欲望之上 技術之下

周壽英

這是一種顛覆。在互聯(lián)網(wǎng)中，欲望不息，才會創(chuàng)新不止。

說到底，互聯(lián)網(wǎng)的每個服務創(chuàng)新，至少有一種技術創(chuàng)新在支撐。跨界如此。

整個世界都在為互聯(lián)網(wǎng)喝彩。各種IT業(yè)態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)更像貪心的孩子，急速地成長，急速地發(fā)展，急速地完成換代周期。對互聯(lián)網(wǎng)來講，創(chuàng)新似乎是其能保持如此快速發(fā)展且持續(xù)繁榮的唯一原動力。誰能在互聯(lián)網(wǎng)上合理運用了這個動力，誰就會成為財富的聚集地。

創(chuàng)新以“天”計算

站在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的金字塔尖上的人和企業(yè)永遠需要保持警惕。因為爬上塔尖和跌下塔尖的頻率始終是以“天”而不是以“年”來計算。高頻率的沉浮背后，是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式的密集誕生和曇花消退。

綜觀中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史，在21世紀的第二個10年，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新似乎達到了井噴狀態(tài)。LES、團購牽手本地商家，可惜只是曇花般短暫美麗地綻放；微博、輕博客方興未艾，自媒體成為輿論陣營里舉足輕重的力量；二維碼冷飯熱炒，變身線上線下的重要通道；微信再次顛覆人與人的交流方式，并催生新型業(yè)態(tài)O2O；余額寶像一束煙火，點燃了互聯(lián)網(wǎng)金融的火焰……如果說此前崛起中的互聯(lián)網(wǎng)，給傳統(tǒng)企業(yè)關上了一扇門，如今的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新從頭到腳都打上了跨界融合的烙印，重新為它們開啟一扇窗。

互聯(lián)網(wǎng)金融火爆

2013年的新興業(yè)態(tài)此起彼伏，頗讓人應接不暇。但如果站在2014年的起點回首，我們的眼光一定會首先落在2013年最火熱、最土豪的創(chuàng)新——互聯(lián)網(wǎng)金融上。2013年下半年，中國網(wǎng)購用戶的財富急速聚集在一個小小的互聯(lián)網(wǎng)上賬戶上——2013年6月，阿里巴巴在支付寶基礎上推出在線存款業(yè)務產(chǎn)品余額寶，余額寶不僅可以支付、轉賬，還能獲得比銀行更高的活期利息。截至2013年12月31日，這只創(chuàng)立僅半年的中國首支網(wǎng)銷基金吸金1853億元。

余額寶巨大的成功惹得互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛“攪局”金融行業(yè)。百度推出“百發(fā)”在線理財產(chǎn)品，騰訊推出微支付、基金超市，新浪推出微博錢包，京東推出京保貝……一系列的企業(yè)加入徹底引爆了2013年中國互聯(lián)網(wǎng)最火熱的一大跨界創(chuàng)新——互聯(lián)網(wǎng)遇上了金融，我們稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

阿里巴巴創(chuàng)始人馬云曾說，如果銀行不改變，那么我們來改變銀行。如今，改變從余額寶開始。此前，而在此前，P2P小額借貸平臺、眾籌股權投資平臺、小微信貸平臺等已如雨后春筍。和這些業(yè)態(tài)不同，被余額寶所引爆的“互聯(lián)網(wǎng)金融”涉及廣泛的金融業(yè)務，過去只有金融機構才能經(jīng)營的業(yè)務，如存貸款、融資、增值業(yè)務等。平等、開放、透明、協(xié)作、便利、門檻低……互聯(lián)網(wǎng)金融這些特性讓其在早期給封閉程度和準入門檻都較高的傳統(tǒng)金融模式帶來沖擊。

傳統(tǒng)金融企業(yè)不得不主動或被動地謀變。作為正面回擊，電子渠道正成為商業(yè)銀行服務的重要渠道。民生銀行、平安銀行開始探索電商模式，招商銀行聯(lián)手貨幣基金推出類似互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，“微信銀行”的概念興起……在傳統(tǒng)基金領域，借助余額寶，原本處在第二梯隊的天弘基金一躍成為中國第二大貨幣基金，而獨占鰲頭的華夏基金也牽手百度，打響互聯(lián)網(wǎng)金融的雙響炮。其他貨幣基金紛紛觸網(wǎng)，走上淘寶，走上微信，走上任何能和互聯(lián)網(wǎng)金融搭上邊的平臺。

相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)保險業(yè)帶來的是前所未有的活力。依托互聯(lián)網(wǎng)，無論是在產(chǎn)品還是在渠道上，去年保險業(yè)都突破了傳統(tǒng)的設計與售賣模式。2013年，安聯(lián)財險在天貓推出“賞月險”，將意外險與生活消費事件捆綁。而在此前，由平安保險、阿里巴巴和騰訊聯(lián)手的眾安保險公司成立，成為國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。

而在更新興的移動端，拉卡拉公司完善布局，搶占用戶手機的第一屏的位置。目前用戶在拉卡拉APP客戶端上除了支付外還可以租車、訂票、買彩票或演出票。

借互聯(lián)網(wǎng)跨界

跳過互聯(lián)網(wǎng)金融，我們的目光順著時間軸線看得更遠些，就看到了借助互聯(lián)網(wǎng)風生水起的在線教育。

2013年，百度與淘寶幾乎同時發(fā)布了各自的在線教育產(chǎn)品——百度教育和淘寶同學?；劭平逃龖{借傳統(tǒng)線下教育的優(yōu)勢推出在線教育平臺開課吧，成為互聯(lián)網(wǎng)教育的黑馬。在電商、社交網(wǎng)絡、移動互聯(lián)逐漸成為競爭紅海后，在線教育市場被當做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)不可忽視的重要領域。研究預計，到2015年在線教育市場規(guī)模有望達到1745億元。

不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)教育，2013年，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)旅游等傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術相結合而形成的跨界，從產(chǎn)品形態(tài)、銷售渠道、服務方式、盈利模式等多個方面打破行業(yè)原有的業(yè)態(tài)，將越來越多發(fā)端于“線下”的傳統(tǒng)行業(yè)引入互聯(lián)網(wǎng)之中。幾乎所有的傳統(tǒng)行業(yè)、傳統(tǒng)應用與服務都在借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)跨界融合?；ヂ?lián)網(wǎng)模式給各個行業(yè)帶來創(chuàng)新與發(fā)展的機會，強大的改造能力讓互聯(lián)網(wǎng)思維成為商業(yè)神話。除了業(yè)務上實行跨界，傳統(tǒng)企業(yè)也嘗試用互聯(lián)網(wǎng)思維開始商業(yè)模式創(chuàng)新。免費讓小米科技一躍成為市值約90億美元的公司，讓奇虎360不僅僅是一家安全企業(yè)，讓樂視盒子在2013年活得紅紅火火。

2013年，跨界成為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的主旋律。在諸如互聯(lián)網(wǎng)金融、020、互聯(lián)網(wǎng)教育等新興業(yè)態(tài)中，大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等詞匯被頻繁提起。如果說跨界更多體現(xiàn)在服務創(chuàng)新，那么技術創(chuàng)新則讓跨界更自然便捷。說到底，互聯(lián)網(wǎng)的每一個服務創(chuàng)新，至少有一種技術創(chuàng)新在支撐其發(fā)展。

賽迪顧問點評

純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融看上去很美：支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達到與直接和間接融資一樣的資源配置效率。純粹的金融互聯(lián)網(wǎng)的核心在于風險控制的革新性變化，業(yè)界公認的代表性案例是阿里的小額貸。但阿里可能是個孤例，現(xiàn)實是殘酷的。2013年，大量以無有效監(jiān)管的P2P人人貸公司為代表的、以互聯(lián)網(wǎng)金融為名、行金融機構互聯(lián)網(wǎng)化的“準金融機構”大行其道，這就是中國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實。那好吧，讓我們把這些P2P、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、眾籌，以及金融機構的網(wǎng)銀業(yè)務都算作廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融吧，這個盤子夠大了吧？那么這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融集團軍真的能夠取代被稱為“21世紀最后的恐龍”的銀行業(yè)么？世界真的可以扁平到完全“去銀行化”的理想狀態(tài)么？讓我們看看房屋中介這個更加恐龍化的行業(yè)，無數(shù)藍黑西服職業(yè)人士辛勤地耕作于此，一點都看不出日薄西山的窘相。事實上，銀行只要保持無出其右的強大吸儲能力，其海量的流動性將使無金融機構資質的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難于望其項背。