票據(jù)權(quán)利人的次生風(fēng)險探析

2012年是票據(jù)市場不平靜的一年，無論是央行、銀監(jiān)會的核查監(jiān)管力度，銀行的貼現(xiàn)規(guī)模，還是票據(jù)詐騙案件爆發(fā)的數(shù)量與手段，無不異于往年。隨著杭州、昆明、山東等地票據(jù)大案頻發(fā)，票據(jù)業(yè)務(wù)和票據(jù)市場面臨的“空轉(zhuǎn)”風(fēng)險、假票詐騙、變造詐騙、惡意公示催告、貼現(xiàn)交易詐騙及非法票據(jù)貼現(xiàn)等案件迅速增加。為此，銀監(jiān)會于2012年10月緊急下發(fā)《關(guān)于加強銀行承兌匯票業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強銀行承兌匯票業(yè)務(wù)統(tǒng)一授信管理，要科學(xué)核定客戶票據(jù)業(yè)務(wù)授信規(guī)模，防止簽發(fā)超過企業(yè)授信限額的票據(jù)，防范各種“倒票”違規(guī)行為，將票據(jù)“空轉(zhuǎn)”、挪用保證金、假票詐騙、變造票詐騙、非法票據(jù)貼現(xiàn)等，列為打擊重點。

本文票據(jù)權(quán)利人，是指現(xiàn)有持票人，也包括現(xiàn)有票據(jù)背書人（即曾經(jīng)持票人、票據(jù)債權(quán)人）。票據(jù)權(quán)利人的次生風(fēng)險，是指票據(jù)當(dāng)事人因票據(jù)本身風(fēng)險或票據(jù)前、后手風(fēng)險行為所引發(fā)、派生出來的第二次風(fēng)險或災(zāi)難。此類次生風(fēng)險，大多屬于票據(jù)當(dāng)事人意志之外且不可預(yù)見、不可回避、不可避免的被動風(fēng)險責(zé)任。根據(jù)現(xiàn)行《票據(jù)法》規(guī)定，次生風(fēng)險對票據(jù)權(quán)利人尤其是票據(jù)背書人損害極大，對票據(jù)市場危害極大。探討次生風(fēng)險的防范與化解，具有積極的現(xiàn)實意義和經(jīng)濟價值。根據(jù)《票據(jù)法》相關(guān)規(guī)定，票據(jù)權(quán)利人面臨如下的主要次生風(fēng)險。

承擔(dān)高成本融資的風(fēng)險

承擔(dān)高成本融資的風(fēng)險，主要是指持票人使用票據(jù)進行融資時，同現(xiàn)金交易的債權(quán)人相比，要承擔(dān)更高的持票成本和融資成本的情形。根據(jù)中國人民銀行《支付結(jié)算辦法》等規(guī)定，持票人只要使用票據(jù)進行貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款等融資時，就必須向金融機構(gòu)或貸款人支付貼現(xiàn)利息或貸款利息。這如同說收款人無論收到多少金額，只要票據(jù)未到期而又急需用錢時財富即打折扣，票面金額必然貶值縮水，而不問持票人是否愿意，這無疑增加了收款持票人的持票成本和融資成本，是對持票人的變相掠奪。

有學(xué)者認(rèn)為，商品買賣，票據(jù)交易，均是市場行為，一個愿打一個愿挨，既不存在顯失公平，也不存在掠奪財產(chǎn)，這是充分尊重當(dāng)事人的意思自治。例如航空機票打折，典型的市場行為，能說打折不公平而強制不準(zhǔn)打折，并要求乘客退票嗎？問題的關(guān)鍵在于市場行為要有度，超過一定限度，法律對愿打者和愿挨者都會進行干預(yù)。例如，愿打者打傷愿挨者，一般要承擔(dān)民事賠償責(zé)任；愿打者打死愿挨者，肯定要承擔(dān)刑事責(zé)任，這里的法律限度就是不得造成愿挨者的人身傷害，超過這一限度，愿打愿挨的意思自治無效，愿打者必須擔(dān)責(zé)。再說機票打折，是讓利于民賦予乘客權(quán)利的市場民事行為，該市場行為符合社會公德受法律保護。合同一方當(dāng)事人可以授予對方權(quán)利，但是不可單方增加對方的義務(wù)，這是我國和當(dāng)代國際民商法的一條基本通用原則，機票打折就是這一原則的體現(xiàn)。票據(jù)貼現(xiàn)及質(zhì)押融資，不同于機票打折，他是出票人單方增加對方當(dāng)事人的義務(wù)或負(fù)擔(dān)，同我國和國際民商原則相背離。因此說，《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》相關(guān)規(guī)定不合理。

喪失票據(jù)抗辯權(quán)的風(fēng)險

喪失票據(jù)抗辯權(quán)的風(fēng)險，主要是指票據(jù)前手即使與直接后手完成公平合理的合法交易，當(dāng)被間接后手追索時，還必須得承擔(dān)票據(jù)付款義務(wù)，而喪失票據(jù)抗辯權(quán)的情形。《票據(jù)法》第十三條規(guī)定：“票據(jù)債務(wù)人不得以自己與出票人或者與持票人的前手之間的抗辯事由，對抗持票人。但是，持票人明知存在抗辯事由而取得票據(jù)的除外。票據(jù)債務(wù)人可以對不履行約定義務(wù)的與自己有直接債權(quán)債務(wù)關(guān)系的持票人，進行抗辯?！边@即是說，不管出現(xiàn)何種情況，票據(jù)前手對后手承擔(dān)絕對的付款責(zé)任，并喪失票據(jù)抗辯權(quán)，而不問票據(jù)前手是否存在過失和錯誤。而我國《合同法》針對多重連環(huán)交易合同則認(rèn)定，每一次合同交易具有相對獨立性，合同交易的前手可以用自己與直接交易對手之間的抗辯事由，對抗合同交易的間接后手，不因自己直接交易對手的違約而承擔(dān)對間接后手的責(zé)任，可見合同法的相關(guān)規(guī)定要比票據(jù)法合理公平得多。

承擔(dān)票據(jù)被偽造變造責(zé)任的風(fēng)險

承擔(dān)票據(jù)被偽造變造責(zé)任的風(fēng)險，主要是指持票人在票據(jù)被偽造、變造之后簽章，而對偽造變造之后的記載事項負(fù)責(zé)，承擔(dān)責(zé)任的情形。《票據(jù)法》第十四條規(guī)定：“票據(jù)上的記載事項應(yīng)當(dāng)真實，不得偽造、變造。票據(jù)上有偽造、變造的簽章的，不影響票據(jù)上其他真實簽章的效力。票據(jù)上其他記載事項被變造的，在變造之前簽章的人，對原記載事項負(fù)責(zé)；在變造之后簽章的人，對變造之后的記載事項負(fù)責(zé)；不能辨別是在票據(jù)被變造之前或者之后簽章的，視同在變造之前簽章?！备鶕?jù)這條規(guī)定，前手違法后手擔(dān)責(zé)，票據(jù)權(quán)利人即使沒有偽造、變造票據(jù)，但只要是在偽造變造之后簽章的，都得對偽造變造之后的記載事項負(fù)責(zé)，承擔(dān)責(zé)任。

票據(jù)被惡意掛失支付的風(fēng)險

票據(jù)被惡意掛失支付的風(fēng)險，主要是指持票人與前手完成交易后，前手出于惡意不付款，進行掛失止付，從而使持票人無法取得應(yīng)收賬款和票據(jù)權(quán)利的情形。《票據(jù)法》第十五條規(guī)定：“票據(jù)喪失，失票人可以及時通知票據(jù)的付款人掛失止付，但未記載付款人或者無法確定付款人及其代理付款人的票據(jù)除外。收到掛失止付通知的付款人，應(yīng)當(dāng)暫停支付。失票人應(yīng)當(dāng)在通知掛失止付后3日內(nèi)，也可以在票據(jù)喪失后，直接依法向人民法院申請公示催告，或者向人民法院提起訴訟?！备鶕?jù)這一規(guī)定，票據(jù)前手只要借票據(jù)喪失為由，可以不受限制的、不負(fù)責(zé)任的、無任何條件地辦理掛失支付，侵害持票人的合法權(quán)益，限制票據(jù)權(quán)利的行使。

票據(jù)背書風(fēng)險

背書風(fēng)險，主要是指票據(jù)當(dāng)事人接受特定限制內(nèi)容的背書票據(jù)而喪失票據(jù)權(quán)利的情形?！镀睋?jù)法》第三十四條規(guī)定：“背書人在匯票上記載‘不得轉(zhuǎn)讓’字樣，其后手再背書轉(zhuǎn)讓的，原背書人對后手的被背書人不承擔(dān)保證責(zé)任?！钡谌鍡l規(guī)定：“背書記載“委托收款”字樣的，被背書人有權(quán)代背書人行使被委托的匯票權(quán)利。但是，被背書人不得再以背書轉(zhuǎn)讓匯票權(quán)利。匯票可以設(shè)定質(zhì)押；質(zhì)押時應(yīng)當(dāng)以背書記載“質(zhì)押”字樣。被背書人依法實現(xiàn)其質(zhì)權(quán)時，可以行使匯票權(quán)利。”第三十四條是說票據(jù)當(dāng)事人錯誤接票而喪失對背書人追訴權(quán)的情形；第三十五條則是指錯誤接票而喪失票據(jù)權(quán)利的情形。即票據(jù)債務(wù)人背書所附一切條件，不問是否合理、平等、公正，票據(jù)債權(quán)人必須無條件遵守，否則就得承擔(dān)債權(quán)行使的消極責(zé)任。如此規(guī)定，票據(jù)背書變成為法律責(zé)任的陷阱，等著所有票據(jù)背書后手去跳，所有后手必須成為防范票據(jù)風(fēng)險的高手，一不小心便會喪失票據(jù)權(quán)利，將簡單的商品交易因為票據(jù)而變的復(fù)雜起來。

重大過失喪失票據(jù)權(quán)利的風(fēng)險

重大過失喪失票據(jù)權(quán)利的風(fēng)險，主要是指持票人因犯罪、違法、背書不連貫、簽章不符合規(guī)定、審查審核過失、交易無真實背景等不符合票據(jù)法規(guī)定的原因取得票據(jù)，從而不得享有票據(jù)權(quán)利的情形?！镀睋?jù)法》第十二條規(guī)定：“以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據(jù)的，或者明知有前列情形，出于惡意取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利。持票人因重大過失取得不符合本法規(guī)定票據(jù)的，也不得享有票據(jù)權(quán)利?！边@一規(guī)定表明，持票人不僅因犯罪、違法等行為取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利，而且因善意的“重大過失”取得票據(jù)的，也會喪失票據(jù)權(quán)利。

超過時效喪失票據(jù)權(quán)利的風(fēng)險

超過時效喪失票據(jù)權(quán)利的風(fēng)險，主要是指持票人的票據(jù)權(quán)利在法律規(guī)定的期限內(nèi)不及時行使而消滅的情形。《票據(jù)法》第十七條規(guī)定：“票據(jù)權(quán)利在下列期限內(nèi)不行使而消滅：第一，持票人對票據(jù)的出票人和承兌人的權(quán)利，自票據(jù)到期日起2年。見票即付的匯票、本票，自出票日起2年；第二，持票人對支票出票人的權(quán)利，自出票日起6個月；第三，持票人對前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起6個月；第四，持票人對前手的再追索權(quán)，自清償日或者被提起訴訟之日起3個月。票據(jù)的出票日、到期日由票據(jù)當(dāng)事人依法確定?！边@一規(guī)定對持票人的權(quán)利行使設(shè)置了諸多限制，給持票人帶來權(quán)利滅失風(fēng)險，有點顯失公平，而我國法律對銀行存款、國家債券、企業(yè)債券等債權(quán)保護則是永久期限保護，沒有時效限制。我國民事法律制度盡管也有二年訴訟時效的規(guī)定，但也沒有過時消滅的規(guī)定，超過二年不行使只是喪失勝訴權(quán)，而債權(quán)、訴訟權(quán)均不喪失，且訴訟時效可無限制的中斷后重新計算而得以延長。

合法權(quán)益被剝奪的風(fēng)險

合法權(quán)益被剝奪的風(fēng)險，主要是指持票人因前手在票據(jù)上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，而喪失轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、質(zhì)押等票據(jù)權(quán)利的情形?！镀睋?jù)法》第二十七條規(guī)定：“持票人可以將匯票權(quán)利轉(zhuǎn)讓給他人或者將一定的匯票權(quán)利授予他人行使。出票人在匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，匯票不得轉(zhuǎn)讓。”第三十四條規(guī)定：“背書人在匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，其后手再背書轉(zhuǎn)讓的，原背書人對后手的被背書人不承擔(dān)保證責(zé)任。”出票人或背書人不是家長，不應(yīng)干涉、剝奪持票人如何花錢和票據(jù)權(quán)利的行使，“不得轉(zhuǎn)讓”背書免責(zé)，不僅違背公平誠信原則，也增加了債權(quán)人的持票風(fēng)險。出票人是票據(jù)債務(wù)人，按照《民法通則》和《合同法》相關(guān)原則，交易及合同一方當(dāng)事人只能單方面給對方設(shè)置或賦予權(quán)利，而不得單方為對方增添或設(shè)置義務(wù)，單方為對方增添或設(shè)置義務(wù)的行為無效?！安坏棉D(zhuǎn)讓”違背了票據(jù)流通性原則，將票據(jù)的生命力扼殺使之變成一張死票。

強制被迫承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的風(fēng)險

強制被迫承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的風(fēng)險，主要是指票據(jù)當(dāng)事人背書轉(zhuǎn)讓匯票后，即使不是出票人或承兌人，而承擔(dān)保證其后手所持匯票承兌和付款責(zé)任的情形?！镀睋?jù)法》第三十七條規(guī)定：“背書人以背書轉(zhuǎn)讓匯票后，即承擔(dān)保證其后手所持匯票承兌和付款的責(zé)任。背書人在匯票得不到承兌或者付款時，應(yīng)當(dāng)向持票人清償本法第七十條、第七十一條規(guī)定的金額和費用?！庇纱丝梢姡@種強制擔(dān)保的捆綁規(guī)定，使得票據(jù)權(quán)利人承擔(dān)的責(zé)任也遠(yuǎn)比現(xiàn)金交易的責(zé)任風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、交易后風(fēng)險要高得多。

票據(jù)被拒絕承兌的風(fēng)險

票據(jù)被拒絕承兌的風(fēng)險，主要是指持票人因付款人拒絕承兌，而無法取得票據(jù)金額的情形?！镀睋?jù)法》第四十一條規(guī)定：“付款人對向其提示承兌的匯票，應(yīng)當(dāng)自收到提示承兌的匯票之日起3日內(nèi)承兌或者拒絕承兌?！备鶕?jù)這一規(guī)定，付款人可以依法行使拒絕承兌權(quán)，此舉不僅增加票據(jù)債權(quán)人的持票風(fēng)險，也嚴(yán)重?fù)p害票據(jù)的流動性與安全性。

承擔(dān)被追索的風(fēng)險

承擔(dān)被追索的風(fēng)險，主要是指票據(jù)前手因匯票到期被拒絕付款或出現(xiàn)其他法定條件后，被持票人和其他后手追索，承擔(dān)票據(jù)清償責(zé)任的情形?！镀睋?jù)法》第六十一條規(guī)定：“匯票到期被拒絕付款的，持票人可以對背書人、出票人以及匯票的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。匯票到期日前，有下列情形之一的，持票人也可以行使追索權(quán)：匯票被拒絕承兌的；承兌人或者付款人死亡、逃匿的；承兌人或者付款人被依法宣告破產(chǎn)的或者因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動的?！边@一規(guī)定再次充分說明，票據(jù)交易是一種高風(fēng)險的交易工具，同現(xiàn)金交易相比，票據(jù)前手背書人要承擔(dān)較高的被追索風(fēng)險以及較重的不合理賠償風(fēng)險等。

面對承兌人或者付款人死亡、逃匿、破產(chǎn)、責(zé)令終止的風(fēng)險

面對承兌人或者付款人死亡、逃匿、破產(chǎn)、責(zé)令終止的風(fēng)險，主要是指持票人因承兌人或者付款人死亡、逃匿、破產(chǎn)及因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動，而無法向其行使并實現(xiàn)票據(jù)權(quán)利的情形；或票據(jù)前手因承兌人或者付款人死亡、逃匿、破產(chǎn)、責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動后，承擔(dān)被持票人追索的情形。假設(shè)出票人也出現(xiàn)第六十一條規(guī)定的情形，此時前手背書人既無前手可追索，又要被后手追索，即使票據(jù)背書人與出票人進行的是公平合理交易，且早已完成交割，即使對持票人的損失沒有絲毫的直接關(guān)聯(lián)及行為過失，依照《票據(jù)法》第六十一條的規(guī)定，仍然要向持票人承擔(dān)《票據(jù)法》第七十條、第七十一條規(guī)定的責(zé)任。《票據(jù)法》如此規(guī)定，有欠公平合理，不僅增加了票據(jù)背書人的交易風(fēng)險，而且也違反了我國《民法通則》、《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》關(guān)于擔(dān)保意思表達(dá)真實自愿原則的規(guī)定，更何況票據(jù)背書人根本從來就沒有表達(dá)過對持票人擔(dān)保的意思表示，卻必須承擔(dān)賠償責(zé)任，可見票據(jù)背書人可能成為典型的冤大頭。出票人、承兌人、付款人出現(xiàn)死亡、逃匿、破產(chǎn)及因違法被責(zé)令終止等情形，并非背書人的過錯，背書人向持票人承擔(dān)付款或清償責(zé)任，然而背書人的損失有誰來承擔(dān)呢？可見法律規(guī)定不公平。

承擔(dān)舉證責(zé)任的風(fēng)險

承擔(dān)舉證責(zé)任的風(fēng)險，主要是指持票人因不能及時按期舉證或不能提供合法證據(jù)，從而喪失對其前手追索權(quán)的情形?！镀睋?jù)法》第六十五條規(guī)定：“持票人不能出示拒絕證明、退票理由書或者未按照規(guī)定期限提供其他合法證明的，喪失對其前手的追索權(quán)?！?/p>

承擔(dān)通知義務(wù)的風(fēng)險

承擔(dān)通知義務(wù)的風(fēng)險，主要是指持票人自收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關(guān)證明之日起3日內(nèi)，因未能及時通知其前手，或其前手未及時通知其再前手，而承擔(dān)賠償責(zé)任的情形?！镀睋?jù)法》第六十六條規(guī)定：“持票人應(yīng)當(dāng)自收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關(guān)證明之日起3日內(nèi)，將被拒絕事由書面通知其前手；其前手應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起3日內(nèi)書面通知其再前手。持票人也可以同時向各匯票債務(wù)人發(fā)出書面通知。未按照前款規(guī)定期限通知的，持票人仍可以行使追索權(quán)。因延期通知給其前手或者出票人造成損失的，由沒有按照規(guī)定期限通知的匯票當(dāng)事人，承擔(dān)對該損失的賠償責(zé)任，但是所賠償?shù)慕痤~以匯票金額為限?！?/p>

承擔(dān)被迫卷入訴訟的風(fēng)險

承擔(dān)被迫卷入訴訟的風(fēng)險，主要是指票據(jù)背書人和保證人因?qū)Τ制比顺袚?dān)清償責(zé)任后，被迫卷入訴訟或仲裁，向其他匯票債務(wù)人行使再追索權(quán)的情形?！镀睋?jù)法》第六十八條規(guī)定：“匯票的出票人、背書人、承兌人和保證人對持票人承擔(dān)連帶責(zé)任。持票人可以不按照匯票債務(wù)人的先后順序，對其中任何一人、數(shù)人或者全體行使追索權(quán)。持票人對匯票債務(wù)人中的一人或者數(shù)人已經(jīng)進行追索的，對其他匯票債務(wù)人仍可以行使追索權(quán)。被追索人清償債務(wù)后，與持票人享有同一權(quán)利?！鄙倘私?jīng)商，買賣交易，目的為了求財，并非與人為敵，等著守著與人打官司，但作為票據(jù)的背書人和保證人而言，隨時都有被追索的天降橫禍，票據(jù)的流動性決定票據(jù)后手及持票人具有人數(shù)的不確定性和不可預(yù)測性，票據(jù)每一當(dāng)事人和保證人均卷入隨時被人追索或再追索別人的麻煩漩渦。從理論上講，只要接受票據(jù)交易，你就會永無寧日，你不招惹別人，別人也會主動找上門來追索你，如果你是票據(jù)的當(dāng)事人，清白無過錯也得擔(dān)責(zé)。

通過上述列舉，可以看出票據(jù)是一種風(fēng)險叢生、次生風(fēng)險眾多，流通受限、弊端重重、對票據(jù)接受者顯失公平的一種交易支付工具。相對于現(xiàn)金交易來說，票據(jù)交易是一種高風(fēng)險的交易支付工具；是弱者無可奈何、沒有選擇的一種被接受交易方式?，F(xiàn)金交易安全、快捷、方便，權(quán)利義務(wù)公平對等清晰可見，沒有“秋后算賬”，也沒有“替別人背黑鍋”，大額交易支付還可以通過柜面、ATM、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等支付平臺實現(xiàn)實時到賬或24小時支付，具有票據(jù)交易無可比擬的先進性和優(yōu)越性，且沒有上述列舉的任何一種次生風(fēng)險。當(dāng)代金融服務(wù)和先進、靈活的支付結(jié)算工具，完全可以取代落后危險的票據(jù)工具。

要想做大做強票據(jù)市場，讓票據(jù)這一支付結(jié)算工具，在社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)和全面建設(shè)小康社會進程中發(fā)揮積極作用，就得讓全社會商品交易者對票據(jù)喜聞樂見，了解票據(jù)，認(rèn)識票據(jù)，親近票據(jù)，接受票據(jù)，使用票據(jù)，樂意持有票據(jù)。要實現(xiàn)并達(dá)到這一目的，就得保障在法律層面無歧視的平等、公正保護每一票據(jù)當(dāng)事人的合法權(quán)益；就得最大限度地降低或免除票據(jù)權(quán)利人被追索、被擔(dān)保、被詐騙、被賠償、被拒絕承兌和付款、被掛失等次生風(fēng)險；就得保障票據(jù)有現(xiàn)金一樣甚至更好的安全性、流動性、方便性和快捷性；就必須對現(xiàn)行票據(jù)法相關(guān)規(guī)定予以必要的修改與完善。因此，正本清源，對《票據(jù)法》的修改完善迫在眉睫。

（作者單位：彭正江、段維明為中國工商銀行西藏自治區(qū)分行，楊名杰為中國工商銀行湖北省分行）