理財(cái)?shù)拇罂幽銊e跳

近日來(lái)有一個(gè)頗受關(guān)注的案例，事情的開始是在1989年的9月，湖北省丹江口市的市民盛先生和妻子滿心歡喜辦了這樣一份業(yè)務(wù)：他們拿出2000元積蓄存入了當(dāng)?shù)啬臣覈?guó)有銀行，辦理了兩張存單，上面寫明24年到期后，將得到本息共22萬(wàn)元。2013年10月份，這筆長(zhǎng)達(dá)24年的存款終于到期了，欣喜若狂的夫妻倆拿著當(dāng)年的存單來(lái)到銀行準(zhǔn)備連本帶利取回的時(shí)候，讓人不可思議的事情擺在了他們面前！銀行連本帶息只付給了她22萬(wàn)的30分之一：8400元。1989年，當(dāng)時(shí)是通貨膨脹最厲害的時(shí)候，各銀行出臺(tái)了很多違規(guī)的高息攬存辦法來(lái)吸納資金。但是銀行答應(yīng)的收益，必須按照國(guó)家政策執(zhí)行，這張存單屬于銀行違規(guī)，合同不成立，屬嚴(yán)重失誤。

這件事讓很多人大跌眼鏡，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解決的呢？5年期存款去哪兒存最劃算？就說(shuō)5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海銀行的利率則為5.75！三里屯就有！就這么說(shuō)吧，10萬(wàn)塊錢，您存在央行了，5年后您連本帶息能拿到102375，可如果你存渤海銀行了，同樣的10萬(wàn)，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500塊錢！2013年6月7日，央行發(fā)布了一則公告，規(guī)定了各個(gè)年限存款的基本利率，同時(shí)也公布了在基礎(chǔ)利率里，各銀行可自主調(diào)整利率，但不能超過(guò)基本利率的1.1%。2013年9月，利率為全年利率市場(chǎng)最為慘烈的一個(gè)月，10月10日，北京繼幾個(gè)月前光大銀行、中信銀行首先將2年、3年、5年中長(zhǎng)期存款利率上浮到基準(zhǔn)利率的1.1倍之后，上月底，民生銀行已緊跟而上。據(jù)悉，華夏銀行和工商銀行可能也會(huì)在近期有所行動(dòng)。

“理財(cái)”一詞，最早見諸20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。1952年全國(guó)人均存款僅1.6元，主婦得算計(jì)怎么把錢花到月底。30年前銀行只能存錢匯款，普通人一年到銀行不過(guò)兩三回。上世紀(jì)80年代民間金銀買賣松動(dòng)，實(shí)物黃金進(jìn)人百姓家庭。21世紀(jì)“你不理財(cái)財(cái)不理你”。以前北京人不愛折騰，有了錢一存了之。但是現(xiàn)在，兜里的錢越來(lái)越多，不理不行了，可是你要不會(huì)理，又可能掉進(jìn)陷阱。專家會(huì)告訴您：現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品都有哪些大坑，這些大坑您可別再跳了！

理財(cái)產(chǎn)品哪款才最適合您

手里有閑錢該怎么辦？專家提醒您如果有5到10萬(wàn)元，錢少也要分開投！很多人因?yàn)殄X少就全投資一種，這是重大的誤區(qū)！如果有50萬(wàn)或更多，就要看是哪個(gè)年齡段的人了，如果是年輕人，基金配置比例為：黃金30%+存款30%+貨幣市場(chǎng)基金（短期，不超過(guò)一年期的投資）30%。中年人喜歡追求風(fēng)險(xiǎn)，但要堅(jiān)持雙十原則：60%可購(gòu)買股票類的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，剩余的35%可購(gòu)買一些保險(xiǎn)類，證券類的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)您家庭處于的不同時(shí)期，可以適當(dāng)做調(diào)整，另外二次投資置業(yè)也不失為較好選擇，建議可將15萬(wàn)到20萬(wàn)元資金分配到房產(chǎn)投資上去（按揭購(gòu)買）。

老年人則以國(guó)債為首選，或者全部存銀行。

每月收入怎么理財(cái)

可以去銀行購(gòu)買一款理財(cái)產(chǎn)品，和你的某一張銀行卡掛鉤，每個(gè)月固定從卡里扣除相應(yīng)的金額，這是最簡(jiǎn)便的方法啊，我現(xiàn)在可以給你算一筆賬，你每月用100元買基金，從20歲開始買一直買到到60歲，你可得637800萬(wàn)，從30歲到60歲就縮水到22萬(wàn)！50歲到60歲只有兩萬(wàn)！但是現(xiàn)在很多年輕人喜歡冒險(xiǎn)期貨股票，這是不對(duì)的。專家教您理財(cái)方案：

年輕人——理財(cái)要保守

理財(cái)要趁早?；A(chǔ)是關(guān)鍵。舉例：每月掙一萬(wàn)元應(yīng)該如何理財(cái)：比如月入1萬(wàn)8000元是要做低風(fēng)險(xiǎn)保收益的理財(cái)，2000可以拿去做防風(fēng)險(xiǎn)的。別看2000不多，可以做資金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，個(gè)人理財(cái)方案調(diào)整，可以追加。理財(cái)金字塔：另類投資、股權(quán)投資、基金定投、債權(quán)管理、保障管理、現(xiàn)金管理，這六種投資理財(cái)，嚴(yán)格按照收入，錢不夠，不能越級(jí)！而且要有保底存款！

中年人——基金不是坑

現(xiàn)在95%的家庭理財(cái)金字塔都是錯(cuò)搭的！這都是不健康的！中年人家庭理財(cái)?shù)娜齻€(gè)時(shí)期：

家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2萬(wàn)左右）——15年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長(zhǎng)型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。

子女教育期——20年：子女教育期（趙姐的例子）——20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長(zhǎng)型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國(guó)債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；

家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老師的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；

老年人——理財(cái)保本是目的

老年人理財(cái)，首先要做到先別給孩子分錢，其次每次去銀行時(shí)直奔窗口，別聽那些所謂的理財(cái)推薦。老年人理財(cái)保本是目的——追求資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，收益性可以不考慮。應(yīng)該選擇各種儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、債券投資類的基金。選擇銀行存款是因?yàn)殡S時(shí)用隨時(shí)取。

專家揭秘理財(cái)誤區(qū)

專家說(shuō)銀行里的所謂理財(cái)專家都不太靠譜，他們都是談判高手心理專家，他們一般都會(huì)讓你覺得你很幸運(yùn)，或者制造緊張氣氛，讓你沖動(dòng)地購(gòu)買他們的產(chǎn)品。別輕易地以為你遇見好人了！一定要有自己的目標(biāo)。同時(shí)還要注意理財(cái)誤區(qū)

保險(xiǎn)類理財(cái)，最好選消耗類的。

很多人現(xiàn)在都選擇返還型的保險(xiǎn)類理財(cái)，其實(shí)大錯(cuò)特錯(cuò)，返還類的更適合企業(yè)家，或者資產(chǎn)比較多的人，比如你決定購(gòu)買50萬(wàn)保額的保險(xiǎn)，返還類的，需要每月交16000元，可消耗類的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做別的定投或者基金等，這樣比返還類的理財(cái)可以多掙至少300萬(wàn)。

不可單一投資，應(yīng)選擇投資組合。

很多人聽到預(yù)期高收益率的產(chǎn)品，便一哄而上爭(zhēng)相購(gòu)買，卻沒有關(guān)注它的風(fēng)險(xiǎn)。他們往往會(huì)將資金投向單一的投資領(lǐng)域，一旦發(fā)生投資風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)危機(jī)隨之產(chǎn)生。

專家建議：投資組合

高收益的理財(cái)產(chǎn)品往往蘊(yùn)含著高風(fēng)險(xiǎn)。因此，在做理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候，要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受力、年齡、收入、家庭等情況，兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)來(lái)構(gòu)建一個(gè)高效的投資組合，以此獲得穩(wěn)定的收益，30%買低風(fēng)險(xiǎn)的基金，40%買高風(fēng)險(xiǎn)的，30%儲(chǔ)蓄。

《孫子·謀攻篇》中說(shuō)：“知己知彼，百戰(zhàn)不殆?！逼鋵?shí)理財(cái)?shù)牡览硪彩且粯?，知道市?chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)，了解自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這樣才能有個(gè)合理、科學(xué)的收益預(yù)期，才能成為投資理財(cái)?shù)恼嬲斋@者。投資不等于賭博，理財(cái)不等于儲(chǔ)蓄，沖動(dòng)和盲目都是大忌！在制定自己的理財(cái)計(jì)劃的同時(shí)，首先要有正確的投資和理財(cái)觀點(diǎn)。最后要提醒您：投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎！