人到中年 如何理財(cái)

你的年齡過(guò)45歲了嗎 ？你的人生規(guī)劃都準(zhǔn)備好了嗎？人到中年，上有老下有小，工作生活學(xué)習(xí)，忙得焦頭爛額。但無(wú)論多忙，必須靜下心來(lái)規(guī)劃自己的人生。這個(gè)年齡最直接面對(duì)的就是孩子教育規(guī)劃以及退休規(guī)劃了。

在“再窮不能窮教育”的觀念之下，中國(guó)的家長(zhǎng)一定會(huì)竭盡所能為孩子創(chuàng)造良好的教育環(huán)境，不斷高漲的教育經(jīng)費(fèi)以及經(jīng)久不衰的出國(guó)留學(xué)熱，壓得父母有點(diǎn)喘不過(guò)氣。其次，再過(guò)五年至十年，人生事業(yè)的頂峰時(shí)期將會(huì)過(guò)去，而你直接面對(duì)的就是退休生活。隨著人口紅利的消失，中國(guó)進(jìn)入老齡化時(shí)代，通貨膨脹持續(xù)，社會(huì)養(yǎng)老保障體系還未完善，養(yǎng)老成為一個(gè)社會(huì)性的大難題。如果我們不事先未雨綢繆，為自己做好足夠的養(yǎng)老準(zhǔn)備，那么我們的退休生活將會(huì)顯得捉襟見(jiàn)肘。

面對(duì)諸多問(wèn)題，我們?cè)撊绾巫觯拍軓娜輵?yīng)對(duì)呢？

首先，我們需要做好家庭的保障，它就像金字塔的底部基石，保障的健全是一切的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在社會(huì)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是不能夠滿足需要的。所以，需要給家庭的主要收入來(lái)源者補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)放在重大疾病和養(yǎng)老等方面。有了這樣兩個(gè)補(bǔ)充的保障，基本可以做到在家庭遇到突如其來(lái)的變故時(shí)不讓生活質(zhì)量受到太大的影響，以及在退休之后依然能夠基本保持退休之前的生活水平。那么，保險(xiǎn)的金額以多少為適宜的呢？一般認(rèn)為，每年繳納的保費(fèi)，不應(yīng)超過(guò)家庭年收入的十分之一。 很多人對(duì)保險(xiǎn)存在一定的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為保險(xiǎn)投資回報(bào)周期太長(zhǎng)。保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)中必不可少的一個(gè)組成部分，我們所應(yīng)該關(guān)注的并不是它的投資回報(bào)，而是它能夠以小博大提供保障的這一強(qiáng)大功能。

其次，我們需要做好家庭的現(xiàn)金管理?，F(xiàn)金管理應(yīng)該就是金字塔的塔身，如果說(shuō)保險(xiǎn)是注重未來(lái)的話，那么現(xiàn)金管理則是著眼于現(xiàn)在。我們的日常開(kāi)銷、孩子的學(xué)費(fèi)、老人的費(fèi)用、人情世故、汽車、房貸等等，都是我們必須準(zhǔn)備的支出。這筆費(fèi)用是隨時(shí)要用的，是用來(lái)維持最為基本的生活，所以這部分資金的顯著提點(diǎn)就是安全性和流動(dòng)性。符合這一需求的產(chǎn)品，以存款與期次性理財(cái)產(chǎn)品為主。存款在安全的基礎(chǔ)上，還可以隨時(shí)支取。另外，可以配置銀行的期次類理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率高于銀行存款，本金安全，并且根據(jù)自身的資金使用情況安排，可以將長(zhǎng)期與短期的產(chǎn)品錯(cuò)開(kāi)購(gòu)買(mǎi)，這樣也能夠達(dá)到安全與流動(dòng)的要求，并且也兼顧了一定的收益?，F(xiàn)金管理以多少為合適呢？考慮到中年人需要使用資金的情況較多，孩子、老人都需要供養(yǎng)，資金使用較為頻繁，那么將資金的40%做為現(xiàn)金管理比較合理。

最后，為了實(shí)現(xiàn)諸多的人生目標(biāo)，我們則需要通過(guò)適當(dāng)?shù)耐顿Y，來(lái)增加資產(chǎn)性收入，也就是讓錢(qián)生更多的錢(qián)，這也就到達(dá)了金字塔的頂端。在我們把理財(cái)?shù)母蚪Y(jié)實(shí)之后，不妨在投資方面更大膽一些。但是要記住，大膽的同時(shí)，還是要切記不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里！

目前全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境可謂是前所未有的復(fù)雜，全球性金融危機(jī)所帶來(lái)的沖擊不容小覷，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行風(fēng)險(xiǎn)加劇，我國(guó)出口、內(nèi)需、投資放緩，房地產(chǎn)市場(chǎng)、投融資平臺(tái)、民間金融等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)增大，無(wú)論是海外還是國(guó)內(nèi)，基本面都出現(xiàn)一定程度的惡化，宏觀數(shù)據(jù)低于預(yù)期和歐債危機(jī)的一波三折讓投資需求望而怯步。

全球量化寬松的貨幣政策促使流動(dòng)性好轉(zhuǎn)，在融資成本逐步下行之時(shí)，投資時(shí)機(jī)逐步顯現(xiàn)。資本市場(chǎng)、固定資產(chǎn)等，都是可以考慮的投資品種。

對(duì)于工薪階層而言，可以通過(guò)定投的方式加大資本市場(chǎng)的投資。A股市場(chǎng)經(jīng)過(guò)近兩年的下跌，已經(jīng)處于估值的歷史底部，投資價(jià)值顯現(xiàn)。但是國(guó)內(nèi)國(guó)際形勢(shì)不容樂(lè)觀，在多重利好政策的刺激之下，仍沒(méi)有好轉(zhuǎn)的跡象。A股成了人們眼中的雞肋。雖然目前A股市場(chǎng)持續(xù)低迷，但中長(zhǎng)期來(lái)看，還是相對(duì)樂(lè)觀的。并且隨著證券市場(chǎng)的改革，我國(guó)股市將會(huì)逐步走向更為成熟規(guī)范。在這種情況之下，堅(jiān)持定投應(yīng)該是最為穩(wěn)妥的。一旦經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)，資本市場(chǎng)出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，則會(huì)獲得超額的投資回報(bào)。

對(duì)于企業(yè)主，除了投資本行業(yè)之外，還可以在實(shí)力允許的范圍之內(nèi)，關(guān)注一些有潛力的行業(yè)?？梢躁P(guān)注那些符合國(guó)家政策以及市場(chǎng)需求的行業(yè)，例如金融服務(wù)業(yè)、保障房、鐵路、水利、電信等。服務(wù)于零售和小微企業(yè)的民間金融服務(wù)，是國(guó)家引導(dǎo)鼓勵(lì)和市場(chǎng)發(fā)展的方向，有較大的發(fā)展?jié)摿?。保障房、鐵路、水利、電信等行業(yè)的投資是我國(guó)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中穩(wěn)步推進(jìn)的基礎(chǔ)建設(shè)投資，亦有非常好的商機(jī)。

除了上述投資方案之外，擁有不易于折舊的固定資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、貴重金屬、易保管易變現(xiàn)珍惜物品等也有保值增值的功能。

需要指出的是，在選擇投資品種時(shí)，要根據(jù)自身資金量情況以及可融資比例確定投資額。在通脹年代，特別是目前的經(jīng)濟(jì)和政策鼓勵(lì)投資的時(shí)期，貸款利率下行、投資價(jià)格相對(duì)低廉，合理的負(fù)債是一種比較好的理財(cái)方式，規(guī)劃好還款計(jì)劃，確定貸款期限與金額。穩(wěn)定的現(xiàn)金流回報(bào)是選擇投資品種需要考慮的重要方面，同時(shí)需要選擇具有升值趨勢(shì)的資產(chǎn)，例如地段品牌較好的商業(yè)用房、辦公樓等。

合理的理財(cái)不能讓人一夜暴富，但能讓您安枕無(wú)憂。愿中年朋友們做好財(cái)富的主人，擁有更加幸福的未來(lái)！