銀行自助設(shè)備安全防范精細(xì)化管理

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)外自助服務(wù)終端的應(yīng)用在200萬臺(tái)/年，而我國(guó)國(guó)內(nèi)的應(yīng)用不到10萬臺(tái)/年?？梢娕c國(guó)外自助服務(wù)終端大概用水平相比，我國(guó)的差距較大。但近幾年來，隨著我國(guó)銀行自助服務(wù)終端保有量逐年增加，2013年國(guó)內(nèi)銀行自助服務(wù)終端新增量5萬臺(tái)，保有量約60萬臺(tái)左右。未來銀行的業(yè)務(wù)交易越來越向客戶自助業(yè)務(wù)發(fā)展，物理在行式人工業(yè)務(wù)逐漸下降。因此，銀行自助設(shè)備安全關(guān)系銀行主體業(yè)務(wù)順利發(fā)展的關(guān)鍵。

農(nóng)業(yè)銀行自助業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

及自助設(shè)備案件的主要特點(diǎn)

（一）農(nóng)業(yè)銀行自助業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

自助銀行業(yè)務(wù)是指通過自助設(shè)備，由客戶自助完成存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、貸款、貨幣兌換和理財(cái)?shù)冉鹑诮灰椎你y行業(yè)務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)自助設(shè)備包括現(xiàn)金類自助設(shè)備和非現(xiàn)金類自助設(shè)備。現(xiàn)金類自助設(shè)備包括自動(dòng)取款機(jī)（ATM）、自動(dòng)存款機(jī)（CDM）、存取款一體機(jī)（CRS）等設(shè)備；非現(xiàn)金類自助設(shè)備包括自助服務(wù)終端（含多媒體自助終端、自助繳費(fèi)機(jī)、自助查詢機(jī)、IC卡圈存機(jī)、存折補(bǔ)登機(jī)、自助網(wǎng)銀機(jī)等）和電話支付終端（轉(zhuǎn)賬電話）等設(shè)備，服務(wù)種類基本涵蓋了銀行網(wǎng)點(diǎn)所能提供的全部零售銀行服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行較早進(jìn)行了電子銀行產(chǎn)品開發(fā)和網(wǎng)絡(luò)搭建工作，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。主要體現(xiàn)在：

第一，實(shí)現(xiàn)功能分區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)占88.56%。2012年末，農(nóng)行有分支機(jī)構(gòu)23，472個(gè)，其中基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)19，545個(gè)。全行以“穩(wěn)定鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，調(diào)整縣城網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化城市網(wǎng)點(diǎn)”為原則，不斷優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局，全面推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)型建設(shè)。截至2012年末，已有1，140個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的布局遷址和3，701個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)型建設(shè)，實(shí)現(xiàn)功能分區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到17，308 個(gè)，較上年末增加2，707 個(gè)，占88.56%。

第二，自助設(shè)備總量居于各行之首。2012 年，農(nóng)行積極推進(jìn)自助設(shè)備統(tǒng)一平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)，完成自助設(shè)備管理及監(jiān)控系統(tǒng)一期和智付通系統(tǒng)一期的全行推廣，以及全部現(xiàn)金類自助設(shè)備金融IC卡受理環(huán)境的改造。自助設(shè)備投放力度不斷加大，擴(kuò)大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備覆蓋，完成“惠農(nóng)通”工程搭建。截至截至2012 年末，現(xiàn)金類自助設(shè)備達(dá)76，234臺(tái)，全年新增ATM機(jī)1.15萬臺(tái)，年交易金額8.77萬億元；自助服務(wù)終端達(dá)34，314臺(tái)，2012年新增自助服務(wù)終端0.95萬臺(tái)，年交易金額6.93 萬億元；智付通達(dá)318萬部，2012年新增智付通24.25萬臺(tái)，全年交易金額8.97萬億元。

第三，電子銀行交易分流率達(dá)到67.8%。2012年，農(nóng)行電子渠道交易筆數(shù)達(dá)316.53億筆，較上年增長(zhǎng)50.1%；占全行交易筆數(shù)的67.8%（電子渠道分流率），較上年提高5.19 個(gè)百分點(diǎn)。

第四，銀行卡客戶增量居各行之首。截至2012年末，農(nóng)行借記卡累計(jì)發(fā)卡量5.5億張，較上年末增加0.88億張；金融IC借記卡發(fā)卡量2，189.84萬張。全年借記卡消費(fèi)額37，998.88億元，較上年增長(zhǎng)33.2%。截至2012年末，農(nóng)行信用卡發(fā)卡量3，698萬張，信用卡特約商戶總量58.4 萬戶。全年信用卡消費(fèi)額6，306.70億元，較上年增長(zhǎng)33.8%。

第五，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)日趨完善。截至2012年末，個(gè)人網(wǎng)銀注冊(cè)客戶總數(shù)達(dá)8，837萬戶，全年個(gè)人網(wǎng)銀交易金額達(dá)72.64萬億元。持續(xù)優(yōu)化升級(jí)涵蓋智信版、智銳版、智博版以及智翼版四個(gè)版本的企業(yè)網(wǎng)銀體系。截至2012年末，企業(yè)網(wǎng)銀注冊(cè)客戶總數(shù)達(dá)到190.01萬戶，全年企業(yè)網(wǎng)銀交易金額達(dá)到54.26萬億元。

（二）銀行自助設(shè)備案件類型及作案特點(diǎn)

總結(jié)國(guó)內(nèi)銀行自助設(shè)備所發(fā)生的案件看，按作案目標(biāo)大致劃分為三大類型：

第一，以非法竊取持卡人卡號(hào)、密碼為目標(biāo)，燒制偽卡竊取持卡人銀行卡余額或巨額透支信用卡。

作案手段主要有：對(duì)自動(dòng)提款機(jī)（ATM）鍵盤貼膜或加裝假鍵盤、安裝微型攝像機(jī)、在自動(dòng)提款機(jī)（ATM）插卡口或自助銀行門禁加裝讀卡器、對(duì)自動(dòng)提款機(jī)（ATM）整機(jī)加裝外殼、張貼虛假通知、通過電話詐騙用戶卡號(hào)及密碼、在插卡口、出鈔口加裝吞卡、堵鈔器竊取銀行卡、現(xiàn)金等。

此類犯罪行為的共同點(diǎn)是犯罪分子必然要對(duì)自動(dòng)提款機(jī)（ATM）機(jī)身、貼近機(jī)身周邊、自助銀行門禁進(jìn)行加裝或破壞操作；其動(dòng)作與用戶正常取款動(dòng)作不同，紅外或震動(dòng)探測(cè)技術(shù)不能有效防范，只能通過視頻監(jiān)控或人力巡查進(jìn)行防控。

第二，以持卡人為作案目標(biāo)，通過現(xiàn)場(chǎng)搶劫取款人、脅迫及分散持卡人注意力調(diào)換銀行卡等方式作案。

此類不法分子通常尾隨取款人，作案時(shí)緊貼正在取款的持卡人，在自動(dòng)提款機(jī)（ATM）前有推搡、打斗等快速動(dòng)作發(fā)生并有較大的叫喊聲。通常發(fā)生在用戶稀少時(shí)段和較偏遠(yuǎn)的裝機(jī)點(diǎn)，案情發(fā)生至結(jié)束速度快，銀行保衛(wèi)及公安機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)抓獲罪犯難度大。

第三，以自動(dòng)提款機(jī)（ATM）為作案目標(biāo)，通過撬砸、拆卸、炸毀、整機(jī)搬運(yùn)等手段作案竊取自動(dòng)提款機(jī)（ATM）內(nèi)現(xiàn)金。

此類犯罪行為是以暴力破壞自動(dòng)提款機(jī)（ATM）為主，其動(dòng)作幅度較大，會(huì)使自動(dòng)提款機(jī)（ATM）產(chǎn)生劇烈晃動(dòng)/震動(dòng)，在國(guó)內(nèi)已有多起實(shí)際案例。

銀行自助設(shè)備安全措施

（一）硬件措施

第一，目前不少銀行已經(jīng)對(duì)自助銀行的門禁系統(tǒng)進(jìn)行了改造，客戶進(jìn)入和退出時(shí)按開關(guān)打開門，而進(jìn)入時(shí)不再需要刷卡，杜絕了不法分子通過門禁系統(tǒng)作案。

第二，自助設(shè)備客戶鍵盤安裝密碼防窺罩，防止不法分子偷窺客戶密碼；插卡口安裝欺詐設(shè)備抑制器（FDI，綠色衛(wèi)士），也稱“卡喉”或讀卡器異型口，欺詐設(shè)備抑制器裝在自助設(shè)備讀卡器入口之前，特殊的設(shè)計(jì)使得客戶幾乎不可能把卡插入加裝有捕卡裝置的讀卡器內(nèi)。

第三，采用增強(qiáng)的卡驅(qū)動(dòng)或抖動(dòng)（ECD）方案。該方案利用對(duì)讀卡器中卡進(jìn)出的優(yōu)化控制，使得磁條信息復(fù)制裝置（如果被安裝了）接收的是擾亂信號(hào)，這種信號(hào)會(huì)使不法分子復(fù)制磁條信息變得更為困難。

第四，自助設(shè)備安裝帶有VI標(biāo)志的防護(hù)罩（自助設(shè)備上方和正前方有遮擋物），防止不法分子偷窺客戶密碼。

第五，升級(jí)自助設(shè)備顯示器為防窺顯示器或安裝防窺屏，避免攝像裝置對(duì)屏幕信息的竊取，尤其是使用觸摸屏輸入密碼時(shí)。

第六，對(duì)現(xiàn)有自助設(shè)備視頻監(jiān)控進(jìn)行升級(jí)改造，提高案件證據(jù)的可用性和有效性改變傳統(tǒng)的被動(dòng)視頻監(jiān)控思路，充分發(fā)揮各類傳感器的功效，建立以傳感預(yù)警為基礎(chǔ)，視頻監(jiān)錄為后盾的全方位防控體系，彌補(bǔ)單純視頻監(jiān)控系統(tǒng)的不足，實(shí)現(xiàn)自助設(shè)備智能視頻監(jiān)控，實(shí)施24小時(shí)全方位監(jiān)控自助業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（二）軟件措施

對(duì)自助設(shè)備進(jìn)行軟件升級(jí)，實(shí)現(xiàn)以下功能：

第一，銀行在讀卡器口加裝欺詐設(shè)備抑制器后，在客戶操作界面（屏幕）上顯示帶有“你看到的讀卡器像這個(gè)樣子嗎？”的提示動(dòng)畫，使客戶能夠通過提示動(dòng)畫知道欺詐設(shè)備抑制器是銀行加裝的， 從而使客戶增強(qiáng)對(duì)讀卡器及欺詐設(shè)備抑制器的認(rèn)知。

第二，在客戶操作界面增加密碼防窺的文字警示性“告示”或圖片，提醒客戶保護(hù)好自己的賬號(hào)和密碼信息。

第三，針對(duì)出鈔口的惡意操作，使用相關(guān)軟件進(jìn)行監(jiān)測(cè)并采取相應(yīng)的措施。一是通過自助設(shè)備系統(tǒng)軟件（ATMC）對(duì)出鈔模塊進(jìn)行相關(guān)監(jiān)測(cè)。對(duì)同一臺(tái)連續(xù)出現(xiàn)幾筆（建議2-3筆，也可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整）進(jìn)行回收動(dòng)作（出現(xiàn)客戶取款下賬未吐鈔交易等情況時(shí)）的自助設(shè)備進(jìn)行停機(jī)或暫停服務(wù)等控制，同時(shí)實(shí)時(shí)向銀行后臺(tái)監(jiān)控系統(tǒng)報(bào)警，并通過手機(jī)短信方式告知設(shè)備管理人員，及時(shí)到設(shè)備現(xiàn)場(chǎng)排除隱患。二是通過自助設(shè)備后臺(tái)應(yīng)用軟件進(jìn)行相關(guān)監(jiān)測(cè)?？蛻粼谶M(jìn)行取款交易而因出鈔模塊發(fā)生故障或超時(shí)取不出現(xiàn)金時(shí)，應(yīng)對(duì)該客戶銀行卡的轉(zhuǎn)賬功能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行屏蔽或拒絕交易等控制，客戶轉(zhuǎn)賬失敗后自助設(shè)備畫面提示客戶撥打銀行的客戶服務(wù)熱線進(jìn)行咨詢。

第四，改進(jìn)ATMC業(yè)務(wù)操作流程。通過改進(jìn)流程，盡量減少卡和密碼在機(jī)器里等待的時(shí)間，在系統(tǒng)讀取磁條后退卡，同時(shí)在客戶選擇“繼續(xù)交易”時(shí)要求客戶再次輸入密碼，以降低客戶的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）管理措施

第一，加強(qiáng)自助設(shè)備營(yíng)業(yè)時(shí)間和夜間的安全巡查工作力度。建立自助設(shè)備巡查工作制度，并將安全巡查列入日常安全管理工作中，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題以消除隱患。在營(yíng)業(yè)期間指定專人每小時(shí)對(duì)自助設(shè)備巡查一次；非營(yíng)業(yè)期間組織人員對(duì)自助設(shè)備定期巡查，尤其對(duì)重點(diǎn)時(shí)段、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)機(jī)型、重點(diǎn)部位加大巡查力度。在節(jié)假日案件高發(fā)期增加巡查次數(shù)，對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)較大的自助銀行安排專人進(jìn)行巡查或守侯。

第二，通過對(duì)自助設(shè)備表面噴灑汽車表板蠟防止非法粘貼物，并與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備附近有保安晝夜值班的單位達(dá)成聯(lián)防協(xié)議，從而加強(qiáng)對(duì)自助設(shè)備的安全管理。

第三，對(duì)自助設(shè)備交易流水和監(jiān)控錄像進(jìn)行事后分析，發(fā)現(xiàn)可疑交易信息后，由安全保衛(wèi)部門或其他有關(guān)部門調(diào)閱交易流水記錄和錄像排查風(fēng)險(xiǎn)隱患并及時(shí)處理。

第四，做好自助設(shè)備案件防范宣傳工作，提高客戶安全用卡意識(shí)。一是商業(yè)銀行應(yīng)與媒體合作，向大眾廣泛宣傳自助設(shè)備安全使用知識(shí)及各種可疑跡象的辨別，提醒客戶不要輕易撥打自助設(shè)備旁張貼的電話號(hào)碼；二是通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和有關(guān)服務(wù)窗口，加大宣傳力度，如通過客戶服務(wù)熱線電話，提醒客戶提高警惕，不要相信手機(jī)短信或向任何人泄露銀行卡密碼，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙；三是引導(dǎo)客戶經(jīng)常更換銀行卡密碼，因?yàn)橐淮涡缘拿艽a安全性最高，密碼每使用一次，安全性就降低一級(jí)；四是一旦發(fā)生案件應(yīng)及時(shí)報(bào)警并與銀行客戶服務(wù)中心取得聯(lián)系以尋求恰當(dāng)?shù)慕鉀Q辦法。

（四）增加防搶劫功能

“物理網(wǎng)點(diǎn)+離行自助網(wǎng)點(diǎn)+有人服務(wù)自助銀行+電子銀行”全方位多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推出“有人服務(wù)”的“全能型自助銀行”，解決了農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊結(jié)合部、社區(qū)等區(qū)域服務(wù)渠道不足的問題。

（五）運(yùn)用新技術(shù)手段來強(qiáng)化管理，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率，降低風(fēng)險(xiǎn)

第一，實(shí)現(xiàn)自助設(shè)備交易流水的電子化、無紙化，既可以降低運(yùn)營(yíng)成本，也可以促進(jìn)自助設(shè)備開機(jī)率的提高。

第二，自助設(shè)備保險(xiǎn)柜安裝采用動(dòng)態(tài)密碼技術(shù)的電子動(dòng)態(tài)密碼鎖。動(dòng)態(tài)密碼是指使用時(shí)由計(jì)算機(jī)按照特定的加密算法生成、單次有效、使用后馬上失效的密碼。這種密碼的有效期、時(shí)間間隔長(zhǎng)度可根據(jù)需要設(shè)置，不存在密碼泄漏的安全隱患，當(dāng)銀行員工換崗時(shí)不需要修改密碼就可杜絕密碼泄漏。采用動(dòng)態(tài)密碼技術(shù)研發(fā)的自助設(shè)備保險(xiǎn)柜電子動(dòng)態(tài)密碼鎖，能對(duì)保險(xiǎn)柜的操作自動(dòng)記錄存檔，留有歷史記錄可備查，可追溯歷史作業(yè)過程，與傳統(tǒng)的自助設(shè)備保險(xiǎn)柜機(jī)械密碼鎖相比，動(dòng)態(tài)密碼技術(shù)具有更高的安全性，能夠有效地降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)密碼不需要定期或不定期修改，節(jié)約工作時(shí)間。有時(shí)效的一次性密碼，對(duì)密碼的使用和保管要求降低，比較容易達(dá)到規(guī)范性的要求。

第三，加強(qiáng)對(duì)鈔箱的有效管理，通過射頻識(shí)別裝置（電子標(biāo)簽）管理鈔箱。射頻識(shí)別技術(shù)（RFID）是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，整個(gè)識(shí)別工作無須人工干預(yù)，可工作于各種惡劣環(huán)境，能識(shí)別高速運(yùn)動(dòng)物體，并可同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。采用RFID技術(shù)來管理自助設(shè)備鈔箱可隨時(shí)查詢到鈔箱的位置、 記錄鈔箱裝載的鈔票量、實(shí)現(xiàn)鈔箱的追蹤管理，還可以校對(duì)自助設(shè)備的編號(hào)，避免加錯(cuò)鈔箱，有利于提高效率、減少加鈔現(xiàn)場(chǎng)的操作時(shí)間、降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，運(yùn)用智能控制技術(shù)實(shí)現(xiàn)自助業(yè)務(wù)現(xiàn)鈔配送非武裝押運(yùn)。 擁有高性能運(yùn)鈔車是實(shí)現(xiàn)非武裝押運(yùn)運(yùn)作模式的先決條件。在新一代運(yùn)鈔車的研發(fā)方面可充分運(yùn)用智能控制技術(shù)，設(shè)計(jì)運(yùn)鈔車后外擺門、后傳遞口、司機(jī)逃生裝置、矩陣錢柜、GPS 控制鎖、遙控熄火等模塊化，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流動(dòng)與外界完全隔絕，確保運(yùn)鈔車成為一個(gè)完全獨(dú)立的安全區(qū)，從而能在非武裝押運(yùn)而大幅降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，進(jìn)一步降低自助業(yè)務(wù)在現(xiàn)鈔配送環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。