農(nóng)商行在支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的實(shí)踐與思考

加快城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來的金融服務(wù)變化

首先，服務(wù)需求由傳統(tǒng)的結(jié)算需求向現(xiàn)代金融轉(zhuǎn)變。隨著城鎮(zhèn)化不斷加快，大量農(nóng)戶從原來分散居住集中到集中點(diǎn)居住，人口更加密集，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)也提出了更高要求，傳統(tǒng)單純的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足農(nóng)戶需求，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的ATM、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)需求明顯增加。截至今年7月末，泗洪農(nóng)商行累計(jì)拓展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行36477戶，布放“快捷通”助農(nóng)取款機(jī)具464臺(tái)，全行離柜率較2011年末提高 26個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到54%。

其次，信貸需求由傳統(tǒng)的量小面大向戶少量大轉(zhuǎn)變。伴隨城鎮(zhèn)化推進(jìn)，大量農(nóng)戶從土地上剝離出來，農(nóng)戶對(duì)純農(nóng)業(yè)的信貸資金需求迅速減少，取而代之的是創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、消費(fèi)等貸款快速增加，同時(shí)單筆貸款金額增加，貸款戶數(shù)呈現(xiàn)減少趨勢(shì)。截至今年7月末，泗洪農(nóng)商行各項(xiàng)貸款余額70.07億元，較2011年末，增長(zhǎng)23.6億元，增幅50.78%，但是貸款戶數(shù)僅增長(zhǎng)8841戶。

第三，服務(wù)方式由傳統(tǒng)的分散型向社區(qū)集中型轉(zhuǎn)變。城鎮(zhèn)化快速推進(jìn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象由零散轉(zhuǎn)向集中，全縣1997個(gè)自然村莊經(jīng)過統(tǒng)籌規(guī)劃，按照靠近集鎮(zhèn)區(qū)、靠近工業(yè)園區(qū)、靠近商貿(mào)市場(chǎng)原則，重點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)125個(gè)農(nóng)民集中居住區(qū)，有效地改善了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)環(huán)境，提高了金融服務(wù)效率。

最后，風(fēng)險(xiǎn)方式由單一保證向綜合保證轉(zhuǎn)變。城鎮(zhèn)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶收入不再依靠傳統(tǒng)的土地附著物，收入渠道更加多樣化。在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范上，也由傳統(tǒng)的信用聯(lián)保向抵質(zhì)押、擔(dān)保等多方式轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范選擇更加多樣。截至今年7月末，泗洪農(nóng)商行抵質(zhì)押貸款占比38.94%，較2011年末提高23.7%。

金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)主要做法

面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的新形勢(shì)，泗洪農(nóng)商行經(jīng)過深入調(diào)研，積極響應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)要求，大力開展產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，全面提升城鎮(zhèn)化建設(shè)配套金融服務(wù)能力和水平。

首先，擴(kuò)大農(nóng)戶住房消費(fèi)貸款發(fā)放，支持人口集中，實(shí)現(xiàn)聚集效應(yīng)。

一是以新居樂貸款為推動(dòng)，支持農(nóng)村康居示范村建設(shè)。全縣重點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)125個(gè)農(nóng)民集中居住區(qū)，其中在建的有49個(gè)，已建成的有57個(gè)。針對(duì)此類房屋只能領(lǐng)取小產(chǎn)權(quán)證的現(xiàn)狀，泗洪農(nóng)商行創(chuàng)新“整貸零償”方式發(fā)放“新居樂擔(dān)保貸款”，由購(gòu)房戶自發(fā)組成聯(lián)保小組，再由縣財(cái)政擔(dān)保公司提供擔(dān)保，單戶貸款金額不超過購(gòu)房總價(jià)的50%，期限不超過五年，由縣財(cái)政給予利息補(bǔ)貼和優(yōu)惠，有效解決了農(nóng)村居民購(gòu)房資金短缺和擔(dān)保難問題。截止今年7月末，泗洪農(nóng)商行已累計(jì)投放此類貸款9502戶、金額5.21億元。二是以住房按揭為載體，服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)。目前，泗洪縣重點(diǎn)規(guī)劃的集中居住區(qū)中，以土地出讓方式建設(shè)的集中區(qū)有33個(gè)，面對(duì)這一部分群體，泗洪農(nóng)商行將個(gè)人住房按揭貸款向鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中區(qū)推廣，按正常按揭貸款流程進(jìn)行操作，截至今年7月末，泗洪農(nóng)商行已累計(jì)投放此類按揭 686戶、7263萬元。

其次，支持土地流轉(zhuǎn)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，夯實(shí)城鎮(zhèn)化發(fā)展基礎(chǔ)。

面對(duì)土地集中流轉(zhuǎn)，泗洪農(nóng)商行積極探索新型支持方式，對(duì)土地流轉(zhuǎn)大戶和企業(yè)，通過公司和個(gè)人貸款方式進(jìn)行大力支持，對(duì)土地流轉(zhuǎn)形成的高效農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)也積極通過個(gè)人貸款、農(nóng)業(yè)合作組織貸款等進(jìn)行支持。目前，泗洪農(nóng)商行已經(jīng)開始嘗試通過擔(dān)保公司擔(dān)保土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押方式進(jìn)行支持。截至今年7月末，泗洪農(nóng)商行累計(jì)發(fā)放土地流轉(zhuǎn)貸款328筆、9134萬元，支持流轉(zhuǎn)土地20余萬畝。

第三，強(qiáng)化工業(yè)信貸投放，支持工業(yè)突破，提升城鎮(zhèn)化保障水平。

城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中工業(yè)化是支撐。在支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)化上，泗洪農(nóng)商行通過豐富小微企業(yè)擔(dān)保方式，推動(dòng)由傳統(tǒng)的貸款保證模式向多元化保證模式轉(zhuǎn)變，覆蓋了小微企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押到動(dòng)產(chǎn)抵押，股權(quán)抵押、法人代表個(gè)人貸款等。僅質(zhì)押貸款一項(xiàng)，就包括承兌匯票、股權(quán)等4種，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)各項(xiàng)資源的綜合利用，最大限度地豐富了企業(yè)貸款途徑。針對(duì)部分小微企業(yè)在提供全部抵押情況下，仍有可能出現(xiàn)短暫性資金短缺現(xiàn)象，泗洪農(nóng)商行創(chuàng)新了“抵押+擔(dān)?！钡摹耙椎滞ā辟J款，在企業(yè)提供全部資產(chǎn)抵押的情況下，企業(yè)最高可以獲得資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值100%的貸款，有效解決企業(yè)“融資難”問題。泗洪農(nóng)商行易抵通貸款達(dá)到85戶、39167萬元，占全行企業(yè)貸款的33.7%

最后，研發(fā)配套產(chǎn)品，服務(wù)消費(fèi)需求，全面提升民生金融服務(wù)水平。

一是創(chuàng)新?lián)７绞?，改善金融服?wù)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，農(nóng)戶資產(chǎn)也發(fā)生了明顯變化，一改以往貸款缺少抵質(zhì)押、貸款額度相對(duì)偏小問題。泗洪農(nóng)商行創(chuàng)新了以小產(chǎn)權(quán)房抵押的“小抵貸”信貸產(chǎn)品，對(duì)取得小產(chǎn)權(quán)房的農(nóng)戶，以不超過房屋購(gòu)買價(jià)50%進(jìn)行集中陽(yáng)光授信和建檔，授信期限五年，每年只需要年檢，隨時(shí)可以用信，全面提高農(nóng)戶信貸需求響應(yīng)效率。截至今年7月末，泗洪農(nóng)商行已經(jīng)為全縣9906戶擁有小產(chǎn)權(quán)房的農(nóng)戶授信9.15億元。二是豐富增收渠道，支持創(chuàng)業(yè)致富。隨著土地集中的大范圍開展，大量農(nóng)民與土地脫離，急需進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，泗洪農(nóng)商行專門為失地農(nóng)戶量身打造了失地農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款，對(duì)失地農(nóng)戶個(gè)人投資或合辦的企業(yè)實(shí)行專項(xiàng)支持，在信貸政策、利率等方面予以傾斜，保證農(nóng)戶失地不失業(yè)。截至今年7月末，泗洪農(nóng)商行累計(jì)投放失地農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)類貸款1503筆、1.24億元。三是創(chuàng)新信貸品種，保障農(nóng)戶消費(fèi)。在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，農(nóng)戶的房屋裝修、汽車消費(fèi)、生活消費(fèi)以及大宗耐用品消費(fèi)需求也不斷增加，在支持農(nóng)戶大宗消費(fèi)上，泗洪農(nóng)商行通過整貸零償?shù)馁J款方式，緩解農(nóng)戶集中還款壓力，保障農(nóng)戶消費(fèi)需求及時(shí)得到滿足，提升生活質(zhì)量。

金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防范

首先，做優(yōu)陽(yáng)光信貸，提高信貸透明性。充分利用“陽(yáng)光信貸”平臺(tái)，在全縣范圍內(nèi)開展陽(yáng)光信貸“六到”工程，即“陽(yáng)光信貸”到單位、到街道、到農(nóng)戶、到企業(yè)、到社區(qū)、到市場(chǎng)，對(duì)全縣農(nóng)戶、小微企業(yè)等情況進(jìn)行摸底，開展全面授信。截至今年7月末，泗洪農(nóng)商行已經(jīng)為10.61萬戶農(nóng)戶和小微企業(yè)授信83.37億元，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)對(duì)象“陽(yáng)光信貸”全面覆蓋。

其次，對(duì)發(fā)放的鎮(zhèn)村在建住房貸款全部與政府擔(dān)保公司合作，由政府擔(dān)保公司提供擔(dān)保，保證在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)得到處置。擔(dān)保方式的轉(zhuǎn)變，充分調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶還款熱情，提前還款意識(shí)顯著增強(qiáng)，截至目前，泗洪農(nóng)商行發(fā)放的農(nóng)村住房消費(fèi)貸款中無一筆出現(xiàn)欠息或不良。

第三，加大貸后檢查頻率，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。針對(duì)城鎮(zhèn)化過程中人口已經(jīng)較為集中的便利條件，要求信貸人員嚴(yán)格做好貸款“三查”，尤其是貸后管理和維護(hù)工作，提高貸后檢查頻率，由過去的每季檢查一次提高到每月一次，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的幾點(diǎn)建議

首先，加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押缺少完善的法律法規(guī)支撐，在施行過程中，多是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與地方政府協(xié)調(diào)出臺(tái)的地方性規(guī)定甚至是政府口頭承諾，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難及時(shí)有效處置抵質(zhì)押物。所以必須加快相關(guān)法律法規(guī)建立，形成規(guī)范的管理流程，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制提供有效的法律保障。

其次，適度放寬行業(yè)準(zhǔn)入。受機(jī)構(gòu)性質(zhì)限制，在支持地方城鎮(zhèn)化建設(shè)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本上以農(nóng)戶分散支持為主，不能投放相關(guān)項(xiàng)目貸款，雖然目前相關(guān)準(zhǔn)入已經(jīng)出現(xiàn)了松動(dòng)，但是缺乏具體的操作指引，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化項(xiàng)目貸款支持上很難有大的突破，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持城鎮(zhèn)化上發(fā)揮更大作用。監(jiān)管部門應(yīng)該盡快出臺(tái)具體的操作規(guī)程和監(jiān)管意見，明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持城鎮(zhèn)化中的支持范圍、流程及限制條件。

第三，強(qiáng)化地方政府幫扶。支持城鎮(zhèn)化的相關(guān)抵質(zhì)押物和風(fēng)險(xiǎn)處置更多需要地方政府的支持和保障，如土地質(zhì)押權(quán)的流轉(zhuǎn)等，只有有了地方政府的支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才能實(shí)現(xiàn)權(quán)益快速保障。

最后，加快配套工程建設(shè)。城鎮(zhèn)化帶來的直接結(jié)果就是農(nóng)戶與土地剝離、向城鎮(zhèn)集中，農(nóng)戶生活環(huán)境雖然得到了改善，但是生活成本急劇上升，地方政府在加快人口集中的同時(shí)，應(yīng)該更加注重城鎮(zhèn)化過程的工業(yè)、工商業(yè)、服務(wù)業(yè)等配套工程建設(shè)，保證農(nóng)村勞動(dòng)力實(shí)現(xiàn)就地轉(zhuǎn)移、就近創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶收入多元化，保證農(nóng)戶離地不減收，防止出現(xiàn)農(nóng)戶“進(jìn)城致困”的尷尬境地。