鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展探討

摘?要：

三農(nóng)問題一直是國家關(guān)心的重要問題，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就是為更好地發(fā)展農(nóng)村和農(nóng)業(yè)而提出的重要戰(zhàn)略，其本身的意義重大。隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的涌現(xiàn)和發(fā)展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸聯(lián)系起來，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有重要價(jià)值。本文主要針對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)行了分析探討，以期能夠給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供一些參考。

關(guān)鍵詞：

振興戰(zhàn)略;互聯(lián)網(wǎng)金融;產(chǎn)業(yè)化

中圖分類號(hào)：[S-9]

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.19754/j.nyyjs.20191230065

前言

互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來得到了快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融的有力補(bǔ)充，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的方向和角度，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該從自身出發(fā)，積極主動(dòng)適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村當(dāng)中金融發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，主動(dòng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，從而推動(dòng)自身的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，讓農(nóng)村金融市場(chǎng)能夠更加充滿活力，成為農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量。

1?農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)方面的現(xiàn)狀

1.1?農(nóng)村金融體制不健全阻礙了產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也開始增多，在金融產(chǎn)品以及機(jī)制上也有意識(shí)進(jìn)行了一定程度地創(chuàng)新，但從總體上來看，當(dāng)前農(nóng)村中的金融機(jī)制還不夠完善，具體來說主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)意識(shí)不到位，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展需要一個(gè)長(zhǎng)期的過程，成本回期比較長(zhǎng)，且回報(bào)率比較低，這就使得很多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在選擇客戶時(shí)不愿意選擇這方面的客戶，影響了產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺少監(jiān)管，當(dāng)前我國的金融監(jiān)管和法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還缺少有效的法律監(jiān)管，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不夠，會(huì)直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對(duì)金融服務(wù)的選擇。信用體系還不完善，信用體系是金融市場(chǎng)健康發(fā)展的重要支持，當(dāng)前農(nóng)村當(dāng)中的信用體系建設(shè)還不完善，不論是小微企業(yè)還是農(nóng)民在信用意識(shí)上都比較薄弱;征信系統(tǒng)還不完善，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受阻。

1.2?金融抑制現(xiàn)象給產(chǎn)業(yè)化帶來不利影響

金融抑制現(xiàn)象給我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展帶來了一定的不利影響。金融需求的增長(zhǎng)和金融供給不足之間的矛盾比較明顯，在農(nóng)村，信用社、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所提供的金融服務(wù)比重還是比較少的，在產(chǎn)業(yè)化當(dāng)中的覆蓋率和滲透率都比較低，影響了農(nóng)村金融發(fā)展，使得農(nóng)村當(dāng)前的金融缺口較大。農(nóng)村資金流失較多，資金供給不足。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，資金支持比較低，農(nóng)村當(dāng)中的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)數(shù)量還比較少，所能夠提供的資金不足。農(nóng)村當(dāng)中的金融服務(wù)水平較差。當(dāng)前，在農(nóng)村中的金融服務(wù)缺少技術(shù)方面的信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)在往產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上經(jīng)常面臨融資困難的問題。

1.3?互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)較為遲緩

農(nóng)村中的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程比較緩慢，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的過程中，先在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)信息進(jìn)行收集和發(fā)布，再通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的搭建，為農(nóng)產(chǎn)業(yè)的銷售提供廣闊平臺(tái)，最后發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的階段。但由于我國目前農(nóng)村當(dāng)中的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)展還比較緩慢，還處在發(fā)展的前2個(gè)階段，產(chǎn)品在平臺(tái)上買賣，對(duì)于網(wǎng)上金融的信任程度還不夠，加上互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的法律保護(hù)和監(jiān)督還不到位，償還利率比較高，導(dǎo)致農(nóng)戶自身的金融風(fēng)險(xiǎn)比較高，從而影響了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進(jìn)程和腳步。

2?完善農(nóng)村金融發(fā)展，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略分析

2.1?國家加強(qiáng)法律和政策支持

2016年，國家中央一號(hào)文件當(dāng)中提到了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，已經(jīng)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了政策支持的友好氛圍;2017年，又對(duì)農(nóng)村當(dāng)中的金融創(chuàng)新進(jìn)行了討論，支持金融創(chuàng)新，以及打擊農(nóng)村中的非常籌款;2018年，公布了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》，當(dāng)中提到各地要根據(jù)各地農(nóng)村的實(shí)際發(fā)展情況來認(rèn)真落實(shí)相關(guān)的政策。當(dāng)前，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，國家在農(nóng)村金融發(fā)展上也盡量在給予更多的政策優(yōu)惠，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)是金融服務(wù)和保護(hù)的有限領(lǐng)域，并出臺(tái)了一系列政策來推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2.2?加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的普及教育工作

很多農(nóng)村當(dāng)中的居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融比較排斥，主要是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠了解，認(rèn)識(shí)不足引起的。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該積極發(fā)揮自身的引領(lǐng)作用，利用多種渠道在農(nóng)村宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融，普及金融相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)，給農(nóng)村當(dāng)中的小微企業(yè)介紹基礎(chǔ)金融產(chǎn)品，幫助其認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可程度，讓更多小微企業(yè)和農(nóng)民愿意接受和參與到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中。同時(shí)，在宣傳的過程中也不能忽視對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的教育，通過組織教育活動(dòng)，給廣大小微企業(yè)和農(nóng)民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示以及風(fēng)險(xiǎn)解說，讓其能夠了解金融風(fēng)險(xiǎn)，不要盲目跟從，根據(jù)自己的承受能力謹(jǐn)慎選擇金融產(chǎn)品，為農(nóng)村當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供良好氛圍，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村也得到規(guī)范發(fā)展，給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資提供更加高效、便利、綠色的融資通道，讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供服務(wù)和支持。

2.3?加強(qiáng)農(nóng)村當(dāng)中的信用體系建設(shè)

信用體系是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素，有了信用體系，不僅能夠幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行辨別，而且能夠幫助小微企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)金融平臺(tái)進(jìn)行辨別。但當(dāng)前農(nóng)村對(duì)于征信認(rèn)知程度比較低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的接觸比較少，在信用建設(shè)和信用生活上還缺少正確的認(rèn)識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所收集的大數(shù)據(jù)很難成為農(nóng)村中信用評(píng)價(jià)的依靠。因而，應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加快對(duì)征信系統(tǒng)的宣講工作，讓農(nóng)村居民和企業(yè)能夠充分了解征信對(duì)于個(gè)人和企業(yè)發(fā)展的作用，增強(qiáng)其自身的征信意識(shí)。借助于強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與傳統(tǒng)企業(yè)開展合作，收集農(nóng)村當(dāng)中的真實(shí)信用數(shù)據(jù)，將其上傳到大數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，作為金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)憑據(jù)。同時(shí)，通過建立以人民銀行征信系統(tǒng)為中心、與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作來推動(dòng)農(nóng)村信用借貸的發(fā)展，對(duì)借貸農(nóng)戶的信用進(jìn)行全方位考察，完善失信懲治制度，對(duì)違約行為進(jìn)行強(qiáng)有力的制約。

2.4?增設(shè)小額貸款公司促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展

政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的鼓勵(lì)力度，推動(dòng)小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展，具體來說可以從以下幾點(diǎn)入手。要明確小額貸款公司的身份地位，由于以前小額貸款公司的身份尷尬，小微企業(yè)在選擇時(shí)會(huì)偏向于更具有權(quán)威的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，認(rèn)為小額貸款公司不夠正規(guī)，所以政府應(yīng)該修訂相關(guān)法規(guī)明確小額貸款公司合法金融機(jī)構(gòu)的地位，讓小額貸款公司能夠處在更加正規(guī)和良好的發(fā)展環(huán)境中，讓其能夠給農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多支持。政府要加強(qiáng)內(nèi)部控制和外部監(jiān)管，中國人民銀行應(yīng)該完善農(nóng)村當(dāng)中小微企業(yè)的征信系統(tǒng)，讓小額貸款公司能夠通過一定路徑來了解不同小微企業(yè)的征信情況，使得雙方的信息能夠更加對(duì)稱，讓小額貸款公司能夠完善風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，在不良貸款上政府更應(yīng)該出面幫助貸款公司，及時(shí)幫小額貸款公司化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.5?創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)項(xiàng)目

農(nóng)村信用社從交易成本和風(fēng)險(xiǎn)高2個(gè)角度出發(fā)，不愿意給小微企業(yè)提供貸款，但其實(shí)在小微企業(yè)當(dāng)中還是有很多優(yōu)質(zhì)客戶的，因而可以讓農(nóng)村信用社利用有效營(yíng)銷模式，增強(qiáng)客戶甄別技術(shù)，提供更多的信貸品種，讓優(yōu)質(zhì)客戶能夠有更多的信貸選擇，同時(shí)還能夠降低信用社的風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠讓農(nóng)村信用社更好地在金融市場(chǎng)當(dāng)中發(fā)揮主力軍作用。商業(yè)銀行從大銀行優(yōu)勢(shì)角度出發(fā)，多是給大中型企業(yè)提供貸款服務(wù)，但隨著小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大，商業(yè)銀行也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的重視，拓展服務(wù)范圍，將小微企業(yè)納入到信貸范圍當(dāng)中，研究農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，在還款方式、貸款期限以及額度等方面上進(jìn)行創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供更多靈活的貸款形式，同時(shí)針對(duì)小微企業(yè)本身缺少擔(dān)保抵押的情況，適當(dāng)放低信貸的門檻，讓更多優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)能夠在商業(yè)銀行中借貸到更多的資金。

3?結(jié)語

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。當(dāng)前農(nóng)村金融應(yīng)該積極認(rèn)識(shí)自身存在的問題，正確對(duì)待信貸配給問題，降低金融服務(wù)門檻，為更多的農(nóng)村小企業(yè)提供金融服務(wù)，同時(shí)在發(fā)展過程中不斷完善金融防范機(jī)制，健全農(nóng)村金融的法律法規(guī)，大力發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠獲得更加深入和健康的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

劉寶磊（1981-），男，博士，副教授。研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和職業(yè)教育。