在城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)村需要銀行家

城鎮(zhèn)化與農(nóng)村要素外流

城鎮(zhèn)化是衡量一個(gè)國(guó)家現(xiàn)代化程度的重要標(biāo)志之一。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)城鎮(zhèn)化率至今仍然處在較低水平，截至2012年，城鎮(zhèn)化率還不到53%。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，中央政府已把城鄉(xiāng)一體化作為化解“三農(nóng)”問題的根本途徑，然而，伴隨城鎮(zhèn)化步伐的加快，現(xiàn)有城鎮(zhèn)化模式的弊端也愈加顯露，呈現(xiàn)出農(nóng)村支持城市、城市不斷向外擴(kuò)張、農(nóng)村出現(xiàn)“空心化”趨向。毫無(wú)疑問，這種偏離農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的城鎮(zhèn)化模式是不可持續(xù)的。農(nóng)村資源如勞動(dòng)力、資本、土地等大量流入城市，而新農(nóng)村所需的城市資源供給卻微不足道，這種單向性流動(dòng)，使我國(guó)城鄉(xiāng)、區(qū)域之間差距日益拉大，同時(shí)也加劇了原本就存在的“三農(nóng)”問題，并帶來(lái)留守兒童、農(nóng)村人口老齡化等社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題。

城鎮(zhèn)化浪潮持續(xù)高漲，城市的高收入和優(yōu)越的生活條件對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力產(chǎn)生著強(qiáng)大的吸引力，優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村勞動(dòng)力紛紛涌入城市，農(nóng)村留不住農(nóng)民、尤其是稍有文化知識(shí)的人已成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。年輕勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)諸多影響。一是糧食供給渠道的變換。經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的沿海省份，農(nóng)村勞動(dòng)力基本流入城市，農(nóng)村空心化尤其嚴(yán)重，已經(jīng)改變了延續(xù)上千年的糧食流通方向，由南往北輸送變成了由北往南運(yùn)的現(xiàn)象，有可能導(dǎo)致國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的區(qū)域性失衡。二是新農(nóng)村建設(shè)受阻。留守農(nóng)村的絕大部分是老、婦、幼群體，這些群體由于缺乏體力與能力，無(wú)法提供新農(nóng)村建設(shè)所需的人力，農(nóng)村呈現(xiàn)衰敗趨勢(shì)。三是農(nóng)村人口老齡化加劇。青年外出務(wù)工，除去留守兒童外年輕人越來(lái)越少，農(nóng)村人口比例嚴(yán)重失調(diào)，鄉(xiāng)村缺乏朝氣，村莊的空心化最終會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村的消失。這點(diǎn)，在我們所調(diào)查的、經(jīng)濟(jì)越落后的山區(qū)農(nóng)村中表現(xiàn)最為明顯，很多傳統(tǒng)的大村落基本成為老年人的居留地。四是農(nóng)村養(yǎng)老問題凸顯。如今，老齡群體既要充當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主力軍，又要照顧孫輩，如何保證這些群體的養(yǎng)老成為新問題。

農(nóng)民逐漸向城市進(jìn)軍，不僅降低農(nóng)村生產(chǎn)力，還帶走了大量農(nóng)村資金，造成農(nóng)村資金嚴(yán)重貧血，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)缺少足夠資金的支持。農(nóng)村建設(shè)資金基礎(chǔ)薄弱可以追溯到新中國(guó)成立初期，國(guó)家為扶持重工業(yè)而實(shí)行的工農(nóng)產(chǎn)品剪刀差，使大量農(nóng)村資金用于工業(yè)建設(shè)，作為我國(guó)工業(yè)化的原始積累。農(nóng)村投資環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、服務(wù)環(huán)境等方面原因建設(shè)直接影響著投資，農(nóng)村缺乏開發(fā)自身的優(yōu)勢(shì)和潛力，改善自身的投資環(huán)境以吸引外來(lái)資本，即使在城市積累一定資金、技術(shù)與經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，許多外出農(nóng)民工依舊不愿返鄉(xiāng)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。由于交通的便利，城市逐漸成為農(nóng)民日用品消費(fèi)的主要市場(chǎng)。除了日常支出，教育、醫(yī)療等硬性需求也促使農(nóng)村資金外流。城鄉(xiāng)教育不公平致使大學(xué)生越來(lái)越多走出農(nóng)村，而較高的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的支出主要是來(lái)自農(nóng)村。城市醫(yī)療水平先進(jìn)、設(shè)施完善，農(nóng)民更偏好去城里就醫(yī)即便要支付龐大的醫(yī)療費(fèi)用。對(duì)保險(xiǎn)需求也是農(nóng)村資金外流渠道之一，養(yǎng)老保險(xiǎn)與農(nóng)民息息相關(guān)，而農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)基本是空白。在這些因素的相互作用下，農(nóng)村資金愈加匱乏，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對(duì)資金要素的依賴程度日趨加強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏后勁，地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，城鄉(xiāng)貧富差距加大。

現(xiàn)有的城鎮(zhèn)化模式還造成大面積耕地的流失。在“增減原則”下，還出現(xiàn)了并村、農(nóng)民“被上樓”等現(xiàn)象，由此進(jìn)一步加劇了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本提高，農(nóng)產(chǎn)品附加值低。加之農(nóng)村精壯勞動(dòng)力不斷外流，農(nóng)民缺乏耕種積極性，農(nóng)村土地呈現(xiàn)出大面積土地撂荒和半撂荒趨勢(shì)，許多耕地被轉(zhuǎn)為建筑用地和垃圾場(chǎng)，農(nóng)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性矛盾突出。在利益和政績(jī)的驅(qū)動(dòng)下，許多地方政府在“建設(shè)城鎮(zhèn)化”口號(hào)下，借助各種行政、強(qiáng)制和法律手段，大規(guī)模地征繳農(nóng)民耕地。公共權(quán)力尋租，公共利益私有化，公共資源私有化不足為奇。數(shù)量巨大的農(nóng)田被征用，產(chǎn)生的不僅僅是土地流失問題，還有一系列民生問題。農(nóng)民失去了賴以生存的土地，吃飯、生活都成了問題。

農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展與現(xiàn)有金融支撐的困境

農(nóng)業(yè)是現(xiàn)代社會(huì)的第一產(chǎn)業(yè)。中國(guó)是最大的發(fā)展中國(guó)家，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速可持續(xù)發(fā)展必須鞏固根基、破解“三農(nóng)”困境。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決有著不可替代的作用。改革開放以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)歷了多次重大改革，取得了一定成效。但農(nóng)村多元化的資金需求和資金供給短缺之間的矛盾，仍是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展難以跨越的障礙。導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村資金供給不足的原因雖然很多，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全、金融機(jī)構(gòu)吸收農(nóng)村儲(chǔ)蓄外流卻是其重要因素。自20世紀(jì)90年代中期國(guó)有銀行商業(yè)化改革后，國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)大規(guī)模撤出農(nóng)村市場(chǎng)。商業(yè)銀行的大規(guī)模撤離，加之為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張有限，許多農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的空白依然存在，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展日漸萎靡。

目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布不均，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)構(gòu)稀少。如我們所調(diào)查的福建省龍巖市下的各個(gè)縣，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)集中分布在縣城，廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本只有農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行，而廣大的農(nóng)村地區(qū)則沒有一家金融機(jī)構(gòu)。更為重要地，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)職能的發(fā)揮也極為不同和有限。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行，在追求利益最大化的過程中，貸款的重點(diǎn)對(duì)象已經(jīng)轉(zhuǎn)向了本身具有很強(qiáng)資金實(shí)力的養(yǎng)殖戶、農(nóng)村企業(yè)主。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，業(yè)務(wù)面狹窄，功能發(fā)揮不充分，成了專注于糧、棉、油流通領(lǐng)域的政策性銀行。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用，承擔(dān)為“三農(nóng)”服務(wù)的政策性職能，但這種職能仍停留在彈性的倡導(dǎo)而沒有上升到剛性約束基礎(chǔ)之上。作為企業(yè)逐利性更是一種內(nèi)在的商業(yè)需要，當(dāng)彈性的政策性金融職能與剛性的逐利性內(nèi)在需求發(fā)生沖突時(shí)，信用社會(huì)毫無(wú)疑問地傾向于剛性需求，最終導(dǎo)致信貸資金流向非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)迅速增多成了農(nóng)村金融的“抽水機(jī)”，是造成農(nóng)村貧血的主要原因，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金通過“只存不貸”的方式，使本地資金異地化，從本來(lái)貧血的農(nóng)村在抽水機(jī)效應(yīng)下，更是雪上加霜。

在實(shí)踐上，政府雖然給予了農(nóng)村多種優(yōu)惠政策，但農(nóng)村資金等外流現(xiàn)象仍在繼續(xù)，每年從城市流入農(nóng)村的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于從農(nóng)村地區(qū)流出的資金，導(dǎo)致農(nóng)村微薄的資金不能有效滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城鄉(xiāng)差距逐漸增大，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到極大的阻礙。比如在福建省福州市的平潭縣，許多漁民也面臨著貸款難的困境，一位調(diào)查成員的姨丈便是其中一員。幾年前，他發(fā)現(xiàn)了承包魚池養(yǎng)殖鮑魚的商機(jī)。由于本身儲(chǔ)蓄不多，加之子女教育成本的負(fù)擔(dān)，在向親友借錢后，還有十幾萬(wàn)的資金缺口，于是便求助于鎮(zhèn)里銀行、信用社貸款。然而連續(xù)奔波一個(gè)多月，銀行不是借口手續(xù)不全，便是宣稱貸款資金不足。最終，貸款未果，錯(cuò)過了買苗、養(yǎng)殖的時(shí)機(jī)。農(nóng)民借貸中所遇到的不公，已經(jīng)影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化；農(nóng)村中施行的小額貸款則因缺少必要的發(fā)展目標(biāo)、技術(shù)、市場(chǎng)信息等支持，不但無(wú)果而終，而且加劇了農(nóng)民致富風(fēng)險(xiǎn)。貸款中無(wú)視農(nóng)村現(xiàn)狀，一味按現(xiàn)代金融規(guī)則行事的方式，惡化了農(nóng)村中行之有效的聲譽(yù)機(jī)制。

孟加拉“窮人銀行家”的小額貸款模式盡管已經(jīng)引進(jìn)我國(guó)很長(zhǎng)一段時(shí)間了，但從目前的做法來(lái)，國(guó)內(nèi)的做法并沒有真正領(lǐng)會(huì)到“窮人有信用”的真諦所在。在實(shí)際做法上，形式上是小額貸款、事實(shí)上遵循的卻是西方現(xiàn)代金融的前提，抑或受到資金來(lái)源途徑影響、延續(xù)了“免費(fèi)支農(nóng)”的亂象。自然，就不斷演繹出農(nóng)民無(wú)信等社會(huì)假象，進(jìn)一步引致了農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀。這樣，農(nóng)戶本身就沒有過多儲(chǔ)蓄，資金短缺在很大程度上限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和生產(chǎn)規(guī)模，大部分農(nóng)戶無(wú)法獲取貸款，抑制了群眾規(guī)模生產(chǎn)和養(yǎng)殖的積極性，同時(shí)也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

窮人銀行家的實(shí)踐：農(nóng)民是有信用的

1974年的一場(chǎng)大饑荒讓尤努斯感覺到了書本理論無(wú)法幫助絕望中的窮人困境。“我是教經(jīng)濟(jì)學(xué)的，我的夢(mèng)想就是讓人們有更好的經(jīng)濟(jì)生活。于是，我經(jīng)常在想：課堂上講授課程那些關(guān)于經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論到底有什么實(shí)質(zhì)的好處？而當(dāng)我真正走出教室時(shí)，看到的卻是人民深重的災(zāi)難，骨瘦如柴的人們奄奄一息，整個(gè)國(guó)家都陷入了困境。所以，我一定要走出大學(xué)校園，到村莊中去”。

孟加拉格萊珉銀行建立的初衷是，尤努斯因無(wú)法忍受中間人對(duì)赤貧農(nóng)夫盤剝，而將27美元貸給42個(gè)赤貧農(nóng)婦，以幫助她們生產(chǎn)維持僅有的生存，這一舉措使他萌生了在農(nóng)村實(shí)行“小額貸款”模式。如今的孟加拉格萊珉銀行保持持續(xù)盈利，已經(jīng)擁有三百多萬(wàn)個(gè)借貸者，其中絕大部分是原先赤貧的婦女，還款率接近百分百。銀行所有貸款均由當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有的資源支持，來(lái)自當(dāng)?shù)卮迕竦膬?chǔ)蓄。孟加拉銀行的成功實(shí)踐告訴世界，銀行業(yè)可以不借助抵押品、擔(dān)?；蛘咂渌爆嵉姆墒侄沃苯咏杩罱o窮人。同時(shí)窮人的行為也向世界證明，他們可以通過貸款擺脫貧窮；他們可以用貸款投資、創(chuàng)業(yè)、建造房屋、使子女接受高等教育，甚至為建立自己的養(yǎng)老基金。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論慣以“經(jīng)濟(jì)人假設(shè)”為前提，造成一種主流的觀念，即每一個(gè)人都是自利的。窮人由于本身固有資金不足，貸款給窮人必然會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)?！案F人銀行家”尤努斯的實(shí)踐無(wú)疑突破常規(guī)，完成了一個(gè)偉大的證明：窮人是有誠(chéng)信的。造成農(nóng)民有時(shí)失信，是有其他原因造成的。

反觀中國(guó)人口占多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)，不但擁有很大發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谑袌?chǎng)，而且農(nóng)民也是充滿信用的。許多大農(nóng)戶手頭也有不少閑置資金，如果存在一個(gè)合適的金融組織，就有可能承擔(dān)起資金充裕農(nóng)戶與資金缺乏農(nóng)戶之間的媒介以滿足生產(chǎn)性信貸供求，但是在中國(guó)這樣的機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期被視為非法而不能生存。在這種情況下，一方面農(nóng)戶的信貸需求得不到滿足，另一方面大量農(nóng)戶的存款流入國(guó)有正式金融機(jī)構(gòu)而轉(zhuǎn)移到非農(nóng)業(yè)部門，并由此轉(zhuǎn)換成金融剩余用于改革國(guó)家對(duì)國(guó)有部門的金融支持。顯然，中國(guó)的農(nóng)村要獲得持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村也必須要擁有像孟加拉那種窮人的銀行家，以領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村成立可持續(xù)發(fā)展的并屬于農(nóng)民自己的金融組織。

對(duì)此，可能會(huì)引發(fā)人們、尤其是那些曾把小額貸款推行過的人們的質(zhì)疑，在中國(guó)農(nóng)村實(shí)行像孟加拉式的農(nóng)村銀行無(wú)抵押貸款的可行性。事實(shí)上，中國(guó)農(nóng)村仍然是一個(gè)典型的熟人社會(huì)。在日常生活中，如果某人經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，也可向鄰居借到少數(shù)貸款，不需利息。此外個(gè)人要很好地利用跟自己的土地，需要?jiǎng)e人的合作，所以在農(nóng)村每個(gè)農(nóng)民都置身于這一龐大的群體關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中，一旦某人違約拒絕還貸，不僅會(huì)被銀行列入黑名單，更會(huì)在聲譽(yù)機(jī)制的作用下，被整個(gè)鄉(xiāng)村大群體所拋棄。

這點(diǎn)，我們?cè)诤笔摻修r(nóng)民個(gè)人信用及負(fù)債意愿的實(shí)地調(diào)查中得到佐證。調(diào)查選取了潛江市的5個(gè)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)抽樣選取5個(gè)村居；在入選的村居樣本中，隨機(jī)抽取4個(gè)農(nóng)村家庭戶，共實(shí)地調(diào)查100戶家庭。調(diào)查顯示，農(nóng)民具有較高的主動(dòng)還款意識(shí)，100%借款農(nóng)戶都持有“有借有還，再借不難”的觀念。他們認(rèn)為借款的前提是要有能力償還，否則不僅得不到新借款，聲譽(yù)也受影響。同時(shí)，當(dāng)?shù)貍€(gè)別農(nóng)村信用社還提供了一些農(nóng)民主動(dòng)還款的事例：某農(nóng)民2007年4月向農(nóng)村信用社申請(qǐng)半年期的貸款2萬(wàn)元用于蔬菜種植，當(dāng)年大雪壓塌了他的大棚設(shè)施，造成蔬菜絕收。由于貸款期限較短，在收到農(nóng)村信用社催收通知書后，該農(nóng)民立即向親戚借了一萬(wàn)塊錢，又賣了兩頭豬，東拼西湊總算歸還了農(nóng)村信用社的貸款。不僅如此，農(nóng)民維護(hù)個(gè)人信譽(yù)的意識(shí)較強(qiáng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，若無(wú)其他特殊客觀原因影響償還能力，農(nóng)民基本上都能主動(dòng)歸還貸款，有時(shí)甚至提前歸還，以便鄰里之間留下好的印象，方便下次再貸款。農(nóng)民負(fù)債意愿也較為理性；在貸款負(fù)債意愿方面，問卷從兩方面進(jìn)行了詢問，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的貸款，農(nóng)民表示具有相對(duì)的保守性，42%農(nóng)戶回答不愿意向機(jī)構(gòu)負(fù)債；然而，對(duì)于親戚朋友的借款，72%的家庭表示認(rèn)可。一方面，說(shuō)明了農(nóng)村貸款需求潛力大，同時(shí)也反映出了現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)貸款方面渠道和認(rèn)同感的缺失。一些沒有負(fù)債的農(nóng)戶主要是顧慮到自身償還能力，或怕借款后遲遲不能歸還留下壞名聲。

顯然，貧窮并不可怕，一旦信用喪失便無(wú)法立足，如此巨大的社會(huì)成本直接遏制了違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，在沒有實(shí)物抵押條件下，也可通過相關(guān)制度如農(nóng)民間的“信用聯(lián)保”來(lái)強(qiáng)化熟人社會(huì)的自我約束能力。對(duì)于這點(diǎn)，我們?cè)谡憬∨_(tái)州市調(diào)查中表現(xiàn)最為明顯。臺(tái)州各金融機(jī)構(gòu)小額放款中效果很好，呆賬壞賬率極低，最重要的原因就在于放貸員積極利用了民眾中的聲譽(yù)機(jī)制。當(dāng)然，在農(nóng)村，農(nóng)民這一群體雖然受城鎮(zhèn)化、進(jìn)城務(wù)工等流動(dòng)因素影響，開始出現(xiàn)了某些陌生人社會(huì)的特性，但對(duì)于地域相對(duì)小的廣大農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，血緣、宗族等因素仍然促進(jìn)個(gè)人信用和集體信用的融合。

立足農(nóng)村事業(yè)的近代中國(guó)銀行家本土經(jīng)驗(yàn)

窮人銀行家尤努斯的經(jīng)驗(yàn)如果說(shuō)是國(guó)外的，還會(huì)引發(fā)某些人的質(zhì)疑，那中國(guó)近代大批優(yōu)秀銀行家以服務(wù)農(nóng)村理念的做法卻仍然值得我們當(dāng)今反思。1928年擔(dān)任中國(guó)銀行總經(jīng)理的張嘉璈就曾指出，“近年內(nèi)地困難日深一日，上海的繁華，則相反地畸形的發(fā)展。一切現(xiàn)金財(cái)富，均集中上海，每年估計(jì)約達(dá)數(shù)千萬(wàn)元，只要一看上海銀行界的發(fā)展和存款的增加，更可證實(shí)。內(nèi)地農(nóng)村膏血，一天一天向上海灌注，現(xiàn)金完全集中上海。照目前內(nèi)地情況的不景氣，上海的產(chǎn)業(yè)界和金融界，亦將有隨之衰落的危機(jī)。唯一救濟(jì)辦法，需要上海的有資產(chǎn)者，立刻送錢、送人才到內(nèi)地去，我相信內(nèi)地是有救的，關(guān)鍵在于我們上海人的目光，是否能即刻注意到內(nèi)地去?！痹诋?dāng)時(shí)，中國(guó)內(nèi)地的生活幾乎都是在生死邊緣掙扎著，然而中國(guó)銀行毅然決然地在此荒涼慘淡的環(huán)境中，嘗試一些創(chuàng)作的事業(yè)。商務(wù)印書館潘光迥曾向張先生說(shuō)：“你們銀行要賺幾個(gè)錢，可真是苦極”。張先生不僅不因此自憐反而很慎重地回答說(shuō)：“這樣看法就是一個(gè)錯(cuò)誤，我們把銀行完全當(dāng)作一種事業(yè)來(lái)看，就無(wú)所謂苦不苦，輔助指導(dǎo)社會(huì)，忠實(shí)服務(wù)。”

在中國(guó)銀行、上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行等推動(dòng)下，當(dāng)時(shí)銀行家中產(chǎn)生了一種關(guān)注農(nóng)村、以不同方式涉足農(nóng)村的“資金歸農(nóng)”活動(dòng)。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行就與華洋義賑會(huì)合作辦理農(nóng)業(yè)放款，以20000元入手試辦，數(shù)目雖小，但開了我國(guó)銀行界投資農(nóng)業(yè)的先河。1931年，在農(nóng)村放款后，效果極好，信用比之城市高。為此，該行又?jǐn)U大放款范圍，開創(chuàng)出新的途徑。如在烏江試辦耕牛保險(xiǎn)，“上海銀行特設(shè)農(nóng)業(yè)部，專辦農(nóng)民貸款事宜，并指導(dǎo)農(nóng)民組織合作社，成績(jī)甚豐。今在安徽烏江試辦耕牛保險(xiǎn)，凡農(nóng)民之耕牛，均可向該行保險(xiǎn)，酌收保險(xiǎn)費(fèi)。該行對(duì)耕牛之健康時(shí)常檢驗(yàn)，如打防疫清血針等。”同時(shí)又試辦耕牛押款：“該行內(nèi)另設(shè)農(nóng)業(yè)合作貸款部，專治其事。其初步計(jì)劃，在江蘇之江寧、安徽之滁縣。試辦耕牛會(huì)兩處，入會(huì)手續(xù)簡(jiǎn)單，凡有耕牛兼相當(dāng)生活能力者，均可入會(huì)。會(huì)章為七人以上，即可成立一組。納入會(huì)費(fèi)5角。保險(xiǎn)金5元。會(huì)員有欲將耕牛押款者，按牛之大小，評(píng)定押款20至30元不等。但須會(huì)員互相擔(dān)保定期六月還本。利率最高不得超過1分5厘。押款之牛，仍交原主自行管理，不得盜賣牽逃?！薄澳壳?，已經(jīng)設(shè)立者，有兩處：一為江寧縣之湖熟鎮(zhèn)，該會(huì)湖熟鎮(zhèn)農(nóng)民抵押貸款所經(jīng)辦，自六月起迄今，已押款之耕牛共1306頭，付押款13329元。一為滁縣之施家集，由該施家集農(nóng)產(chǎn)運(yùn)銷兼營(yíng)合作社經(jīng)辦。只組織耕牛，62組，已押款之耕牛計(jì)167頭”。農(nóng)村放款很快就為其他商行效仿，形成一股貸農(nóng)高潮。只是受到抗戰(zhàn)的影響，近代銀行家支農(nóng)效果尚未完全顯現(xiàn)就終止了。

新世紀(jì)中國(guó)的農(nóng)村與當(dāng)年張嘉璈先生所形容的內(nèi)地確實(shí)存在相似之處，然而隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，與當(dāng)年的“內(nèi)地”相比，當(dāng)前農(nóng)村的發(fā)展?jié)摿t存在極大不同。挖掘農(nóng)村潛在的商業(yè)機(jī)遇，急需一批具有潛在商業(yè)眼光和富有創(chuàng)新精神的銀行界人士的介入。近幾年，許多東西在陸續(xù)下鄉(xiāng)，不僅包括物資還有人才。一些物資如各種家電的下鄉(xiāng)只能解決一時(shí)之需，農(nóng)民的生活水平可能得到暫時(shí)的提高。但是若要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，技術(shù)、人才、創(chuàng)新才是關(guān)鍵因素。農(nóng)村需要有創(chuàng)新精神的人才，農(nóng)村迫切需要銀行家。熊彼特認(rèn)為“生產(chǎn)工具的新組合”和信貸，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本現(xiàn)象；“企業(yè)”是新組合的實(shí)現(xiàn)，“企業(yè)家”則表示以實(shí)現(xiàn)新組合為自身職能的人。熊彼特強(qiáng)調(diào)企業(yè)家精神，這也是企業(yè)家區(qū)別資本家和發(fā)明家的本質(zhì)。這種精神折射到銀行家上，它是銀行家進(jìn)行創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)管理的哲學(xué)思維、價(jià)值觀、追求和務(wù)實(shí)作風(fēng)的總稱，是銀行最高層次的企業(yè)文化范疇。

立足農(nóng)村事業(yè)的銀行家

黨和政府一直將“三農(nóng)”作為重點(diǎn)關(guān)注解決的問題，并頒布實(shí)施了一系列的惠農(nóng)利農(nóng)政策；2013年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見》更是強(qiáng)調(diào)了健全農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度、不斷加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度的必要性。文件在改善農(nóng)村金融服務(wù)方面，提出了應(yīng)加強(qiáng)國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展的扶持和引導(dǎo)，加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放；同時(shí)還鼓勵(lì)社會(huì)資本投向新農(nóng)村建設(shè)，鼓勵(lì)企業(yè)以多種投資方式建設(shè)農(nóng)村生產(chǎn)生活基礎(chǔ)設(shè)施。政府各部門雖然再三強(qiáng)調(diào)解決“三農(nóng)”問題的重要性并提出相應(yīng)的政策手段，并不斷地往農(nóng)村注入金融力量，但往往忽略政策有效性的市場(chǎng)因素和人為因素。政策的執(zhí)行力度的每個(gè)環(huán)節(jié)都與“人”有關(guān)，特別是執(zhí)行機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)者的管理水平和目標(biāo)取向，對(duì)于政策執(zhí)行任務(wù)的完成起著關(guān)鍵作用。銀行是一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于中樞地位。銀行不僅是私人或股東賺錢的工具，更是社會(huì)秩序有力的維護(hù)者。銀行家作為銀行的決策者和管理者，不僅是銀行業(yè)發(fā)展的指揮官，也是國(guó)家政策的落實(shí)者。

我們擁有實(shí)力強(qiáng)、影響大的銀行和強(qiáng)大的銀行業(yè)從業(yè)者群體，卻缺乏服務(wù)社會(huì)的銀行家。在農(nóng)村，我們根本看不到近代中國(guó)曾出現(xiàn)過的那種以農(nóng)村發(fā)展為事業(yè)的銀行家，基本都是作為銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村延伸而形成的銀行從業(yè)者。這些從業(yè)者，雖也推行尤努斯式的小額貸款業(yè)務(wù)，但他們遵循的卻是市場(chǎng)導(dǎo)向的原則，扮演著替農(nóng)民“收錢”的角色，偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的軌道。事實(shí)上，只有深入農(nóng)村內(nèi)部的人才能了解農(nóng)村現(xiàn)狀，意識(shí)到農(nóng)村金融市場(chǎng)的動(dòng)力理應(yīng)來(lái)自農(nóng)村內(nèi)部。顯然，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要真正獲得發(fā)展，必須擁有一批了解農(nóng)民、樸實(shí)耐勞、與民同甘共苦、真正為農(nóng)民謀幸福的銀行家。這種角色，事實(shí)上在國(guó)外和國(guó)內(nèi)都曾有過，只不過在現(xiàn)代化的“追趕”過程中迷失了。

如今，中央已逐步放開農(nóng)村金融準(zhǔn)入的限制，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的政策導(dǎo)向已明確，而這些具體措施實(shí)行都需要甘心為農(nóng)村實(shí)業(yè)不惜辛苦、以此為事業(yè)奮斗目標(biāo)的銀行家。只有這樣才有可能在中央政策的支撐下，把各種有效政策與農(nóng)村發(fā)展、城鎮(zhèn)一體化化到實(shí)處，而不能僅僅在農(nóng)村發(fā)展中注入的金融力量以收益來(lái)衡量。配備素質(zhì)高、專業(yè)性強(qiáng)的農(nóng)村信貸人員很重要，更重要的是要培養(yǎng)切身實(shí)地為農(nóng)民謀幸福的銀行家。尤努斯的理想是：看到這個(gè)世界擺脫貧困。而在中國(guó)，農(nóng)村銀行家的理想應(yīng)當(dāng)是：看到農(nóng)民擺脫貧困、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）