住房公積金鬧錢荒

“提交公積金貸款的申請都已經(jīng)兩個(gè)多月了，到現(xiàn)在還沒有批下來！”南京市民王小姐最近倍感焦慮，奔波數(shù)月看房買房，好不容易確定下來，卻卡在貸款上。更讓她心煩的是，如果不能在30天內(nèi)付完款，她不但需要支付違約金，購房合同還可能被取消。

由于全國各大城市樓市成交量不斷攀升，公積金貸款呈快速增長狀態(tài)，杭州、廣州、青島、北京、上海等地頻現(xiàn)公積金貸款難，多個(gè)城市公積金出現(xiàn)緩貸、斷貸的現(xiàn)象，有的甚至出現(xiàn)了“搶提”。

一度巨額“沉睡”的公積金，緣何也鬧起了“錢荒”？此刻，公積金能否提取成為中國老百姓最關(guān)心的問題。辛辛苦苦交了多年的住房公積金，好不容易攢到錢要買房子，需要用的時(shí)候卻被告知公積金沒有額度，貸不出來，只能全都轉(zhuǎn)為商業(yè)貸款，而商貸利率一再上漲，剛需買房者發(fā)現(xiàn)被傷及到的又是無辜的他們。

多地陸續(xù)收緊公積金貸款

在上海，一家商業(yè)銀行某支行信貸部負(fù)責(zé)人告訴記者，最近該支行每個(gè)月能分到的公積金貸款額度只有五六百萬元，只能滿足很少一部分客戶的貸款需求。

據(jù)記者了解，今年上半年，上海市共歸集住房公積金和補(bǔ)充公積金299億元，但同期提取、住房貸款、保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款這三項(xiàng)支出的金額分別達(dá)到179億元、334億元、34億元，支出合計(jì)幾乎超出收入的一倍。

在江蘇，泰州、蘇州等多個(gè)地區(qū)已陸續(xù)收緊公積金貸款，或者是延長辦理周期，一些地區(qū)的公積金出現(xiàn)了年度“赤字”。

蘇州市公積金管理中心副主任朱建明介紹，今年上半年，蘇州公積金管理中心共歸集82.2億元，提取54.6億元，發(fā)放貸款58億元，回收貸款16.2億元，收支相抵凈支出14.2億元。2012年，該市公積金收支相抵凈支出22.1億元。

公積金鬧“錢荒”？類似的焦慮情緒不斷引發(fā)連鎖反應(yīng)。9月初，濟(jì)南公積金新政遭誤讀，出現(xiàn)公積金提取潮，最多時(shí)一天約有1500人涌向濟(jì)南公積金大廳。

事實(shí)上，早在2012年年底，就有媒體紛紛曝出北京、深圳、上海、廣州、昆明、沈陽等多地出現(xiàn)申請公積金“爆棚”進(jìn)而引發(fā)“無錢可貸”的問題。其中，除了北京和上海的公積金管理中心出面澄清外，其他省市并未對此事作出反應(yīng)。

當(dāng)時(shí)，除北京和上海外其他地區(qū)均有部分銀行暫停辦理組合貸款或者二手房公積金貸款的業(yè)務(wù)，甚至有的地區(qū)銀行已暫停辦理所有相關(guān)公積金的放貸業(yè)務(wù)，而這些地區(qū)恰恰屬于早先給公積金松綁的省市。

背后是對房地產(chǎn)的擔(dān)心

公積金告急，很多購房者只能轉(zhuǎn)向商業(yè)貸款，并為之承受沉重的房貸負(fù)擔(dān)。以上海夫妻雙方公積金最高可貸款額度80萬元計(jì)算，跟等額本息還款方式20年期的商業(yè)貸款相比，公積金貸款共少支付利息約22.2萬元。

按照目前公積金管理的有關(guān)規(guī)定，能夠有資格申請公積金貸款或提取公積金的人，必須是符合條件的購房者和退休者。退休者短期內(nèi)不大可能出現(xiàn)爆發(fā)式增長，唯一能夠解釋這種現(xiàn)象的就是購房者在近段時(shí)間超預(yù)期地大幅度增加了。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年9月，全國百城新建住宅平均價(jià)格為10554元/平方米，環(huán)比8月上漲1.07%。同時(shí)，也出現(xiàn)了自2012年6月以來連漲16個(gè)月的瘋狂格局。

以上海來說，今年1-6月新建商品住宅和二手存量住宅的交易面積分別同比增長56%和126%，這種增長速度在近幾年創(chuàng)了新紀(jì)錄。

問題在于，目前在限購范圍里的購房力量基本上由工薪階層所組成，特別是像北上廣這樣的大城市，有很多外來人口，他們的財(cái)富積累并不雄厚，因此最近幾年對房地產(chǎn)調(diào)控寄予的希望很大，在前兩年房價(jià)相對較低時(shí)對購房是猶豫的，總希望調(diào)控見效以后能夠在更低價(jià)位入市。

但是，幾年來房價(jià)在調(diào)控中上漲的過程使他們的這種希望逐漸破滅，如今出現(xiàn)的房地產(chǎn)市場量價(jià)齊升狂潮，是源于積壓已久的剛需力量的爆發(fā)，這也反映了民眾對房價(jià)未來仍將上漲的恐慌情緒。

在這樣的大背景下，剛需族再也無法忍受房價(jià)的持續(xù)性上漲，紛紛擬通過公積金貸款購買樓房。

遺憾的是，正當(dāng)他們急需資金之時(shí)，全國的公積金貸款卻陷入了被動(dòng)的狀況。于是，公積金貸款難無疑成為剛需族等群體的最大難題。

“公積金貸款猛增與房價(jià)強(qiáng)勁上漲構(gòu)成了一種互為因果的關(guān)系。同時(shí)，樓市火爆導(dǎo)致剛需恐慌性購房，在短時(shí)間內(nèi)集中了大量的公積金貸款需求，則顯示為公積金‘入不敷出’。這一冷一熱，正反映了現(xiàn)存公積金制度存貸不暢的弊端?！苯K省社會(huì)科學(xué)院區(qū)域研究中心王樹華說。

被挪用保障房建設(shè)惹爭議

統(tǒng)計(jì)顯示，截至2011年年底，全國住房公積金余額總計(jì)高達(dá)2.1萬億元，沉淀資金數(shù)額巨大，這無疑是一塊巨大的“肥肉”。

“公積金沉淀資金大都以活期的形態(tài)托管在銀行，產(chǎn)生的利息加上公積金貸款所得均屬于公積金增值收益范疇?！币晃还e金管理中心工作人員說，“但是如果用于援建保障房，地方政府將獲得更大收益，這使得大量沉淀資金被投入到保障房項(xiàng)目建設(shè)上?！?/p>

據(jù)了解，早在2009年，住建部等相關(guān)部門就啟動(dòng)了利用住房公積金閑置資金支持保障性住房建設(shè)的試點(diǎn)工作，試點(diǎn)城市可將50%以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金貸款支持保障房建設(shè)，貸款利率按照五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率上浮10%執(zhí)行。

顯然，如果公積金用于保障房建設(shè)，地方政府不但能獲得比個(gè)貸或者銀行活期更高的利息收益，還可以不必專門劃撥用于保障房建設(shè)的資金，這對地方政府顯然誘惑力巨大。

“公積金并不是沒有錢，只是更多的錢被用于支持各大基礎(chǔ)建設(shè)，而那些項(xiàng)目的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個(gè)貸?！?國家行政學(xué)院公共行政教研室主任竹立家認(rèn)為。

“現(xiàn)在很多地方，尤其是管理較松的中小城市，都在想方設(shè)法‘越線’增加公積金的援建額度”，一位接受采訪的地方公積金管理中心的工作人員表示。與這一說法可以相互印證的是，2013年，濟(jì)南公積金管理中心計(jì)劃將發(fā)放9.1億元貸款用于支持保障房建設(shè)，可數(shù)據(jù)卻顯示，今年1-8月份公積金結(jié)余金額僅為9億元。

“濟(jì)南市的公積金使用率達(dá)到了92%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國平均65%左右的使用率。”一位長期跟蹤濟(jì)南市公積金政策變化的業(yè)內(nèi)人士說，“這與一部分資金用于保障房建設(shè)不無關(guān)系?！?/p>

記者了解到，目前，除北京、上海等少數(shù)城市的銀行表示公積金業(yè)務(wù)照常受理外，所咨詢的多數(shù)城市均有銀行表示暫停辦理組合貸款或者二手房公積金貸款業(yè)務(wù)，甚至有部分城市的銀行表示由于額度受限已暫停辦理所有相關(guān)公積金的放貸業(yè)務(wù)。

當(dāng)然，近日不少地方的住房公積金管理中心紛紛表示其資金充裕，不存在“錢荒”的問題，并且普遍就客觀存在的住房公積金個(gè)貸難問題做了疑似“此地?zé)o銀三百兩”的解釋。

對于公積金支持保障房建設(shè)的試點(diǎn)，業(yè)內(nèi)一直存在爭議。

中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授王涌表示：“在現(xiàn)有體制下，高收入群體不屑用公積金貸款購房，低收入群體買不起房，因此他們都不能享受公積金貸款購房的優(yōu)惠利率?！?/p>

他認(rèn)為，將公積金用于公租房建設(shè)，優(yōu)先服務(wù)繳存群體中的低收入、買不起房的繳存者，公積金制度會(huì)更顯公平。

但業(yè)內(nèi)分析人士陳劍波則表示了擔(dān)憂?！肮e金用于建設(shè)公租房，資金就沉淀下去了，而且未來貸款規(guī)模還將擴(kuò)大，用于資本市場投資的公積金貸款數(shù)量會(huì)受影響，這個(gè)矛盾怎么平衡？如果公積金援建保障房的收益高于個(gè)貸，那么購房者的個(gè)貸權(quán)益如何保證？亂動(dòng)公積金實(shí)在是‘玩火’的行為?！?/p>

公積金制度有待進(jìn)一步完善

公積金是僅次于養(yǎng)老金的職工民生積累資金。貸款難，說明失去了公積金互助性的基本功能；提取難，更是扼殺民生的嚴(yán)重現(xiàn)象，將直接挫傷職工繳存公積金的積極性。

“公積金貸款難、提取難、鬧‘錢荒’，折射出在公積金管理上存在著嚴(yán)重漏洞?！必?cái)經(jīng)金融評論家余豐慧向《中國經(jīng)貿(mào)聚焦》表示，公積金存貸款運(yùn)用管理上是否有存貸比例約束性監(jiān)管指標(biāo)制約呢？沒有制約的話，超過繳存資金規(guī)?；蛘呃U存速度超負(fù)荷放貸，必將造成資金短缺、鬧錢荒，惡果是影響到公積金的正常提取。同時(shí)，公積金貸款是否做到專款專用，專門用于職工住房急需的貸款資金需求呢？也沒有做到。

“打著保值增值幌子，將公積金貸款投放到保障性住房等其他用途上，隨意擴(kuò)大公積金運(yùn)用范圍，甚至挪作他用，必將導(dǎo)致公積金緊張和鬧錢荒?！?余豐慧說。

此外，公積金管理上各個(gè)地區(qū)自成體系，資金未能在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，這也導(dǎo)致在一些城市公積金“錢荒” 的同時(shí)，另一些城市的公積金卻仍在“睡覺”，這個(gè)互助基金的效益未發(fā)揮到最佳狀態(tài)。

“因此，當(dāng)下的公積金擠提潮為公積金管理體制的改革創(chuàng)造了一個(gè)時(shí)機(jī)，比如將目前各自為政的‘資金池’在全國范圍內(nèi)打通，讓目前購房需要不大的城市將積淀的公積金馳援到出現(xiàn)擠提的城市，問題就可基本解決。”知名財(cái)經(jīng)評論員、專欄作家周俊生說。

目前，由于公積金貸款供求矛盾異常突出，部分城市已采取降低貸款最高額度、“公轉(zhuǎn)商”貼息貸款等方式減輕公積金資金壓力。常州是江蘇省“公轉(zhuǎn)商”業(yè)務(wù)先行先試地區(qū)。

截至2013年6月末，常州市住房公積金個(gè)貸率達(dá)到95.9%，全面超越紅色警戒位置。為有效化解矛盾，常州于今年8月1日啟動(dòng)“公轉(zhuǎn)商”補(bǔ)息貸款業(yè)務(wù)。

即便如此，依然不能化解諸多買房人的焦慮。市民王先生今年7月辦完購房網(wǎng)簽，開始等候公積金貸款，卻被告知至少要等到年底甚至明年初，于是改申請貼息貸款?！扒也徽f只能在郵儲(chǔ)銀行一家辦理，而且手續(xù)特別麻煩，還不知道能不能辦下來?！?/p>

“從長期看，還需要從根本上完善公積金制度，開源節(jié)流、依法繳存，并建立合理的存貸比率和穩(wěn)定有效的公積金保值增值投資渠道?！鄙虾Ｉ缈圃撼鞘信c房地產(chǎn)研究中心主任戴曉波說。