試論溫州借貸風波后銀行業(yè)的經(jīng)營策略

摘 要：文章對2011年溫州發(fā)生借貸風波后，銀行業(yè)面臨房地產(chǎn)業(yè)不良率攀升，開放型企業(yè)風險凸現(xiàn)，企業(yè)信用風險加大等多重困境下，如何在借貸風波后保持銀行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風險管理 經(jīng)營策略

中圖分類號：F830.3

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）02-215-02

一、正確處理業(yè)務發(fā)展與風險管理的關(guān)系，突出風險防范，增強抗風險能力

1.堅持穩(wěn)健經(jīng)營的方針。商業(yè)銀行追求盈利是銀行金融企業(yè)最基本的訴求，但銀行真正經(jīng)營的是風險，風險控制是商業(yè)銀行最基礎的工作。商業(yè)銀行必須堅持穩(wěn)健經(jīng)營的方針，堅持風險與收益相匹配的原則，重視風險防范。

當前，我國商業(yè)銀行主要的業(yè)務是信貸業(yè)務，利差收入是利潤的主要來源，影響商業(yè)銀行經(jīng)營的主要還是信用風險，要強調(diào)信貸業(yè)務經(jīng)營管理中的風險控制，強調(diào)審慎穩(wěn)健的發(fā)展戰(zhàn)略，業(yè)務管理上要加強市場、行業(yè)和區(qū)域研究，準確掌握客戶信息，選擇好市場和客戶，把握第一還款來源，確保償付能力。

2.實行全面風險管理。全面風險管理的基本要義是對信用、市場及操作風險等各類風險進行集中統(tǒng)一的管理，實現(xiàn)對各類風險的全面覆蓋。風險管理基礎工作包括加強基礎制度、基礎流程、基礎數(shù)據(jù)、基礎工具的建設。對基礎制度進行系統(tǒng)梳理，各項業(yè)務都要做到制度先行，同時針對薄弱環(huán)節(jié)加快配套完善。在基礎流程方面，根據(jù)客戶需求和業(yè)務進行合理優(yōu)化，將風險管理有機嵌入流程之中，提高流程效率和風險管控效果。在基礎數(shù)據(jù)方面，規(guī)范數(shù)據(jù)標準，建立統(tǒng)一的基礎數(shù)據(jù)庫，做好業(yè)務數(shù)據(jù)積累。在基礎工具方面，要盡快形成一套較為完善的風險管理工具。

3.充實資本，提高風險應對能力。要通過發(fā)行次級債等方式增加資本，通過發(fā)次級債的方式來充實資本金，可以適應規(guī)?？焖侔l(fā)展的需要。要主動提高撥備覆蓋率。隨著信貸規(guī)模的擴大，信貸風險暴露不容小覷，銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行撥備覆蓋率至少要達到130%以上，商業(yè)銀行應該主動提高撥備覆蓋率，提高風險應對能力。

二、加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，保持可持續(xù)發(fā)展

1.加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。當前，國際金融危機對經(jīng)濟的負面影響進一步加深，宏觀經(jīng)濟形勢存在許多的不確定性，行業(yè)低迷和經(jīng)濟下行，信貸風險繼續(xù)加大。商業(yè)銀行應當把握當前國家擴大內(nèi)需、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的良機，繼續(xù)加強資產(chǎn)存量和增量結(jié)構(gòu)調(diào)整，對符合國家產(chǎn)業(yè)和宏觀調(diào)控政策、前景良好的行業(yè)和企業(yè)給予重點投放。

2.加大信貸退出工作力度。對于不符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求的客戶和項目，不符合信貸準入標準的客戶，不良率偏高不符合銀行風險控制的劣質(zhì)客戶，行業(yè)發(fā)展前景不明朗、判斷不清、長期風險不確定性較大的客戶和項目，列入不良信用內(nèi)控名單的客戶，公司治理和財務混亂、弄虛作假、盲目多元化發(fā)展的客戶，受經(jīng)濟危機打擊較大、市場前景暗淡、風險較高，已經(jīng)停產(chǎn)、半停產(chǎn)、庫存非正常增加、虧損、利潤下滑過快的客戶等，切實加大信貸退出力度，實施主動退出。

3.穩(wěn)步推進，做好中小企業(yè)、支農(nóng)、消費信貸工作。研究廣大中小企業(yè)的不同需要，開發(fā)為中小企業(yè)量身定做的金融服務產(chǎn)品，建立與中小企業(yè)相適應的信用評級體系，善于發(fā)現(xiàn)和支持那些造血功能強、成長快、信譽好的中小企業(yè)和項目，對資信達標、風險控制落實到位的中小企業(yè)，加大信貸投放力度。

三、加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務

1.加快業(yè)務轉(zhuǎn)型。近年來，我國商業(yè)銀行加速推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實施“零售銀行戰(zhàn)略”和“綜合經(jīng)營戰(zhàn)略”。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要內(nèi)容包括收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務品種、經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。收入結(jié)構(gòu)逐步從以利差為主的收入模式向利差和收費并重的模式轉(zhuǎn)變。業(yè)務品種逐步向直接融資、利率市場化影響較小的市場和業(yè)務轉(zhuǎn)型，支持零售業(yè)務、擴大零售業(yè)務和中間業(yè)務的比重，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務，加大向中小企業(yè)提供服務的能力，特別關(guān)注新興服務業(yè)。經(jīng)營管理模式由層級制向矩陣制和單元制過渡。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行適應利率市場化改革、適應金融脫媒、增加利潤來源、為客戶提供全方位金融服務的需要。商業(yè)銀行要進一步加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐。

2.努力拓展中間業(yè)務收入。2008年我國利率持續(xù)下調(diào)，貸款利率的調(diào)整幅度大于存款利率，存款降189個基點，貸款降216個基點，對商業(yè)銀行的利潤空間造成擠壓，客觀上要求商業(yè)銀行進一步拓展中間業(yè)務收入。中間業(yè)務的增長，將大大拓展銀行未來收入和盈利的增長空間，對商業(yè)銀行抵御借貸風波帶來的風險意義重大。

四、創(chuàng)新貸款品種，解決小微企業(yè)融資難

把服務小微企業(yè)作為其社會責任和業(yè)務新增長點來抓，推出為小微企業(yè)量身定制的“市場貸”、“循環(huán)貸”、“小本創(chuàng)業(yè)貸”等融資產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在一定程度上支持了小微企業(yè)發(fā)展，緩解了小微企業(yè)融資難的問題。

1.積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品，推動小微企業(yè)通過債券市場融資，發(fā)行小企業(yè)金融債，中小企業(yè)私募債，中小企業(yè)綜合債以及結(jié)構(gòu)化基金產(chǎn)品等債券產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不占用金融機構(gòu)信貸規(guī)模，又可以為小微企業(yè)提供信貸支持，同時解決了部分民間資本投資渠道問題。

2.委托貸款為民間資本和企業(yè)做“紅娘”。目前金融機構(gòu)辦理“一對一”、“一對多”的委托貸款，貸款用途多樣，期限全部在半年以上。由于期限的限制，使許多短期的民間閑置資金“無用武之地”。所以合理地利用短期閑散民資，嘗試做6個月內(nèi)短期委托貸款，以解決企業(yè)臨時之需。

3.擴大抵押物范圍。目前金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款擔保方式中使用最多的就是低押，一對一保證，連環(huán)保證及小額信用等，對于缺少有效抵押物及擔保單位的小微企業(yè)來說，金融機構(gòu)貸款成了“玻璃門”。溫州作為金融改革試驗區(qū)，正嘗試打破這些條條框框，（下轉(zhuǎn)第218頁）（上接第215頁）讓小微企業(yè)不再“望貸興嘆”。在成長性的高科技企業(yè)中推行股權(quán)融資，以企業(yè)評估后股份數(shù)和銀行質(zhì)押貸款，在企業(yè)無法償貸時，債權(quán)人可以依法拍賣股權(quán)受償，這樣金融機構(gòu)在承擔企業(yè)未來發(fā)展風險的同時，也贏得與企業(yè)共同成長的機會。除此之外，小微企業(yè)的排污權(quán)、林權(quán)、水權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等等，均可以作為質(zhì)押物向銀行申請貸款。

4.嘗試信用貸款，在擴大抵押物范圍的同時，嘗試結(jié)合經(jīng)營資金流量測算及綜合貢獻度，以及結(jié)合企業(yè)“三品三表”、“三薦三查”等要素對企業(yè)進行評估和審核，對小微企業(yè)進行800萬元以內(nèi)的信用貸款支持。

參考文獻：

1.廖岷.從美國次貸危機反思現(xiàn)代金融監(jiān)管，國際經(jīng)濟評論，2008（7～8）

2.鄧翔，李雪嬌.“次貸危機”下美國金融監(jiān)管體制改革分析.世界經(jīng)濟研究，2008（8）

3.黃麗珠.如何堅守風險管理這條商業(yè)銀行的生命線.金融時報，2009.2.9

4.黃麗珠.從此次美國金融危機的教訓看：風險內(nèi)控是金融機構(gòu)最基礎最核心的工作.金融時報，2009.2.2

（作者單位：溫州銀行江濱管轄行 浙江溫州 325000）

（責編：李雪）