個(gè)人信用對(duì)貸款影響最大 如何保護(hù)自己的信用

“我不知道我的信用怎樣，應(yīng)該沒(méi)什么問(wèn)題，我的信用卡都是按時(shí)還的。如果能查，我還是要查詢一下，省得以后貸款的時(shí)候出問(wèn)題?！痹凇锻顿Y與理財(cái)》記者的隨機(jī)采訪中，薛先生如是說(shuō)。

從10月2 8日起，央行個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢服務(wù)試點(diǎn)從原來(lái)的3個(gè)省擴(kuò)至9省市（區(qū)）。在試點(diǎn)期間，凡持有9?。ㄊ校┥矸葑C（即身份證號(hào)碼前兩位為32、51、50、11、37、21、43、45、44）的個(gè)人，均可上網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活最為密切的個(gè)人信用，未來(lái)可能成為大家日常生活中最為關(guān)心的問(wèn)題。

在11月6日中國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司成立儀式上，馬云談及信用的一番話，被媒體大量轉(zhuǎn)載。馬云在現(xiàn)場(chǎng)表示：“我們?cè)诎⒗镄∥⒔鹑诜?wù)這塊也做了很多工作，我們想做的不是金融，我們想做的是信用體系。”中國(guó)不缺金融，缺的是一套消費(fèi)者的信用體系。

從以上情況可以看出，被稱為“經(jīng)濟(jì)身份證”的個(gè)人信用未來(lái)將在我們生活中扮演越來(lái)越重要的角色。

信用對(duì)貸款影響最大

“我貸款的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用的影響挺大的?！睖?zhǔn)備貸款買(mǎi)房的孫強(qiáng)向《投資與理財(cái)》記者說(shuō)。

記者向銀行人士了解到，目前大多數(shù)銀行要求貸款人不僅無(wú)不良貸款記錄，而且貸款人“資信良好”也很重要。針對(duì)“資信良好”方面，銀行工作人員提示，日常的金融消費(fèi)不注意，可能會(huì)留下不良記錄。

周燕有了一次信用卡逾期還款的不良信用記錄，她十分擔(dān)心這會(huì)影響今后申請(qǐng)貸款。不過(guò)，銀行人士表示，如果逾期還款是不連續(xù)的、次數(shù)很少的偶然情況，就不用太擔(dān)心。多家銀行目前采用的是“連續(xù)3次、累計(jì)6次”的標(biāo)準(zhǔn)。

“在目前情況下，個(gè)人信用對(duì)個(gè)人貸款方面的影響最大。最最嚴(yán)重的影響就是可能貸不到款?！北本┌踩诨荼娪邢薰靖笨偨?jīng)理夏平告訴記者。銀行人士也證明了這點(diǎn)，不良征信記錄對(duì)于借款人辦理貸款的影響分為三種情況，一是降低借款人的貸款成數(shù)；二是使借款人的貸款利率上??；三是不良征信記錄較嚴(yán)重的借款人，銀行將不受理貸款。

電話欠費(fèi)都會(huì)影響信用

“以后盡量不讓電話欠費(fèi)了。我有兩個(gè)手機(jī)，有一個(gè)不經(jīng)常用，大多時(shí)候是欠費(fèi)以后才去繳費(fèi)的?！睒I(yè)務(wù)員張飛對(duì)記者說(shuō)。

在央行公告可查詢的信用記錄中，可以顯示包括用戶的欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)記錄。據(jù)記者了解，目前個(gè)人信用報(bào)告中，電話欠費(fèi)記錄僅限電信用戶。

值得注意的是，查詢記錄部分還包含了用戶的信用報(bào)告在最近2年內(nèi)被查詢的記錄。夏平對(duì)《投資與理財(cái)》記者說(shuō)：“今年3月15日實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，規(guī)范了信用信息提供者、使用者、征信機(jī)構(gòu)、信息主體、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)，確立了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需要在個(gè)人信息主體知情同意的情況下，才能采集和對(duì)外提供使用?！?/p>

這份報(bào)告將會(huì)作為金融機(jī)構(gòu)最終做出相關(guān)業(yè)務(wù)評(píng)判的參考指標(biāo)之一。

業(yè)內(nèi)專家介紹，未來(lái)有可能把水電費(fèi)繳納都納入信用評(píng)估參考的范圍。信用報(bào)告的使用除了金融領(lǐng)域，已延伸到政府和社會(huì)管理領(lǐng)域，未來(lái)將逐步在人事管理、評(píng)優(yōu)評(píng)先、出國(guó)申請(qǐng)、司法調(diào)查等方面發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

如何保護(hù)自己的信用

“前段時(shí)間，我在網(wǎng)上買(mǎi)的2 0 0 0 元的東西不合適，就退款了。但一段時(shí)間以后，銀行信用卡部門(mén)給我打電話，說(shuō)我還有2000塊錢(qián)沒(méi)有還。我當(dāng)時(shí)就懵了，后來(lái)一查詢才知道，銀行自動(dòng)默認(rèn)，把退款算到下一個(gè)還款周期了，而我當(dāng)時(shí)錢(qián)退回來(lái)，就不用還信用卡了?！蓖貔i說(shuō)，他隨后致電銀行信用卡部門(mén)，說(shuō)明具體情況，申請(qǐng)取消此次不良還款記錄。

“銀行后來(lái)答應(yīng)取消此次逾期記錄?！睒I(yè)內(nèi)專家介紹，個(gè)人信用的信息都是各家金融機(jī)構(gòu)或合作機(jī)構(gòu)整理、提交到人民銀行的，不排除存在誤差的可能性。如果你發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中記錄的信息與事實(shí)不符，可以向人民銀行提出異議處理。具體方法有兩種：一種是撥打全國(guó)客服電話4008108866；另一種是直接到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)書(shū)面申請(qǐng)。也可以向相關(guān)機(jī)構(gòu)申訴，要求其登載“個(gè)人說(shuō)明”。

“那真有不良記錄該怎么辦？”蘇芮為此擔(dān)心。

據(jù)了解，報(bào)告中已存在的個(gè)人不良信用記錄，其保存期限為“自不良行為或事件終止之日起5年，超過(guò)5年將予以刪除”。這意味著，每個(gè)人的不良信用記錄不會(huì)一直存在信用報(bào)告中。