消費(fèi)金融助推商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力正在演化，消費(fèi)已成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，消費(fèi)金融也將迎來(lái)歷史性發(fā)展機(jī)遇。從長(zhǎng)期趨勢(shì)看，消費(fèi)金融不僅將成為零售銀行業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，而且更是國(guó)內(nèi)銀行深化轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方向。

消費(fèi)啟動(dòng)將帶動(dòng)消費(fèi)金融進(jìn)入快速發(fā)展期

過(guò)去幾年，雖然經(jīng)歷了外部經(jīng)濟(jì)衰退和金融危機(jī)的影響，但我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)比較穩(wěn)定，沒有受到較大沖擊，國(guó)內(nèi)銀行仍然在住房抵押貸款、信用卡、汽車消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了強(qiáng)勁增長(zhǎng)。未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和居民個(gè)人收入提高的帶動(dòng)下，我國(guó)消費(fèi)金融將進(jìn)入“黃金發(fā)展期”。

城市消費(fèi)步入更新?lián)Q代期。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，人均GDP達(dá)到4000美元以后，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)將從生存型向發(fā)展型和享受型轉(zhuǎn)變。目前，我國(guó)人均GDP已突破5000美元，消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)已現(xiàn)端倪。從城市消費(fèi)來(lái)看，城市居民消費(fèi)的重心正逐漸轉(zhuǎn)向以汽車為代表的中高檔消費(fèi)品，“可選品”及“奢侈品”的消費(fèi)增長(zhǎng)將快于“必需品”。

農(nóng)村消費(fèi)追趕城市。近年來(lái)，農(nóng)村居民人均收入增速快于城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)水平，已步入10年前城市眾多耐用品消費(fèi)開始爆發(fā)性增長(zhǎng)的收入水平階段。根據(jù)城市消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)農(nóng)村的電腦、空調(diào)、照相機(jī)、冰箱、手機(jī)、汽車等消費(fèi)需求空間巨大，而且增長(zhǎng)速度可能比城市消費(fèi)增速更快。此外，政府逐步建立農(nóng)村社保體系，提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入也將有利于提高農(nóng)村居民的消費(fèi)傾向。

人口結(jié)構(gòu)對(duì)消費(fèi)起到重要推動(dòng)作用。據(jù)預(yù)測(cè)，2015年中國(guó)勞動(dòng)年齡人口可能轉(zhuǎn)為負(fù)增長(zhǎng)，人口紅利將逐步消失，由此可能導(dǎo)致過(guò)去30年“低消費(fèi)、高投資”經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的改變，這將對(duì)消費(fèi)信貸提供廣闊的市場(chǎng)空間。此外，我國(guó)仍處于結(jié)婚的高峰時(shí)期，年輕人口的消費(fèi)水平和消費(fèi)傾向都在提高。這一人口特征推高了房地產(chǎn)需求、婚慶消費(fèi)等，并且在旅游、餐飲、服裝、文化娛樂、汽車等項(xiàng)目上的消費(fèi)傾向高于上一輩。同時(shí)，父母對(duì)子女的“跨代轉(zhuǎn)移”也提高了年輕群體的消費(fèi)水平。

支持消費(fèi)升級(jí)的重要支柱行業(yè)崛起。房地產(chǎn)、汽車等重點(diǎn)行業(yè)將成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要支撐點(diǎn)。以汽車為例，過(guò)去幾年，我國(guó)的汽車銷量實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)性增長(zhǎng)，銷售總量躍居全球第一，并且增速高于其他國(guó)家。但是，我國(guó)的汽車保有量處于世界低位，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，也低于俄羅斯、巴西等金磚國(guó)家保有量水平。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一旦居民收入達(dá)到某個(gè)臨界點(diǎn)，汽車需求便會(huì)爆發(fā)性增長(zhǎng)，而中國(guó)正處于此階段。汽車的普及以及更新?lián)Q代將是中國(guó)消費(fèi)步入黃金時(shí)代的重要標(biāo)志和主要支撐產(chǎn)業(yè)。

國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸發(fā)展呈現(xiàn)的主要特征

從我國(guó)的情況來(lái)看，消費(fèi)啟動(dòng)的跡象越來(lái)越明顯，大眾消費(fèi)特征也逐步顯現(xiàn)，推動(dòng)了消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。總體來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)重要特征：

規(guī)?？焖贁U(kuò)張。經(jīng)過(guò)快速發(fā)展，我國(guó)目前消費(fèi)信貸余額已近10萬(wàn)億元（見表1），是1997年的近600倍，消費(fèi)信貸在金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中的占比也從1997年的0.23%上升到目前的16.21%?；仡欉@些年的發(fā)展，消費(fèi)信貸經(jīng)歷了兩個(gè)快速發(fā)展期。第一階段是業(yè)務(wù)初期，需求集中釋放，貸款數(shù)量逐年成倍增長(zhǎng)，2000年末的消費(fèi)貸款余額是1997年末的24倍多。隨后，市場(chǎng)進(jìn)入了穩(wěn)步發(fā)展期。第二階段是2008年下半年后，中央為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)和發(fā)展消費(fèi)信貸的政策措施，消費(fèi)信貸呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)。

從中長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)信貸已進(jìn)入了“黃金增長(zhǎng)期”。目前，政府?dāng)M定的“十二五”規(guī)劃將大力推動(dòng)消費(fèi)發(fā)展，計(jì)劃2015年個(gè)人消費(fèi)占GDP的比例增至42%～45%。同時(shí)，政府已出臺(tái)相關(guān)措施刺激汽車、家電和家裝消費(fèi)的發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)也鼓勵(lì)銀行發(fā)展一般性消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，批注設(shè)立汽車金融公司和消費(fèi)金融公司。根據(jù)相關(guān)預(yù)測(cè)，“十二五”時(shí)期我國(guó)消費(fèi)信貸增速將保持24%的增長(zhǎng)速度，2015年消費(fèi)信貸的規(guī)模將突破20萬(wàn)億元人民幣。

滲透率穩(wěn)步提高。通常而言，衡量一國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展水平的指標(biāo)是消費(fèi)信貸滲透率（消費(fèi)信貸/GDP）。近幾年，我國(guó)的消費(fèi)信貸滲透率穩(wěn)步提高，已從2007年的12.3%提高到2011年的18.8%（見圖1）。但是，我國(guó)消費(fèi)信貸滲透率仍遠(yuǎn)低于其他發(fā)達(dá)市場(chǎng)水平（見圖2）。隨著市場(chǎng)的日漸成熟，社會(huì)各階層收入和消費(fèi)水平都會(huì)不斷提高。在過(guò)去五年，富裕家庭（可投資金融資產(chǎn)在50萬(wàn)元人民幣以上的家庭）和中產(chǎn)階級(jí)家庭（可投資金融資產(chǎn)在20萬(wàn)至50萬(wàn)元人民幣的家庭）的財(cái)富以15%的速度快速擴(kuò)張，這些家庭有很強(qiáng)的消費(fèi)欲望，并且對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品需求旺盛。這部分需求的釋放將快速推動(dòng)消費(fèi)滲透率的提高，根據(jù)相關(guān)預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)2015年中國(guó)市場(chǎng)的消費(fèi)信貸滲透率將接近30%。

組織架構(gòu)逐漸完善。隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來(lái)的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來(lái)，成立了零售業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、住房信貸部、信用卡中心等部門，專門從事和管理各類消費(fèi)貸款。主要大中型商業(yè)銀行目前已搭建起“大零售”的組織框架，并在重點(diǎn)城市設(shè)立了個(gè)貸中心。

產(chǎn)品體系日趨豐富。過(guò)去，我國(guó)消費(fèi)信貸以住房抵押貸款等長(zhǎng)期貸款為主，占比一般保持在85%～90%的水平。但是，隨著以信用卡分期貸款、一般性消費(fèi)貸款為代表的短期消費(fèi)貸款快速發(fā)展，改變了過(guò)去產(chǎn)品較為單一的局面，形成了多樣化的產(chǎn)品體系。目前，短期消費(fèi)貸款占比從2007年底的9.5%提高到2012年第三季度末的18%。未來(lái)，消費(fèi)信貸還將滲透到人們生活的方方面面，逐步形成以住房抵押貸款為主體，汽車消費(fèi)貸款、信用卡分期貸款、一般性消費(fèi)貸款等多樣化產(chǎn)品體系?？傮w來(lái)看，有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

首先，個(gè)人住房貸款仍將占主導(dǎo)地位。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人住房貸款發(fā)展迅猛，目前在消費(fèi)貸款中的占比保持在80%左右。從長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的需求仍然龐大，特別是城鎮(zhèn)化的加速推動(dòng)了住房需求的快速增長(zhǎng)。未來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)化率快速提高，城鎮(zhèn)人口快速增長(zhǎng)，這需要大量的住宅與配套房地產(chǎn)與之對(duì)接。同時(shí)，房地產(chǎn)市場(chǎng)熱點(diǎn)也正由大城市向中小城市展開，這些因素都是住房貸款增長(zhǎng)的重要保障。

其次，信用卡消費(fèi)信貸將保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)。過(guò)去幾年，信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，已成為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的第二大市場(chǎng)?？傮w來(lái)看，信用卡已成為國(guó)內(nèi)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，發(fā)展已步入快速增長(zhǎng)通道，主要商業(yè)銀行在組織架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得明顯進(jìn)步。未來(lái)幾年，預(yù)計(jì)我國(guó)信用卡的發(fā)展還將保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)。隨著銀行與商戶間的合作不斷增多，聯(lián)名卡、借貸合一卡等創(chuàng)新層出不窮，以及賬單分期、消費(fèi)分期、車貸分期、郵購(gòu)分期等分期貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，將進(jìn)一步刺激消費(fèi)者的消費(fèi)金融需求。根據(jù)相關(guān)預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年信用卡收入將以每年約40%的幅度增長(zhǎng)，2015年有望達(dá)到2.5萬(wàn)億元人民幣。

再次，汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)日趨成熟。根據(jù)美國(guó)、日本、韓國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，在千人汽車保有量低于50輛的國(guó)家，汽車銷量都會(huì)隨著人均GDP的提高經(jīng)歷一個(gè)大幅增長(zhǎng)的過(guò)程，我國(guó)的發(fā)展實(shí)際也驗(yàn)證了這一規(guī)律。2009年，在政府政策的推動(dòng)下，我國(guó)汽車銷售出現(xiàn)了40%的爆發(fā)性增長(zhǎng)，銷售總量躍居全球第一，且增速顯著高于其他國(guó)家。同時(shí)，居民對(duì)汽車消費(fèi)貸款的保守態(tài)度有所改變，在商業(yè)銀行和汽車金融公司的大力推動(dòng)下，汽車消費(fèi)信貸出現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，成為僅次于個(gè)人住房貸款的消費(fèi)信貸品種。長(zhǎng)期來(lái)看，在汽車價(jià)格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下，汽車銷售將會(huì)繼續(xù)保持增長(zhǎng)，居民貸款購(gòu)車的比例有望提高到20%以上，汽車消費(fèi)貸款有望快速增長(zhǎng)，未來(lái)幾年預(yù)計(jì)將保持30%左右的增長(zhǎng)速度。

最后，一般性消費(fèi)貸款發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｒ话阈韵M(fèi)貸款通常指消費(fèi)者對(duì)耐用消費(fèi)品、教育和醫(yī)療服務(wù)、房屋裝修、旅游度假、奢侈品消費(fèi)等的短期消費(fèi)信貸。目前，一般性消費(fèi)貸款的滲透率非常低，占全部消費(fèi)信貸余額的4%左右，而香港、新加坡等成熟市場(chǎng)的占比通常在10%以上。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，一般性消費(fèi)貸款也是政策刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)的關(guān)鍵點(diǎn)，2009年銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)試點(diǎn)項(xiàng)目，在四大城市批準(zhǔn)設(shè)立了四家消費(fèi)金融公司，國(guó)內(nèi)銀行也普遍將一般性消費(fèi)貸款作為消費(fèi)信貸發(fā)展的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。未來(lái)幾年，我國(guó)一般性消費(fèi)信貸將保持45%左右的增長(zhǎng)速度，成為消費(fèi)信貸產(chǎn)品中增速最快的市場(chǎng)，潛力巨大。其中，醫(yī)療保健、房屋裝修、旅游、家用電器等領(lǐng)域可能成為一般性消費(fèi)信貸或分期貸款的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。

地區(qū)之間發(fā)展不平衡。我國(guó)地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異造成消費(fèi)信貸發(fā)展表現(xiàn)出明顯的不平衡性，主要全國(guó)性商業(yè)銀行普遍將消費(fèi)信貸的發(fā)展重點(diǎn)集中在東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，北京、上海、廣東、浙江、福建5省（市）消費(fèi)信貸余額占比就達(dá)到了60%左右。在消費(fèi)信貸品種方面，地區(qū)差異也很大，西部地區(qū)產(chǎn)品發(fā)展滯后于東部地區(qū)。比如，西部有些地區(qū)至今還沒有開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。此外，我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸還存在很多空白區(qū)。從未來(lái)幾年發(fā)展來(lái)看，以北京、上海、廣州為代表的三大城市和一線城市未來(lái)的消費(fèi)信貸需求較高，未來(lái)五年將保持消費(fèi)信貸市場(chǎng)的核心定位。

不同消費(fèi)群體的滲透率差異較大。相關(guān)調(diào)查，消費(fèi)信貸的群體可以按照年齡和富裕程度進(jìn)行劃分，不同類別消費(fèi)群體的未來(lái)發(fā)展空間有所差異。在這些消費(fèi)群體中，年輕富裕群體的消費(fèi)潛力最大，他們的滲透率提高空間很大，并且熱衷于使用信用卡。退休群體的消費(fèi)需求和增長(zhǎng)潛力則較低，主要原因在于缺乏新的收入增長(zhǎng)預(yù)期。雖然年輕群體的滲透率最低，但是其未來(lái)的滲透率是最高的，特別是在住房抵押貸款和一般性消費(fèi)金融的需求很高。其中，這類群體在住房抵押貸款市場(chǎng)的滲透率提高會(huì)較快。

重要機(jī)遇與挑戰(zhàn)：互聯(lián)網(wǎng)金融正在快速崛起

當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了重大影響，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等所帶來(lái)的變革。顯然，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的不僅是渠道革命，更重要的是商業(yè)模式的創(chuàng)新，涉及到產(chǎn)業(yè)鏈資源的重新組合以及新商業(yè)模式的產(chǎn)生：價(jià)值鏈被分拆和重組、新產(chǎn)品和服務(wù)出現(xiàn)、新分銷渠道出現(xiàn)，以及更廣泛客戶群體的出現(xiàn)。在這一過(guò)程中，以商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出網(wǎng)上銀行F+iN7tDn+Ujm1gIavweNaQ==、移動(dòng)銀行甚至電子商務(wù)平臺(tái)，掀起渠道的電子化革命；而第三方支付企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)則利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)軍金融業(yè)，在消費(fèi)金融領(lǐng)域與商業(yè)銀行展開了競(jìng)爭(zhēng)，主要體現(xiàn)在兩方面：

第三方支付企業(yè)：支付領(lǐng)域的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)者。消費(fèi)金融不僅僅表現(xiàn)為消費(fèi)信貸，而且體現(xiàn)在銀行對(duì)消費(fèi)行為提供金融服務(wù)的整體過(guò)程中，特別是支付結(jié)算服務(wù)。近年來(lái)，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行等先進(jìn)安全便捷的支付領(lǐng)域快速發(fā)展，極大的緩解了柜面壓力。第三方支付企業(yè)在加快發(fā)展電子商務(wù)的同時(shí)，也在不斷尋找替代銀行支付結(jié)算的機(jī)會(huì)，甚至中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等通信公司也推出了手機(jī)支付的結(jié)算方式。2012年6月，央行公布了95張新的第三方支付牌照。在1年時(shí)間內(nèi)，央行已經(jīng)連續(xù)四次下發(fā)支付牌照，總共有196家企業(yè)獲得了不同類型的支付許可證。具體來(lái)看，央行頒發(fā)的牌照涵蓋了貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理和銀行卡收單等七大業(yè)務(wù)類型。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)潛力巨大，競(jìng)爭(zhēng)也尤為激烈。

第三方網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)：融資領(lǐng)域的新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅將支付寶、快錢等第三方支付企業(yè)帶入了金融支付領(lǐng)域，而且也把阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)貸款公司等第三方網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也帶入了銀行融資核心領(lǐng)域，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)正面臨著網(wǎng)絡(luò)化商業(yè)模式的沖擊。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款已達(dá)到130億元，并且這一規(guī)模在國(guó)家政策和市場(chǎng)的推動(dòng)下正快速攀升。如此高速增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力還是來(lái)自消費(fèi)金融和中小企業(yè)融資的巨大需求。有關(guān)專家預(yù)測(cè)，20年后社會(huì)將進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”，支付便捷、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低了信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可以達(dá)到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率?；谶@種判斷，商業(yè)銀行的“融資脫媒”趨勢(shì)可能會(huì)越來(lái)越明顯，如果不能抓住網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展機(jī)遇，必然會(huì)在消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)中，甚至在整體的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中功虧一簣。

相關(guān)對(duì)策建議

當(dāng)前，雖然我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融還面臨著諸多挑戰(zhàn)，比如居民收入水平不高、社會(huì)保障制度不健全、個(gè)人征信體系不完備、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不平衡、人口分布不均衡等因素。在這樣的背景下，我國(guó)消費(fèi)金融體系建設(shè)還有很長(zhǎng)的路要走。但是，目前消費(fèi)金融發(fā)展的趨勢(shì)性已經(jīng)非常明確，未來(lái)必將迎來(lái)歷史性發(fā)展機(jī)遇。建議商業(yè)銀行從戰(zhàn)略上盡早謀劃，提前布局，加快消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。這不僅是發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的重要機(jī)遇，也是深化轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方向。

加大資源投入，提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比。商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)加大資源投入，提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比，特別是要在住房按揭貸款、信用卡消費(fèi)貸款和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域加快發(fā)展，形成核心業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和主要利潤(rùn)區(qū)?？煞e極關(guān)注醫(yī)療保健、房屋裝修、旅游、家用電器等一般性消費(fèi)貸款市場(chǎng)的快速發(fā)展，有重點(diǎn)的培育和開發(fā)市場(chǎng)。

加大市場(chǎng)細(xì)分，加強(qiáng)信貸政策指引。從客戶分類來(lái)看，年輕富裕群體是消費(fèi)信貸的重要客戶群體。從財(cái)富維度分析，我國(guó)富裕群體（可投資金融資產(chǎn)在50萬(wàn)以上）對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品需求旺盛，在收入預(yù)期及房屋、汽車、教育和奢侈品等消費(fèi)意愿上更為明確和積極。同時(shí)，這類群體普遍重視財(cái)富管理，并習(xí)慣于用消費(fèi)信貸或分期付款產(chǎn)品。從年齡維度分析，年輕群體消費(fèi)潛力較高，特別是在住房抵押貸款和一般性消費(fèi)金融領(lǐng)域需求較高，未來(lái)滲透率提升空間較大。

加快模式調(diào)整，優(yōu)化消費(fèi)信貸審批。加快消費(fèi)信貸的發(fā)展，商業(yè)銀行要盡快完善消費(fèi)信貸審批模式，對(duì)零售客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)要依靠大數(shù)定理、標(biāo)準(zhǔn)化流程等措施進(jìn)行管理。要盡快建立適應(yīng)零售銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的審貸體系，建立區(qū)域?qū)徟行?，加?qiáng)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)貸產(chǎn)品的集中審批、集中放款和集中管理，提升審批效率和審批專業(yè)化程度。

加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同，打造大零售金融平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立零售金融板塊的協(xié)同機(jī)制，有效協(xié)調(diào)客戶資源共享、產(chǎn)品研發(fā)和交叉銷售、專業(yè)中心與分行渠道發(fā)展之間的關(guān)系，核心就是零售客戶管理協(xié)同和零售渠道力量協(xié)同，提高客戶和渠道資源的使用效率，提高客戶忠誠(chéng)度。

加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加快網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展。加強(qiáng)消費(fèi)金融領(lǐng)域創(chuàng)新，可以重點(diǎn)考慮三大領(lǐng)域：

首先，傳統(tǒng)領(lǐng)域創(chuàng)新，可加大四類產(chǎn)品創(chuàng)新：一是住房按揭貸款，除了傳統(tǒng)貸款按揭，可圍繞房產(chǎn)存量開展消費(fèi)、養(yǎng)老、留學(xué)等住房按揭產(chǎn)品創(chuàng)新；二是信用卡分期貸款，重點(diǎn)加強(qiáng)賬單分期、消費(fèi)分期、郵購(gòu)分期等分期貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，優(yōu)化審批流程；三是汽車消費(fèi)貸款，完善車貸模式，探索多渠道車貸營(yíng)銷模式創(chuàng)新，探索二手車貸款、車輛免抵押貸款等汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)；四是一般性消費(fèi)信貸，在醫(yī)療保健、房屋裝修、家用電器、旅游、教育等增長(zhǎng)潛力較大的產(chǎn)品上，重點(diǎn)加強(qiáng)營(yíng)銷模式、審批流程、還款方式等方面的創(chuàng)新。

其次，加強(qiáng)協(xié)同創(chuàng)新。加強(qiáng)銀行內(nèi)部的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，形成全面協(xié)同創(chuàng)新的局面，挖掘內(nèi)部客戶資源和渠道資源的潛力。重點(diǎn)包括兩個(gè)方面：一是加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)的協(xié)同創(chuàng)新?？梢栽趯?duì)公客戶基礎(chǔ)上，通過(guò)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、產(chǎn)品定制等全方位的創(chuàng)新，挖掘市場(chǎng)潛力，批量開發(fā)消費(fèi)金融客戶。二是加強(qiáng)大零售的協(xié)同創(chuàng)新。比如，創(chuàng)新借記卡和貸記卡合一產(chǎn)品，掌握客戶資產(chǎn)負(fù)債信息，精準(zhǔn)營(yíng)銷消費(fèi)金融產(chǎn)品。同時(shí)，加強(qiáng)存貸互促，提高零售產(chǎn)品組合營(yíng)銷創(chuàng)新。

最后，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新。研發(fā)面向個(gè)人消費(fèi)的金融產(chǎn)品，突破遠(yuǎn)程開戶和網(wǎng)絡(luò)授信核查等關(guān)鍵技術(shù)難關(guān)，重點(diǎn)發(fā)展電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品。

（作者單位：中信銀行）