我國農(nóng)村金融體系的構建及對策

許丹丹

摘要：發(fā)展農(nóng)村金融是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑。目前，我國農(nóng)村金融面臨供需發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)金融機構發(fā)放貸款比例不平衡，農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶不具有信貸需求優(yōu)勢、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化、資金大量外流等方面的問題，亟待構建一個“供給領先”模式和“需求追隨”模式并進的，涵蓋政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融及商業(yè)性、政策性非銀行金融組織的多層次農(nóng)村金融體系，以滿足不同農(nóng)村金融主體的需要。

關鍵詞：農(nóng)村金融；“三農(nóng)”問題；多層次體系

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1005-2674（2013）10-070-04

一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展中存在的問題

我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過三十多年改革與發(fā)展，取得了明顯的成績，基本形成了政策性金融和商業(yè)性金融并存的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融服務水平有了很大提高，但農(nóng)村金融體系的整體功能仍然不適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機構發(fā)展的需要。具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.農(nóng)村金融供需發(fā)展不平衡。盡管改革開放以來，我國農(nóng)村金融改革取得了一定成效，農(nóng)村金融機構得到了長足發(fā)展，但從整體來看，農(nóng)村金融的需求與供給仍然存在著極大的不平衡。主要表現(xiàn)在：許多農(nóng)村金融機構長期經(jīng)營困難，虧損嚴重（比如農(nóng)村商業(yè)銀行），存在人情貸款等現(xiàn)象，使得這些機構的自身效益和社會效益低下，根本無法發(fā)揮應有的促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

農(nóng)業(yè)銀行實行商業(yè)化改革后，退出了容易出現(xiàn)大量虧損的農(nóng)戶貸款業(yè)務，轉而將發(fā)展重心轉向大中城市和大客戶。在有些地區(qū)，中國銀行、工商銀行、建設銀行等在縣一級都沒有設立支行，更不用提在鄉(xiāng)及以下層次了。另外，近幾年來，由于農(nóng)民貸款政策放寬，少部分人鉆法律與政策空隙，向農(nóng)村金融合作機構大量貸款，用于其他非農(nóng)業(yè)發(fā)展用途，致使農(nóng)民金融信用降低，導致農(nóng)村資金流向城市。本來為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構大多只在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，對農(nóng)戶提供信貸服務極為有限。而農(nóng)村信用社因為大量不良貸款和虧損，無法針對不同需求，進行差異化金融服務?；谏鲜鲈?，使有信貸需求的農(nóng)戶和中小企業(yè)不得不依靠非正規(guī)的金融形式獲得資金的支持。不難看出，我國農(nóng)村金融的需求與供給嚴重不平衡，農(nóng)村金融服務業(yè)面臨著極為嚴峻的生存與發(fā)展考驗。

2.農(nóng)業(yè)金融機構發(fā)放貸款比例不平衡。當前，我國農(nóng)村金融體系的主要矛盾仍然是“三農(nóng)”發(fā)展日益增加的金融需求和農(nóng)村金融的有效供給不足之間的矛盾，這一矛盾嚴重地制約了“三農(nóng)”問題的解決。

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟取得了巨大的成就，如圖1所示，農(nóng)村存款余額從1981年的448億元增加到2009年的63845.93億元，而同期農(nóng)村貸款余額則從189.7億元增加到30651.8億元，兩者相差33194.13億元，這個差值就是所謂的“金融漏出”，超過農(nóng)村貸款110%。這一方面反映出被動的金融漏出問題，即金融機構減少農(nóng)村金融市場的供給，另一方面反映出農(nóng)村經(jīng)濟目前面臨的一個尷尬：有了一定的存款，卻找不到合適的農(nóng)業(yè)投資渠道，小農(nóng)經(jīng)濟抑制了農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)的動力。

有關數(shù)據(jù)顯示，隨著“三農(nóng)”問題的不斷深入，金融機構的農(nóng)業(yè)貸款在逐年增加，從1997年到2009年12年間增長了近7倍，但農(nóng)業(yè)貸款在金融機構的全部貸款中所占的比重各年卻基本持平，說明農(nóng)業(yè)貸款與其他行業(yè)貸款的發(fā)展水平相比，并不存在優(yōu)勢。大量的農(nóng)村資金也不能“取之于農(nóng)用于農(nóng)”。由于農(nóng)業(yè)的先天弱質屬性，使得農(nóng)業(yè)融資風險高、成本大，且農(nóng)業(yè)資金需求通常又是使用周期長、回收慢。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構為了自身的存續(xù)和發(fā)展必然要以盈利為先，對農(nóng)業(yè)貸款的貸放比例也必然受到這方面的制約。此外，盡管現(xiàn)在農(nóng)村非正規(guī)金融普遍盛行，但資金缺口還在4.5萬億元以上。農(nóng)村金融機構發(fā)放貸款比例嚴重失衡。如果目前縣、鄉(xiāng)區(qū)域金融體系不能進行徹底、有針對性、大規(guī)模的金融創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，農(nóng)村與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展將直接被阻滯。因此，構建多層次農(nóng)村金融體系，以提供多樣化和差異化的金融服務，已經(jīng)成為國家經(jīng)濟發(fā)展、解決三農(nóng)問題的重要課題。

3.農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶不具有信貸需求優(yōu)勢。我國農(nóng)業(yè)一直是一個弱質產(chǎn)業(yè)，不具有金融需求的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。長期以來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力一直較為低下，基本上是典型的小農(nóng)生產(chǎn)模式，生產(chǎn)力水平和比較收益低，資本形成效率整體水平低，不能承擔較大的信貸風險。農(nóng)業(yè)的這種產(chǎn)業(yè)特性使農(nóng)業(yè)從金融機構獲取貸款的比重偏低，同時，國家財政支農(nóng)力度近些年來雖一直有較大幅度提升，但還是同農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻有較大差距。

此外，我國農(nóng)戶存在著經(jīng)營規(guī)模小、數(shù)量多、高度分散、信息不靈通等特點，收入水平、組織化程度和市場化程度均比較低。因此，農(nóng)戶信貸需求具有無抵押、貸款額度小、高度分散、當年借當年還短期金融居多等弱點，導致信貸風險大、成本高、利潤率低，金融機構缺乏介入積極性，農(nóng)戶不具有信貸需求優(yōu)勢。

4.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化、資金大量外流。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化表現(xiàn)為：一是由于農(nóng)村信用制度缺失、信息不對稱導致農(nóng)村金融機構難以對信貸交易對象做出準確判斷，信貸交易成功率低，交易成本很高；二是農(nóng)村金融需求主體承貸能力弱、貸款條件差，導致農(nóng)村金融機構慎貸甚至拒貸；三是部分農(nóng)村企業(yè)和個人惡意逃廢金融債務，致使農(nóng)村金融機構、企業(yè)、個人之間的資金鏈受損，導致農(nóng)村金融機構被迫減少放貸數(shù)量以規(guī)避金融風險。在農(nóng)村金融生態(tài)惡化情境下，一些農(nóng)村正規(guī)金融機構已放棄滿足農(nóng)村信貸需求的努力，收縮放貸和減少農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，導致農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)領域。與此同時，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶可獲得的貸款卻嚴重不足，銀行機構對農(nóng)貸款數(shù)量偏少，農(nóng)村的合作金融如村鎮(zhèn)銀行等國家批準的數(shù)量也仍然很少，使農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的貸款需求只能主要依靠需要規(guī)范、引導和加強監(jiān)督管理的非正規(guī)金融渠道。

二、構建多層次農(nóng)村金融體系的必要性

隨著改革的不斷深入，如何解決“三農(nóng)”問題不僅成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重點，更關系著國家發(fā)展的全局。而解決“三農(nóng)”問題的關鍵在于發(fā)展好農(nóng)村金融，因此，針對我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀與問題，構建多層次農(nóng)村金融體系十分必要，這也是我國今后一個相當長時期內農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的重大任務。

“三農(nóng)”對農(nóng)村金融的需求涉及農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民三個層面。農(nóng)民的資金需求主要是日常消費、臨時性消費、大項消費等生活性消費，以及對生活條件的改善支出、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保險等社會保障的資金需求。農(nóng)業(yè)的資金需求主要是改變生產(chǎn)方式、提高生產(chǎn)效率、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術以實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)，彌補農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、季節(jié)性強的先天弱質性。農(nóng)村資金需求問題，主要集中在農(nóng)田水利等生產(chǎn)性基礎建設，道路、電力等生活性基礎建設，林業(yè)、資源保護等生態(tài)環(huán)境建設及義務教育、衛(wèi)生、文化等農(nóng)村社會發(fā)展的基礎設施建設。

首先，我國農(nóng)民人口數(shù)量大，人均收入增長卻十分緩慢，并且在享受文化教育、醫(yī)療健康、養(yǎng)老保險等社會保障方面與城市居民存在很大的差距。例如，2011年，我國農(nóng)民的純收入是6977元，城鎮(zhèn)居民的純收入是21810元，是農(nóng)民收入的3.13倍。為解決這些問題，要在支持農(nóng)民增收的基礎上，進一步提升農(nóng)民的消費能力。目前，可通過以下兩種方式增加農(nóng)民的收入：一種方式是推動農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展；另一種方式是鼓勵農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)領域有序轉移。因此，在這兩方面農(nóng)民的資金需求主要是自主創(chuàng)業(yè)、開展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工等特色經(jīng)濟、專業(yè)技能培訓、家庭成員教育等。當前，我國對農(nóng)民的資金支持主要是通過財政補貼以及發(fā)放小額貸款，基于此，要不斷的拓展資金投入渠道，加大資金的投入力度，推動縣域經(jīng)濟和中小企業(yè)的發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化進程，提升城鎮(zhèn)容納農(nóng)村勞動力的空間。

其次，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍落后于發(fā)達國家。（1）我國人均資源不足，低于世界平均水平。如人均耕地面積不到1.5畝，不到世界人均耕地5.5畝的1/3；人均水資源量僅為世界平均水平的1/4。（2）由于農(nóng)村環(huán)境遭到破壞以及過度開發(fā)生物資源等，導致農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境破壞嚴重。（3）農(nóng)業(yè)基礎設施建設不完善，防范和抵御災害的能力弱。（4）農(nóng)業(yè)機械化水平低，科技含量不高。我國農(nóng)業(yè)的科研水平總體上低于世界平均水平，用于農(nóng)業(yè)科技研究的資金投入也不足，農(nóng)業(yè)科技貢獻率（2012年54.5%）低于發(fā)達國家（70%-80%）普遍水平。（5）農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率低，大部分地區(qū)的糧食生產(chǎn)以半手工勞動為主，沒有形成規(guī)模效應。我國農(nóng)戶平均經(jīng)營規(guī)模僅為0.6公頃，且分割成多塊。與美國、加拿大農(nóng)場規(guī)模相差幾百倍，與歐洲國家農(nóng)場差幾十倍，與亞洲的日本、韓國等小規(guī)模農(nóng)戶相比差2。3倍。小規(guī)模經(jīng)營導致生產(chǎn)率低下，年人均生產(chǎn)糧食的水平也就必然低。解決農(nóng)業(yè)問題的關鍵就是要改進農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件、轉變生產(chǎn)方式、提升勞動生產(chǎn)率，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化。因此，農(nóng)業(yè)的資金需求主要表現(xiàn)在改善和推動上述方面的發(fā)展，以及在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期出現(xiàn)資金困難時投入資金支持。

再次，農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達，有限的財政收入無法滿足農(nóng)村建設發(fā)展的資金需求，政府財政、金融機構等投人資金不足，致使農(nóng)村的生產(chǎn)性基礎建設、生活性基礎建設、生態(tài)環(huán)境建設以及農(nóng)村社會發(fā)展的基礎設施建設等方面都遠遠低于城市水平，城鄉(xiāng)二元結構特征明顯。因此，農(nóng)村的資金需求主要是改善農(nóng)村的落后狀況，消除城鄉(xiāng)的二元結構，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化。對于文化、教育、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)技術的研發(fā)和推廣、農(nóng)業(yè)風險的防控等公共方面的資金需要應以國家財政提供支持為主，金融扶持為補充。對于城鎮(zhèn)化進程的推進、農(nóng)村基礎設施建設等方面，國家財政和金融要共同提供資金支持。對于農(nóng)民、小微企業(yè)等生產(chǎn)性的資金需要，應該以金融支持為主。上述的融資問題也是我國金融體系亟待解決的問題。

三、多層次農(nóng)村金融體系構建及政策建議

從我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展歷程中不難看到，解決好農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟增長的關系問題，是完善我國農(nóng)村金融體系的關鍵。美國耶魯大學經(jīng)濟學家帕特里克（Patrick，1966），提出“供給引導”模式（Supply-leading）和“需求追隨”模式（Demand-following），詮釋了經(jīng)濟增長和金融發(fā)展兩者之間的關系?！肮┙o引導”模式是指金融的發(fā)展促進了經(jīng)濟的增長，即金融機構的建立、金融資產(chǎn)的供給、負債等相關金融服務是主動先行的，在經(jīng)濟發(fā)展初期，這一模式占主導地位?！靶枨笞冯S”模式是指經(jīng)濟增長促進了金融發(fā)展，金融服務等僅僅是反映了經(jīng)濟參與者的需求，金融的發(fā)展滯后于經(jīng)濟的發(fā)展，當經(jīng)濟發(fā)展逐漸成熟，這一模式占主導地位。

在我國，中西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展相對東部及沿海地區(qū)比較落后，農(nóng)民收入來源單一，存貸需求都較小。中西部地域狀況較復雜，在這些地區(qū)建立金融網(wǎng)點成本過高，搜集信息比較困難，金融業(yè)務通常較零散，資金的獲取和使用效率低下，與商業(yè)金融機構的盈利目標不符。因此，在具有以上特征的地區(qū)應選擇“供給引導”模式，在發(fā)揮現(xiàn)有的金融機構作用的同時，通過政策性金融引導農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新，建立貼近農(nóng)民和農(nóng)村的農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等地方性新型農(nóng)村金融機構。

在東部以及沿海地區(qū)，經(jīng)濟較為發(fā)達，以民營和私營經(jīng)濟為主，在這些地方工業(yè)、服務業(yè)比重較大、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)多轉型為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。農(nóng)民、農(nóng)戶的融資需求與城鎮(zhèn)工商戶基本相同，一般都具備雄厚的資金實力和一定的還款能力。農(nóng)戶對金融需求呈現(xiàn)多樣化及高層次化，因此，這一地區(qū)應根據(jù)“需求追隨”模式，組建符合當?shù)貙嶋H需求的農(nóng)村商業(yè)銀行等，以滿足多層次、差異化的金融需求。

此外，在可能存在上述兩種情況的其他地區(qū)，應因地制宜，適當選擇“供給領先”或“需求追隨”模式的一種模式，或“需求追隨”和“供給引導”模式混合推進。

綜上所述，我國農(nóng)村金融體系要想健康、快速、可持續(xù)發(fā)展，就必須充分考慮到農(nóng)村金融需求的復雜性，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展特征，處理好農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)村金融發(fā)展之間關系，構建一個滿足不同區(qū)域、不同層次人群需求的涵蓋政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融及商業(yè)性、政策性非銀行金融組織的多層次農(nóng)村金融體系。這一體系建設的重點有兩個：一是現(xiàn)有的大中型銀行要建立以農(nóng)村客戶為中心的金融產(chǎn)品和金融服務創(chuàng)新的機制，二是通過新機構進入的競爭壓力促使原有機構轉變經(jīng)營理念，深化改革，提高服務于“三農(nóng)”的效率。為此，本文提供出下幾點建議。

1.要以合作金融為基礎，建立“廣覆蓋”的農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡。我國農(nóng)村人口眾多，地區(qū)分布廣，金融市場分散，無法集中提供金融服務。農(nóng)民貸款不僅頻率高，而且數(shù)量少，基本無擔保、無信用記錄。大型金融機構提供金融服務，交易成本過高，而農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等地方性合作金融企業(yè)則可利用自身靈敏的市場反應、靈活的機制、信息對稱性強的優(yōu)勢，為農(nóng)民提供金融服務。另外，農(nóng)民金融需求的主體主要是個體農(nóng)戶、小微企業(yè)，也要求有這些貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)村的合作金融。

2.在金融支持方面，要以政策性金融（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等）和大型商業(yè)金融（農(nóng)業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行等）為主導。政策性金融除了直接為農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)村教育、醫(yī)療保險、貧困學生助學貸款等社會保障項目提供資金外，還應為貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶以及小微企業(yè)、龍頭企業(yè)發(fā)展初期提供信貸等金融服務。政策性金融和大型商業(yè)型金融的投資，要以“三農(nóng)”的現(xiàn)實金融需求為基礎，發(fā)揮其政策導向性和示范功能的作用，以增強其他商業(yè)性金融和私人部門投資的信心，間接地吸引和誘導其他資金的投入。

3.在信貸服務方面，要以商業(yè)性、政策性非銀行金融組織（小額貸款公司、農(nóng)業(yè)保險等）為重要補充。小額信貸公司的服務對象，主要是無抵押、無擔保的弱勢群體。這類金融組織要為這些有強烈資金需求但因自身不能滿足信貸要求而被排斥在其他金融供給外的群體提供信用貸款。現(xiàn)代農(nóng)村金融需求的多樣性，既為金融機構的發(fā)展和完善帶來契機，也加大了金融機構的風險。農(nóng)民的弱勢、農(nóng)業(yè)的弱質都要求健全的農(nóng)業(yè)保險制度，因此應建立一個全面覆蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、生產(chǎn)領域的自然風險和市場風險的農(nóng)業(yè)保險體系，將產(chǎn)供銷一起納入農(nóng)保范圍。

責任編輯：梁洪學