珠三角擔(dān)保業(yè)入冬

　　“2012年我們已經(jīng)放棄了企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，不再開發(fā)新客戶，現(xiàn)在只對資質(zhì)良好的老客戶進(jìn)行維護(hù)?！睎|莞市潤信融資擔(dān)保有限公司房貸部客戶經(jīng)理鄒青梅告訴本刊記者。
　　東莞市擔(dān)保行業(yè)協(xié)會秘書長何秀芬也說：“至少就目前來看，整個融資性擔(dān)保行業(yè)彌漫著悲觀的情緒。”
　　在廣州，廣州聯(lián)銀融資擔(dān)保公司及其相關(guān)3家擔(dān)保公司已停業(yè)，“5月就出現(xiàn)代償問題，8、9月就基本散伙。日前某國有銀行對相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行重組?！?br/>　　在佛山也出現(xiàn)了同樣問題，佛山華憶融資擔(dān)保公司出現(xiàn)代償風(fēng)險后，在7月份將部分在保的業(yè)務(wù)分散給當(dāng)?shù)厮募覔?dān)保公司。
　　2011年10月，工商銀行率先下文，要求合作的融資性擔(dān)保公司（以下簡稱“擔(dān)保公司”）必須“由中央部委、?。ㄊ校⒌厥屑壵Y或控股成立”。之后，其他國有銀行和股份制銀行也紛紛效仿，或明或暗地收緊了對民營擔(dān)保公司的授信標(biāo)準(zhǔn)。這一措施將“吃銀行飯”的擔(dān)保公司推向了困境。
　　2012年初，珠三角又先后爆出“華鼎擔(dān)?！焙汀皠?chuàng)富擔(dān)保”因違規(guī)操作造成資金鏈斷裂，進(jìn)而引出涉嫌巨額騙貸的丑聞。此事一出，更加觸動了金融安全這一敏感神經(jīng)。
　　
　　“高投入、高風(fēng)險、低收入”
　　“擔(dān)保公司要承擔(dān)貸款100%的風(fēng)險，一旦被擔(dān)保公司無力償貸，擔(dān)保公司就要全額代償，可以說是‘高投入、高風(fēng)險、低收入’?！睎|莞市擔(dān)保行業(yè)協(xié)會副秘書長賴德平向本刊記者解釋說。
　　根據(jù)2010年3月8日發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司暫行管理辦法》第十條的規(guī)定，“監(jiān)管部門根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況規(guī)定融資性擔(dān)保公司注冊資本（實繳貨幣資本）的最低限額，但不得低于人民幣500萬元”。這一注冊資本，在珠三角被提高到“不少于1個億”，并要求自有資金中至少10%作為銀行保證金，其余的可投資部分僅“限于國債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20%的其他投資”。
　　按照這種要求，在珠三角，如果一家擔(dān)保公司的自有資金為1億元，在10%的銀行保證金和20%的投資額外，剩下的資金用于擔(dān)保公司做融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。由于受到投資限制，這些錢很可能閑置，這就使擔(dān)保公司減少了盈利來源，只能通過收取手續(xù)費維持運作。
　　而做一單企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，行業(yè)通行的手續(xù)費為貸款額度的3%。“以一單業(yè)務(wù)1000萬來算，能賺30萬，還不包括成本費用?！编u青梅說，“一旦有一單業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，那么這一年就算白干了?！?br/>　　而像房貸、車貸等擔(dān)保業(yè)務(wù)，手續(xù)費更低。“房貸一般是1到2個點，以50萬起貸計算，一單也就10000元，而且是一次性收取，不會因為辦理手續(xù)拖延了時間而再收額外的費用?！敝劣谲囐J，“一單手續(xù)費只有500到800元，還不一定有得做，像建行就是自己做，根本不允許我們介入。”
　　“關(guān)鍵是沒有信用體系”
　　鄒青梅說，在做企業(yè)融資擔(dān)保貸款時，3個點的手續(xù)費已經(jīng)不算高，但面對生存空間的壓縮，不少擔(dān)保公司竟然2個點也做，“（行業(yè)）都被做壞了”。
　　各企業(yè)內(nèi)部的違規(guī)操作進(jìn)一步擠壓了行業(yè)生存空間。
　　在東莞投資創(chuàng)業(yè)的齊楊，由于企業(yè)經(jīng)營困難，曾經(jīng)人介紹通過另一位經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)的朋友，向銀行做過融資貸款?！拔抑恍枰?00萬，但擔(dān)保公司希望我能向銀行貸款500萬，多出的200萬由他們拿走進(jìn)行投資，對我這邊則給予減免手續(xù)費的優(yōu)惠?！?br/>　　令他意想不到的是，獲得貸款沒幾個月，這家擔(dān)保公司因為其經(jīng)手的一家被擔(dān)保企業(yè)無力還款，合作銀行不僅停止授信，還要求其代償所貸款項。他在朋友的幫助下另找擔(dān)保公司作保，才算過了這一關(guān)。
　　類似情況在東莞擔(dān)保界并不少見。從事會計業(yè)務(wù)的郭建路向本刊記者介紹稱，他就親歷過財務(wù)公司幫助中小企業(yè)做假賬的情況。
　　“銀行放貸有嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，有些企業(yè)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，只能向擔(dān)保公司求助。”他說，很多時候擔(dān)保公司都能幫助企業(yè)順利貸款，但如果資質(zhì)太差，擔(dān)保公司也無能為力，“這時候財務(wù)公司就出現(xiàn)了?！?br/>　　“財務(wù)公司會逐條逐項做賬，最終再通過擔(dān)保公司獲得銀行貸款?！惫氛f，這些情況銀行也知道，甚至很多時候是銀行告訴企業(yè)哪里不符合標(biāo)準(zhǔn)、需要如何修改。他說，東莞融資性擔(dān)保行業(yè)，差不多90%都存在做假賬的情況。
　　鄒青梅和何秀芬并未向本刊記者確認(rèn)上述說法的真?zhèn)?，但對于行業(yè)的惡化她們也有感受?！瓣P(guān)鍵是沒有信用體系，”何秀芬說，“（誠信）環(huán)境不好，企業(yè)沒有誠信，一出問題就跑路。”
　　“洗牌重組是必然的”
　　東莞市金融局金融科科長鐘正良告訴本刊記者，“2012年是擔(dān)保業(yè)風(fēng)險比較集中爆發(fā)的一年”。
　　他說，從全國來看，銀行業(yè)嚴(yán)格限制與擔(dān)保公司的合作，整個行業(yè)已經(jīng)顯示出將要重新洗牌、大浪淘沙的趨勢。
　　鐘正良介紹說，2012年1~10月，東莞市金融機構(gòu)累計向中小微型企業(yè)發(fā)放貸款2148. 4億元，但今年以來全市的擔(dān)保額卻略有下降，“按我掌握的數(shù)據(jù)來看，擔(dān)保機構(gòu)的在保額只有139億，同比下降20%左右”。
　　“目前在廣州，只有20%~30%的融資擔(dān)保公司還在開展業(yè)務(wù)，而3個多月前還有50%的擔(dān)保公司有業(yè)務(wù)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說。
　　“我們公司現(xiàn)在只做房貸和工程保函?！编u青梅說，從2004年公司開業(yè)至今，一直在做的只有房貸，“這一塊基本上零風(fēng)險?！倍鴮τ诒淮蠖鄶?shù)擔(dān)保公司視為主業(yè)的企業(yè)融資擔(dān)保，“以前也做，但是今年全停了，現(xiàn)在只做資質(zhì)良好的老客戶的‘倒貸’和‘延貸’，不再開發(fā)新客戶。”
　　何秀芬告訴本刊記者，國有銀行只與政策性擔(dān)保公司合作的策略不僅直接切斷了民營擔(dān)保公司的一條生命線，而且受其影響，股份制銀行也提高了與民營擔(dān)保公司的合作門檻。
　　“這就像人受了傷，不給時間治療，而是直接砍掉?！痹谒磥恚绻y行能夠以發(fā)展的眼光來看待問題，給出“養(yǎng)傷”的時間，民營擔(dān)保公司的現(xiàn)狀至少要比現(xiàn)在好很多。
　　在何秀芬看來，資質(zhì)優(yōu)良的企業(yè)都被銀行搶走了，而通過擔(dān)保公司尋求融資貸款的多少都是有問題的企業(yè)。一旦被擔(dān)保企業(yè)中有一個出了問題，銀行就一股腦地切斷擔(dān)保公司授信，并第一時間收回貸款?！岸藤J的本來就是用來周轉(zhuǎn)的，中長貸的也總得有個循環(huán)的過程?！庇谑窃阢y行的緊逼之下，就出現(xiàn)了民間高息借貸，進(jìn)一步造成更多企業(yè)倒閉。
　　在郭建路看來，由于擔(dān)保公司屬于舶來品，而中國又沒有完善的誠信機制和監(jiān)管機制，因此已經(jīng)步入歧途，“最終必將走向末路”。
　　鄒青梅認(rèn)為，擔(dān)保公司肯定會收縮，會倒掉一批，也會有一批轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化道路。
　　相較于上述看衰的觀點，東莞市金融局局長葉浩鵬卻比較樂觀。“洗牌重組是必然的，完善也需要時間，而且最終也可能走向一個新的保險公司的模式，不一定會叫做擔(dān)保?！?br/>　　據(jù)他介紹，在臺灣地區(qū)，所有銀行的盈利管理部門都要提一部分，形成風(fēng)險分擔(dān)的機制。
　　葉浩鵬說，擔(dān)保行業(yè)在制度設(shè)計上先天不足，要維持正常運作本就很難，“好的企業(yè)都被銀行搶走了，找擔(dān)保公司的都有一定風(fēng)險。而現(xiàn)在各級政府的扶持力度，尤其是對風(fēng)險分擔(dān)的支持力度還不夠