小額貸款公司在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的作用淺析

小額貸款公司也稱微型金融起源于上個世紀(jì)七十年代孟加拉國的格萊珉銀行，主要面向貧困人口提供金融服務(wù)，是支農(nóng)扶貧和推動中小微企業(yè)發(fā)展的一種有效金融工具。在我國小額貸款公司發(fā)展到今天已經(jīng)成為國內(nèi)金融市場不可或缺的新型“金融機(jī)構(gòu)”，在整個金融市場體系中發(fā)揮著獨(dú)特作用。

小額貸款在緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供求矛盾、拓寬信用資金運(yùn)用渠道、優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面已取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。小額貸款公司立足服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補(bǔ)充形式的作用，取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。自2008年地方政府開展小額貸款公司試點(diǎn)工作以來，小額貸款公司發(fā)展迅速，截至2011年6月末，全國共有小額貸款公司3366家，實(shí)收資本2464億元，貸款余額達(dá)到了2875億元。

一、小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司比較如下：

通過上述比較分析，小額貸款公司在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中作用主要表現(xiàn)為：

（一）彌補(bǔ)正規(guī)金融缺口。一是發(fā)揮“資金集聚”效應(yīng)，將過去處于“灰色地帶”分散的民間資金和非法的民間融資轉(zhuǎn)變?yōu)榧泄芾砗戏ǖ墓拘刨J行為。二是起到“拾遺補(bǔ)缺”作用，對急需信貸資金支持但受抵押擔(dān)保或銀行信貸條件限制而難以得到貸款的小企業(yè)及個人，給予一定的資金支持。三是搭建“資本轉(zhuǎn)化”橋梁，推動大量民間資金向金融資本轉(zhuǎn)化。

（二）規(guī)范借貸行為。從小額貸款公司的運(yùn)作實(shí)踐看，在融資的合法性、規(guī)范性、安全性等方面都明顯強(qiáng)于民間借貸，可以促使更多的民間閑散資金逐步向陽光化、集約化方向發(fā)展。

（三）服務(wù)弱勢群體。小額貸款公司經(jīng)營范圍有明顯的區(qū)域特征，對地方弱勢群體融資需求的信息敏感度高，能及時作出反應(yīng)，有效緩解村鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶等弱勢群體融資難問題。小額貸款公司擔(dān)保方式靈活，貸款手續(xù)相對簡便快捷，客戶1～2天就可取得貸款，最長一般不超過5天，金融服務(wù)效率明顯高于正規(guī)銀行業(yè)機(jī)。

（四）平抑民間高利借貸。目前民間資本較為充裕，民間高利借貸現(xiàn)象在一定范圍內(nèi)較為普遍，這對區(qū)域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展和社會穩(wěn)定產(chǎn)生一定負(fù)面影響。小額貸款公司的出現(xiàn)，為民間資金的合法，借貸提供了平臺，使民間資本投資規(guī)范運(yùn)作。

（五）有力推進(jìn)縣（市）域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合改革試驗(yàn)。 根據(jù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、綜合配套改革試驗(yàn)的要求，縣（市）等區(qū)域全面推進(jìn)各個領(lǐng)域的體制改革，并在重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)率先突破，大膽創(chuàng)新。建立并大力支持小額貸款公司的發(fā)展是推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，健全農(nóng)村金融組織體系，促進(jìn)建立適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的新型信用機(jī)制。明確小額貸款的監(jiān)督管理。應(yīng)針對業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險特點(diǎn)以及對公眾影響的不同，合理確定小額貸款組織的市場準(zhǔn)入條件。允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過靈活多樣的信貸服務(wù)增強(qiáng)生存和發(fā)展的能力。同時，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管規(guī)則。

二、小額貸款公司在農(nóng)村融資活動中應(yīng)做好以下工作：

（一）營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時，要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境：為擴(kuò)大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或是制度上的障礙；給予財稅政策的優(yōu)惠和支持，并且強(qiáng)化對小額貸款組織的財務(wù)監(jiān)督；提供信用體系的支持。

（二）明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個大市場中找準(zhǔn)自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身的發(fā)展和壯大。要謹(jǐn)慎經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展，避免粗放經(jīng)營、外延式擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)集約經(jīng)營、內(nèi)涵式增長。

（三）堅持小額貸款公司的市場化商業(yè)化運(yùn)作。要建立在市場化商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營，創(chuàng)建資金可持續(xù)運(yùn)營的成功模式。同時，借鑒與研究國外小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展趨勢，在吸收成員存款、從專門的批發(fā)機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行獲取資金、兼營保險、支付業(yè)務(wù)等方面進(jìn)一步拓展思路，深入研究我國小額信貸組織的發(fā)展戰(zhàn)略問題。

五、結(jié)論

小額貸款公司的穩(wěn)定、健康發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)小公司大作為的愿景，在縣（市）域經(jīng)濟(jì)和金融建設(shè)中有著不可或缺的作用。緩解對“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸支持的需求，優(yōu)化當(dāng)前金融資源配置。目前，在信貸資源相對集中的政策環(huán)境下，在較長的時間里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對信貸資源配置有著較高的條件設(shè)置和利益要求，大部分信貸資源集中在較為發(fā)達(dá)地區(qū)和大中型城市，信貸投放目標(biāo)仍然局限在大中型企業(yè)和大中型項(xiàng)目上，對于廣大農(nóng)村地區(qū)來說：金融資源嚴(yán)重匱乏，信貸資金短缺，信貸品種單一，金融服務(wù)僵化，資金流動性嚴(yán)重不足，對中小微企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)成分來說信貸準(zhǔn)入門檻較高，投入嚴(yán)重不足，大部分情況是貸款無門，尤其是在市場經(jīng)濟(jì)條件下金融和經(jīng)濟(jì)有著較大的波動時，這些經(jīng)濟(jì)成分的狀況更是雪上加霜。在此背景下，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生并穩(wěn)定、健康的發(fā)展是必然的，并將在縣（市）域經(jīng)濟(jì)和金融建設(shè)中發(fā)揮著越來越重要的作用。

（作者單位：哈爾濱金融學(xué)院管理系、中央財經(jīng)學(xué)院、哈爾濱金融學(xué)院）