新型城鎮(zhèn)化進程中中小銀行金融體系構建

新一屆政府著力推動我國城鎮(zhèn)化進程，提升我國城鎮(zhèn)化質量和水平，通過城鎮(zhèn)化促進經(jīng)濟結構調整和經(jīng)濟增長方式轉變，實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)、健康的發(fā)展。城鎮(zhèn)化需要金融提供有效支撐，銀行作為金融體系的主導力量在城鎮(zhèn)化建設中的作用尤為重要。破除城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構，促進大城市、中小城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)間的協(xié)調發(fā)展，需要繼續(xù)推進以中小城鎮(zhèn)為重心的城鎮(zhèn)化。從金融需求與供給的匹配程度來看，以中小銀行為主的金融體系能夠更好地服務予中小城鎮(zhèn)的發(fā)展。

新型城鎮(zhèn)化重心是中小城鎮(zhèn)

新型城鎮(zhèn)化著力于提升城鎮(zhèn)化質量，而非盲目地擴大城市規(guī)模，旨在實現(xiàn)人的城鎮(zhèn)化。從實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化、保持經(jīng)濟增長、大城市承載力及中小城鎮(zhèn)的外部發(fā)展條件來分析，總體上，新型城鎮(zhèn)化應當以中小城鎮(zhèn)為重心，不宜繼續(xù)以大城市為中心。

發(fā)展中小城鎮(zhèn)是實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體發(fā)展的必然選擇。區(qū)域協(xié)調理論認為，包括城鄉(xiāng)一體化在內的區(qū)域經(jīng)濟一體化的本質是實現(xiàn)多區(qū)域的收斂性，即區(qū)域間經(jīng)濟差距的縮小或同步性。長期以來，我國呈現(xiàn)出明顯的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展顯著滯后于城市，城市與農(nóng)村之間的經(jīng)濟差距在不斷拉大，城市居民與農(nóng)民之間的收入差距也在不斷擴大。1990年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1510元是城鎮(zhèn)居民人均純收入686元的2.2倍；2000年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入6280元是城鎮(zhèn)居民人均純收入2253元的2.79倍；2010年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元是城鎮(zhèn)居民人均純收入5919元的3.22倍，盡管近兩年農(nóng)村居民收入增長更快使得兩者差距有所縮小，但是在2012年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入仍是城鎮(zhèn)居民人均純收入3.1倍。同時，我國目前的經(jīng)濟發(fā)展水平已經(jīng)具備了大城市返哺中小城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村、工業(yè)返哺農(nóng)業(yè)的能力，需要一種契機來推動這種反哺機制的實現(xiàn)。為了實現(xiàn)區(qū)域與城鄉(xiāng)一體發(fā)展，新型城鎮(zhèn)化建設務必要側重于中小城鎮(zhèn)的發(fā)展，以實現(xiàn)城鄉(xiāng)差距的縮小和整體社會經(jīng)濟發(fā)展的收斂性。

發(fā)展中小城鎮(zhèn)是目前經(jīng)濟增長最佳動力源?！俺隹凇⑾M、投資”是拉動經(jīng)濟發(fā)展的三駕馬車。2008年的國際金融危機后，國際經(jīng)濟復蘇緩慢，出口對于經(jīng)濟增長的作用大幅度下降；前期政府為穩(wěn)增長、保增長而主導的投資導致了大量的產(chǎn)能過剩，大城市的傳統(tǒng)項目投資已趨飽和，新興產(chǎn)業(yè)尚在培育階段，繼續(xù)擴大在大中城市的投資無異于飲鴆止渴；內需成為推動我國經(jīng)濟增長的必然選擇，但目前國內消費疲弱、內需不足。與大城市相比，中小城市收入增長的邊際效應更高，中小城鎮(zhèn)發(fā)展所帶來的居民收入水平的提升，將有效地提升其消費能力，釋放其消費需求。而且，通過引導產(chǎn)業(yè)向中小城鎮(zhèn)轉移，降低企業(yè)的運營成本，有利于產(chǎn)業(yè)的升級改造，拓展和培育巨大的農(nóng)村市場，促進中小城鎮(zhèn)二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮。因此，新型城鎮(zhèn)化更應注重中小城鎮(zhèn)的發(fā)展。

中小城鎮(zhèn)發(fā)展的金融供需

中小城鎮(zhèn)的發(fā)展與大城市一樣離不開金融提供有效的支撐，尤其是信貸資金方面的支持，但與大城市在金融需求上存在一定的差異。此外，不同類型的銀行在滿足中小城鎮(zhèn)各領域金融需求的意愿和能力上也不相同。

（一）中小城鎮(zhèn)發(fā)展的金融需求

中小城鎮(zhèn)的發(fā)展需要吸納更多人口、吸引更多企業(yè)進駐、提升二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，增強農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平。這需要擴大城市規(guī)模、改善基礎設施和公共服務，同時意味著小微企業(yè)的數(shù)量更多，土地的集約化經(jīng)營程度更高。中小城鎮(zhèn)發(fā)展的金融需求主要集中在公共事業(yè)建設、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、小微企業(yè)和消費金融四個領域。公共事業(yè)建設包括基礎設施、公用事業(yè)和公共服務三個方面，這些建設項目資金需求大，不可能依靠政府財政的投入全部解決，即使一些項目吸納民營資本的參與，也存在很大的資金缺口，銀行的信貸資金將是滿足公共事業(yè)建設的重要資金來源。城鎮(zhèn)化的推進勢必提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化和規(guī)?；潭忍岣?，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口大量得以解放，土地集約化經(jīng)營需要大量的固定資產(chǎn)投資和流動資金，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求迅猛增長。城鎮(zhèn)化帶動二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展使得小微企業(yè)數(shù)量增加，衍生的結算和信貸需求也必然增加，尤其是大量民營和個體企業(yè)的發(fā)展將衍生大量的小額信貸資金需求。農(nóng)村人口進入城鎮(zhèn)工作使得他們的收入水平的以提升，消費能力增強，同時，也必然產(chǎn)生住房、交通、教育、娛樂等方面的消費需求，而且，他們的消費習慣也將逐漸改變，提前消費程度提升。由此，與新進城鎮(zhèn)居民相關的消費結算與消費貸款業(yè)務需求也必然大幅增加。

中小城鎮(zhèn)公共事業(yè)建設項目存在建設周期長、經(jīng)濟效益有限、償還周期長等特點，這要求提供資金支持的金融機構甘于犧牲部分經(jīng)濟效益；小微企業(yè)、消費金融與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面的資金需求都具有“風險大、收益高”的特點，而且，它們在中小城鎮(zhèn)的金融需求占比更高，需要“專注小微企業(yè)、志在服務三農(nóng)”方面的金融機構滿足它們的金融需求。因此，從金融需求的特點來看，中小銀行需要更好地為中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化提供更有針對性的金融服務。

（二）中小城鎮(zhèn)發(fā)展的金融供給

我國金融服務在區(qū)域和城鄉(xiāng)間表現(xiàn)出嚴重的不平衡，金融資源主要集中在重點區(qū)域和中心城市，銀行業(yè)在大城市的資金投入、網(wǎng)點設置和經(jīng)營權限更加充分，而對于中小城鎮(zhèn)則普遍存在網(wǎng)點數(shù)量不足、資金投入少、經(jīng)營權限較低。目前，為中小城鎮(zhèn)提供金融服務的主要有中國郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行以及新型農(nóng)村金融機構中的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社等中小型銀行類金融機構。盡管四大國有銀行和股份制銀行也為中小城鎮(zhèn)的發(fā)展提供金融服務，但是基于成本收益的考慮，分支機構通常只設立到縣一級，即便如此也未能實現(xiàn)縣域的全覆蓋。未來中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設所能依賴的金融機構仍將是中小銀行。

從服務意愿和能力的角度來看，中小銀行將為中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設提供更好的金融服務支持。一方面，利率市場化趨勢下，銀行間同質化競爭的趨勢將得以有效扭轉，實施差異化的競爭不可避免，中小銀行“做大”的沖動將得到遏制，“專注地方、深耕細作”是其必然選擇。國有和股份制銀行會將更多的資源和精力投入到大城市和大企業(yè)上，而對中小城市所能提供的金融服務將是有限的；由于服務能力、議價能力等方面的原因，中小銀行相對于國有和股份制銀行處于競爭劣勢，基于生存的壓力，它們必將更多的資源和精力投入到所在區(qū)域的中小城市和小微企業(yè)上，提供與中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設相關的金融服務的意愿更加強烈。另一方面，相對于國有和股份制銀行，長期以來，中小銀行的主要業(yè)務集中在其所在的區(qū)域，對于中小城鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展狀況、實際金融需求、小微與“三農(nóng)”業(yè)務特點、居民的生活與消費習慣等具有更加深入的了解和理解，能夠更好地為中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設提供咨詢意見，制定有針對性的金融服務方案，開發(fā)出適合當?shù)匦∥⑴c“三農(nóng)”相關業(yè)務的金融產(chǎn)品。

從上述兩個方面的分析來看，銀行業(yè)金融機構中，中小銀行所提供的金融服務與中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設金融需求匹配程度更高，能更好地滿足中小城鎮(zhèn)發(fā)展的金融需求。因此，在未來以中小城鎮(zhèn)為重心的城鎮(zhèn)化建設中，要構建以中小銀行為主體的金融體系，以更有效的支持中小城鎮(zhèn)的發(fā)展。

構建服務城鎮(zhèn)化的金融體系

面對城鎮(zhèn)化建設的巨大金融需求，當前中小銀行所構成的金融體系不足為中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設提供有效的金融支撐。為此，需要政府和金融機構共同努力打造能夠適應新型城鎮(zhèn)化下中小城鎮(zhèn)發(fā)展的金融體系。

加強中小城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境建設。金融生態(tài)環(huán)境是金融機構賴以存在和有效運轉的基礎。目前中小城鎮(zhèn)的金融生態(tài)環(huán)境不利于中小銀行提供金融服務，譬如，與中小城鎮(zhèn)金融服務密切相關的土地制度、投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎設施服務建設等方面的制度建設和改革措施不到位；與中小城鎮(zhèn)建設資金投放相關的信貸制度、激勵與風險補償機制尚未建立等等。因此，亟需各級政府推動與中小城市發(fā)展相關的各項改革，破除制度障礙，完善各種制度建設，做到強化地方政府金融意識、提高全民信用意識、依法維護銀行債權，培養(yǎng)一種良好的金融生態(tài)環(huán)境，為中小銀行更好服務中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設奠定基礎。

出臺有效的財政稅收優(yōu)惠政策。財政稅收優(yōu)惠政策需要涉及一般企業(yè)和金融機構兩個方面。通過建立企業(yè)發(fā)展基金、財政補貼、適當?shù)亩愂諟p免等政策手段，吸引企業(yè)入駐中小城鎮(zhèn)，支持城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，扶持和鼓勵中小企業(yè)發(fā)展，以創(chuàng)造更多的就業(yè)機會。通過對在中小城鎮(zhèn)設立一級分行的前三年給予財政補貼和稅收減免，適當減免中小城鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的金融機構的營業(yè)稅，給予微利經(jīng)營和虧損機構給予適當?shù)亩愂辗颠€，成立政策性的融資擔保機構，建立中小城鎮(zhèn)金融機構的風險補償基金等方面的政策，以引導和鼓勵中小銀行在中小城鎮(zhèn)的業(yè)務發(fā)展。

實施差異化的監(jiān)管政策。統(tǒng)一的監(jiān)管政策不利于引導中小銀行落實“服務本土、專注小微”的發(fā)展思路，金融監(jiān)管部門又必須制定并實施差異化的監(jiān)管政策鼓勵中小銀行積極投身中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化進程。譬如，可以考慮在機構準入方面制定專門的政策鼓勵中小銀行下沉網(wǎng)點，提升縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構覆蓋率；可以考慮在存貸比、不良貸款容忍度等考核指標上為中小城鎮(zhèn)金融業(yè)務提供一定的彈性，使得中小銀行可以有更多的資金投向中小城鎮(zhèn)，減少服務小微企業(yè)的一些顧慮；對中小銀行在中小城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面給予差異化的監(jiān)管或適當?shù)闹С终鹊取?/p>

設立地方開發(fā)性金融機構。中小城鎮(zhèn)的建設不僅需要中小商業(yè)銀行提供資金支持，更需要以政府為背景的政策性金融機構提供有效保障。通過成立地方開發(fā)性金融機構，可以彌補市場機制下商業(yè)銀行不愿意提供服務或無法覆蓋的領域，為城鎮(zhèn)化過程中包括基礎設施在內的公共事業(yè)建設、吸引或承接產(chǎn)業(yè)轉移等領域提供金融銜接。同時，地方開發(fā)金融機構的成立也實現(xiàn)了健全服務中小城鎮(zhèn)的金融體系的目標。

建立有效的金融資源支撐機制。各種金融資源是中小銀行服務中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設的基本保障。相對于國有和股份制銀行，中小銀行在信息、資金、人才、風險控制等金融資源上處于劣勢，為了更好服務中小城鎮(zhèn)發(fā)展，有必要建立一種有效的金融支撐機制。信息方面，探索建立經(jīng)濟金融資源共享合作機制；資金方面，可以推動建立資金在省內跨地區(qū)流動的機制；人才方面，建立靈活的人才培養(yǎng)機制，加強不同金融機構間的人才交流，加大人才的吸引力度；風險控制方面，加強風險研究領域的合作，嘗試建立銀行間的風險基金，增強風險的抵抗能力。

此外，完善中小銀行為主導的中小城鎮(zhèn)建設的金融體系離不開中小銀行自身的努力。一是要加強對中小城鎮(zhèn)建設各方面的研究，以研究為基礎制訂業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略和策略，以研究為基礎開發(fā)產(chǎn)品。二是加大科技系統(tǒng)的開發(fā)力度，不斷地升級改造系統(tǒng)，提升科技系統(tǒng)滿足風險控制、滿足業(yè)務銜接、滿足客戶需求的能力。三是提高產(chǎn)品研發(fā)水平，在深入了解區(qū)域內客戶的金融需求、企業(yè)經(jīng)營特點、風險特征等方面信息的基礎上，開發(fā)能夠切實滿足客戶需求的金融產(chǎn)品。四是下沉機構，提高金融機構在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級區(qū)域的覆蓋面，加大自助設備在大型村鎮(zhèn)或社區(qū)的投放數(shù)量，為城鄉(xiāng)居民提供便捷的金融服務。五是進一步加強對小微和“三農(nóng)”的支持力度，不僅要提供小微發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所必須的資金，而且為它們的發(fā)展提供財務等方面的咨詢服務，提升它們的管理水平。