農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保基金運作中的問題及對策

摘要：農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；鸬脑O(shè)立和運作，發(fā)揮了連接“銀、農(nóng)”的橋梁和紐帶作用，促進了農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)增效。當(dāng)前，農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；鹕刑幱诿妊侩A段，如何在低風(fēng)險運營的前提下，擴大和完善農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保基金，具有非常重要的意義。本文以慈溪市農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司為例，分析了農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保基金運作中的存在問題，提出了相應(yīng)的對策措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；小額信貸；擔(dān)?；?；問題

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民即“三農(nóng)”問題，始終是中國的根本問題，也是各級政府十分關(guān)注的熱點問題。“三農(nóng)”問題的核心是農(nóng)民收入問題，而農(nóng)民的增收與農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展密不可分。就當(dāng)前來說，融資困難一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要障礙之一。筆者通過農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；疬\作情況調(diào)查，結(jié)合慈溪市農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司實證分析，就當(dāng)前農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；疬\作中存在的問題，探索完善農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保基金的相應(yīng)對策。

作為新型農(nóng)業(yè)金融組織形式的慈溪市農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司，成立于2002年6月，該公司實行獨立核算，封閉式運作，企業(yè)化管理。公司注冊資本從成立時的300萬元逐步增加到目前的2000萬元，全部由政府投入，是專門為農(nóng)戶小額信貸提供擔(dān)保而設(shè)立的專項基金。擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)由各基層農(nóng)村合作銀行獨家經(jīng)營，并按公司資本金1：10的比例發(fā)放貸款；貸款利率統(tǒng)一按基準(zhǔn)利率結(jié)算；擔(dān)保對象為本市具有一定規(guī)模的種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品購銷大戶及小型農(nóng)業(yè)企業(yè)等。該公司成立以來，已提供小額信貸擔(dān)保累計達4000余戶次，擔(dān)保金額達6億元，發(fā)生代償12筆、計178萬元，對社會效益的年貢獻力量在5000萬元以上，為解決農(nóng)戶融資困難、活躍農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮了積極的作用。

一、農(nóng)業(yè)小額信貸擔(dān)保基金運作中的問題

農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；鸾柚刨J擔(dān)保模式，促進了“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。但是，由于受政策環(huán)境及自身功能不足等多種因素的影響，農(nóng)戶小額信貸發(fā)展緩慢，主要存在以下三方面問題：

1.業(yè)務(wù)規(guī)模偏小。一是政府投入步伐欠大。如農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司注冊300萬元成立以來，擔(dān)?；痣m然逐年增加，但總量仍然偏少，至今擔(dān)?；鹨?guī)模還只有2000萬元。二是缺少必要的管理人員。如農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司只有一名專職人員，擔(dān)保業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)主管部門有關(guān)科室成員兼辦，基層聯(lián)絡(luò)員由各鎮(zhèn)（街道）農(nóng)辦工作人員兼辦，缺乏足夠的管理力量。三是業(yè)務(wù)操作低調(diào)。基層聯(lián)絡(luò)員普遍反映，農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；疬\作中存在“多一項工作、多一份包袱”現(xiàn)象，既想宣傳又怕宣傳，萬一擴大后風(fēng)險加大，責(zé)任加重，失誤增多，而不做或少做則可避免風(fēng)險、保障安全，因此業(yè)務(wù)操作上常常實行低調(diào)處理。

2.管理不夠規(guī)范。一是操作程序不夠規(guī)范。如農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司雖然曾出臺操作辦法，但由于各基層農(nóng)村合作銀行和鎮(zhèn)（街道）農(nóng)辦工作人員變動時交接不到位，以致經(jīng)常出現(xiàn)申報內(nèi)容和程序參差不齊的情況；又如鎮(zhèn)（街道）農(nóng)辦與基層農(nóng)村合作銀行之間的聯(lián)系與溝通不夠密切，易造成雙方觀點不一，影響辦事效率。二是風(fēng)險防范不夠有力。一方面農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司反擔(dān)保措施單一，主要以被擔(dān)保人提供的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作為反擔(dān)保方式來防御擔(dān)保風(fēng)險。但真正發(fā)生了壞賬，農(nóng)村房產(chǎn)等反擔(dān)保物又很難兌現(xiàn)。另一方面風(fēng)險基金的提取沒有建立合理規(guī)范的機制，而公司章程明確規(guī)定“免費為農(nóng)戶提供擔(dān)?！钡臈l款，目前公司風(fēng)險基提取僅靠資本金存款的利息收入，如一旦出現(xiàn)幾筆呆賬、壞賬，公司資金就難以平衡。

3.環(huán)境有待優(yōu)化。一是農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；鸬暮献骰锇橄鄬^少。目前農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司的合作伙伴僅農(nóng)村合作銀行一家，其他商業(yè)銀行由于農(nóng)戶小額信貸成本高、利潤低、風(fēng)險大，考慮到自身經(jīng)營效益的最優(yōu)化，基本沒有涉足農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，政策性銀行受政策限制又不能涉及這一領(lǐng)域，農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司與銀行合作的范圍相對較窄。二是農(nóng)村合作銀行增加農(nóng)戶小額信貸的空間不大。農(nóng)村合作銀行承擔(dān)著較多的社會責(zé)任，導(dǎo)致信貸資金不足，時常接近銀監(jiān)會規(guī)定存貸比不能超過80%的要求。三是社會資金不敢涉足。由于農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保是最具有風(fēng)險性的行業(yè)，且投資回報率較低，致使投資者都把眼光拋向工商企業(yè)。

二、完善農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；鸬膶Σ呓ㄗh

為完善農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；?，進一步加大金融對“三農(nóng)”的支持力度，鑒于農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；疬\行實際及存在問題，建議做好加、減、乘、除四篇文章。

1.做好“加”法，加大農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；痤~度。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的不斷拓寬，以及擔(dān)保貸款作用的逐漸顯現(xiàn)，各地要求貸款擔(dān)保的對象不斷增加，呼聲日益強烈，為此建議采取措施，增加農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；鸬囊?guī)模。一是各金融機構(gòu)要加大農(nóng)戶小額貸款力度。農(nóng)村合作銀行要在風(fēng)險可控的前提下，盡可能對農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保放大比例，同時挖掘各種潛力，最大限度地支持“三農(nóng)”，增加農(nóng)戶小額信貸余額。其它相關(guān)金融機構(gòu)要根據(jù)各自的實際，積極發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。二是要建立財政資助農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保公司制度。財政部門應(yīng)加速對農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司增資力度，使農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司資本金達到一定的規(guī)模。三是要探索嘗試民營資金介入。擴大農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；穑梢蕴剿魇袌龌\作的路子。如嘗試吸納社會資本注入農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司，將國有獨資擔(dān)保公司改造成股份制公司；又如嘗試民間資本介入農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保行業(yè)，允許民間各種實體和個體合股興辦農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司。

2.“減”法，減少農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；痫L(fēng)險。有效防范擔(dān)保風(fēng)險是農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司求生存、謀發(fā)展的根本。農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保工作應(yīng)采取多種措施減少風(fēng)險，使農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。一是可以嘗試有償收費。農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)市場發(fā)展形勢，根據(jù)《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，參照中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的操作辦法，對被擔(dān)保的農(nóng)戶適當(dāng)進行收費，這既有利于提高農(nóng)民的還貸意識，又有利于農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司減少風(fēng)險。二是強化反擔(dān)保措施。改變以被擔(dān)保人房產(chǎn)抵押這種單一的反擔(dān)保形式，靈活采用第三者信用擔(dān)保、固定資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等反擔(dān)保形式，既能確保農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；鸢踩帜軘U大農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是鼓勵農(nóng)戶誠信借貸。建立相關(guān)資料信息庫，由農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司、鎮(zhèn)（街道）農(nóng)辦、農(nóng)村合作銀行共同操作，完善貸款戶信息檔案，詳細(xì)記錄貸款戶的經(jīng)營、資產(chǎn)、誠信等相關(guān)資料；對貸款戶進行信用等級評估，劃分類別，明確支持重點；對優(yōu)良貸款戶給予一定的信貸優(yōu)惠政策，如提高其授信額度，增強其發(fā)展后勁，促使其長期、穩(wěn)定發(fā)展。

3.做好“乘”法，發(fā)揮扶助政策的乘數(shù)效應(yīng)。完善農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；穑叽胧┑囊龑?dǎo)和扶持起著至關(guān)重要的作用。一是要制定扶持農(nóng)村合作銀行的政策。政府要制定加大對農(nóng)村合作銀行扶持力度、促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的若干意見，對農(nóng)村合作銀行的支農(nóng)貸款要實行政策傾斜，對農(nóng)村合作銀行等金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款進行適當(dāng)?shù)难a貼和獎勵，同時引導(dǎo)鎮(zhèn)（街道）級財政、稅務(wù)、工商、農(nóng)機、土管、社保等部門及村級經(jīng)濟組織的資金盡可能存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作銀行，傾向性用于農(nóng)戶小額貸款，增強農(nóng)村合作銀行支持“三農(nóng)”的發(fā)展后勁。二是要出臺鼓勵民間資本投資農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保行業(yè)的政策。政府要完善相應(yīng)的優(yōu)惠措施，包括對中小企業(yè)擔(dān)保公司實行風(fēng)險補償、給予開辦費補助、稅收上減免等政策，吸引民間資本新辦農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司，鼓勵已成立的中小企業(yè)擔(dān)保公司開展農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，讓更多的農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；鸢l(fā)揮其作用。三是要加大對農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司的扶持力度。政府要支持農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司逐步改善辦公場所，充實既懂農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、又懂企業(yè)管理、既懂法律法規(guī)、又有金融知識的復(fù)合型人才，做到有人辦事，有錢辦事，有地方辦事，相應(yīng)的管理經(jīng)費和專職人員報酬由政府承擔(dān)或給予一定補助。建立風(fēng)險補償金制度，由政府對農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司實行每年一定比例的風(fēng)險補償，用于沖抵擔(dān)保經(jīng)營過程中發(fā)生的虧損、代為補償支出、彌補擔(dān)保呆賬損失等。

4.做好“除”法，消除農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保基金管理上的漏洞。由于農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；鹗且豁椞剿餍怨ぷ鳎诠芾砩线€存在許多不足，需要有關(guān)部門共同努力，互相配合，逐步解決管理上的各種問題和矛盾。一是建議人民銀行出臺農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范性制度。根據(jù)農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保行業(yè)管理的現(xiàn)狀，建議人民銀行加強對擔(dān)保行業(yè)的管理和監(jiān)督，出臺規(guī)范性的若干制度。如嚴(yán)格資金管理，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)提取風(fēng)險準(zhǔn)備金；開展擔(dān)保機構(gòu)信譽等級評定，根據(jù)等級確定擔(dān)保倍數(shù)；控制大額擔(dān)保風(fēng)險，明確單戶責(zé)任擔(dān)保額的最高限額，嚴(yán)禁變相向企業(yè)發(fā)放貸款等。二是建議農(nóng)村合作銀行加強對基層信貸員的管理和考核。農(nóng)村合作銀行要進一步改進農(nóng)戶小額貸款管理和信貸員業(yè)績考評制度，特別要強化銀行與農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司、各鎮(zhèn)（街道）農(nóng)辦的溝通，對日常業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患，及時聯(lián)系，共同采取補救措施，盡可能地保證資金安全，對失職行為要嚴(yán)肅處理。三是要加強對基層聯(lián)絡(luò)員的培訓(xùn)與考評。農(nóng)業(yè)部門對基層聯(lián)絡(luò)員要定期或不定期地開展有關(guān)業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，提高基層聯(lián)絡(luò)員的業(yè)務(wù)水平和道德素質(zhì)。進一步落實獎罰分明的考核辦法，根據(jù)擔(dān)保金額、壞賬率、群眾滿意程度等指標(biāo)進行考評，并根據(jù)考評結(jié)果進行獎懲，以鼓勵先進，鞭策后進。四是要完善農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保公司內(nèi)部管理。建立健全各項規(guī)章制度，如規(guī)范財務(wù)管理辦法、壞賬處理和核銷辦法等。完善農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保操作程序，如簡化常規(guī)信貸擔(dān)保審批手續(xù)，明確增加授信額度的分檔審核、審批程序等。制訂總經(jīng)理獎勵基金管理辦法、工作人員崗位責(zé)任制，實行責(zé)權(quán)利相結(jié)合，進一步提高工作積極性、主動性和創(chuàng)造性。

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（作者單位：浙江省慈溪市農(nóng)業(yè)局）