讀懂理財說明書，解開“財富密碼”

和很多朋友一樣，除了每個月固定的收入外，我也想好好理上一番財。可看著那些動輒繁復(fù)的理財說明書，我總是如臨大敵：草率簽字吧，怕吃虧上當折本；仔細瞧瞧，我?guī)缀跏强床惶靼?。這不，很快我就吃了個虧——

2012年4月，我收到了一張4560.9元的信用卡欠費單，當時因為少還了40.9元，一年后我就得償還近千元的利息，罰息是少還金額的二十余倍！可等我怒氣沖沖地撥通了銀行的客服電話才明白，哪怕是差1分錢都是要按全額計息的。

我翻箱倒柜，把信用卡章程翻了出來，果然上面印著：持卡人未能在到期還款日前(含)全額還款的，不享受免息還款期待遇。發(fā)卡機構(gòu)對持卡人不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息?？磥砦抑缓米哉J倒霉，為自己的粗心買單。

打那以后，我對銀行的各種單據(jù)，特別留心進行研究，也發(fā)現(xiàn)了很多值得注意的要點。

寫成小字的“風險提示”

無論哪種理財產(chǎn)品，只要有收益就一定有風險；但是有時候我們看到的理財說明書上只有大大的“收益”字樣，卻很少注意到風險提示。原因很簡單，因為這些提示往往是以更小的字體、更淺的顏色出現(xiàn)在說明書不起眼的角落。所以，建議按下列方式來看：

由后及前 要真正看懂說明書，不妨先看后面再看前面，因為風險提示大多出現(xiàn)在說明書的末尾。

由淺及深 先看淺色字，再看黑體字，因為淺6b3a7a73f7fc9806e9f2deb6744a555d色字是被故意淡化的，希望避免被你過分關(guān)注。

由小及大 先看小字，再看大字。多數(shù)情況下，潛在的風險和可能發(fā)生的虧損會被藏在小字說明里。

當我們接到理財說明書的時候，多看看“備注”的風險，評估自己的實際情況。如果確認可以接受這樣的風險，到時候再簽字也不遲。

預(yù)期收益率≠實際收益率

很多朋友在聊到投資的理財產(chǎn)品時，提到最多的字眼便是“收益率”。某某產(chǎn)品的收益率高達百分之多少，多么值得買之類。可是，這時請注意，預(yù)期收益率≠實際收益率。

銀行的各種宣傳單提到的收益率，多數(shù)屬于預(yù)期收益，預(yù)期最高收益率不代表實際收益率。跟蹤市場上以往銀行理財產(chǎn)品的表現(xiàn)可以看到，達到“預(yù)期”的概率并不高。比如，一款3個月期的理財產(chǎn)品，年化收益率是4%，這并不代表你投資10萬元，3個月后能拿4000元的收益，因為這個“4%”是12個月的收益率。因此，即使預(yù)期收益到手，投資人也只能拿到1000元的回報。這樣的收益，仔細算一下并不是很高。而且，最后實際拿到投資者手上的錢還不是那個收益數(shù)字，因為還得扣掉管理成本。另外，計算收益時應(yīng)該將收益除以365天再乘以實際投資天數(shù)，而不是直接將自己投資額度乘以年化收益率。

當我們面對各種投資宣傳單的時候，一定要記得分析實際的收益率到底是多少。不懂的話，拿出筆稍微計算一番，很容易就能算出。

辨清產(chǎn)品的實際類型

不少草根投資者，面對五花八門的理財產(chǎn)品，很容易混淆。實際上，很多理財產(chǎn)品在面市前都經(jīng)過了一番包裝。所以，這些理財產(chǎn)品的名字，跟它的實際內(nèi)容并不相符。

目前，市場上銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品大體可以分為保本和非保本兩大類型。若再進行細分，則可以分為保本浮動收益型、保本保收益型產(chǎn)品以及非保本浮動收益型等類型。在這些產(chǎn)品中，只有保本保收益型產(chǎn)品的收益率是可以提前確定的，而其余兩者只能看預(yù)期收益率能夠?qū)崿F(xiàn)的概率有多少。理財說明書上提供的預(yù)期收益率即便再誘人，保守的投資者也要三思而后行，切忌被高收益率“迷了眼”。

所以，我們在進行投資時，一定要看清楚投資標的，結(jié)合自己的風險承受能力做出評估后再出手購買，這才是理性的理財態(tài)度。