優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境 化解中小企業(yè)融資難

摘 要：中小企業(yè)是推動唐山經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量，但多年來中小企業(yè)融資難問題一直未能很好地解決。究其原因，既有客觀上商業(yè)銀行信貸機(jī)制的問題，也有唐山金融市場發(fā)育滯后、金融創(chuàng)新意識不強(qiáng)、社會信用體系不健全等方面的問題，因此，化解中小企業(yè)融資難，要從多方面入手綜合解決。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)環(huán)境；中小企業(yè) ；融資難

中圖分類號：F275.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）18-0150-02

一個經(jīng)濟(jì)社會的活力取決于中小企業(yè)的生存環(huán)境和發(fā)展能力。中小企業(yè)是推動唐山經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量。目前，唐山共有中小企業(yè)14 500戶，占唐山企業(yè)總數(shù)的95%，從業(yè)人數(shù)達(dá)75萬人，占唐山企業(yè)就業(yè)人員的80%；2011年中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值和上繳稅金分別占唐山的50%和45%。長期以來，融資難的問題一直困擾著唐山中小企業(yè)的健康發(fā)展。解決好中小企業(yè)融資難問題，不僅關(guān)系著中小企業(yè)的生存和發(fā)展，而且對促進(jìn)唐山經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、吸納就業(yè)、增加財(cái)政收入和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

一、中小企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)及分析

中小企業(yè)融資難問題是多年一直未能解決的老問題，應(yīng)該說對此問題社會關(guān)注、政府重視，但仍不盡人意。究其成因是多方面的?？陀^上看，主要是由商業(yè)銀行信貸機(jī)制決定的。商業(yè)銀行作為企業(yè)發(fā)放信貸，追求風(fēng)險最小化、收益最大化，而中小企業(yè)信貸需求具有“急、少、短、頻”的特點(diǎn)，貸款要的急、期限短、頻率高、數(shù)額小、風(fēng)險大、貸款成本高。風(fēng)險與收益的不對稱致使金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)缺乏積極性。金融機(jī)構(gòu)在信貸支持上偏重大企業(yè)、忽視中小企業(yè)，形成企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)上的失衡，從而弱化了金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的支持。導(dǎo)致唐山中小企業(yè)信貸規(guī)模和企業(yè)授信面與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求極不適應(yīng)。

主觀上看，與先進(jìn)地區(qū)相比，主要存在以下五個方面的差距：

（一）金融市場發(fā)育滯后

唐山金融市場不發(fā)達(dá)，金融服務(wù)體系不健全，沒有形成多元化、多層次、多形式的充滿活力的城鄉(xiāng)金融市場，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與唐山經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不相匹配。目前，唐山銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有13家，而浙江省義烏市（縣級市）就有17家。溫州、南通等市針對中小企業(yè)的特點(diǎn)，積極培育發(fā)展和引進(jìn)專為中小企業(yè)服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)，較好地緩解了中小企業(yè)融資難的問題。如溫州市引進(jìn)的浙江泰隆商業(yè)銀行是臺州市的一家純民營資本金融機(jī)構(gòu)，市場定位于低端客戶，90%的貸款投向小企業(yè)和個體戶。300萬元以下的貸款占97%，其中 50萬元以下的占80%。

（二）金融創(chuàng)新意識不強(qiáng)

銀行體制改革后，強(qiáng)化了風(fēng)險約束機(jī)制。各國有商業(yè)銀行受制于上級機(jī)構(gòu)的規(guī)定限制，各分行服務(wù)創(chuàng)新空間有限，能力不強(qiáng)。但最為關(guān)鍵的是，各家銀行客戶定位趨同，求大求穩(wěn)的心理導(dǎo)致金融創(chuàng)新舉措不足。同時銀行授信產(chǎn)品單一且差異不大，基本上是以抵押為主，以大企業(yè)、知名企業(yè)相互擔(dān)保為輔，由此導(dǎo)致各大銀行爭相搶奪優(yōu)質(zhì)企業(yè)、大型企業(yè)，對于缺乏優(yōu)質(zhì)抵押品的中小企業(yè)關(guān)注度不夠。使相當(dāng)一部分有融資需求的中小企業(yè)被拒之門外，形成中小企業(yè)貸款難、銀行授信難的“兩難”困境。國有商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品單一和唯抵押是造成當(dāng)前中小企業(yè)融資難的一個突出問題。

（三）金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化，社會信用體系有待健全

中小企業(yè)融資難與社會信用體系建設(shè)不完善有著密切關(guān)系。企業(yè)的征信系統(tǒng)不完整、不透明，對銀行了解中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況帶來了困難，阻礙了銀行信貸的投放。人民銀行雖多年從事企業(yè)征信體系建設(shè)，但進(jìn)展緩慢。究其原因主要是工商、稅務(wù)、海關(guān)、質(zhì)檢、商檢、公安、法院、環(huán)保、電信等各部門所掌握的相關(guān)信息資源沒有得到整合，得不到綜合利用，造成銀行與企業(yè)信息不暢通，誠實(shí)守信的企業(yè)得不到信貸支持，失信的企業(yè)得不到懲罰。同時有部分中小企業(yè)法制觀念、信用意識淡薄，拖欠貸款現(xiàn)象嚴(yán)重。有些企業(yè)不按約定用途使用銀行貸款，貸款被挪用現(xiàn)象屢有發(fā)生，個別企業(yè)無信用可言，不按約定期限歸還貸款。失信行為得不到糾正。個別地方不重視對信用環(huán)境的治理，甚至采取地方保護(hù)主義，指使當(dāng)?shù)胤ㄔ翰坏檬芾磴y行追討企業(yè)貸款的訴訟案件，更助長了失信行為的蔓延。

（四）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力弱難以發(fā)揮擔(dān)保作用

中小企業(yè)擔(dān)保貸款是融資的重要渠道。目前，唐山信用擔(dān)保公司規(guī)模小、現(xiàn)有的大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)因資產(chǎn)實(shí)力弱、資信等級低、風(fēng)險防范能力弱，導(dǎo)致與銀行合作范圍小，合作層次不高，缺乏開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的主動權(quán)與話語權(quán)，嚴(yán)重弱化了擔(dān)保能力，沒能充分發(fā)揮融資擔(dān)保的作用。各國有商業(yè)銀行規(guī)定，只能與資本金億元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。唐山現(xiàn)有最大規(guī)模的擔(dān)保公司資本金只有6 650萬元。唐山48家擔(dān)保公司，戶均資本金僅2 000萬元，尚未有一家擔(dān)保公司與各大商業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議。

（五）中小企業(yè)自身管理和誠信理念有待提高

目前，多數(shù)民營中小企業(yè)的現(xiàn)代企業(yè)制度沒有真正建立，突出表現(xiàn)在：法人治理結(jié)構(gòu)不健全、公司章程形同虛設(shè)、缺乏權(quán)利約束機(jī)制、經(jīng)營行為短期化；部分企業(yè)社會誠信理念淡薄，財(cái)務(wù)管理制度不健全、信息不透明、不真實(shí)，有個別企業(yè)弄虛作假，有幾套財(cái)務(wù)報(bào)表。導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)貸款前調(diào)查費(fèi)時費(fèi)力、難辨真?zhèn)?。中小企業(yè)的融資條件越受到銀行的質(zhì)疑，對其貸款條件要求就越高，中小企業(yè)融資就越困難；非銀行信息征集不完善，導(dǎo)致對中小企業(yè)信用狀況綜合評價信息不完全、中小企業(yè)社會信用評級滯后，且僅停留在銀行內(nèi)部信貸評級上，造成中小企業(yè)社會信用評級缺失。

二、破解中小企業(yè)融資難的對策與建議

（一）實(shí)施“金融強(qiáng)市”戰(zhàn)略，做大做強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)

經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，金融越重要，金融產(chǎn)業(yè)在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的戰(zhàn)略地位就越為突出。做好金融工作是推動唐山經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展的基本條件，更是促進(jìn)社會和諧的重要保障。深圳用立法形式將金融業(yè)確立為戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)，蘇州、無錫強(qiáng)力實(shí)施“金融強(qiáng)市”方略，寧波、溫州等市也都以空前的力度，推進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。借鑒先進(jìn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，唐山應(yīng)實(shí)施“金融強(qiáng)市”戰(zhàn)略，高度重視金融市場建設(shè)，切實(shí)扭轉(zhuǎn)唐山金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后的局面。同時，要強(qiáng)化銀企合作，多形式構(gòu)建銀企溝通合作渠道。如定期組織銀企座談會和項(xiàng)目推介會，溝通銀企雙方，推動金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對中小企業(yè)金融服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造更為良好的信貸環(huán)境。

（二）活躍金融市場提升融資供給能力

解決中小企業(yè)融資難問題，要著眼于打造高效的多層次、多元化的融資環(huán)境和金融市場。通過制定寬松優(yōu)惠政策，吸引更多的外埠金融機(jī)構(gòu)來唐落戶；應(yīng)廣泛集聚社會財(cái)富、激活民間資本、促進(jìn)金融市場競爭，拓寬中小企業(yè)融資渠道。要特別注重引進(jìn)在國內(nèi)具有中小企業(yè)信貸成功業(yè)績的商業(yè)銀行來唐山開拓業(yè)務(wù)。如浙江泰隆銀行、包頭市城市商業(yè)銀行等。這類商業(yè)銀行的引進(jìn)，不單純是社會資本的引入，更重要的是引進(jìn)他們針對中小企業(yè)融資特點(diǎn)而創(chuàng)新的經(jīng)營理念、創(chuàng)新的運(yùn)營機(jī)制、創(chuàng)新的管理模式，以及能夠適應(yīng)中小企業(yè)信貸特點(diǎn)的管理隊(duì)伍。通過他們的典型示范，搞活唐山金融市場，為中小企業(yè)融資注入活力。

同時，要積極扶持“本土化”金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。繼續(xù)加大對唐山商業(yè)銀行的支持力度，促其從速壯大實(shí)力；唐山市農(nóng)村信用社面對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的廣泛信貸需求，應(yīng)盡快增強(qiáng)資本實(shí)力、通過經(jīng)營理念更新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷拓展市場能力和抗風(fēng)險能力；加快推進(jìn)新型融資服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)，在具有資金實(shí)力的縣、市（區(qū)）率先建立農(nóng)村合作銀行等。設(shè)立“中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金”，重點(diǎn)支持科技含量高、發(fā)展前景好、正處于成長期的中小企業(yè)資金需求，使高科技中小企業(yè)擁有暢通的直接融資渠道。

（三）針對中小企業(yè)信貸特點(diǎn)加速金融創(chuàng)新步伐

一是銀行要更新觀念，深化對中小企業(yè)融資戰(zhàn)略意義的認(rèn)識。要將支持中小企業(yè)發(fā)展視為銀行業(yè)義不容辭的責(zé)任。在授信條件和利率水平上，要和大型企業(yè)一視同仁，不盲目追逐大戶企業(yè)。要創(chuàng)新服務(wù)方式，創(chuàng)新授信模式，積極培育優(yōu)勢中小企業(yè)客戶群體。二是堅(jiān)持總量微調(diào)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化相結(jié)合，最大限度將新增貸款規(guī)模真正用于支持中小企業(yè)的發(fā)展。按照中小企業(yè)信貸投放增長不低于唐山貸款增速，增量不低于上年的原則，單獨(dú)安排中小企業(yè)新增貸款規(guī)模。建立中小企業(yè)信用征集體系和最高綜合評估授信額度核定體系，從制度上加強(qiáng)對中小企業(yè)的信貸支持。同時，根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際情況，設(shè)立合理的風(fēng)險容忍度，推進(jìn)授信盡職免責(zé)制度。三是加大力度推動金融創(chuàng)新。要創(chuàng)新中小企業(yè)貸款、擔(dān)保、抵押方式。在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，探索新的擔(dān)保方式，包括存貨、可轉(zhuǎn)讓的土地承包權(quán)等抵押貸款，以及知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款，中小企業(yè)法人或主要股東個人財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押以及信用擔(dān)保等；要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)中小企業(yè)生命周期和金融需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，做到因地制宜，量體裁衣；要加強(qiáng)對金融產(chǎn)品的推廣宣傳，改變銀行與客戶信息不對稱的狀況等。

（四）推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)整合做實(shí)做強(qiáng)擔(dān)保業(yè)

在大力發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時，要著力對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合重組，做實(shí)、做強(qiáng)、壯大擔(dān)保行業(yè)。對財(cái)政注資的市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和市科技企業(yè)信用擔(dān)保公司，分別通過增資擴(kuò)股等方式，使其資本金達(dá)到億元以上，或?qū)蓚€公司重組合并，使其注冊資本達(dá)到億元以上。還可以將市、縣兩級財(cái)政注資的信用擔(dān)保公司聯(lián)合重組，形成母子公司架構(gòu)。并以總公司名義與銀行合作承擔(dān)信用擔(dān)保，使財(cái)政注資的信用擔(dān)保資金首先壯大起來。對現(xiàn)有的社會商業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行綜合整治，扶優(yōu)限劣，本著“自愿互利共贏”的原則，通過聯(lián)合、參股、擴(kuò)股等多種形式增強(qiáng)資本實(shí)力，擴(kuò)大信用擔(dān)?；鹨?guī)模，提升與銀行合作的層次，增強(qiáng)與銀行合作的話語權(quán)，真正發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)面向中小企業(yè)擔(dān)保的作用，切實(shí)解決中小企業(yè)融資擔(dān)保渠道窄的問題。

（五）優(yōu)化融資環(huán)境推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

化解中小企業(yè)融資難，應(yīng)盡快建立起統(tǒng)一的覆蓋唐山的社會信用信息征詢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。以使那些信用好的企業(yè)及時得到信貸支持，讓那些失信企業(yè)置于全社會的監(jiān)督之下。同時，針對中小企業(yè)融資特點(diǎn)，應(yīng)著力抓好五個平臺建設(shè)：一是搭建財(cái)務(wù)信息共享平臺；二是搭建中小企業(yè)財(cái)務(wù)體系平臺；三是搭建中小企業(yè)非銀行信用信息平臺；四是搭建中小企業(yè)信用評級平臺；五是搭建銀企延伸指導(dǎo)服務(wù)平臺。

[責(zé)任編輯 陳鳳雪]