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    個性化的小眾金融產(chǎn)品

    2013-12-29 00:00:00
    家庭醫(yī)藥·快樂養(yǎng)生 2013年11期

    需要明確指出的是,“以房養(yǎng)老”不是社保產(chǎn)品,在國外是如此,國內(nèi)也應(yīng)如此。用知名經(jīng)濟學者馬光遠的話說:“這是種金融產(chǎn)品,不是社保產(chǎn)品。只需金融部門放開即可,和社保無關(guān)?!闭f白了,“以房養(yǎng)老”就是在政府兜底之外,引入金融資本介入養(yǎng)老事務(wù)的一款商業(yè)保險產(chǎn)品。

    保障制度健全的國家一般把養(yǎng)老分為三個層次:社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老險和個人儲蓄計劃,被形象地稱為“三條腿的板凳”。而“以房養(yǎng)老”作為個人自主養(yǎng)老的新選擇,可以在一定程度上補充社會養(yǎng)老的不足,帶有明顯的補充養(yǎng)老保障性質(zhì)。

    目前在國內(nèi),“以房養(yǎng)老”之所以引起激烈的爭議,除了配套的政策法規(guī)不完善外,更主要的原因在于當前的養(yǎng)老體制困局,以及引發(fā)的諸多不滿情緒。面對質(zhì)疑與不滿,民盟中央經(jīng)濟委員會主任、中國人民大學教授鄭功成,9月25日在人民網(wǎng)強國論壇接受了專訪。鄭功成說,“以房養(yǎng)老”不可能替代“政府養(yǎng)老”;在我國多層次養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建中,“以房養(yǎng)老”可以定位為個人自愿的補充養(yǎng)老保障措施之一,政府的責任只是規(guī)范這種市場行為并監(jiān)察其正常運轉(zhuǎn),以確保選擇“以房養(yǎng)老”者不受欺詐。

    而基于我國龐大的老年人群,“以房養(yǎng)老”到底能否大展身手?

    在10年的風雨歷程中不斷碰壁后,孟曉蘇意識到,無子女家庭或者失獨老人是推行“以房養(yǎng)老”比較適合的人群,因為“占領(lǐng)道德高地”不會引發(fā)公眾的太多抵觸。按照他的簡單推算,在約2000萬無子女老人和失獨老人中,除去一半農(nóng)村老人,以及城市里富有的不用抵押房子來養(yǎng)老和窮的沒有房子抵押的老人,剩下的上百萬的孤寡老人如果能夠通過“以房養(yǎng)老”極大地改善晚年生活,這款產(chǎn)品就能從此立住腳,然后逐步擴大。

    有媒體日前在廣州進行的微調(diào)查顯示,接受調(diào)查的100名60歲以上老人中,有73人明確表示“不會選擇”以房養(yǎng)老,有36人稱“會觀望這種做法的效果”;而且,這100人中有44人表示,“這樣不能解決養(yǎng)老的實際需求”。《中國青年報》社會調(diào)查中心進行的一項127815人參與的調(diào)查發(fā)現(xiàn),85.0%的受訪者選擇把房子留給子女,僅8.8%的被受訪者選擇把房子抵押給金融機構(gòu)。

    復旦大學保險研究所所長徐文虎也建議,具體落實“以房養(yǎng)老”還需摸著石頭過河。他表示,目前該模式適合對象為“沒有子女,同時有一定固定資產(chǎn)的獨居老人”,可從這些居民入手先行試點,再進行經(jīng)驗總結(jié)不斷完善。

    看得出來,“以房養(yǎng)老”初期的定位,就是一款個性化的小眾金融產(chǎn)品。

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