養(yǎng)老準備須趁早籌劃

中國社會老齡化不斷加深，個人養(yǎng)老問題已擺在非常突出的位置。輿論對“以房養(yǎng)老”的熱議，不僅反映公眾對養(yǎng)老問題的擔憂，也反映出目前國內(nèi)養(yǎng)老方式過于單一，個人急需提早進行多元化的養(yǎng)老規(guī)劃。

9月13日，國務院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，提出要開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，再次把“以房養(yǎng)老”推向了輿論中心。其實早在20 03年，時任中房集團總裁的孟曉蘇就給當時的國務院總理溫家寶呈遞了關(guān)于《建立“反向抵押貸款”的壽險服務》的建議。

孟曉蘇為了把他的“以房養(yǎng)老”之夢付諸現(xiàn)實，于2007年組建了人壽保險公司。但其從事的業(yè)務還都是傳統(tǒng)的人身保險業(yè)務，在“以房養(yǎng)老”方面并沒有創(chuàng)新型產(chǎn)品推出。此后，媒體和學者雖不時關(guān)注這個話題，但基本處于不溫不火的狀態(tài)，直到此次國務院文件的出臺。

“以房養(yǎng)老”之所以引起政府及各界如此強烈的關(guān)注，根本原因在于中國人口形態(tài)老齡化之勢正在加速。國家統(tǒng)計局今年發(fā)布的2012年統(tǒng)計公報指出，2012年末，中國大陸60周歲及以上人口為19390萬人，占總?cè)丝诘?4.3%，比上年末提高0.59個百分點。老齡化帶來的最直接影響，就是養(yǎng)老壓力急劇上升。無論是政府，還是家庭，都須直面養(yǎng)老這一難題。

從政府層面而言，目前在養(yǎng)老保險方面逐步形成了“社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合”的籌資模式，基本建立了多層次的養(yǎng)老保險體系。但目前養(yǎng)老保險也愈來愈面臨更嚴峻的挑戰(zhàn)，比如覆蓋面窄、統(tǒng)籌層次低、隱性債務和個人空賬等問題，已使現(xiàn)有的養(yǎng)老保險制度力不從心。而且，由于養(yǎng)老保險制度追求的是最低保障，每個人退休后所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金有限，況且，通貨膨脹在不斷侵蝕著貨幣的購買力。要想靠政府養(yǎng)老金來維持生活水準，幾乎是不可能實現(xiàn)的。

從家庭層面而言，中國傳統(tǒng)文化中奉行的是“養(yǎng)兒防老”，但這一傳統(tǒng)的可行性也越來越小。由于計劃生育，目前很多城市家庭都是“4-2-1”的結(jié)構(gòu)，如果家庭養(yǎng)老，就需要一對年輕人養(yǎng)4個老人，還要養(yǎng)一個孩子，這對生活壓力已很沉重的大部分城市年輕人，無異于雪上加霜。

當政府的養(yǎng)老保險和“養(yǎng)兒防老”都不能滿足養(yǎng)老需求時，就只有靠自己了。 “以房養(yǎng)老”在目前的中國，由于產(chǎn)權(quán)、文化等因素，還缺少現(xiàn)實的土壤，現(xiàn)實的選擇應該是在我們還能夠創(chuàng)造收入的時候，做好養(yǎng)老準備和籌劃，為退休后還能維持同樣水準的生活做準備。

很多人覺得自己很年輕，不必考慮三四十年后的事情，為養(yǎng)老而存錢或投資的還是少數(shù)。結(jié)果是在快退休時，才發(fā)現(xiàn)沒有足夠資金養(yǎng)老，為獲得足夠的資金支撐曾經(jīng)的生活方式，只能以高風險的投資去博取高收益，承擔遠超過自己承受能力的風險，把自己置于險境。

其實，增加養(yǎng)老準備的手段有很多，比如在美國，為了鼓勵員工儲蓄，有企業(yè)采用SMarT（save more tomorrow）賬戶計劃，即要求員工承諾把未來工資上漲中的一部分儲蓄起來，而非全部消費掉。這值得每個人借鑒。

當然，定期儲蓄并非萬事大吉，還需把儲蓄的錢投資到合適的工具上。投資的目標，一是保住本金，二是保住購買力，三是獲取收益。而針對養(yǎng)老，最關(guān)鍵也最可行的目標，是保住儲蓄的真實購買力，即投資的收益率至少要等于通貨膨脹率。

就目前而言，這樣的投資選擇很多，比如定期存款、貨幣基金、信托產(chǎn)品或資管產(chǎn)品等，在風險可控的前提下，可滿足收益要求。預計未來，隨著利率市場化放開和金融市場發(fā)展程度進一步提高，靠自己個人去選擇投資機會的難度會越來越大，依托專業(yè)機構(gòu)打理資產(chǎn)是主要方向。