賣房閑置資金如何理財

張先生趕上了政策的末班車，將一套位于北京四環(huán)路邊上的房子出售，得到資金180萬元，不用繳納20%所得稅。張先生一直忙于上班，不善理財，除去購買國債、定期存款以外，未作其他任何投資。面對突然出現(xiàn)的大量閑置資金，他犯了難。張先生月收入8000元，年底分紅約3萬元。太太是國企職員，月收入大概5000元。女兒已經(jīng)過完了12歲生日，平常周末會去練琴和學(xué)英語，一個月約需2500元。家庭每月基本生活開銷大約2500元，外出就餐、購物大約1500元，一年旅游及其他娛樂消費大約1萬元。

家庭資產(chǎn)方面，張先生夫婦原有活期存款5萬元、定期存款20萬元，加上這次賣房到手資金180萬元，就有了205萬元。張?zhí)Ｍ畠簩砟艹鰢洗髮W(xué)，至少研究生要在海外讀，所以，如何籌備女兒的教育金是他們的一大困惑。張先生還打算將一輛開了6年的車賣掉，換成大約15萬元的車。張先生及太太都已步入不惑之年，但除了單位上的社保醫(yī)保以外，沒有任何商業(yè)保險，不知道該如何安排家人的其他保障。張先生認為儲蓄得來的利率無法抵御通脹，希望理財師為自己制定一個理財規(guī)劃，讓自己手中的錢不要貶值。張先生自己劃定的理財模式為保守型投資與激進型投資各占50%。

賣房閑置資金如何理財（A）

投資與理財特約理財規(guī)劃師劉遠洋

資產(chǎn)分析

張先生家庭資產(chǎn)主要集中在銀行活期及定期存款，其他形式的金融資產(chǎn)幾乎沒有；家庭暫時沒有負債，財務(wù)比較健康，也無財務(wù)風(fēng)險。整體看，家庭資產(chǎn)存在形式比較保守。

張先生與太太收入比較穩(wěn)定，有固定的現(xiàn)金流入。家庭的儲蓄比率為52%，家庭財富積累效應(yīng)明顯。家庭支出方面，主要是日常開支及購物、娛樂等，在可控范圍之內(nèi)。但隨著孩子長大，家庭教育支出會越來越大。

張先生及太太都有穩(wěn)定工作，年齡都已經(jīng)步入四十大關(guān)，但除了單位的社保以外，沒有任何保險。隨著二人年齡的增長，身體健康尤顯重要，家庭風(fēng)險敞口越來越大，建議二人補充部分意外險和重疾險。

房產(chǎn)情況：剛出手一套房子，獲得現(xiàn)金180萬元。

張先生家庭收入穩(wěn)定，足以覆蓋家庭現(xiàn)金流支出。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)集中在活期及定期存款部分，無風(fēng)險性金融投資占比過高，家庭資產(chǎn)整體收益率很低，。家庭風(fēng)險保障措施不足，需加強、提高。

1、選擇合適的理財模式，提高家庭資產(chǎn)收益

2、為孩子準(zhǔn)備一筆教育金

3、準(zhǔn)備換一輛15萬元的汽車

4、為夫妻二人購買合適的保險，降低家庭風(fēng)險敞口

理財建議

注意細節(jié)，開源節(jié)流，注重工資賬戶有效管理。工資余額雖少，但如果及時購買貨幣基金，則收益是活期利息的5至7倍，甚至更高；嚴(yán)格控制非理性消費，提前制定消費計劃，明明白白消費，才能踏踏實實攢錢；選擇合適的銀行卡賬戶作為理財主賬戶，可以避免很多手續(xù)費等不必要支出。

按照科學(xué)的計算，家庭儲備金余額一般為家庭平均支出的3至6倍，儲備金過多，則可能導(dǎo)致投資效率不高，建議保留5萬元的家庭儲備金為宜。

在風(fēng)險可控前提下，積極投資收益更高的理財產(chǎn)品。由于張先生夫妻二人收入穩(wěn)定，年齡剛過40歲，風(fēng)險承受較強，建議激進投資占比放大至60%，保守投資占比40%。張先生家庭資產(chǎn)中，銀行存款過多，影響了資產(chǎn)的收益?？梢钥紤]的穩(wěn)妥理財方式有：國債、銀行信貸類理財產(chǎn)品、票據(jù)類理財產(chǎn)品、債券類理財產(chǎn)品。同時，開放式基金具有“專家理財、風(fēng)險小、收益高”的特點，如果認購或申購運作穩(wěn)健、管理規(guī)范的開放式基金，會取得較高的收益；如果可能，張先生還可以考慮拿出家庭資產(chǎn)的10%左右，積極投資于二級市場，“以小博大”，獲得未來中國資本市場成長紅利回報。

張先生女兒已經(jīng)12歲，目前每年的教育開支尚不多，以張先生目前的家庭財務(wù)狀況，大學(xué)以前的教育金可以在日常開支中預(yù)留，不需刻意準(zhǔn)備。

出國上大學(xué)或讀研究生，按照3年計算，同時考慮通貨膨脹因素，總計費用按80萬元規(guī)劃。如果選擇基金定投方式，10年準(zhǔn)備時間，假設(shè)年收益率為10%，則每月需定投3873.12元。如果準(zhǔn)備金額不足，則需提高每月定投金額。

張先生有一輛開了6年的車，而且自己年齡已過40歲，不管是從家庭需要，還是交際角度看，都需要購買一輛更能體現(xiàn)人生價值的汽車，這是無可厚非的改善生活品質(zhì)的需求。但由于汽車屬消耗品，每年會以7%至8%的折舊率折損，且日常保養(yǎng)與油耗等消耗相對于購車一次性的消費則有增無減，建議購車時選擇15萬元左右的經(jīng)濟型家用車。由于未來贍養(yǎng)老人以及孩子上學(xué)接送等因素，平時車載人數(shù)較多，因此應(yīng)選擇舒適、空間較大的家庭經(jīng)濟型車。

通常在理想的情況下，我們在退休前會一直保持身體健康和財務(wù)安全，但也有可能由于傷殘、重疾、慢性病以及失業(yè)等原因而提前退休。建議張先生為家人補充購買商業(yè)保險，主要是意外商業(yè)保險以及大病醫(yī)療保險。保費與保額方面，簡單而言，遵循“雙十原則”，即保額為家庭收入的10倍，保費不能超過家庭收入的10%。因此，建議將年保費總量控制在15000至20000元區(qū)間內(nèi)。

賣房閑置資金如何理財（B）

投資與理財特約理財規(guī)劃師艾誠

建議選擇因經(jīng)濟周期不同而投資品種不同的周期類基金，根據(jù)經(jīng)濟周期規(guī)律，借助專業(yè)人士，高效配置資產(chǎn)。

家庭財務(wù)分析

流動性健康診斷

張先生家庭目前流動性資產(chǎn)為185萬元，遠遠超出了正常合理區(qū)間，這說明家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力過強，有過多閑置資金。一般建議家庭留出日常月支出的3～6倍就足夠了，其他資金可以通過合理的投資，產(chǎn)生更多的理財收入。

家庭保險保障診斷

張先生的家庭目前沒有購買商業(yè)保險，未獲得足夠的保障。

可根據(jù)自己的實際情況，選擇合適的保險，防止意外情況發(fā)生，導(dǎo)致家庭理財目標(biāo)難以實現(xiàn)。

財務(wù)自由度診斷

張先生的財務(wù)自由度指標(biāo)遠低于標(biāo)準(zhǔn)值，這意味著張先生目前主要還是依靠工作收入來維系日常開銷，一旦工作出現(xiàn)問題，就相當(dāng)于切斷了全部收入來源。建議張先生合理調(diào)整投資性資產(chǎn)的投資比例，逐步提高理財收入。

理財目標(biāo)

張先生認為儲蓄得來的利率無法抵抗通脹，所以希望理財師為自己定制一個理財規(guī)劃，讓自己手中的錢不要貶值。

張先生及太太都已經(jīng)步入四十大關(guān)，但除了單位的社保以外，沒有任何保險，不知道該如何安排家人的其他保障。

張?zhí)Ｍ畠簩砟艹鰢洗髮W(xué)，或至少研究生要在海外學(xué)習(xí)，所以，如何籌備女兒的教育金是他們的一大困惑。

理財建議

教育規(guī)劃

根據(jù)財務(wù)診斷的建議，張先生只需留出家庭的3個月支出，即2.2萬元就可以了。要避免家庭擁有閑置資金過多的現(xiàn)狀，可將2.2萬元中的2萬元作為貨幣基金留存，0.2萬元以活期存款方式留存。

張先生夫婦目前還有202.5萬元閑置資產(chǎn)，其理財思路是應(yīng)當(dāng)增加投資性資產(chǎn)的投資比例，逐步提高理財收入。在當(dāng)前的經(jīng)濟周期中，CPI變化不大，而GDP出現(xiàn)下降，說明中國經(jīng)濟處于滯脹的階段，可能會面臨“雙向選擇”。投資是極需要注意的，目前將全部資產(chǎn)投資于股票、黃金、期貨等高風(fēng)險產(chǎn)品都是不合適的，因為風(fēng)險太大。但隨著人民幣匯率的下跌，出口會逐漸轉(zhuǎn)好，股票等產(chǎn)品的投資機會可能會慢慢出現(xiàn)。同樣，當(dāng)前將全部資產(chǎn)存定期或買國債，走穩(wěn)健類型路線也是不合適的。在過于保守、收益率過低的領(lǐng)域，資產(chǎn)會有貶值的風(fēng)險，得不償失。在中國經(jīng)濟可能會面臨“雙向選擇”的情況下，將“雞蛋”不放在一個籃子里，是比較明智的理財選擇，且風(fēng)險較小。建議張先生穩(wěn)健理財，做多元化配置，比如，可將30%的資金用于購買進取型理財產(chǎn)品。建議選擇因經(jīng)濟周期不同而投資品種不同的周期類基金，根據(jù)經(jīng)濟周期規(guī)律，借助專業(yè)人士，高效配置資產(chǎn)。同時，可將30%的資產(chǎn)選擇信托產(chǎn)品，建議購買大型商業(yè)銀行代理的、歷史信譽較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品。需要注意的是，信托產(chǎn)品的流動性較差，一般提前終止權(quán)都在融資方一方，僅有很少的產(chǎn)品可以由投資人提前終止。張先生投資之前，需要對于自己的資金占有的時間有一個預(yù)期和評估。建議選擇投資時限1年以內(nèi)的信托產(chǎn)品。最后，將40%資產(chǎn)投資于銀行理財產(chǎn)品、國債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時變現(xiàn)。經(jīng)過以上分配，資產(chǎn)組合可獲得超過7%的收益率，標(biāo)準(zhǔn)差為3.8%左右（投資收益率的上下浮動區(qū)間），是可以戰(zhàn)勝通貨膨脹率，兼顧風(fēng)險與收益的。

保險規(guī)劃

張先生夫婦都已經(jīng)步入40歲的大關(guān)了，應(yīng)該優(yōu)先考慮的是養(yǎng)老問題。選擇一個繳費時間為20年的產(chǎn)品，60歲時正好退休。與此同時，這個保險產(chǎn)品要具有高保障，因為這個年紀(jì)正是上有老、下有小的時候，社會責(zé)任與家庭責(zé)任都很大，是家庭不可或缺的經(jīng)濟支柱。建議購買一些養(yǎng)老分紅型保險附帶重大疾病保險，因為重大疾病是不在醫(yī)保范圍內(nèi)的，而重大疾病保險能夠彌補醫(yī)保保障不足的漏洞，給家庭一個可靠的保障。選擇養(yǎng)老分紅型保險，投保20年，夫妻二人分別年繳保費5000元左右，不僅滿期后可以按月取養(yǎng)老金，而且在這20年期間，每人還附帶重大疾病保險20萬元。