“民營銀行夢”美夢還是噩夢

自今年7月份，國務(wù)院發(fā)布金融“國十條”以來，民間資本進入銀行業(yè)的“玻璃門”正在被監(jiān)管層逐步開啟，引來了無數(shù)民間資本競相淘金。

據(jù)統(tǒng)計，目前同民營銀行“扯”上關(guān)系的上市公司已達幾十家，且數(shù)字仍在不斷增長中。至此，按照國家工商總局發(fā)布的企業(yè)名稱核準公告統(tǒng)計，從7月份到目前已經(jīng)有23家民營銀行名稱得到核準，其中10月份就有11家民營銀行名稱獲核準，包括蘇寧銀行、客商銀行、贛商銀行、漢唐銀行、粵商銀行等。

“金礦”還是“紅海”

9月份以來的資本市場，可以看出，除了上海自貿(mào)區(qū)概念股外，還有一個頗為市場追逐的熱點便是民營銀行概念股已經(jīng)成為市場追逐的熱點，只要有上市公司發(fā)公告稱將創(chuàng)辦民營銀行，股價隨后必定扶搖直上。

民間資本蜂擁進入銀行業(yè)，與銀行業(yè)利潤的豐厚不無關(guān)系。民生銀行行長洪崎曾直言：“利潤高得不好意思公布?！本驮诮?jīng)濟增速有所下滑的上半年，我國銀行業(yè)的利潤依然可觀。上市公司半年報數(shù)據(jù)顯示：今年上半年，16家上市銀行凈利潤總和占全部上市公司凈利潤總和的一半以上。

如此高的回報無疑讓民間資本眼饞，只是以前迫于辦民營銀行的政策閘門久叩不開只能作罷，現(xiàn)在玻璃門即將開啟，民間資本的蜂擁而入就不難理解了。

匯通集團董事局主席劉吉民1994年就進入金融業(yè)，目前集團旗下業(yè)務(wù)有小額貸款、典當借貸、貸款擔保、資產(chǎn)管理等，創(chuàng)辦一家民營銀行也是劉吉民一直的夢想，而此次政策放開，讓他覺得懷揣已久的夢想有了實現(xiàn)的可能。他表示，創(chuàng)辦民營銀行政策的放開，對于民營企業(yè)家而言，就像是發(fā)現(xiàn)了新“新大陸”。他認為新型金融是21世紀含金量最高的金礦，是一個可以投資的好項目。

劉吉民判斷，目前社會對金融服務(wù)的需求還是非常強烈的，尤其是農(nóng)民、個體戶、中小微企業(yè)，只要能很好地滿足這部分群體的金融需求，銀行業(yè)就能夠獲取合理的、可觀的利潤。

與民營企業(yè)家的熱心追逐不同，清華大學五道口金融學院院長吳曉靈卻對媒體直言：“現(xiàn)在銀行業(yè)已經(jīng)是紅海，銀行的競爭已經(jīng)白熱化?！?/p>

民營銀行風險有幾何

劉吉民說，目前銀行相關(guān)管理人員、工作人員、辦公地點等均準備就緒，資金規(guī)模也從最初的6億元提高到20億元，籌備的銀行有望成為山東省首家民營銀行。不過民營銀行申辦細則遲遲未出，讓他有些擔心。

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸則表示，相對于這種擔心，民營銀行更應(yīng)該對經(jīng)營的風險予以足夠的重視。他表示隨著利率市場化的加速推進，利差壟斷下的銀行暴利時代將隨之終結(jié)。對于民營銀行而言，如果存款保險制度不能及時推出，民營銀行就很難獲得儲戶的信任，這會大幅提高民營銀行的存款成本，削弱民營銀行的盈利能力。

銀行業(yè)豐厚的利潤不僅吸引了劉吉民，也吸引了很多民營企業(yè)家的青睞，政策的放開使得民間資本創(chuàng)辦銀行的熱情持續(xù)高漲。

目前已有二十余家上市公司發(fā)布公告稱要創(chuàng)辦民營銀行，對此劉吉民認為，有的企業(yè)可能更多地看到銀行業(yè)的高利潤，但是對風險的評估是否充足還很難說。

有業(yè)內(nèi)人士就指出，民間資本對于經(jīng)營銀行業(yè)的風險還沒有足夠的重視，作為監(jiān)管者應(yīng)當制度先行，為銀行業(yè)建立起市場化的退出機制，盡管2006年出臺的企業(yè)破產(chǎn)法為市場經(jīng)濟中競爭淘汰的企業(yè)提供了可遵循的法律框架，但金融機構(gòu)并未納入其中，此時《銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》的盡快推出就極為緊迫了。

中國政法大學破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任李曙光表示，我國銀行業(yè)一直是國家信用機制作擔保的，即使是一些資不抵債、瀕臨破產(chǎn)的農(nóng)村信用社，考慮到其作為銀行業(yè)金融機構(gòu)，一旦破產(chǎn)將會對社會產(chǎn)生較大的震動，一般都采取兼并重組、政府注資、接管、托管的方式予以處理，而不會啟用破產(chǎn)程序。

中國政法大學財稅金融研究所所長、中國法學會銀行法學研究會副會長劉少軍表示，在一個市場化的環(huán)境中，沒有一家銀行破產(chǎn)是不正常的，應(yīng)通過建立破產(chǎn)制度這種市場化的退出機制，既對公眾進行風險意識教育，也能降低銀行破產(chǎn)對市場的震動。

利益輸送風險待化解

一些民營企業(yè)家樂觀地認為，只要獲得民營銀行牌照，就可以通過吸收公眾存款，解決橫亙在自己面前的融資難題。劉少軍則表示，獲得銀行牌照并不是將原先的“非法吸收公眾存款合法化”。我國商業(yè)銀行法以及相關(guān)法規(guī)對同一借款人的比例都有嚴格的限定。如商業(yè)銀行法規(guī)定：“對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十?！?/p>

不過這并不意味可能在民營銀行身上不會上演利益輸送、不公平關(guān)聯(lián)交易等情景，劉少軍對記者表示，隨著申辦民營銀行政策的放開，很多法律法規(guī)還需要完善，比如說，應(yīng)當對商業(yè)銀行法中的“關(guān)系人”進行新的司法解釋。

我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行法頒布于1995年，2003年曾進行過修正。商業(yè)銀行法規(guī)定：“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件?！边@里所言的“關(guān)系人”，主要包括商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；以及上述人員投資或者擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

劉少軍介紹說，商業(yè)銀行法起草制定時的背景是國內(nèi)銀行業(yè)的主體都是國有銀行，尚不存在純粹的民營銀行，為了防止與商業(yè)銀行有利害關(guān)系的人利用其特殊身份或特殊關(guān)系為自己謀私利，并因此損害銀行的利益，法律就對包括銀行管理人員在內(nèi)的“關(guān)系人”作出了規(guī)范，而隨著民營銀行的放行，僅有對“關(guān)系人”的規(guī)范是不夠的。

“民間資本如果抱著圈錢的企圖進入銀行業(yè)，就可能通過下屬企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)等一系列復雜的產(chǎn)權(quán)關(guān)系規(guī)避法律對‘關(guān)系人’的規(guī)范，一旦這些非公平的關(guān)聯(lián)交易行為出現(xiàn)問題無法歸還貸款，就會對銀行的經(jīng)營帶來巨大的風險，進而損害儲戶的利益。為此，商業(yè)銀行法應(yīng)該引入‘實際控制人’概念?！眲⑸佘娊ㄗh道。