保險(xiǎn)產(chǎn)品誕生記

保險(xiǎn)產(chǎn)品是如何誕生的？太平人壽為消費(fèi)者解開謎底，深入解析壽險(xiǎn)產(chǎn)品從胚胎到萌芽、長(zhǎng)成的全過(guò)程。

在這條壽險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)線上，產(chǎn)品市場(chǎng)部和精算部是最重要的兩大責(zé)任環(huán)節(jié)，前者統(tǒng)領(lǐng)產(chǎn)品“從無(wú)到有”的研發(fā)制造過(guò)程，精算部則掌管壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的大權(quán)，與此同時(shí)，后臺(tái)在各個(gè)環(huán)節(jié)為上述兩大部門提供IT、財(cái)務(wù)、品牌等全方位支持。

產(chǎn)品創(chuàng)意：從Idea到Good Idea

保險(xiǎn)產(chǎn)品像是一座橋梁，它是公司與客戶之間的紐帶，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)必然是圍繞著滿足客戶需求。

保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的第一步是要有Idea，然后在許多Idea的基礎(chǔ)上篩選出可以被執(zhí)行的Good Idea來(lái)開發(fā)設(shè)計(jì)成保險(xiǎn)產(chǎn)品。

所謂Idea，其實(shí)是保險(xiǎn)公司對(duì)客戶保險(xiǎn)需求進(jìn)行調(diào)研的結(jié)果。調(diào)研的對(duì)象最主要是客戶以及銷售渠道，調(diào)研形式包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、召開座談會(huì)等，產(chǎn)品市場(chǎng)部會(huì)收集、整理和分析這些重要的需求信息，并形成客觀的結(jié)論，作為接下來(lái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的重要參考。

在實(shí)際操作過(guò)程中，往往有幾方面原因使得一個(gè)Idea不能成為一個(gè)Good Idea。比如，費(fèi)率太高——客戶接受不了；或者，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面存在技術(shù)或監(jiān)管的硬約束限制。種種因素都可能使得一些Idea被擱置或放棄。

產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)、測(cè)試、初步定型

從Good Idea到形成產(chǎn)品，中間有許多環(huán)節(jié)，第一步就是產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)，把產(chǎn)品一些大的形態(tài)確定下來(lái)，比如說(shuō)到底設(shè)計(jì)成分紅還是萬(wàn)能？終身壽險(xiǎn)還是兩全險(xiǎn)？以及更進(jìn)一步的投保年齡、保障期限等基本要素都要確定下來(lái)。

接下來(lái)是產(chǎn)品形態(tài)的測(cè)試，測(cè)試的最主要對(duì)象是客戶和產(chǎn)品銷售渠道，比如說(shuō)保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)公司、銀行、測(cè)試產(chǎn)品的市場(chǎng)接受度如何。在調(diào)研過(guò)程中進(jìn)一步收集整理客戶、渠道的需求信息，在此基礎(chǔ)上對(duì)產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行微調(diào)。

完成產(chǎn)品測(cè)試之后進(jìn)入形態(tài)定型環(huán)節(jié)，這個(gè)過(guò)程就像是做一件衣服，衣服的款式到這個(gè)環(huán)節(jié)都確定了，接下來(lái)就交給精算部門定價(jià)，由產(chǎn)品部門制定合同條款，像是裁縫根據(jù)確定的衣服款式去裁剪、縫制甚至熨燙，最終拿出成品。

精算部對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)

保險(xiǎn)產(chǎn)品到底是如何定價(jià)的呢？

精算部在對(duì)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，最主要的三大決定因素分別是：生命表、預(yù)定利率和公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。

第一個(gè)是“生命表”，又稱“死亡表”，是反映一個(gè)國(guó)家或區(qū)域人口生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表，是人們根據(jù)大數(shù)法則的原理，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法和概率論，編制出反映同批人從出生到陸續(xù)死亡的生命過(guò)程統(tǒng)計(jì)表。

生命表影響最大的是養(yǎng)老金和以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期壽命的越長(zhǎng)，則意味著保險(xiǎn)公司賠付期限的延后，成本越低；相反，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，預(yù)期壽命越長(zhǎng)卻意味著保險(xiǎn)公司賠付額越多。

對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，在精算部門對(duì)產(chǎn)品精算定價(jià)時(shí)最主要考慮的是疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率。醫(yī)療險(xiǎn)主要結(jié)合不同的疾病病種的獨(dú)立發(fā)生率，以及這些疾病以往的發(fā)病情況，利用精算方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本進(jìn)行計(jì)算；意外險(xiǎn)則是通過(guò)對(duì)意外事故的歷史發(fā)生規(guī)律及概率進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)而作為意外險(xiǎn)產(chǎn)品精算定價(jià)的依據(jù)。

第二個(gè)是預(yù)定利率，指保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)公司對(duì)未來(lái)資金運(yùn)用收益率的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年收益率，其實(shí)質(zhì)是壽險(xiǎn)公司因占用了客戶的資金，而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報(bào)。通俗而言，預(yù)定利率也就是保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率。

自1999年6月以來(lái)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍實(shí)行價(jià)格管制，規(guī)定壽險(xiǎn)保單（包括含預(yù)定利率因素的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保單）的預(yù)定利率不超過(guò)年復(fù)利2.5%。

由于預(yù)定利率是壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)所采用的利率，在生命表的死亡率和公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用一定的情況下，相同期限和保障水平的壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格主要取決于預(yù)定利率。如果一款產(chǎn)品的預(yù)定利率較高，則該產(chǎn)品所繳納的保費(fèi)越少，反之亦然。

第三個(gè)是公司營(yíng)運(yùn)成本。生命表和預(yù)定利率影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的只是純保費(fèi)部分，而所有保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)還涉及到附加保費(fèi)，最主要的就是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。

所謂純保費(fèi)指的是由保險(xiǎn)標(biāo)的損失率決定的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格，理論上純費(fèi)率部分正好能夠補(bǔ)償保險(xiǎn)事故造成的損失，并且終將全部返還給全體投保者。但除此之外，作為企業(yè)，對(duì)于每一份保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)公司在純保費(fèi)之外還需要收取附加保費(fèi)，以抵充其日常運(yùn)營(yíng)成本的費(fèi)用。

具體而言，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用主要分為傭金和管理費(fèi)用兩大部分，傭金是保險(xiǎn)公司對(duì)所賣出一張保單支付給保單業(yè)務(wù)員及其團(tuán)隊(duì)的各項(xiàng)支出；而管理費(fèi)用則涵蓋了保險(xiǎn)公司日常運(yùn)作所需的各種費(fèi)用。

產(chǎn)品定型、內(nèi)部上線、上市

在精算部完成對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)之后，產(chǎn)品市場(chǎng)部在此基礎(chǔ)上對(duì)產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行適當(dāng)?shù)奈⒄{(diào)，并最終確定產(chǎn)品合同條款、費(fèi)率表等有關(guān)產(chǎn)品形態(tài)的全套資料，這個(gè)環(huán)節(jié)就是產(chǎn)品最終定型。

一款新的保險(xiǎn)產(chǎn)品誕生會(huì)對(duì)核保、理賠、客服、財(cái)務(wù)、信息系統(tǒng)等內(nèi)部運(yùn)營(yíng)體系提出新的要求，相關(guān)部門會(huì)在不同階段給予配套的支持，比如業(yè)務(wù)管理規(guī)則和業(yè)務(wù)流程的制定、新產(chǎn)品相關(guān)的IT系統(tǒng)開發(fā)等。

在完成所有上述流程后，公司的總精算師、法律負(fù)責(zé)人要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行審核確認(rèn)，并向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案，意味著一款產(chǎn)品的真正長(zhǎng)成，可以正式上市銷售了。

（太平人壽供稿）