家庭中的財(cái)務(wù)約束

對(duì)于理財(cái)來說，首先要處理好賺錢、花錢和存錢的關(guān)系。在當(dāng)下消費(fèi)至上的時(shí)代，老祖宗傳下來的勤儉節(jié)約美德似乎有點(diǎn)不吃香了。常有人說：錢不是攢的，會(huì)花才會(huì)賺。殊不知，沒錢哪能理財(cái)，省錢也能賺錢。家庭有了積蓄才能投資理財(cái)、以錢生錢，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的良性增值。因此，養(yǎng)成良好的省錢習(xí)慣，嚴(yán)格進(jìn)行財(cái)務(wù)約束，是理好財(cái)?shù)那疤帷?/p>

有效省錢，需要做到三步。第一步，計(jì)算確定家庭可支配收入。一般是所有家庭成員工資收入、經(jīng)營(yíng)凈收入、財(cái)產(chǎn)性收入等全部收入加總，扣除所得稅、四險(xiǎn)一金等必須繳納的剛性支出。此外，從管錢理財(cái)?shù)囊暯?，還要進(jìn)一步扣除房租、貸款月供、孩子教育支出和孝親費(fèi)等家庭固定開支。所謂量入為出的“入”，就是這樣計(jì)算出來的家庭可支配收入。

第二步，協(xié)商確定家庭可支配收入里用于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的比例。這個(gè)比例與社會(huì)文化、家庭富裕程度等因素有關(guān)，如美國(guó)是一個(gè)高消費(fèi)國(guó)家，而中國(guó)則是一個(gè)高儲(chǔ)蓄國(guó)家；越富裕的家庭儲(chǔ)蓄比重越高，等等。另外，這個(gè)比例也與家庭未來收入預(yù)期有關(guān)，一般年輕家庭對(duì)未來收入預(yù)期更樂觀，消費(fèi)支出比重也更高。當(dāng)然，消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的比例沒有固定參照，可以由家庭成員一起來商量確定。雖然說從促進(jìn)消費(fèi)角度，社會(huì)會(huì)鼓勵(lì)家庭多消費(fèi)，但從管錢理財(cái)角度，還是建議大家在合理消費(fèi)前提下能多省錢，堅(jiān)持用之有度，盡可能提高儲(chǔ)蓄在家庭可支配收入中的占比。

第三步，掌握省錢高招。比如巧用信用卡可享受一到兩月的免息還款期，也可以享受到商戶的打折優(yōu)惠和積分兌換。還有網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、商場(chǎng)促銷、超市特價(jià)、反季購(gòu)物等省錢妙招。

通過開源節(jié)流，一段時(shí)間后家庭已經(jīng)攢下一大筆錢，可以開始理財(cái)了。但在此之前，務(wù)必要預(yù)先做個(gè)理財(cái)規(guī)劃，要遵循的一個(gè)原則是“執(zhí)兩用中，務(wù)求平衡”。“執(zhí)兩用中”是中庸思想的名句，就是要我們能看清楚事物的兩個(gè)極端，要根據(jù)具體情況采取適宜的方法，取得平衡。

首先要平衡資產(chǎn)與負(fù)債。隨著消費(fèi)信貸、住房按揭等金融負(fù)債手段越來越多，中國(guó)家庭逐漸樹立了借債也是一種理財(cái)方式的觀念。通過借債，可以讓未來的錢在今天花，也可以讓你不會(huì)因?yàn)槿卞X而錯(cuò)過好的理財(cái)機(jī)會(huì)。然而借債不能沒有限度，應(yīng)該根據(jù)家庭資產(chǎn)總量合理確定借多少，保證家庭財(cái)富的穩(wěn)健安全。在平衡家庭資產(chǎn)與負(fù)債時(shí)要關(guān)注兩點(diǎn)：首先是負(fù)債與資產(chǎn)的比例，一般認(rèn)為適宜水平是40%—60%，如果過高，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加；另一點(diǎn)是資產(chǎn)減去負(fù)債后的數(shù)值，這代表家庭擁有的實(shí)際財(cái)富。銀行對(duì)客戶細(xì)分時(shí)經(jīng)常會(huì)看這個(gè)指標(biāo)，富裕的私人銀行客戶一般資產(chǎn)與負(fù)債的差額在人民幣600萬(wàn)元以上。

其次要平衡資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。理財(cái)規(guī)劃主要是為家庭合理配置房產(chǎn)、股票、債券、存款等資產(chǎn)的占比結(jié)構(gòu)，配置以前，同樣需要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，關(guān)注以分散風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的資產(chǎn)類別平衡。這一部分在以后的專欄中會(huì)分門別類地講到。

最后要平衡資產(chǎn)配置時(shí)機(jī)。任何家庭都有不同的情況，二人世界與三口之家在理財(cái)需求上差異很大。同樣，任何資產(chǎn)價(jià)格都處于周期性波動(dòng)中，比如在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)一般現(xiàn)金為王，股票等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益會(huì)下降。因此，在理財(cái)規(guī)劃時(shí)還要考慮做好家庭周期與經(jīng)濟(jì)周期的平衡。

制定好理財(cái)規(guī)劃后，投資理財(cái)還面臨著一個(gè)敵人——人類恐懼與貪婪的天性。為此，還需要通過財(cái)務(wù)紀(jì)律、操作守則和管理工具來管控投資理財(cái)行為。以下四招是行之有效的：首先，建立家庭賬本，以簡(jiǎn)單的收、支、余三欄流水賬記錄和審查家庭收支情況。第二招，建立家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，如資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表等，定期審查家庭財(cái)務(wù)狀況，動(dòng)態(tài)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。第三招，分類管理銀行賬戶，為股票、理財(cái)和現(xiàn)金存款開立不同賬戶，并限定賬戶之間轉(zhuǎn)賬額度和方式，防止自己在沖動(dòng)時(shí)把全部資金轉(zhuǎn)到股票等高風(fēng)險(xiǎn)賬戶。最后一招，遵守“一等二問三隔夜”原則，遇到大額支出和投資沖動(dòng)時(shí)，切務(wù)操之過急，激情決策，先要等一等，然后再打電話與家庭成員商量，最后等睡一覺第二天再?zèng)Q策。