社區(qū)銀行創(chuàng)新服務淺論

隨著市場化競爭的不斷加劇，受眾客戶群體業(yè)務需求的多元化，商業(yè)銀行在市場拓展和金融服務上面臨著新的挑戰(zhàn)，也迎來了加快金融服務模式創(chuàng)新的機遇。金融營銷進社區(qū)，已逐漸成為商業(yè)銀行深化金融服務和提升區(qū)域經營價值創(chuàng)造力的重要途徑，特別是在當前電子產品競爭的今天，創(chuàng)新金融服務模式已經成為加快區(qū)域市場擴張的重要法寶。

社區(qū)金融服務模式

（一）社區(qū)銀行。社區(qū)銀行是指資產規(guī)模較小、主要為經營區(qū)域內中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行。如，興業(yè)銀行福州聯邦廣場社區(qū)支行，被稱作“家門口的銀行”，這是全國性商業(yè)銀行首家正式獲準經營的社區(qū)支行。目前，該社區(qū)銀行可為社區(qū)居民提供諸多個人金融服務，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣代繳、電子銀行業(yè)務等，也可為小微企業(yè)主辦理部分業(yè)務。

（二）自助銀行工作室。顧名思義，就是以自助銀行為主體，以提供辦理借記卡、信用卡、理財、代扣代繳、電子銀行業(yè)務等為補充的袖珍型自助銀行。如，中小股份制商業(yè)銀行正在建設的社區(qū)化自助銀行，每個自助銀行都配備有辦公人員數名，能夠較好的滿足社區(qū)居民差異化個人金融服務需求，通過聯動服務，還能夠為單位客戶提供便利金融結算服務，更適宜建在商貿聚集區(qū)或人員流動較大的物流市場等區(qū)域。

（三）自助銀行。自助銀行又稱“無人銀行”、“電子銀行”，它屬于銀行業(yè)務處理電子化和自動化的一部分，利用現代通訊和計算機技術，為客戶提供智能化程度高、不受銀行營業(yè)時間限制的24小時全天候金融服務，全部業(yè)務流程在沒有銀行人員協助的情況下完全由客戶自己完成。

社區(qū)金融服務模式比較

（一）社區(qū)銀行。服務范圍相對清晰，定位相對明確，比商業(yè)銀行其他營業(yè)機構規(guī)模小，運轉更加靈活，在社區(qū)產品宣傳和營銷服務上能夠依據一定社區(qū)客戶需求，進行合理調整。據悉，興業(yè)銀行福州聯邦廣場社區(qū)支行為滿足社區(qū)客戶金融服務需要，采取了錯峰服務，營業(yè)時間為上午9：00至晚上20：00，突出了社區(qū)服務的“便民”理念。

（二）自助銀行工作室。相對于社區(qū)銀行來說，由于營業(yè)機構構成上的特殊性，經營成本更低，金融服務更加靈活動機動，既突出了電子渠道服務的便利性，又能滿足客戶開立賬戶、辦理信用卡和理財業(yè)務等需求。

（三）自助銀行?？梢韵蚩蛻籼峁?4小時全天候金融服務，但，無法向大眾客戶提供開立結算及理財賬戶、申辦信用卡等服務。

創(chuàng)新社區(qū)金融服務模式，旨在通過進入社區(qū)的營銷方式來提高社區(qū)居民對金融產品的消費水平，從以往“提供單一產品”轉變?yōu)椤疤峁┊a品組合”，從“產品管理”轉變到“客戶關系管理”，從而不斷挖掘社區(qū)服務的潛在需求，提高社區(qū)金融營銷效益。

社區(qū)金融服務模式對市場拓展的影響

（一）同業(yè)競爭壓力變大。由于靈活多變的社區(qū)金融網點的進駐，勢必影響銀行個人目標市場客戶的拓展，對個人結算產品、理財投資、電子銀行等業(yè)務將會帶來較大沖擊。特別是社區(qū)營業(yè)機構靈活的營業(yè)時間，豐富的社區(qū)營銷宣傳活動，對區(qū)域客戶具有較大的吸引力，對存量客戶具有較大影響。

（二）加大市場競爭成本。目前，銀行主要金融服務渠道是營業(yè)網點和自助銀行，隨著中小股份制銀行零售服務模式的不斷擴張，對銀行營業(yè)網點周邊市場拓展必然會帶來不小的影響，在市場資源競爭和存量客戶維護上必將會提高原有的營業(yè)成本。

（三）削弱自助銀行優(yōu)勢。近年來，銀行通過不斷擴張離行式自助銀行，逐步形成了以營業(yè)網點和自助銀行為主體的電子化服務渠道，但，隨著社區(qū)化網點和自助銀行工作室的不斷涌入，服務功能相對單一的自助銀行的優(yōu)勢將逐漸減少，對提高區(qū)域市場服務電子化帶來一定影響。

應對社區(qū)金融模式創(chuàng)新的建議

（一）加快目標市場網點渠道建設布局。注重做好重點區(qū)域市場渠道建設的可行性論證，采取優(yōu)質項目優(yōu)先審批，適時推行渠道建設綠色通道，加快服務網絡渠道布局建設步伐。無論是營業(yè)網點，還是自助銀行，都需要提前謀劃，優(yōu)勢地段要積極跟進介入，為網點建設提供有力保障。

（二）抓好新興市場渠道建設資源儲備。隨著中小股份制銀行的不斷設點，行業(yè)競爭壓力空前，渠道建設更是面臨著前所未有的競爭局面。中小銀行可充分利用其經營政策的靈活多變性，針對某一區(qū)域進行布局建設。但國有商業(yè)銀行，受政策及監(jiān)管要求影響，在一定區(qū)域范圍內渠道建設受限較大。因此，要充分利用好有限的資源，著力解決好新興市場的服務空白點問題，如經濟開發(fā)區(qū)、強縣富鎮(zhèn)等，這些區(qū)域往往具備較大發(fā)展空間和良好的市場環(huán)境，也是市場競爭的焦點區(qū)域。

（三）適時優(yōu)化調整現有服務網點格局。當然，在網點渠道建設規(guī)模相對緊缺的大背景下，著力解決好現有網點市場競爭實力提升，顯得尤為突出，這也是事關整個市場核心競爭力的重要一環(huán)。要通過調整網點地理位置，或實現服務環(huán)境及服務設施的擴容升級，達到網點競爭力的快速提升，從而為零售業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造良好的市場空間，為銀行業(yè)務整體發(fā)展奠定堅實基礎。