人均保單不足一張 中國人為什么不買保險？

有數(shù)據(jù)顯示，中國人均保單只有0.6張，與國外人均保單5張以上存在較大差距。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2012年中國區(qū)域金融運(yùn)行報告》顯示，2012年我國保險密度為1144元，保險深度為3%。而在發(fā)達(dá)國家，保險市場保險深度已達(dá)12%左右，保險密度通常已達(dá)2000到3000美元。這就意味著，中國的人均保費(fèi)尚不及發(fā)達(dá)市場的十分之一。

最近，有關(guān)養(yǎng)老的話題持續(xù)升溫?！耙苑筐B(yǎng)老”的爭論以及“養(yǎng)老靠保險公司不靠譜”的言論，讓老百姓人心惶惶。據(jù)民政部今年上半年公布的數(shù)據(jù)，截至2012年底，我國60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億，占總?cè)丝?4.3%，預(yù)計2020年將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億。

分析人士指出，目前，中國面臨的養(yǎng)老金不足問題已經(jīng)顯現(xiàn)，如何養(yǎng)老的問題將變得日益突出?！耙鉀Q中國的養(yǎng)老問題，不僅是政府要想辦法，老百姓自己也要找出路”。而保險，便是其中出路之一。

在中國，保險業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，買保險早已不是什么新鮮事了，越來越多的人意識到應(yīng)該用保險給自己的家庭加一份保障。對于很多買了保險的市民來說，買保險既是買未來，也是一種理財之道。而現(xiàn)實(shí)是人們雖然具備了一定的經(jīng)濟(jì)能力，可以購買保險，但愿意買保險的市民還是少數(shù)，尤其是在二三線城市或者更偏遠(yuǎn)的地區(qū)，大多數(shù)家庭還處于保險空白中。

已經(jīng)30歲的王平在去年的五一結(jié)了婚，婚后二人的小日子過得還算和諧美滿，基本上沒有吵過架?？墒怯幸惶?，夫妻間的這份和諧卻因?yàn)楸ｋU而被打破了！

王平說：“前不久，我倆打算要孩子。就在這期間，媳婦在醫(yī)院認(rèn)識了個賣保險的人，而我倆的分歧就在這時埋下了禍根?！?/p>

在王平妻子備孕期間，這個保險代理人時不時會和他妻子聊聊保險，并積極向她推薦了小孩的保險。妻子覺得還不錯，便和王平商量，等寶寶出世了，給孩子買份教育金險。

王平聽了，覺得根本沒必要給孩子買教育金險?！拔矣袀€朋友買了保險，就是因?yàn)橹型鞠胪吮＃Y(jié)果還損失了一大筆錢。” 在王平看來，就算要儲備孩子上學(xué)的費(fèi)用，也可以通過其他方式儲備，不一定要買保險。要知道，中途若是退保了，保險金會有損失。而且把錢交給保險公司打理，保險公司給的回報還不一定有自己做投資賺的錢多呢。

就是因?yàn)閷ΡｋU的看法有了分歧，妻子跟他慪氣了一個禮拜，這讓王平很是郁悶，甚至覺得保險破壞了他家庭的和諧，對保險更是抵觸了。

在國內(nèi)，很多人寧愿把錢存到銀行，也不愿買保險，而國外卻相反。由于國外的銀行都是私人企業(yè)，大家覺得把錢放在銀行沒有保障，所以更愿意把錢放在保險公司。而且，經(jīng)過多年的發(fā)展，國外保險意識已經(jīng)深入人心。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，國外人對于自己的保障意識非常強(qiáng)。比如國外考慮的是買幾份、該買什么保險的問題，而在國內(nèi)某些地區(qū)，竟然還存在買不買保險的問題。有數(shù)據(jù)顯示，日本人均保單在5張以上，歐美一些發(fā)達(dá)國家的人均保單甚至超過10張。而在中國，人均擁有保單只有0. 6份。

在業(yè)內(nèi)，通常以保險深度和保險密度衡量一個地區(qū)保險市場的成熟程度。保險密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費(fèi)，反映該地國民參加保險的程度；保險深度則是指某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位。

中國人民銀行發(fā)布的《2012年中國區(qū)域金融運(yùn)行報告》顯示，2012年我國保險密度為114 4元，保險深度為3%。而在發(fā)達(dá)國家，保險市場保險深度已達(dá)12%左右，保險密度通常已達(dá)2000到3000美元。這就意味著，中國的人均保費(fèi)尚不及發(fā)達(dá)市場的十分之一。

即便是在亞洲市場，中國保險市場發(fā)展水平也屬較低水平。一項(xiàng)研究結(jié)果顯示，亞洲平均保險深度已超過6%，香港、韓國、日本等區(qū)域市場保險深度也均超過或接近10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國內(nèi)地僅3%的水平。

知名保險巨頭德國安顧保險董事會主席歐磊在接受記者采訪時表示，相比發(fā)達(dá)國家，中國的保險市場無論是保險密度還是保險深度，都存在相當(dāng)大的差距，還處于非常初級的發(fā)展階段。

在歐磊看來，中國的一線城市保險滲透率已相對較高，對于保險公司而言，未來保險業(yè)務(wù)的高速增長將主要來自二三線城市。數(shù)據(jù)顯示，北京、上海的保險密度分別已達(dá)到4572元和3497元，而在山東，保險密度約為人民幣1170元。

究竟是什么原因讓中國人對保險望而卻步，或者就像王平這樣，對保險抵觸或反感呢？

我們不排斥有保險行業(yè)本身的問題。就像經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平說的，要存下足夠的養(yǎng)老錢，對很多中國人來說都是件極其困難的事情，“中國正上演‘龐氏騙局’—我們用年輕人提供的資金支付上一輩的開銷。當(dāng)年輕人退休時，就沒錢留給他們了。這是很危險的”?！耙恢币詠?，保險業(yè)聲譽(yù)不佳、形象不好的問題比較突出，主要表現(xiàn)為‘三個不認(rèn)同’?！?中國保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波指出，一是消費(fèi)者不認(rèn)同，二是從業(yè)人員不認(rèn)同，三是社會不認(rèn)同。

但就每個家庭或是每個個人而言，大家不愿意買保險的原因又是什么呢？這值得我們思考。

養(yǎng)老買商業(yè)保險靠譜嗎？

有媒體稱，保險公司都在回避“長壽風(fēng)險”：國內(nèi)的重疾險往往“60歲后不保，70歲后不賠”；長期壽險滿期后，也是誘導(dǎo)客戶將分期領(lǐng)取的養(yǎng)老金一次領(lǐng)完。很不靠譜！

買養(yǎng)老商業(yè)保險靠不靠譜？我們不妨來算一筆賬：

以新華保險的尊享人生年金保險（分紅）為例。

40歲的張女士購買了這款保險，交費(fèi)20年，年交保費(fèi)14100元，總保費(fèi)282000元。

從6 0歲開始到8 0歲，她每月大概可領(lǐng)取養(yǎng)老金1500元左右。

80歲期滿，還可一次性領(lǐng)取終了紅利85673元（按中檔紅利算）。

張女士能夠從保險公司領(lǐng)取到的錢：1500×12×20=36萬元，加上紅利85673元，共計445673元（紅利不確定）。

每年交14100元，連續(xù)交20年。若是存在銀行或是投資，可產(chǎn)生的利息為1 4 1 0 0 × n % ×（19+18+17+……3+2+1+0）（為簡便計算，采取單利，若是利滾利的話，利息更多）

若n%采取的是4%的年利率，則利息為53580元。加上本金282000元，連本帶利為335580元。

若n%采取的是5%的年利率，則利息為66975元。加上本金282000元，連本帶利為348975元。

若n%采取的是6%的年利率，則利息為80370元。加上本金282000元，連本帶利為362370元。

若不計保險公司提供的紅利的話，這筆錢已經(jīng)超過了從保險公司領(lǐng)取的養(yǎng)老錢。

若n % 采取的是1 0 % 的年利率，則利息為13 3 9 5 0元。加上本金28 2 0 0 0元，連本帶利為415950元。

若n % 采取的是1 2 % 的年利率，則利息為1 6 074 0元。加上本金2 8 2 0 0 0元，連本帶利為442740元。

結(jié)論：如果有一種更好的方式，能夠得到比保險賠償更高的回報，或許不一定要通過買商業(yè)養(yǎng)老保險來儲備養(yǎng)老金。但養(yǎng)老規(guī)劃是長期的，而保險公司提供的收益是穩(wěn)定的，而且保證本金，并且具有強(qiáng)制儲蓄的作用。至于其他投資渠道，能不能一如既往地投資并產(chǎn)生收益，卻是不確定的。