和手機銀行APP有關(guān)的那些事

說起去銀行辦理業(yè)務的“艱辛”，相信很多人都有共鳴。而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和移動智能終端的普及，人們也希望能通過移動設(shè)備來處理以前需要到銀行網(wǎng)點排隊才能完成的業(yè)務。與此同時，各大銀行也紛紛發(fā)力搶灘移動金融市場，手機銀行APP開始成為各大銀行必爭的陣地，作為網(wǎng)銀的補充和延伸，“移動”銀行也正在改變?nèi)藗兣c銀行互動的方式。

手機銀行的實現(xiàn)方式

手機銀行是網(wǎng)上銀行的延伸，也是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務服務方式。隨著智能手機的普及和無線網(wǎng)絡的發(fā)展，手機銀行越來越被廣大用戶所接受。而想要了解手機銀行怎么用，就需要先了解你使用的是哪種方式的手機銀行。從目前來看，比較流行的手機銀行實現(xiàn)方式包括STK、SMS、WAP和APP。

STK（Sim Tool Kit）方式需要將客戶手機SIM卡換成存有指定銀行業(yè)務程序的STK卡，缺點是通用性差、換卡成本高，但隨著手機支付的流行，STK方式能夠?qū)⑹謾CSIM卡與銀行卡綁定，利用NFC技術(shù)，實現(xiàn)手機近距離直接付款，大大方便了用戶使用，應該說是未來的發(fā)展方向。但純粹使用STK卡的方式使用手機銀行還是不太方便。

SMS方式是一種比較簡單的手機銀行方式。用戶只要發(fā)送對應代碼，就可以實現(xiàn)相關(guān)功能。但SMS方式的手機銀行很難對應較為復雜的操作，而且交互性較差，用戶還需要記錄大量的相關(guān)業(yè)務代碼，所以只適合非常簡單的業(yè)務實現(xiàn)，目前較多用于簡單的銀行通知。

WAP方式的手機銀行能夠?qū)崿F(xiàn)較強的功能。設(shè)計較好的銀行WAP網(wǎng)站，能夠讓用戶通過WAP瀏覽的方式，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行的全部功能。而且WAP銀行無需安裝軟件，只要手機能夠上網(wǎng)，就能夠通過WAP方式進行賬戶管理及操作，比較簡便易用。

手機銀行APP方式是目前最為強大的手機銀行方式。用戶只要下載手機銀行APP安裝到手機中，就可以在擁有網(wǎng)絡的環(huán)境中隨時隨地管理自己的賬戶。手機銀行APP最大的特點是免去了用戶輸入網(wǎng)址以及在WAP網(wǎng)站繁瑣的菜單中尋找功能的缺陷。設(shè)計較好的手機銀行APP，不但界面清晰便于操作，更具備較強的安全性，而且功能非常強大。

手機銀行APP的變遷

不同于基于PC的網(wǎng)上銀行相對固定的界面和功能，手機銀行似乎永遠處于一個不斷變化的狀態(tài)。以信用卡還款功能為例，從最初查賬、還款“兩步走”，到對賬還款“一氣呵成”，再到他行借記卡可以直接還款；從手機銀行無法分期還款，到可以分筆分期還款，再到可以多幣種分期還款……這是它在短短的半年時間里的“進化史”。

如同早期的銀行網(wǎng)點和上世紀90年代的電子銀行，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行的APP客戶端正逐漸成為商業(yè)銀行的“新門戶”。手機銀行的服務范圍、業(yè)務功能和發(fā)展定位也發(fā)生了很大的變化，它不再局限于提供傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)務。

與購物、社交等領(lǐng)域具有單一應用功能的APP客戶端不同，商業(yè)銀行的APP客戶端在橫向整合銀行業(yè)務、移動支付等功能的同時，還在不斷地縱向延伸，例如，加入一些電子商務、生活服務類應用。以招行為例，目前招行的APP客戶端里的功能和應用已經(jīng)有近五十個大類、數(shù)百個小項，而這個數(shù)字還在不斷增加中。

可以預料的是APP客戶端將做成一個“大平臺”，未來會有更多的應用與功能被整合在一起，包括銀行卡、公交卡、會員卡等等，只要有一個手機，支付結(jié)算、生活服務等各項需求都可以得到滿足。在不遠的未來，銀行的APP客戶端將全面整合移動金融四大板塊的功能：移動銀行、移動支付、移動生活和移動營銷。

直面手機銀行APP

自交通銀行于2009年11月推出首款iOS網(wǎng)銀客戶端以來，中國已有50家銀行推出手機銀行或平板電腦等移動客戶端，交易額也迅猛增長。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有工行、招行、浦發(fā)、民生、寧波等50余家銀行推出了APP客戶端。其中，有的銀行還針對不同的手機系統(tǒng)推出了多個版本。

從手機銀行的用戶數(shù)量來看，工行、建行的用戶數(shù)遙遙領(lǐng)先于同行，而在股份制銀行中，則數(shù)招行最多。雖然APP客戶端越來越多，但是在不斷的發(fā)展中，各個手機銀行APP都變得越來越相似。這里就以國有銀行的工行手機銀行和股份制銀行的招行為例，帶大家一起領(lǐng)略下手機銀行APP的強大功能吧。

工行手機銀行

在所有銀行中，工行手機銀行為用戶提供的服務類信息最為齊全，而且不用登錄，就能看到諸如網(wǎng)點、貴金屬和外匯行情等信息。其中網(wǎng)點信息以地圖的形式展現(xiàn)，提供翔實的地點和電話。貴金屬行情匯集了市面上大部分黃金與白銀交易的實時動態(tài)與K線走勢，在查看的同時也可以實時掛單交易。

登錄以后，除了常規(guī)的轉(zhuǎn)賬、查詢、理財功能外，工行網(wǎng)銀還提供了銀醫(yī)、中石化充值等特色服務。銀醫(yī)服務是指通過工行手機銀行進行預約掛號，但目前該項功能僅在北京、湖南、江蘇等省市開展；用戶使用中石化充值功能，只要輸入加油卡號，就能給油卡充值。

在賬戶安全方面，如果用戶登錄后在一定時間里不操作，會自動退出賬戶，避免手機銀行在后臺運行時產(chǎn)生安全問題。工行手機銀行不足之處在于轉(zhuǎn)賬形式不多，商城里商品不夠豐富。

招商銀行

提供大量生活類服務是招行手機銀行的一大特色。打開應用，點擊“生活助手”欄目，就能看到話費充值、彩票、游戲點卡等服務，目前招行還與凡客、夢芭莎、名鞋庫等B2C合作，用戶能直接購買產(chǎn)品。

“e代駕”是招行特有的服務。在某個路口點擊圖標，屏幕上出現(xiàn)一幅地圖和幾位司機師傅的信息。如果想要請他們代駕，直接點擊“呼叫司機”按鈕，就能撥打電話聯(lián)系到他們中的任何一個。招行客戶端比較特別的還有手機號碼轉(zhuǎn)賬功能，只要填寫收款人手機號碼，即可轉(zhuǎn)賬，且有多重機制保障安全。

招行將保險、基金、理財?shù)刃畔⒍技系健敖鹑谥帧崩?，登錄賬戶后在主界面明顯位置會有手機銀行專享理財提醒，方便用戶直接購買。

招行手機銀行還提供多種理財工具。“財富內(nèi)參”梳理昨日發(fā)生的財經(jīng)大事，邀請專家進行點評；“理財計算器”里提供了存款、貸款、按揭等一系列的計算工具，用戶只要填寫相關(guān)數(shù)據(jù)，就能立刻獲得結(jié)果；“財智生活”分享了家居、美食、旅游等信息，包含了一些達人的親身經(jīng)歷，為用戶提供有用的生活資訊。

小知識

除了手機銀行APP之外，微信銀行的“微”站也不斷升溫。自從第一個吃螃蟹的招商銀行于7月2日上線微信銀行后，短短一個多月的時間，廣發(fā)、浦發(fā)、平安、工行也紛紛跑馬圈地，扎堆推出各自的微信銀行。從招商微信銀行的功能介紹中可以窺探大部分微信銀行的主要功能：微信智能客服、借記卡賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、手機充值、生活繳費等。

手機銀行的安全隱患

財產(chǎn)安全是每一個用戶都要考慮的問題。而對于很多剛接觸手機銀行APP的用戶來說，APP的安全性是否能得到保障，更是一個會被首先考慮的問題。

從技術(shù)層面來說，手機銀行APP采用銀聯(lián)安全支付控件，嚴格遵守銀聯(lián)無卡支付接口規(guī)范。在信息保密性方面，手機銀行的信息傳輸、處理采用國際認可的加密傳輸方式，實現(xiàn)移動通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞。

手機銀行作為一種便捷的移動應用終端，其安全問題有別于網(wǎng)上銀行，縱觀很多手機銀行安全事故，絕大部分都是由于用戶的個人使用行為不當引起的，如手機丟失、使用不明來源的公共WiFi（特別是無需密碼的公共WiFi）、賬戶信息保護不當、刷機越獄等等。不過相比起網(wǎng)上銀行，手機銀行的安全性實際更好，具備不易受到黑客攻擊、私密性更強、更安全等特點。在移動互聯(lián)網(wǎng)越來越普及的今天，手機銀行也越來越受到廣大用戶的接受，只要選擇適合自己生活方式的手機銀行，就會為生活和工作帶來更大的便利。