民族地區(qū)農(nóng)村金融綜合改革研究

摘 要：中共十七屆三中全會(huì)提出了建設(shè)“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的政策主張，要求農(nóng)村金融體系必須具備完善的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)。近年來(lái)我國(guó)在農(nóng)村金融綜合改革方面有了較大的進(jìn)展，但從我國(guó)金融體系的現(xiàn)狀來(lái)看，農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。基于此背景，筆者深入我國(guó)唯一的農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)縣——廣西田東縣進(jìn)行調(diào)研，著重考察了田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)的主要內(nèi)容以及所取得的成就，同時(shí)找出改革試點(diǎn)中存在的較為突出的問(wèn)題，最后是通盤(pán)考慮改革試點(diǎn)的情況并針對(duì)性的提出建議，為繼續(xù)努力破解農(nóng)村金融服務(wù)難題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融生態(tài)；金融服務(wù)；縣域經(jīng)濟(jì)；征信體系

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。中共十七屆三中全會(huì)提出了建設(shè)“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的政策主張。在“十二五”規(guī)劃中明確提出“深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍”。

田東——中國(guó)芒果之鄉(xiāng)，是西部地區(qū)一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的欠發(fā)達(dá)縣，是全國(guó)扶貧工作重點(diǎn)縣。全縣總?cè)丝谥袎炎迦丝谡?6%，全縣行政村中有95個(gè)為貧困村，屬于典型的“老、少、邊、窮、山”地區(qū)。在農(nóng)村金融綜合改革之前，田東縣的農(nóng)村金融與其他西部民族貧困地區(qū)的一樣，存在著商業(yè)金融機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村資金凈流出，金融支農(nóng)功能弱化，“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題突出等問(wèn)題。

2008年10月，吳邦國(guó)委員長(zhǎng)在田東縣考察時(shí)提出“以田東縣為試點(diǎn)，破解農(nóng)村金融服務(wù)難題”，要求探索推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革，做好農(nóng)村金融綜合改革的文章，為解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難等問(wèn)題走出一條新路子。在此問(wèn)題上，田東縣通過(guò)人民銀行12家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了“四創(chuàng)新，五建立”的試點(diǎn)模式進(jìn)行農(nóng)村金融改革[1]。田東縣農(nóng)村金融綜合改革經(jīng)過(guò)三年多的歷程，試點(diǎn)工作進(jìn)展順利，成效顯著，有力促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。

一、田東縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)取得的主要成效

（一）農(nóng)村金融主要指標(biāo)快速增長(zhǎng)

1.縣域內(nèi)貸款投放量大幅增加

自從進(jìn)行金融改革后，田東縣的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)有了較大的進(jìn)步。2011年田東縣各金融機(jī)構(gòu)存貸款余額總數(shù)達(dá)到了53.33和46.2億元。按2012年6月末的統(tǒng)計(jì)，各項(xiàng)貸款余額51.06億元，新增貸款4.81億元，其中涉農(nóng)貸款余額33.42億元，成績(jī)喜人。（表2-1）

2.涉農(nóng)金融狀況得到有效改善

金融機(jī)構(gòu)貸款余額和新增貸款都有了很大的提高，特別是涉農(nóng)貸款余額逐年攀升，占總貸款余額都在65%以上。支農(nóng)再貸款的增加，使支農(nóng)資金得到了較好的循環(huán)再利用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)利潤(rùn)率和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率“一升一降”，資產(chǎn)利潤(rùn)率并沒(méi)有因涉農(nóng)比重加大而下降，不良貸款率也沒(méi)有因涉農(nóng)比重增大而上升，可以看出涉農(nóng)金融并沒(méi)有出現(xiàn)固定思維中的消極影響。此外，農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)工作的完成，為涉農(nóng)金融狀況改善以及農(nóng)村金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。（表2-2）

（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系得到完善

一是金融網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。目前全縣已建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助社、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司橫向聯(lián)動(dòng)的立體服務(wù)格局。在2011年5月末銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到了44個(gè)，全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率100%，每萬(wàn)人擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)1.09個(gè)。二是農(nóng)村支付體系實(shí)現(xiàn)全覆蓋。ATM及自助服務(wù)終端達(dá)到1.3臺(tái)/萬(wàn)人，POS機(jī)平均9.2臺(tái)/萬(wàn)人，累計(jì)安裝電話支付終端744臺(tái)，均超過(guò)全國(guó)平均水平，被人民銀行確定為“全國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)聯(lián)系點(diǎn)”。[2]三是農(nóng)村社會(huì)信用體系實(shí)現(xiàn)全覆蓋。由縣政府與人民銀行百色中心支行共同開(kāi)發(fā)建立了新的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)平臺(tái)，開(kāi)展了農(nóng)戶信用信息采集和信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作。

（三）惠農(nóng)保險(xiǎn)和助農(nóng)擔(dān)保體系實(shí)現(xiàn)有效覆蓋

自改革試點(diǎn)以來(lái)，人保財(cái)險(xiǎn)田東支公司已啟動(dòng)香蕉、甘蔗、竹子和水稻特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在全國(guó)首創(chuàng)了芒果種植保險(xiǎn)新險(xiǎn)種，還在全縣10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了“保險(xiǎn)咨詢站”。人壽保險(xiǎn)田東支公司開(kāi)展“小農(nóng)戶+小貸款+小保險(xiǎn)”，實(shí)現(xiàn)了“政銀保”合作的支農(nóng)助農(nóng)惠農(nóng)新格局。創(chuàng)新采用“聯(lián)動(dòng)合作摸式”即“新農(nóng)合 +小保險(xiǎn)”的捆綁銷售，提高農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)覆蓋率。通過(guò)對(duì)2009年甘蔗旱災(zāi)、2010年香蕉凍災(zāi)的快速理賠，讓農(nóng)民群眾得實(shí)惠，廣大農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)得到極大提高。 [3]

二、田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度較低，農(nóng)村金融有效需求不足

農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)主要是以民間借貸為主，農(nóng)戶從正規(guī)金融信貸需求量較少。從統(tǒng)計(jì)上可知，2010年末平均貸款額才3.63萬(wàn)元/筆。而當(dāng)農(nóng)戶要生意經(jīng)營(yíng)、建房、婚喪嫁娶等情況下要發(fā)生較大的信貸需求時(shí)，信貸絕大部分也是以民間借貸為主，主要是發(fā)生在親朋好友，鄉(xiāng)親鄰里之間，并且絕大部分利息率為零，債權(quán)債務(wù)人雙方主要是靠“人情”作為信用“擔(dān)?！?，且有利于日后關(guān)系的維系。

（二）金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本較高，新機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱

隨著各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，營(yíng)業(yè)費(fèi)用也從2008年的2118萬(wàn)元上漲到了2010年的5218萬(wàn)元，負(fù)擔(dān)較重。各金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬電話等鄉(xiāng)村電子化支付設(shè)施運(yùn)行封閉，不支持跨行查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，利用率較低。

新成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，起步晚、起點(diǎn)低，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，存款來(lái)源窄、總量小，具有小型化、分散化特點(diǎn)，組織架構(gòu)不完善，結(jié)算渠道不夠順暢，專業(yè)化程度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，硬軟件落后，無(wú)法滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)戶貸款需求。

（三）金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)與創(chuàng)新內(nèi)在動(dòng)力不足

金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)與創(chuàng)新內(nèi)在動(dòng)力不足。從城市化和工業(yè)化進(jìn)程加快以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)以“農(nóng)村資金支持城市”，“農(nóng)業(yè)資金支持工業(yè)”，造成了城鄉(xiāng)“二元”金融結(jié)構(gòu)的城鄉(xiāng)金融“鴻溝”。農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，部分機(jī)構(gòu)依靠上級(jí)行處置成本，難以建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)推進(jìn)困難較多

財(cái)政補(bǔ)貼資金有限使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種少、推進(jìn)難，政策性保險(xiǎn)擴(kuò)大覆蓋面仍有難度。農(nóng)業(yè)本身就是“靠天吃飯”，而由于近年來(lái)極端自然災(zāi)害頻發(fā)。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的不完備，農(nóng)戶個(gè)體應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的能力有限。就田東縣的縣情來(lái)看，火災(zāi)、凍災(zāi)、暴雨、洪水、內(nèi)澇、暴風(fēng)、雹災(zāi)等自然災(zāi)害的時(shí)有發(fā)生。

三、完善田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)的建議

農(nóng)村金融綜合改革是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、復(fù)雜性、系統(tǒng)性的工程。田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)對(duì)田東縣、廣西區(qū)、甚至全國(guó)的農(nóng)村金融綜合改革都具有較強(qiáng)的影響力和示范作用。作為全國(guó)唯一的農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)縣，任重道遠(yuǎn)，田東縣必須要有敢為天下先的勇氣，要有開(kāi)拓創(chuàng)新的精神，不懼艱難，勇于挑戰(zhàn)。

（一）加強(qiáng)縣政府的領(lǐng)導(dǎo)組織地位

田東縣政府繼續(xù)當(dāng)好農(nóng)村金融綜合改革的領(lǐng)導(dǎo)者，高瞻遠(yuǎn)矚，宏觀統(tǒng)籌，負(fù)起改革策劃和實(shí)施的重要責(zé)任，金融辦、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和人民銀行等相關(guān)職能部門(mén)要在縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真落實(shí)責(zé)任，分工到位，各司其職，用好用足銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人民銀行等部門(mén)出臺(tái)的多項(xiàng)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的資金、人才、設(shè)備等向“三農(nóng)”領(lǐng)域合理配置。

（二）推動(dòng)農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建和改革

要大力構(gòu)建健全一批多元化、多層次，有序競(jìng)爭(zhēng)、良性互動(dòng)的縣域金融生態(tài)主體，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策和門(mén)檻，積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)業(yè)貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，構(gòu)建政策性金融、商業(yè)金融、社區(qū)互助金融相結(jié)合的金融體系，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金、農(nóng)村建設(shè)資金、農(nóng)民發(fā)展資金的需求，彌補(bǔ)國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村市場(chǎng)的不足。

（三）積極推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，做好信用鎮(zhèn)、村和信用戶的評(píng)定，鼓勵(lì)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品。單戶農(nóng)戶用于發(fā)展農(nóng)業(yè)發(fā)產(chǎn)，貸款需求量較小，周期較短，依照孟加拉、泰國(guó)等國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，在農(nóng)村重點(diǎn)發(fā)展小額信用貸款即可以滿足需求。小額信用貸款取用質(zhì)押少或是無(wú)質(zhì)押方式，周期通常是1-3年，貸款需求量較小，擔(dān)保方式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，資金回籠較快，風(fēng)險(xiǎn)較小?？稍谛☆~信用貸款的基礎(chǔ)上發(fā)展聯(lián)保貸款，擴(kuò)大信貸面，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高貸款額度，延長(zhǎng)貸款周期。

（四）擴(kuò)充完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)內(nèi)容

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已經(jīng)進(jìn)行了多年，作為農(nóng)村金融綜合改革的試點(diǎn)的田東縣應(yīng)該實(shí)行更寬的放權(quán)，給予更多的支持，推動(dòng)更大的改革。在險(xiǎn)種創(chuàng)新上，可以對(duì)富有田東特色的香豬、香鴨、香酒等納入中央財(cái)政保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范疇。在費(fèi)用負(fù)擔(dān)上，因?yàn)樘飽|是國(guó)家級(jí)貧困縣，所以國(guó)家和自治區(qū)財(cái)政可以給予更多的補(bǔ)貼支持，以減輕經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方財(cái)政配套的壓力，提高積極性，推動(dòng)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉振偉.田東縣金融改革進(jìn)展調(diào)查 .農(nóng)民日?qǐng)?bào)，2010，7.21

[2]縱深推進(jìn)金融改革 服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展——田東縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作推進(jìn)情況（8月）[R]. 田東縣金融辦，2011.

[3]縱深推進(jìn)金融改革 服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展——田東縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作推進(jìn)情況（8月）[R]. 田東縣金融辦，2011.

[4] 黃艷蓮.田東經(jīng)驗(yàn)值得借鑒[J].農(nóng)村金融通訊，2010，（7）：P19.

作者簡(jiǎn)介：王楚楚（1985.06.10-），女，湖北武漢人，武昌職業(yè)學(xué)院管理學(xué)院，主要研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。