合理謀劃，以房養(yǎng)老有辦法

編者按：今年9月，國(guó)務(wù)院公布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提出：“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)?！卑从?jì)劃，“以房養(yǎng)老”政策將于2014年上半年試行。頓時(shí)，“以房養(yǎng)老”的話題引發(fā)廣泛關(guān)注。但許多老人覺得這不太符合我國(guó)的“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，因此存在諸多爭(zhēng)議。本文陳大伯這種民間的“以房養(yǎng)老”模式提供了一種值得借鑒的方法。

我的鄰居陳大伯從社區(qū)退休后與兒子在一起生活，因?yàn)橥诵萁鸬?，所以他過日子極其節(jié)儉。這令兒媳不快，常常埋怨他太摳門。陳大伯怎么也想不通，兒子和媳婦不花一分錢住在他的房子里，自己百年后，這套位于市區(qū)城鄉(xiāng)結(jié)合部、自建的價(jià)值200多萬元的三層樓就歸兒子了。兒子本該給自己養(yǎng)老，為何還要他拿生活費(fèi)？

今年3月的一天，當(dāng)陳大伯又一次抱怨兒媳時(shí)，我對(duì)陳大伯說：“大伯，恕我直言，造成這種尷尬的原因，主要是你只會(huì)守財(cái)，不會(huì)理財(cái)。按你現(xiàn)在的活法，白吃白住遭白眼，百年后你的房子變成了遺產(chǎn)，還可能因?yàn)榉孔釉斐勺优g的矛盾。你不如變守財(cái)為理財(cái)，重新打理自己的生活。你有一棟三層樓房，為什么不考慮‘以房養(yǎng)老’呢？”

陳大伯很感興趣，便向我討教理財(cái)?shù)霓k法。于是，我結(jié)合親身體會(huì)，為他“現(xiàn)身說法”。我講述了父親的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。我結(jié)婚前，與父母住在一起。7年前，房?jī)r(jià)開始瘋漲，那時(shí)我要結(jié)婚，父親將位于市區(qū)繁華路段的一套四室二廳170平方米的房子以100萬元賣掉。父親將賣房子的一部分錢給我，讓我去市區(qū)房?jī)r(jià)相對(duì)便宜的地段買一套房子，而他和我媽拿著一部分錢回鄉(xiāng)下老家生活。

之后，我用40萬元買了一套房子，幫父母將60萬元存進(jìn)了銀行。父母搬回鄉(xiāng)下后，存款利息加上我們給的生活費(fèi)，足夠他們的開銷。如果父母不幸遇上大病，那些存款就可以派上用場(chǎng)。我們有了房子，父母也有了保障。父親這種以房養(yǎng)老的理念，在那時(shí)可是挺超前的。事實(shí)證明，父親的做法是正確的。

聽了我的介紹，陳大伯的郁悶一掃而光。他與兒子兒媳商量后，制定了一份理財(cái)方案。之后，他將三層樓以280萬元的價(jià)格賣掉，將錢給自己留一份，其余的分給兩個(gè)子女?？紤]到兒子負(fù)擔(dān)重，他給兒子的錢比女兒多一點(diǎn)。對(duì)于這種分配方案，兒子和女兒都滿意。兒子說：“在老房子里住，我們很想改善居住條件，但手頭缺錢。現(xiàn)在好了，用老爸給的賣房錢，我買了一套三居室還有節(jié)余，日子也好過多了?！倍惔蟛呐畠簩?duì)于自己能分到老爸賣房的錢感到很意外，言語之中充滿了感激。

7月，陳大伯的兒子拿著賣房的錢，擁有了一套三居室，裝修后便搬了進(jìn)去。而陳大伯則每月花500元，住進(jìn)了只交伙食費(fèi)的社區(qū)養(yǎng)老院。為了打理好手中的余錢，他買了一份貨幣型基金，做了一份定投。每年雖然收益不多，但穩(wěn)賺不賠。他還買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休金加上商業(yè)保險(xiǎn)，為他的晚年生活上了雙重保險(xiǎn)。雖然陳大伯依舊沒醫(yī)保，但有了這雙重保險(xiǎn)，他對(duì)未來沒有擔(dān)心。

前些日子，我問及陳大伯的生活，他高興地說：“我在養(yǎng)老院生活得挺好。兒子住上了新房，挺滿意挺高興，而我也不再因?yàn)楦鷥鹤觾合弊∫黄痿[矛盾了，真要感謝你的指點(diǎn)！”陳大伯令全家皆大歡喜的養(yǎng)老方式讓我欣慰。

如今，國(guó)家提出“以房養(yǎng)老”的新概念（也稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”），即可用倒按揭的方式將房子抵押給銀行，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，等老人百年后，房子歸銀行。但對(duì)于這種養(yǎng)老方式，許多老人認(rèn)為如果那樣做，則對(duì)子女無法交代。陳大伯這種民間自創(chuàng)的“以房養(yǎng)老”模式，似乎更符合我們的國(guó)情。此外，在以房養(yǎng)老實(shí)踐中，需要注意法律規(guī)范。如，老人出賣房屋時(shí)應(yīng)先收房屋對(duì)價(jià)款再辦理過戶手續(xù)。涉及抵押貸款、倒按揭的，要明確利率是否隨銀行利率調(diào)整而調(diào)整，抵押房屋的價(jià)格是否隨市場(chǎng)房?jī)r(jià)的上漲而上調(diào)，等等。