效提高政策的時(shí)效性,暢通政策傳導(dǎo)渠道。

    [1]蘇寧主編(譯).發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體支付結(jié)算體系.中國(guó)金融出版社,2005.

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