家有房貸新婚夫婦巧用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

王艷，典型的成都姑娘一枚，愛吃愛逛，在今年的十一剛剛舉行了婚禮。新郎是其大學(xué)校友，兩人戀愛“長(zhǎng)跑”了6年，終于在今年初湊得首付，在市區(qū)購(gòu)買了一套兩室一廳的新房，這才開始有了領(lǐng)證結(jié)婚的想法。

新房面積85平米，剛好夠小兩口住，房?jī)r(jià)為每平米8400元左右，總房?jī)r(jià)款在71萬元左右。兩人首付了21萬元（其中，男方父母出資10萬元，其余11萬元為小兩口這幾年的積蓄），并向銀行貸款了50萬元，分25年還，月供在3550元左右。

王艷在一家私企任行政管理人員，已經(jīng)工作了3年的她，目前月入3500元?！氨瘸啥嫉娜司滦?916元還低，這多少有點(diǎn)讓人氣餒，我正想著要不要換一家單位呢。”王艷告訴記者。王艷老公比她大一歲，以前是學(xué)校的才子，比她高一屆，目前在一家中鐵設(shè)計(jì)院任暖通工程師，月入8000元，年底有雙薪。兩人的單位都給上了社保，另外還有補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的福利。

夫妻倆平時(shí)比較節(jié)儉，基本上在家做飯吃，暫時(shí)也沒有要寶寶的打算。除了房貸，兩人的月開銷都控制在2000元以內(nèi)。目前兩人擠住在男方家，打算在明年湊夠10萬元，裝修新房。

王艷的父母在鄉(xiāng)下，經(jīng)濟(jì)上幫不了她什么忙，婆家也是工薪家庭，也幫不了多少。王艷和老公的壓力很大，無老可“啃”，急需我們的規(guī)劃師幫她做個(gè)家庭的規(guī)劃。王艷說：“由于剛組建家庭，要花錢的地方很多，比如房貸啊，還有以后的購(gòu)車需求等，所以不希望保險(xiǎn)的投入太大。”

投保需求：對(duì)于王艷這樣的家庭來說，平時(shí)最基本的生活開銷再加上房貸，已占去了他們大部分的收入。所以在考慮買保險(xiǎn)時(shí)，王艷希望保費(fèi)不要太貴，但保額又足夠覆蓋她們家的房貸風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以對(duì)家庭構(gòu)成一定的保障，以防萬一。

張風(fēng)香（中美大都會(huì)資深壽險(xiǎn)規(guī)劃總監(jiān)）

這個(gè)家庭首先要盡快湊夠10萬元用于裝修新房，還是面臨房貸的壓力。從合理的理財(cái)規(guī)劃來講，王艷一家目前最重要的不是財(cái)富增值，而是先確保家庭經(jīng)濟(jì)的安定?！?/p>

收支分析：

按此情況，一年下來的盈余是7140 0元，另外王艷老公有年底雙薪，即16000元，合計(jì)全年能夠存下87400元。

目前這個(gè)家庭，第一是盡快湊夠10萬元用于裝修新房，第二是面臨房貸的壓力。從合理的理財(cái)規(guī)劃來講，王艷一家目前最重要的不是財(cái)富增值，而是先確保家庭經(jīng)濟(jì)的安定。因父母經(jīng)濟(jì)能力有限，小兩口又剛剛買房，存款近乎為零，未來的一切都要靠他們用雙手去創(chuàng)造。

雖然如此，但只要小兩口的收入能持續(xù)穩(wěn)定，未來就會(huì)越來越好。要確保收入，最重要的是健康，而這些年大病概率快速上升，各種意外事件也在不斷增加。對(duì)于王艷一家來說，不管誰(shuí)得大病或身故，在經(jīng)濟(jì)上都將是毀滅性打擊，而王艷老公收入較高，在經(jīng)濟(jì)上更為重要。

杜鑫瑞（太平人壽北京分公司區(qū)域總監(jiān)，清華大學(xué)理財(cái)規(guī)劃師）

“王艷家庭現(xiàn)階段保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)以保障為主，王艷老公作為家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，應(yīng)是保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)?！?/p>

需求分析

來自普通家庭的年輕人正處于人生的爬坡階段和幸福小家庭的初創(chuàng)期，不高的收入、多樣的生活目標(biāo)和肩負(fù)的家庭責(zé)任，是目前他們面臨的實(shí)際情況。保險(xiǎn)的主要功能，一是風(fēng)險(xiǎn)管理，二是財(cái)富管理。王艷家庭現(xiàn)階段保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)以保障為主，王艷老公作為家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，應(yīng)是保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)。

目前王艷家庭每年固定可支配收入為7.14萬元（扣除每月房貸和生活費(fèi)后，未計(jì)算王艷老公的獎(jiǎng)金），還要積攢明年10萬元的裝修費(fèi)用，家庭資金運(yùn)用的靈活性較小。在規(guī)劃好風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，可以購(gòu)買一些安全的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。王艷家庭目前潛在的風(fēng)險(xiǎn)：一是家庭主要收入突然中斷后，50萬元銀行貸款的還款壓力，二是夫妻未來的重疾風(fēng)險(xiǎn)。王艷和老公都有基本的社保，商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的合理支出應(yīng)在1.4萬元內(nèi)（可支配收入的20%以內(nèi)）。據(jù)以上分析，保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：

首先，王艷和老公每人各10萬元保額“太平福利健康計(jì)劃”，利用年輕保費(fèi)低的優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)嫁未來健康風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間：終身。交費(fèi)年限：交至60歲。保費(fèi)：王艷3555元/年，王艷老公4050元/年。

太平福利健康計(jì)劃主要保險(xiǎn)利益：

◆重大疾病保障。50種重大疾病保險(xiǎn)金，經(jīng)確診后，一次性全額給付；至少給付100000元+主險(xiǎn)累積紅利保險(xiǎn)金額。

◆原位癌保障。原位癌經(jīng)確診后，一次性全額給付保額的20%，其他責(zé)任繼續(xù)有效，額外給付20000 元。

◆人身保障。至少給付150000元身故保險(xiǎn)金。

◆轉(zhuǎn)換年金。保險(xiǎn)金或保單滿20個(gè)保單周年后，可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換年金。

其次，王艷愛人是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，為防范未來意外風(fēng)險(xiǎn)，投保低保費(fèi)、高保障的太平“福祥一生家庭責(zé)任計(jì)劃”，轉(zhuǎn)嫁房貸的風(fēng)險(xiǎn)。