私人銀行 “另類”中介

在投資移民和出國(guó)留學(xué)的過程中，不僅有各種移民中介公司各擅其職，私人銀行也正愈來愈成為一股不可忽視的力量。傳統(tǒng)上，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)旗下的出國(guó)金融服務(wù)不設(shè)門檻限制。而更為高端的私人銀行客戶，則可以在獲得配套金融服務(wù)的同時(shí)，享受由銀行提供的海外政策和投資咨詢服務(wù)。私人銀行在一定程度上扮演著中介的角色，或與具備一定資質(zhì)的中介合作，提供更為多樣化的咨詢類增值服務(wù)。

劃算的“中介費(fèi)”

以恒生銀行為例，其私人銀行部門即可為客戶提供赴港投資移民的服務(wù)，客戶在向香港入境處提交申請(qǐng)表和所需文件后，再帶上身份證，前往恒生銀行位于中環(huán)的總部開設(shè)投資移民賬戶，存入1000萬(wàn)港元。隨后，由恒生銀行向香港入境處申報(bào)，入境處給申請(qǐng)者發(fā)出“正式批準(zhǔn)”的文件，拿到居民身份。不過，由于香港入境處對(duì)投資移民的適用對(duì)象有規(guī)定，中國(guó)內(nèi)地居民不在其內(nèi)，因此在開設(shè)賬戶之前，客戶需要先獲得一個(gè)第三方國(guó)家的綠卡作為跳板—通過移民中介，花費(fèi)不到10萬(wàn)元，5個(gè)工作日即可到手非洲小國(guó)的綠卡。

存入恒生的這1000萬(wàn)港元用以投資包括在港交所的股票、特定的基金以及與政府相關(guān)的債券等獲許投資的資產(chǎn)類別，產(chǎn)品可自由組合，但房地產(chǎn)不屬于這一范疇。恒生會(huì)協(xié)助申請(qǐng)者向入境處申報(bào)“資本投資者入境計(jì)劃”賬戶的周年結(jié)余，連續(xù)投資滿7年就可以申請(qǐng)永久居民身份。

《新財(cái)富》記者致電恒生銀行私人銀行部門，其一位工作人員表示，恒生不會(huì)向客戶收取投資移民的服務(wù)費(fèi)，但是會(huì)從投資產(chǎn)品交易中抽取傭金，具體收費(fèi)為股票產(chǎn)品抽取交易額的0.25%，基金產(chǎn)品則根據(jù)所選基金的種類，按照0-3%的不同比例抽傭，債券產(chǎn)品的傭金則為交易額的0.5%。

按此計(jì)算，如果三種產(chǎn)品各占投資總金額的1/3，基金即使按照最高比例抽傭，銀行收取的傭金總額為12.375萬(wàn)港元，如果全部配置某種特定的基金產(chǎn)品，甚至可以達(dá)到零交易費(fèi)。此外，作為恒生的私人銀行客戶，投資者還可由該行協(xié)助辦理投資移民服務(wù)。而通常情況下移民中介公司的服務(wù)費(fèi)大約為15萬(wàn)元，其中包括文件費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、簽證費(fèi)等費(fèi)用，而交給銀行的傭金并不包括在內(nèi)，還得另行自付。

這樣一算，通過私人銀行進(jìn)行投資移民顯然更為劃算。當(dāng)然，目前恒生銀行只提供內(nèi)地居民赴港投資移民的業(yè)務(wù)，不包括其他海外地區(qū)。投資人親身赴港開戶后，只需根據(jù)入境處的要求準(zhǔn)備相關(guān)材料。不過，瑞信私人銀行一位經(jīng)理對(duì)《新財(cái)富》表示，內(nèi)地投資者的錢需要先流出國(guó)內(nèi)，才可以投資，而國(guó)內(nèi)由于有外管局監(jiān)管，錢不能隨意進(jìn)出，因此很多外資銀行都沒有開設(shè)投資移民的業(yè)務(wù)，而國(guó)內(nèi)一些機(jī)構(gòu)則是打了“擦邊球”，通過一些特殊的辦法幫助客戶實(shí)現(xiàn)投資移民。

境內(nèi)私人銀行的增值服務(wù)

私人銀行還會(huì)給客戶提供海外政策咨詢，對(duì)于各國(guó)投資政策進(jìn)行解讀，提示投資風(fēng)險(xiǎn)。例如，理財(cái)經(jīng)理會(huì)及時(shí)告知近期美國(guó)查稅較緊，申請(qǐng)美國(guó)會(huì)受到限制；或是最近赴港移民的申請(qǐng)較為密集，移民香港有更優(yōu)惠的稅收政策等?？傊?，他們會(huì)根據(jù)客戶的具體情況和需求提供適合的移民建議，“擇優(yōu)”選擇移民目的地。

此外，有些銀行還會(huì)與具備一定資質(zhì)的中介合作，在私人銀行客戶需要時(shí)，向其推薦移民中介，作為提升自身增值服務(wù)的一種方式。根據(jù)中國(guó)銀行官方網(wǎng)站的介紹：“銀行提供優(yōu)質(zhì)中介推薦，并享受費(fèi)率減免。”中行理財(cái)經(jīng)理表示，私人銀行會(huì)推薦一些有移民意向的理財(cái)客戶參加中介組織的國(guó)外考察活動(dòng)，但是不會(huì)將客戶的資產(chǎn)規(guī)模透露給移民中介，銀行會(huì)出面向中介爭(zhēng)取折扣，但并不保證其推薦的中介會(huì)比客戶自己找的更為劃算。在具體的移民申請(qǐng)過程中，中介機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)文件準(zhǔn)備，私人銀行則為客戶提供投資移民配套的金融服務(wù)。

《新財(cái)富》記者以客戶身份致電中國(guó)銀行深圳金中環(huán)支行財(cái)富管理中心，其一位私人銀行理財(cái)經(jīng)理在接受咨詢后表示，中行的私人銀行部門可以為客戶的海外移民提供配套的金融服務(wù)，具體包括“內(nèi)保外貸”，資金匯出業(yè)務(wù)和見證開戶服務(wù)等。

資金匯出和見證開戶均屬于銀行金融服務(wù)，指的是個(gè)人外幣匯兌和境內(nèi)代理海外開戶見證服務(wù)，即客戶不需要親身赴海外銀行開戶，在境內(nèi)就可以實(shí)現(xiàn)客戶身份確認(rèn)以及簽署開戶相關(guān)協(xié)議，開立資金賬戶或法規(guī)允許的其他賬戶?！皟?nèi)保外貸”業(yè)務(wù)主要是解決客戶流動(dòng)資金的不足，“內(nèi)保”就是境內(nèi)企業(yè)或個(gè)人向境內(nèi)分行申請(qǐng)開立擔(dān)保函，由境內(nèi)分行出具融資性擔(dān)保函給離岸中心；“外貸”則是由離岸中心憑收到的擔(dān)保函向境外企業(yè)或個(gè)人發(fā)放貸款。

例如，私人銀行的客戶可以將國(guó)內(nèi)的物業(yè)抵押給中國(guó)銀行境內(nèi)分行，境內(nèi)分行出具擔(dān)保函給該行境外分行，為境外借款人提供擔(dān)保，基于此擔(dān)保，境外分行貸款數(shù)額與境內(nèi)質(zhì)押的人民幣等同的外幣給借款人，這筆錢則用來作為移民用途，從而既繞開監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)資金合法出境，又解決客戶流動(dòng)資金缺乏的困擾。

成功申請(qǐng)以后，銀行還可為客戶提供系列資產(chǎn)配置、財(cái)富規(guī)劃和海外稅收規(guī)劃等系列金融服務(wù)。例如，客戶可以在國(guó)外設(shè)立財(cái)產(chǎn)信托，將一部分資產(chǎn)劃入信托名下，成功移民海外的妻兒每月或每年可以從中獲得生活費(fèi)，這樣受益人不會(huì)一下子收到一大筆錢，可以合理規(guī)避部分稅收。國(guó)內(nèi)銀行的海外分行也可以為客戶提供投資移民計(jì)劃許可范圍內(nèi)的投資產(chǎn)品，幫助客戶合理配置資產(chǎn)。

私人銀行提供的所有投資移民服務(wù)都是免費(fèi)的，中行的理財(cái)經(jīng)理直言這項(xiàng)服務(wù)“不掙錢”，屬于增值服務(wù)，其目的是用來維護(hù)客戶關(guān)系，讓客戶把資產(chǎn)留在中行，甚至從其他行轉(zhuǎn)至中行，同時(shí)，客戶在海外的資產(chǎn)也有可能交給中行海外分行來打理，而這些資產(chǎn)的管理都可以為銀行帶來收益。查閱國(guó)內(nèi)多家銀行的官網(wǎng)可以發(fā)現(xiàn)，大部分私人銀行部門都提供一定投資移民服務(wù)，各家銀行的門檻不一，但絕大多數(shù)需要達(dá)到800萬(wàn)元才可享受私人銀行服務(wù)（附表）。