探討我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題以及應(yīng)對策略

【摘 要】個人理財是中國商業(yè)銀行新興起的業(yè)務(wù)之一，也是中國商業(yè)銀行發(fā)展的重點領(lǐng)域。個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用多年積累的個人客戶服務(wù)經(jīng)驗和行業(yè)優(yōu)勢，依靠高科技、現(xiàn)代化的服務(wù)手段，通過對金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)價格的有效整合和創(chuàng)新，幫助客戶實現(xiàn)其理財目標(biāo)的一系列活動。其目的是通過為客戶提供增值服務(wù)實現(xiàn)與客戶的雙贏，培養(yǎng)客戶的忠誠度，提高客戶認(rèn)同率和贊譽率，穩(wěn)定和擴大客戶隊伍。本文介紹了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景，并提出商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時存在的問題，最后給出解決問題的有效途徑。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

在國外，銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展比較早，給銀行的貢獻(xiàn)率也比較大，如花旗銀行利潤貢獻(xiàn)率的40%是由銀行零售業(yè)務(wù)帶來的。我國商業(yè)銀行以個人理財業(yè)務(wù)作為發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)突破口，紛紛建立理財品牌，將個人理財業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)的重點發(fā)展領(lǐng)域。良好的個人理財品牌的形象和聲譽會提高金融品牌的附加值和銀行的商譽，有利于提高銀行的整體形象。

我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的時間比較晚，1995年，中國銀行深圳分行以VIP形象面世的個人理財中心，在國內(nèi)同業(yè)中先行一步；1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行設(shè)立私人銀行部，提供個人財務(wù)咨詢；1997年，中國工商銀行上海分行開設(shè)個人理財工作室，推出理財系列產(chǎn)品；2001年，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務(wù)；2002年，中國建設(shè)銀行第一家真正意義上的個人理財中心在上海成立，建行“樂當(dāng)家”個人理財品牌的誕生更標(biāo)志著建行的這一服務(wù)進(jìn)入了新的發(fā)展階段；2004年以來，我國各大商業(yè)銀行逐漸發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。

2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財產(chǎn)品，大部分都實現(xiàn)了預(yù)期收益。2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達(dá)8190億元人民幣。2008年銀行理財產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢頭，理財產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2萬億元人民幣，創(chuàng)造了一個奇跡。

2011年共有94家商業(yè)銀行發(fā)售銀行理財產(chǎn)品20270款，募集資金規(guī)模流量不低于16萬億元。例如，工行2011年累計銷售對公銀行類理財產(chǎn)品19861億元，境內(nèi)銷售各類個人理財產(chǎn)品41352億元；農(nóng)行全年共發(fā)行個人理財產(chǎn)品發(fā)售量3.58萬億元，對公理財產(chǎn)品發(fā)售量1.78萬億元；招行全年實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品銷售額達(dá)20635億元，實現(xiàn)公司理財產(chǎn)品銷售額8690億元。

2002-2011年期間，我國國民生產(chǎn)總值每年以高于9%的速度增長，與此同時，我國居民的個人收入水平也在上升，特別是個人金融資產(chǎn)的持有率也在上升。從財富總量上來看，全國個人可投資資產(chǎn)總額2010年底達(dá)到了54萬億元人民幣，與2009年末的42萬億元人民幣總額相比，增長了28.57%。

2012全年GDP首次突破50萬億元，比上年增長7.8%，城鎮(zhèn)居民人均收入實際增長9.6%，農(nóng)村居民人均純收入實際增長10.7%。隨著我國居民個人財富的不斷積累，對財富保值、增值的需求也越來越大。銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時具有信息、人才、設(shè)備、客戶資源的優(yōu)勢，因此，我國商業(yè)銀行能把個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展好是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析

（一）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行有自己的理財產(chǎn)品品牌，如光大銀行的陽光理財賬戶、中行的中銀尊貴銀行業(yè)務(wù)，但是產(chǎn)品內(nèi)容卻非常相似。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品主要包括貨幣型理財產(chǎn)品、債券型理財產(chǎn)品、新股申購類理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品、貸款類銀行信托理財產(chǎn)品。以結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品中的商品掛鉤理財計劃為例，光大銀行推出的陽光理財“A+計劃”收益率與原油期貨價格掛鉤；北京銀行的“心喜”人民幣理財系列中有與全國居民消費價格指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品；中國銀行“匯聚寶”外匯理財計劃的收益率與黃金價格掛鉤等。

（二）銀信合作中的風(fēng)險

隨著銀信合作進(jìn)入高峰，其潛藏的風(fēng)險也逐步暴露出來。銀行通過發(fā)行與信托公司合作的理財產(chǎn)品，通過信托平臺實際上增加了對其客戶的貸款。但是，這些貸款和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)卻不在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，而且銀信合作雙方90%以上為異地合作，銀行所在地監(jiān)管部門難以掌握情況。這樣，在目前銀根緊縮的形勢下，商業(yè)銀行很容易通過銀信合作調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表來規(guī)避貸款規(guī)?？刂疲焕趶木o貨幣政策的實施。

（三）缺少復(fù)合型理財經(jīng)理

個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財業(yè)務(wù)的相關(guān)知識，需要了解銀行、證券、基金、保險、房地產(chǎn)等全方位的投資理財知識，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生閱歷。目前由于我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)比較晚，各商業(yè)銀行在加大對理財工作室和理財中心等有形渠道建設(shè)的同時，忽略了對理財經(jīng)理隊伍的培育，導(dǎo)致國內(nèi)的理財經(jīng)理水平參差不齊，尤其是復(fù)合型的理財經(jīng)理有很大的缺口。

目前我國商業(yè)銀行的理財經(jīng)理，大部分是由從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)成理財業(yè)務(wù)人員以及剛畢業(yè)的沒有投資經(jīng)驗的應(yīng)屆大學(xué)生組成。相比于西方發(fā)達(dá)國家的個人理財經(jīng)理，他們普遍對投資知識了解甚少，人際溝通能力有限，不能為客戶進(jìn)行專家式的服務(wù)，阻礙我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向綜合化發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

（一）推進(jìn)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新

2004年9月，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù)。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的先河。建行上海分行在2008年推出了“建行財富·愛心公益類”人民幣理財產(chǎn)品，其特殊之處在于投資者可以將認(rèn)購金額的0.8%在產(chǎn)品起始首日以愛心投資者個人的名義捐助給災(zāi)區(qū)，剩余本金將作為投資資金運作。

2005年工商銀行正式推出“金行家”，可以進(jìn)行實物黃金交易；2012年11月底工商銀行又推出2億元“巴瑪?shù)洳匕l(fā)酵火腿理財產(chǎn)品”，該理財產(chǎn)品的特殊在于發(fā)行15天后的行權(quán)期間內(nèi)，投資者可在任何時間提取巴瑪?shù)洳匕l(fā)酵火腿實物，如不提取實物，也可選擇到期后收回本金并獲得投資收益?？梢钥闯錾虡I(yè)銀行時時刻刻都在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范與信托機構(gòu)的合作，嚴(yán)控表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險

2007年以來，銀信合作逐步開始升溫。2007年全年，全國共有30家商業(yè)銀行和29家信托投資公司合作，一起發(fā)行了582只銀信合作理財產(chǎn)品。截至2012年6月末，銀信合作余額為1.77萬億元人民幣，占信托業(yè)受托資產(chǎn)規(guī)模的31.59%。

隨著商業(yè)銀行和信托機構(gòu)之間的關(guān)系越來越親密，商業(yè)銀行應(yīng)該加大對自身風(fēng)險的監(jiān)管以及加強對理財團(tuán)隊的監(jiān)督，理財團(tuán)隊對所選理財產(chǎn)品要符合商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，不能因為給出較高預(yù)期收益率而盲目的與信托機構(gòu)進(jìn)行合作。銀監(jiān)發(fā)〔2010〕72號《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，融資類業(yè)務(wù)余額占銀信理財合作業(yè)務(wù)余額的比例不得高于30%，以促進(jìn)商業(yè)銀行和信托公司理財合作業(yè)務(wù)規(guī)范、健康發(fā)展，有效防范銀信理財合作業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（三）加大對理財團(tuán)隊的建設(shè)

中國加入WTO后，我國商業(yè)銀行不僅要面臨國內(nèi)銀行同業(yè)競爭，而且還要積極應(yīng)對外資銀行的競爭。目前我國商業(yè)銀行正在加緊將個人理財業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點，高水平的理財團(tuán)隊是不可或缺的。可以從以下三點出發(fā)：（1）加強與各大財經(jīng)高校合作辦學(xué)，走學(xué)校與銀行聯(lián)合的道路。學(xué)校根據(jù)商業(yè)銀行的具體目標(biāo)培訓(xùn)學(xué)生，達(dá)到要求的學(xué)生輸送給商業(yè)銀行。（2）加強對現(xiàn)有理財經(jīng)理的復(fù)合型培訓(xùn)，可以借鑒西方發(fā)達(dá)國家的理財經(jīng)驗，定期安排理財經(jīng)理去西方國家學(xué)習(xí)理財知識。（3）引進(jìn)境外人才。引進(jìn)國際型人才，提供一個互相學(xué)習(xí)的平臺，提升本土理財經(jīng)理的綜合素質(zhì)。

四、結(jié)語

經(jīng)濟全球化的時代已經(jīng)來臨，對金融機構(gòu)來說是一場挑戰(zhàn)也是一次機遇。我國現(xiàn)在仍然是發(fā)展中國家，對金融風(fēng)險的防范力度有限，因此對金融業(yè)的監(jiān)管比較嚴(yán)格，可能會阻礙我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。只要我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的過程中不斷學(xué)習(xí)，與時俱進(jìn)，一定會在同業(yè)競爭中脫穎而出。