當(dāng)銀行愛上大數(shù)據(jù)

金融高富帥們聽到“傳統(tǒng)金融將消亡”，并沒有站起來辯論，而是坦然應(yīng)對(duì)。他們覺得，死的只可能是“傳統(tǒng)金融”，而不是那些勇于改變的金融人。

初冬的北京，陽光溫和，風(fēng)清氣爽?；ヂ?lián)網(wǎng)“大神”，《連線》（Wired）雜志創(chuàng)始主編凱文·凱利（Kevin Kelly）在四季飯店的大宴會(huì)廳上，大談互聯(lián)網(wǎng)的顛覆。與以往的論壇不同，此次聽凱文·凱利演講的不再是互聯(lián)網(wǎng)的碼農(nóng)，而是正宗金融界的高富帥。

邀請(qǐng)凱文·凱利來到北京的，是中信銀行信用卡中心。大神不愧為大神，在這場(chǎng)名為數(shù)據(jù)“酷”的高峰論壇上，凱文·凱利卻絲毫沒給傳統(tǒng)金融面子，他帶來了極具前瞻的潮流理念：顛覆通常不是來自高手之間的對(duì)決、傳統(tǒng)金融將消亡、信用介質(zhì)多元化……

奇怪的是，那群金融高富帥們聽到“傳統(tǒng)金融將消亡”，并沒有站起來辯論，而是坦然應(yīng)對(duì)。因?yàn)椋麄冇X得，死的只可能是“傳統(tǒng)金融”，而不是那些勇于改變的金融人。

的確，金融人也該有互聯(lián)網(wǎng)思維，想別人沒想到的、做別人沒做過的，以超常思維研判產(chǎn)業(yè)之終極形態(tài)，在別人沒做過的領(lǐng)域里創(chuàng)新，發(fā)揮每 個(gè)員工的創(chuàng)造力，就能沖出一片新天地。就像中信銀行信用卡中心之前說的，“我們要上火星”。

在這場(chǎng)論壇中，不只凱文· 凱利的演講給大家留下了深刻的印象，中國社科院信息化研究中心秘書長姜奇平的分享也毫不遜色：從機(jī)械體到有機(jī)體、智慧是生物還是機(jī)械……精彩觀點(diǎn)讓在座嘉賓連連稱贊。

擁抱未來

“今天在座哪位愿意成為這樣的公司呢？利潤很低，風(fēng)險(xiǎn)很高，市場(chǎng)還很小，技術(shù)也沒有被證實(shí)。沒有人。但是，這就是革命的發(fā)生源，革命總是發(fā)生在大家不想待在的地方?！眲P文·凱利說到。

聽到凱文·凱利的預(yù)測(cè)，相信很多在座的金融界人士，對(duì)此也是冷暖自知。P2P、余額寶、比特幣，今年以來一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓傳統(tǒng)金融的高富帥們感受到了莫大的壓力。

姜奇平覺得，傳統(tǒng)銀行會(huì)毀滅，而且把路徑描述得非常清楚，就如同“二戰(zhàn)時(shí)德軍繞過馬奇諾防線，把法國兜了一個(gè)底”，意思就是互聯(lián)網(wǎng)公司在迂回包抄整個(gè)銀行體系。

當(dāng)然，姜奇平也為傳統(tǒng)金融展示了擁抱未來的美好藍(lán)圖?！凹僭O(shè)銀行‘消亡’這個(gè)問題發(fā)生以后，可以做什么？借助于信息，一種活性的東西進(jìn)入到了銀行的機(jī)械價(jià)值系統(tǒng)以后，會(huì)使銀行從一個(gè)機(jī)械體變成了生命體，越靈活、越復(fù)雜、越差異化，可能將來賺的錢是現(xiàn)在的十倍多?！?/p>

“但是如果不去把握這個(gè)機(jī)遇，每年業(yè)界25萬億的收入就會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)公司賺去。如果你主動(dòng)迎接這個(gè)挑戰(zhàn)，這時(shí)候銀行就走向它的光明彼岸。這是我們看到的大結(jié)局?！苯嫫皆谡搲腺┵┒?。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，金融家們是“又愛又恨”。

銀行必須改變，脫離自己的安全區(qū)。人之所以怕改變是因?yàn)樗X得待在原先的地方很安全，而要去的那個(gè)地方是未知的，會(huì)很恐懼，而且這個(gè)過程當(dāng)中可能會(huì)被行業(yè)給丟下。否則，當(dāng)聽說要改變的時(shí)候，絕大多數(shù)人都是抗拒。

當(dāng)然怎么去掉恐懼，中信銀行信用卡中心總裁陳勁找到了方法，就是學(xué)習(xí)?！敖裉旎ヂ?lián)網(wǎng)確實(shí)給大家提供了簡單大面積的聯(lián)結(jié)，跨越時(shí)空、跨越地點(diǎn)，并且提供非常低成本的學(xué)習(xí)方式、方法。

在接受《東方企業(yè)家》采訪時(shí)，陳勁反復(fù)強(qiáng)調(diào)，聯(lián)結(jié)帶來學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)帶來信任，信任最后帶來改變。他說，世界是平的，未來是濕的，在每一個(gè)池塘里你們都要有所作為，而每一個(gè)“池塘”又和大“水壩”聯(lián)結(jié)在一起，將帶來更大的震動(dòng)。

對(duì)于陳勁來說，他愿意用不拋棄、不放棄、不遷就的理念希望所有的員工能夠一起發(fā)展，在新的利益格局和分配機(jī)制下，轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，成為超級(jí)卡中心。

盡管改變對(duì)卡中心七千人的隊(duì)伍來說是非常困難的事情。陳勁在《我們要上火星》文中提到，很多人在談?wù)摰降渍l是下一個(gè)招行，這就說明我們的“攪動(dòng)”在市場(chǎng)上產(chǎn)生了影響。當(dāng)我們7000人都成為攪動(dòng)的機(jī)器，看似雜亂無章，看似無組織，但最后就會(huì)成為無組織的組織力。

陳勁最終使卡中心的同事相信，“我們到那個(gè)地方是很安全的，現(xiàn)在待在這里才真的是不安全，也許走出這片沼澤地，可以到草原上去，那里陽光很明媚?！?/p>

擁抱大數(shù)據(jù)

“目前銀行業(yè)最關(guān)鍵的一個(gè)問題是，你要死還是要活。死的機(jī)械和活的生命正在時(shí)代浪潮之下走到一體?！苯嫫皆诜此紕P文·凱利提出的問題時(shí)強(qiáng)調(diào)。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，從技術(shù)上來講，錢是不作為價(jià)值來用，而是作為交流工具來用。這正是凱文·凱利所強(qiáng)調(diào)的。凱文·凱利說，硅谷當(dāng)中有一些風(fēng)險(xiǎn)投資正在給比特幣融資，因?yàn)樗麄冇X得這種加密的貨幣代表著未來。

姜奇平覺得，銀行從機(jī)械價(jià)值轉(zhuǎn)向生命價(jià)值、從貨幣到信息轉(zhuǎn)型，實(shí)際上是從一般等價(jià)物到具體信息的轉(zhuǎn)變。有不少理論家提出要把貨幣理論重點(diǎn)從貨幣轉(zhuǎn)向信貸，而信貸核心問題就是信息。

他舉例來說，廣告都是扔一半掙一半，如果跟蹤到它的軌跡，就可拿一半錢來，達(dá)到同樣效果?！按髷?shù)據(jù)就是要穿透一般等價(jià)物，穿透貨幣代表的一般價(jià)值，深入到一對(duì)一價(jià)值。”

有一位銀行界人士說的一句話，對(duì)姜奇平觸動(dòng)很大。他說你們互聯(lián)網(wǎng)考慮問題要還原到銀行出現(xiàn)之前，銀行是什么？姜奇平認(rèn)為，這恰恰具有大數(shù)據(jù)時(shí)代之后的一個(gè)重要特點(diǎn)就是一對(duì)一。用凱文凱利的話來說就是自我感知，實(shí)現(xiàn)純粹個(gè)性化。

任何一個(gè)創(chuàng)新，一開始看起來不那么完美，大數(shù)據(jù)也是?！按髷?shù)據(jù)對(duì)我來說，是件心里很痛的事情。” 騰訊QQ彩貝產(chǎn)品總負(fù)責(zé)人鄭浩劍說，“客觀地說，1999年那時(shí)候我并不覺得大數(shù)據(jù)在當(dāng)時(shí)來說是發(fā)揮價(jià)值的，應(yīng)該說是讓很多大企業(yè)付出很多成本，因?yàn)樗皇潜粍?dòng)去接受，只是滿足領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)上的一些被動(dòng)需求，并沒有創(chuàng)造價(jià)值。”

他發(fā)現(xiàn)，如果不對(duì)一些管理和業(yè)務(wù)上有更多洞察力的話，大數(shù)據(jù)是挖掘不出所謂價(jià)值的。在他做了管理咨詢之后發(fā)現(xiàn)還是無法去突破，后來就來到了騰訊?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)是以技術(shù)驅(qū)動(dòng)和產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)，最終可以把大數(shù)據(jù)結(jié)合進(jìn)去發(fā)揮作用?！瓣P(guān)鍵是數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)結(jié)合可以帶來很多模式創(chuàng)新，這是我們應(yīng)該探索的方向?！?/p>

有些企業(yè)錯(cuò)失良機(jī)。天涯社區(qū)總裁邢明對(duì)此毫不隱晦：我們確實(shí)沒有抓住產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和產(chǎn)品突破的機(jī)會(huì)，天涯醞釀了大量網(wǎng)絡(luò)名人和事件，太多事件產(chǎn)生于天涯，我們加強(qiáng)了天涯媒體的屬性，但是教訓(xùn)在于忽視了人和人的關(guān)系以及相關(guān)數(shù)據(jù)挖掘。而這兩年更重要的是把社交關(guān)系作重構(gòu)，我認(rèn)為WAP3.0要構(gòu)建真正網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)，我相信這種社區(qū)還有機(jī)會(huì)。”

作為20年前是最早一批從事大數(shù)據(jù)開發(fā)的實(shí)踐者，愛卡創(chuàng)始人涂志云舉了個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的例子。國內(nèi)銀行信用卡申請(qǐng)表，跟美國30年前的一模一樣。但在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，中美只相差兩三年。這么大的落差，是挑戰(zhàn)也是機(jī)會(huì)。他認(rèn)為擺在中國人面前的辦法是未來10年要走完美國30年的路程。

“當(dāng)年別人問羅丹，你的雕塑為什么這么好？羅丹說，雕塑就是把石頭里邊不需要的東西刪除了，剩下的就是思想者（雕塑）?！苯嫫揭蒙鲜龉适率菫榱苏f明，我們看到大數(shù)據(jù)并不是做數(shù)據(jù)本身的文章，而是要留出有意義的東西。在他看來，大數(shù)據(jù)就是把有意義的東西留下，把無意義的東西去掉。

顛覆原則

“你們還不晚，我們正在看到的變化僅僅是開始而已，互聯(lián)網(wǎng)僅僅是20年的歷史。但是，它還處于初始的階段，未來的20年互聯(lián)網(wǎng)會(huì)變得更加美妙，更加顛覆?！?凱文·凱利說到。

凱文·凱利認(rèn)為，當(dāng)出現(xiàn)第一個(gè)蒸汽船的時(shí)候，大家會(huì)嘲笑這些蒸汽船說很可笑，很滑稽，很沒有效率。他們經(jīng)常出故障，然后成本也很高。大家把它們稱作玩具，他們的確是玩具，因?yàn)樗麄儧]有用。但是他們做了一件事情，那些帆船永遠(yuǎn)做不了的，就是他們能夠往上游走。

顛覆是非?？斓模F(xiàn)在你越是成功，在這個(gè)急劇變化的市場(chǎng)當(dāng)中，你就越是被顛覆的對(duì)象。不管你現(xiàn)在有多么成功，你現(xiàn)在越成功你越是不愿意去改變，那么這個(gè)時(shí)候你就越難走下去，攀上一個(gè)更高的山峰。

處于巨變期，不僅金融行業(yè)，即便互聯(lián)網(wǎng)公司也是如此。

騰訊QQ彩貝產(chǎn)品總負(fù)責(zé)人鄭浩劍在聽到“巨變”時(shí)，心里真的咯噔了一下，從一個(gè)高峰達(dá)到另一個(gè)高峰，中間就必須下來，主動(dòng)走向谷底，再慢慢攀升，“這個(gè)感觸是很深的?！?/p>

“對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，騰訊并沒有任何優(yōu)勢(shì)，是全新的挑戰(zhàn)，并且這個(gè)痛苦的感受我們會(huì)比很多其他公司要強(qiáng)烈得多，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)起來之后，我們損失了原先很多優(yōu)勢(shì)。騰訊向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的時(shí)候，其實(shí)包括做微信，當(dāng)時(shí)是背負(fù)很多現(xiàn)金損失的。但為了不被顛覆，可能自己必須下山再上山，重新出發(fā)?！?/p>

大數(shù)據(jù)的顛覆，對(duì)銀行來說有著更深層次的意義。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行的經(jīng)營方式和盈利模式正悄然發(fā)生變化：以存款、貸款為主要經(jīng)營資源，以利差為主的傳統(tǒng)盈利模式正在發(fā)生變化，而建立在大數(shù)據(jù)和新技術(shù)基礎(chǔ)之上的支付方式、數(shù)據(jù)管理、財(cái)富管理業(yè)務(wù)正在形成新的經(jīng)營模式和盈利模式。

一位嘉賓向凱文·凱利提問說，在大數(shù)據(jù)時(shí)代到來時(shí)，小企業(yè)是不是沒有優(yōu)勢(shì)，在未來大企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是保持還是很容易被打??？

凱文·凱利說，大家有一種偏見，覺得互聯(lián)網(wǎng)是小企業(yè)的天下，但實(shí)際上任何一種力量，不只是能夠有利于企業(yè)做小，也有利于企業(yè)做大。他判斷的趨勢(shì)是未來大者更大?！拔覀兡軌蛟谖磥頃?huì)看到會(huì)有一種新的形勢(shì)——這是一種分散化的，甚至蜂窩化的組織形式，比如說有一千萬人遠(yuǎn)程辦公，一起來完成一件事情，那你可能會(huì)驚嘆于這個(gè)公司有多么龐大，但這卻是去中心化的，靈活高效的?！?/p>

中信銀行信用卡就希望進(jìn)行卡中心的制度改革，改變“大公司”的做派。未來開放的聯(lián)結(jié)點(diǎn)不僅是總部，每個(gè)分中心、每一位員工都應(yīng)該成為開放的聯(lián)結(jié)點(diǎn)，成為與整個(gè)社會(huì)環(huán)境互動(dòng)的接口。

而在業(yè)務(wù)中，他會(huì)更重視那些同質(zhì)化大戰(zhàn)中被忽略的小角落，而不是大銀行直接硬碰硬，“數(shù)據(jù)的挖掘和整合一定是未來銀行和所有企業(yè)最應(yīng)該做的第一件事情?！?/p>

顯然聽完中信銀行數(shù)據(jù)“酷”高峰論壇后，聽眾們已經(jīng)有了自己的選擇?！拔覀兛梢赃x擇今天的延續(xù)，在平靜中和其他人一樣，等待沒落，但我們更可以選擇華麗轉(zhuǎn)身、成功轉(zhuǎn)型?！?/p>