銀行理財(cái)花樣多 警惕四類陷阱

銀行理財(cái)產(chǎn)品近幾年遭受不少詬病，其中一個(gè)原因就是金融混業(yè)造成的，比如之前的銀保“聯(lián)姻”導(dǎo)致了很多消費(fèi)者要購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品而被誤導(dǎo)買成了保險(xiǎn)產(chǎn)品，諸如此類的例子數(shù)不勝數(shù)。今天我們?cè)俅螌①?gòu)買銀行理財(cái)需要警惕的幾類陷阱整理出來(lái)，供消費(fèi)者參考。

第一類：預(yù)期收益代替實(shí)際收益

很多銀行都競(jìng)相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，但統(tǒng)計(jì)顯示，上千款理財(cái)產(chǎn)品中，有近百款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品到期并未達(dá)到最高預(yù)期收益率，其中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多，占71.88%。專家支招：投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品前，一定要弄清產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型，弄清銀行承諾的收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。俗話說(shuō)得好：“雙鳥(niǎo)在林，不如一鳥(niǎo)在手”，投資者不如選擇能實(shí)實(shí)在在使自己獲得收益的投資品。

第二類：保險(xiǎn)產(chǎn)品變身理財(cái)產(chǎn)品

剛退休的李女士到銀行取出已到期的20萬(wàn)元定存，銀行理財(cái)柜臺(tái)的經(jīng)理向她推薦了一款三年期“理財(cái)產(chǎn)品”，比定存劃算得多。半年后，李女士急需用錢，希望將錢盡快退回，卻被告知自己當(dāng)時(shí)購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果當(dāng)年退保，只能拿到30%至40%左右的本金。專家支招：投資者要仔細(xì)查看產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書。保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品與定存、理財(cái)產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別，它主要著重的是保障性，而非收益性，這一點(diǎn)也可以解釋為何保險(xiǎn)產(chǎn)品在退保時(shí)，本金受損較大。

第三類：“霸王條款”賺取超額利潤(rùn)

艾女士投資15萬(wàn)元，購(gòu)買了某城商行一款非保本浮動(dòng)收益結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。后來(lái)發(fā)現(xiàn)說(shuō)明書中明確規(guī)定，到期年化收益率最高為3.55%，收益超過(guò)3.55%的部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用。艾女士認(rèn)為，浮動(dòng)收益的產(chǎn)品無(wú)論產(chǎn)生多少負(fù)收益，都要由她自己來(lái)承擔(dān)；若產(chǎn)生超額收益，卻要?dú)w銀行所有，這樣的條款相當(dāng)不合理。專家支招：銀行利用這種“霸王條款”，不但賺取了手續(xù)費(fèi)，同時(shí)還賺取了超額利潤(rùn)，對(duì)于這種“沒(méi)收”投資者超額收益的理財(cái)產(chǎn)品，投資者盡量不要購(gòu)買。

第四類：信用卡分期付款免息不免費(fèi)

王先生用信用卡刷卡購(gòu)買了1.2萬(wàn)元的筆記本電腦，當(dāng)時(shí)銷售人員告訴他，可以用信用卡分期付款，還不收利息。他隨后就向銀行申請(qǐng)了信用卡分期付款?！爱?dāng)我接到對(duì)賬單時(shí)卻傻了眼，賬單上明確顯示除了當(dāng)月應(yīng)還款項(xiàng)1000元以外，還額外扣除手續(xù)費(fèi)72元。”專家支招：信用卡分期付款免息不免費(fèi)，早已是業(yè)界公開(kāi)的秘密，它實(shí)質(zhì)上是變相的消費(fèi)貸款。消費(fèi)者透支消費(fèi)時(shí)，一定要有理財(cái)意識(shí)，不要超出自己的承受范圍，而且在選擇分期付款時(shí)，也要對(duì)銀行信用卡使用條款進(jìn)行充分了解，警惕免息背后的“隱性成本”，切莫花了“冤枉錢”。