高利貸與現(xiàn)代金融的起源

《金融可以顛覆歷史》王巍著中國(guó)友誼出版公司2013年6月版36.00元

高利貸是金融業(yè)始終擺脫不開的道德符號(hào)，文學(xué)和情感的渲染永遠(yuǎn)比價(jià)值分析和事實(shí)判斷更擁有人心。事實(shí)上，高利貸這個(gè)詞匯本身就是一個(gè)價(jià)值判斷，它并沒(méi)有告訴我們到底是多高利息才符合正常的標(biāo)準(zhǔn)，而是因人而異、因地而異、因事而異或因時(shí)而異的主觀判斷。顯然，一旦用了高利貸這個(gè)詞匯，無(wú)論事實(shí)如何，道德譴責(zé)的基調(diào)就已經(jīng)定下來(lái)了。歷史上很少有人對(duì)高利貸正面評(píng)價(jià)，盡管它是伴隨人類歷史發(fā)展而生生不息的現(xiàn)象。

高利貸的英文是Usury。這個(gè)詞匯內(nèi)涵是有變化的，在歐洲中世紀(jì)之前，它是指一切基于貸款的利息和付息行為，在15 世紀(jì)之后，一般指高于市場(chǎng)利息的額外利息。在今天的市場(chǎng)上，高利貸是指貪婪和欺騙行為。

在古代的農(nóng)耕時(shí)代，由于生產(chǎn)周期和環(huán)境變化等原因，農(nóng)民和村落之間彼此接濟(jì)、互相貸款是經(jīng)常的交易行為，支付一定利息也是民間商議的結(jié)果。盡管有道德評(píng)價(jià)和糾紛時(shí)官府介入，但至少在百年前的中國(guó)，高利貸并不是法律和政治問(wèn)題。不過(guò)，歐洲社會(huì)則有不同的歷程。

美索不達(dá)米亞人和埃及人是接受利息概念的，猶太人則禁止族內(nèi)交易中支付利息。在羅馬時(shí)代，商業(yè)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)交易已經(jīng)有基本的法律保障，政府與民眾之間、軍人之間、國(guó)際交往之間，借錢要付利息天經(jīng)地義，根據(jù)記載，年利率一般在4%-12%左右。

隨著基督教教義的普及，舊約和新約都明確表明了對(duì)支付利息的厭惡。傳統(tǒng)教義認(rèn)為，任何成果必須出于勞作，不勞而獲是罪惡的。有錢人通過(guò)貸款收取利息是基于貪婪、欺騙和操控，是不道德的。當(dāng)時(shí)的學(xué)者名流如柏拉圖、西塞羅、亞里士多德等人都專門寫文章譴責(zé)高利貸行為。同樣，主導(dǎo)東方宗教的穆罕默德和釋迦牟尼也反對(duì)高利貸。

325年，羅馬教皇正式頒布法律禁止教徒使用高利貸，明確任何高于1%的貸款都是高利貸，這條禁令后來(lái)被推廣到平民。1179年，天主教會(huì)不允許為高利貸者安排宗教葬禮?？巳R門特教皇在1311 年公開譴責(zé)高利貸并要求法律禁止它。意大利詩(shī)人但丁在著名的《神曲》中也出言尖刻地挖苦高利貸人：“脖子上掛著錢袋子，裝飾著五顏六色的掛件，滿眼都是饑餓?！?/p>

在宗教和世俗的雙重打擊下，只有到處被排斥的猶太人才進(jìn)入了這個(gè)領(lǐng)域。他們遷徙流浪，不能從事農(nóng)耕或制造等這些被認(rèn)為可以擁有穩(wěn)定財(cái)產(chǎn)而且與上帝距離最近的行業(yè)。猶太人只能從事受托收稅和放貸這些“不道德”的營(yíng)生。事實(shí)上，當(dāng)時(shí)所有的高利貸形象和人物都是與猶太人相聯(lián)系的。

莎士比亞在《威尼斯商人》中也描寫了一個(gè)貪婪的猶太商人從事高利貸的故事。在誠(chéng)實(shí)的安東尼奧無(wú)法還款時(shí)，不得不按約定給猶太人夏洛克割下自己身上的一磅肉，這個(gè)故事一直到今天還調(diào)動(dòng)著大眾對(duì)高利貸商人和猶太人的雙重仇恨。

13 世紀(jì)時(shí)，東方宗教興起，基督教也開始走下坡路。意大利的神學(xué)家托馬斯·阿奎那對(duì)于混沌初生的貿(mào)易市場(chǎng)有更多切身感觸，在自己后來(lái)廣為流傳的神學(xué)著作中曾對(duì)高利貸加以分析。他指出，如果出現(xiàn)壞賬，貸款人應(yīng)當(dāng)?shù)玫嚼⒌难a(bǔ)償，適當(dāng)收取利息是合法的。后來(lái)，許多學(xué)者也將銀行家與高利貸者區(qū)分開來(lái)，認(rèn)為為發(fā)展經(jīng)濟(jì)而收取利息是銀行的本分。這些觀點(diǎn)都在很大程度上給從事收息的貸款人以道德安慰和世俗支持。

其實(shí)，高利貸從來(lái)沒(méi)有被真正抑制過(guò)，這就是整個(gè)中世紀(jì)的1000年里，不斷有教皇反復(fù)頒布禁令的緣故。不僅猶太人，基督徒們也制造了各種不同的信貸工具，通過(guò)其他費(fèi)用和服務(wù)來(lái)收取利息。最普遍的是將一份合同分為兩份，以其他不存在的服務(wù)來(lái)收息，也就是陰陽(yáng)合同的起源。

1394 年基督教徒被禁止從事貸款業(yè)。遷徙到意大利的猶太人只能在佛羅倫薩郊外的幾個(gè)限制地從事貸款業(yè)務(wù)。不過(guò)，到了1437年，佛羅倫薩給猶太人發(fā)了四張執(zhí)照，允許他們?cè)诔莾?nèi)建立銀行，這是一個(gè)重要的標(biāo)志。消息靈通而且合作精神極強(qiáng)的猶太人立即在歐洲各地建立了可以代理這四家銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)。特別是匯票這個(gè)重要交易工具的發(fā)明，使得佛羅倫薩迅速崛起成為取代熱那亞的現(xiàn)代銀行中心。