農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行移動支付業(yè)務(wù)推廣的難點分析

摘 要：隨著社會的發(fā)展和人們生活水平的提高，信息技術(shù)在人們的生活中的應(yīng)用越來越廣泛，它在人們心目中所占的地位也越來越高，人們更愿意利用信息技術(shù)的優(yōu)勢，使生活變得更加便捷。本文主要闡述了在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展和推廣移動支付業(yè)務(wù)的環(huán)境特點和其主要優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上對其推廣的難點進(jìn)行詳細(xì)的分析，并最終提出一些解決問題的可行性建議，以期為移動支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣提供參考和依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；移動支付業(yè)務(wù)；環(huán)境特點；難點分析；意見和建議

中圖分類號：TN929.5

隨著手機功能的逐步拓展和手機銷售量的大增，如今手機已經(jīng)向著整個移動互聯(lián)網(wǎng)的縱向發(fā)展，逐漸開始涵蓋了公交卡、預(yù)付卡、銀行卡、社?？ǖ榷喾矫娴墓δ?。移動支付業(yè)務(wù)作為移動金融服務(wù)的一項內(nèi)容，它的目的是為了實現(xiàn)隨時、隨地的進(jìn)行移動支付，移動購物的日益普遍極大的促進(jìn)了移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模增長。雖然，目前越來越多人已經(jīng)開始嘗試接受移動支付業(yè)務(wù)，但是在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展仍然處于停滯狀態(tài)，推廣受到了極大的阻礙。

1 農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的環(huán)境特點和優(yōu)勢

在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)具有其獨特的優(yōu)勢。一方面與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)相比，移動支付在有效保證提供可靠、可持續(xù)的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，能夠幫助銀行降低多網(wǎng)點的建立成本以及小額交易的護(hù)理成本，使居住在偏遠(yuǎn)山區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的低收入農(nóng)村人群接受金融服務(wù)的成本大大降低。另一方面，隨著手機用戶數(shù)量的增加以及手機功能的增多，手機支付點對點的交易形式與網(wǎng)絡(luò)支付相比其安全性有所提高。再加上，手機支付不用受到時間和地點的限制，只要有手機就可以享受移動支付業(yè)務(wù)，這為不少在外打工的農(nóng)民繳納家中的水電費等各種費用提供了方便。由此可見，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)推廣具有必要性和迫切性。

從移動支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展環(huán)境來說，在政策方面，由于我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元化，農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)實力以及消費水平等都與城市有著很大的差距，尤其是金融服務(wù)機構(gòu)更是處于嚴(yán)重匱乏的狀態(tài)，對我國農(nóng)村地區(qū)的支付體系建設(shè)產(chǎn)生了不良影響[1]。近年來，我國政府部門和銀行都采取了一系列政策和措施，使農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算渠道更為廣闊和暢通；在經(jīng)濟(jì)方面，隨著國家對于農(nóng)村發(fā)展的重視和支持，我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)也獲得了長遠(yuǎn)的發(fā)展，城鄉(xiāng)差距也在逐步的縮小，農(nóng)村地區(qū)人群中手機的使用也基本得到普及，這就為移動支付業(yè)務(wù)的推廣奠定了良好的群眾基礎(chǔ)。

2 我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)推廣的難點分析

2.1 移動支付業(yè)務(wù)的使用成本制約了該業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣

移動支付業(yè)務(wù)雖然能夠為人們的生活帶來極大的便捷，但是移動運營商通常都會在其使用調(diào)價中附加部分其他業(yè)務(wù)條件，比如手機品牌綁定或者手機卡使用套餐等，一般來說，客戶只要開通移動支付業(yè)務(wù)，只要沒有注銷該業(yè)務(wù)，無論是否使用，都會產(chǎn)生每個月1～6元不等的服務(wù)費，這種推廣方式一方面給用戶帶來了使用成本的增加[2]。另一方面容易使用戶產(chǎn)生抵觸心理。當(dāng)然，目前也有部分銀行支持免費開通移動支付業(yè)務(wù)，比如交通銀行，但是該銀行在農(nóng)村地區(qū)還沒有開設(shè)分支機構(gòu)，因此，移動支付業(yè)務(wù)的推廣工作前途堪憂。

2.2 農(nóng)村地區(qū)人群消費習(xí)慣制約了移動支付業(yè)務(wù)的推廣

農(nóng)村地區(qū)的受教育程度普遍偏低，因此其發(fā)展也比城市來說要落后的多。農(nóng)村地區(qū)的居民更習(xí)慣于現(xiàn)金消費，銀行卡對于他們來說更多的也只是用于現(xiàn)金的存取以及轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理，他們對于移動支付業(yè)務(wù)并不了解，他們不知道這種業(yè)務(wù)具體的操作流程是什么，怎么去進(jìn)行支付和結(jié)算，他們不知道該怎么去利用它的便捷性[3]。這種知識上的無知和思想上的局限性導(dǎo)致他們對移動支付業(yè)務(wù)的安全性始終抱著懷疑的態(tài)度。另外，現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行大部分都是在對網(wǎng)上銀行和電話銀行進(jìn)行大量的宣傳，而忽略了對移動支付業(yè)務(wù)的宣傳，這在一定程度上也影響了移動支付業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展。

2.3 移動支付業(yè)務(wù)的實現(xiàn)方式制約了該業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣

就現(xiàn)在的電子信息技術(shù)來說，移動支付業(yè)務(wù)主要是通過WAP、BREW、SMS以及STK等途徑實現(xiàn)的。據(jù)調(diào)查研究結(jié)果顯示，WAP是目前最受歡迎的方式，大多數(shù)商業(yè)銀行通過它根據(jù)客戶的需求定制移動支付業(yè)務(wù)。除了這些銀行以外，還有一小部分銀行采用的是其他實現(xiàn)方式，往往由于實現(xiàn)方式的繁瑣而使成本提高。比如工商銀行采用的是STK實現(xiàn)方式，這種方式就要求客戶將手機的SIM卡更換成STK卡（此種卡具有指定銀行業(yè)務(wù)程序），STK卡不僅通用性比較差，其換卡的成本也很高，這就極大的限制了其應(yīng)用的推廣[4]。

3 在農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付業(yè)務(wù)的意見和建議

3.1 充分利用各方面的資源，優(yōu)先在農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付業(yè)務(wù)

通過之前的調(diào)查和分析，我們可以知道，移動支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣是非常具有先天市場條件的，它能夠在保證滿足農(nóng)村地區(qū)居民的金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，突破金融服務(wù)增加銀行建設(shè)點和增加移動運營商運作成本的發(fā)展瓶頸。再加上，現(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)的硬件設(shè)施已經(jīng)初具規(guī)模，手機普及率也已經(jīng)達(dá)到了90%以上，我們要充分利用這些優(yōu)勢條件，發(fā)展出適用于農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)模式，使移動支付業(yè)務(wù)能夠得到長遠(yuǎn)健康的發(fā)展[5]。

3.2 加大關(guān)于移動支付業(yè)務(wù)基本知識以及優(yōu)勢的宣傳，轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)消費者的消費觀念

加強移動支付業(yè)務(wù)的宣傳工作主要從兩方面做起，一方面是政府部門要對農(nóng)村地區(qū)消費者的支付觀念起到引導(dǎo)作用，通過官方媒介將該業(yè)務(wù)介紹給他們，以增強業(yè)務(wù)的可信度；另一方面，運營商以及其他與移動支付業(yè)務(wù)鏈相關(guān)的企業(yè)，如銀行等，也應(yīng)該將用戶的需求與一共支付技術(shù)的特點有效的聯(lián)系起來，將移動支付業(yè)務(wù)的便捷性和安全性作為重點宣傳內(nèi)容，并向他們講解移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈以及操作程序，使廣大用戶能夠在使用的過程中舒心、放心，同時擴(kuò)大宣傳范圍。

3.3 加強移動支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理工作，統(tǒng)一移動支付的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范

人民銀行作為金通服務(wù)監(jiān)督和管理工作的主體，應(yīng)該在維護(hù)金融穩(wěn)定和確保金融安全方面起到模范帶頭作用。人民銀行要負(fù)責(zé)各項技術(shù)參數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)的制定，減少不統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)為移動支付業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險，進(jìn)而提高產(chǎn)業(yè)的總體效率。同時人民銀行還要采取與證券交易相類似的監(jiān)管要求以保證銀行專戶存放和定向流動[6]。另外，要積極探索移動支付保險機構(gòu)建立的可行性，對利用新型支付工具犯罪的行為采取合理的防范和嚴(yán)厲的打擊。

4 總結(jié)語

就目前的發(fā)展?fàn)顩r而言，要想農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，需要通過政府部門以及移動運營商、銀行等各方面的參與和合作，采取科學(xué)合理的政策和措施，才能克服移動支付市場發(fā)展的各種難題，使移動支付業(yè)務(wù)逐步成為農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代金融服務(wù)和支付體系的重要組成部分，為中國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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[6]李清蓮，宋杰.國外運營商抱團(tuán)結(jié)盟 共拓移動支付業(yè)務(wù)[J].通信世界，2011（27）：56-57.

作者簡介：王荷莊（1967.7.20-），男，河北省武邑縣人，經(jīng)濟(jì)師，學(xué)士，研究方向：金融電子化。