商會(huì)在中小企業(yè)關(guān)系型信貸融資中的作用

融資難是民營中小企業(yè)發(fā)展過程中遇到的普遍難題，在后金融危機(jī)時(shí)代，抱團(tuán)發(fā)展、協(xié)同發(fā)展已成為民營中小企業(yè)謀求出路和破解融資困境的不二選擇。當(dāng)前各種社會(huì)團(tuán)體、民間商會(huì)等NGO組織不斷興起正是順應(yīng)了這一潮流，商會(huì)在推動(dòng)關(guān)系型信貸融資方面所發(fā)揮的作用。

所謂關(guān)系型信貸，就是銀行通過與企業(yè)長期的信貸交易，了解企業(yè)包括私有信息在內(nèi)的真實(shí)動(dòng)態(tài)，根據(jù)這些信息決定是否發(fā)放貸款給企業(yè)以及發(fā)放貸款的金額。通過關(guān)系型信貸發(fā)放的貸款有3個(gè)主要特點(diǎn)：

1.銀行發(fā)放貸款的決策依據(jù)主要是其積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的私有信息，無法通過公開市場渠道獲得。

2.相對于企業(yè)公開的“硬信息”來說，這些私有信息通常是難以量化的，是反映企業(yè)特殊風(fēng)險(xiǎn)的“軟信息”（如企業(yè)業(yè)主的品行、企業(yè)信譽(yù)等）。

3.銀行主要通過到企業(yè)所在社區(qū)和企業(yè)利益相關(guān)者（如供貨商、客戶、雇員等）的走訪獲得這些“軟信息”。

因此可以說，關(guān)系型信貸是市場交易的一種內(nèi)生制度，反映的是企業(yè)和一家基本銀行（或少數(shù)幾家銀行）建立的長期、封閉、規(guī)范化的契約關(guān)系。它的維系有助于銀行收集關(guān)于企業(yè)發(fā)展前景和貸款償還概率等方面的信息，進(jìn)而為做出貸款決策提供便利。

在現(xiàn)實(shí)操作中，部分中小企業(yè)往往利用其經(jīng)營狀況不透明的特點(diǎn)，向銀行提供虛假的硬信息，在這種情況下，“軟信息”則更具真實(shí)性和可參考性。而對于“軟信息”的掌握恰恰是民間經(jīng)濟(jì)組織的一大優(yōu)勢。

以北京福建企業(yè)總商會(huì)為例，它既有橫向的地區(qū)性商會(huì)，又有縱向的行業(yè)性商會(huì)，還有縣區(qū)級的團(tuán)體會(huì)員單位，旗下共有大大小小的商會(huì)組織幾十個(gè)，基本囊括了所有在京的閩籍中小企業(yè)。這些商會(huì)都擁有低成本獲得“軟信息”的優(yōu)勢，因?yàn)樗鼈兊臅?huì)員基本來自同一地域或者經(jīng)營著相似的行業(yè)，相互間都知根知底，對于彼此的動(dòng)態(tài)都比較了解。還有很關(guān)鍵的一點(diǎn)，商會(huì)不可能與會(huì)員企業(yè)合謀，因?yàn)樯虝?huì)和銀行間存在監(jiān)督博弈的關(guān)系，任何一家會(huì)員企業(yè)的違約將導(dǎo)致商會(huì)整體信用和聲譽(yù)受到影響，進(jìn)而波及其他成員。所以，商會(huì)對于風(fēng)險(xiǎn)防范相當(dāng)敏感，致力于審查并監(jiān)督會(huì)員企業(yè)貸款的使用。但這一切的實(shí)現(xiàn)都必須建立在有一個(gè)專業(yè)的、懂金融知識的商會(huì)服務(wù)執(zhí)行團(tuán)隊(duì)的基礎(chǔ)上。

目前，北京福建企業(yè)總商會(huì)已經(jīng)建立了融資服務(wù)中心，與幾家銀行及擔(dān)保公司建立了長期戰(zhàn)略合作。這些金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品各不相同、各有優(yōu)缺，適合不同的企業(yè)和不同的融資模式，產(chǎn)品涉及個(gè)人信用貸款、企業(yè)聯(lián)保聯(lián)貸、個(gè)人聯(lián)?；蚧ケＹJ款、資產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押放大融資、自然人擔(dān)?；驌?dān)保公司擔(dān)保貸款等等。歸納來說，商會(huì)在中小企業(yè)關(guān)系型信貸融資中的作用主要體現(xiàn)在以下方面：

1.商會(huì)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的溝通更便利、更有效。商會(huì)把中小企業(yè)相似的融資需求打包給銀行，積流成河，形成規(guī)模效應(yīng)，提高了銀行對中小企業(yè)放貸審批的效率和放貸積極性，中小企業(yè)能得到更多的優(yōu)惠政策。

2.商會(huì)作為一個(gè)民間組織，比銀行更清楚會(huì)員企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營狀況，在為銀行推薦客戶時(shí)，會(huì)幫助銀行控制一部分風(fēng)險(xiǎn)。商會(huì)通過和銀行的合作，可以提高自身的影響力，有助于發(fā)展和吸收會(huì)員。

3.商會(huì)可以幫助銀行做好前期宣傳、中期收集整理資料和溝通，以及后期跟蹤和服務(wù)的工作，減輕銀行的工作量和運(yùn)營成本。在銀行額度緊張時(shí)，商會(huì)可以和銀行協(xié)調(diào)，走綠色通道，讓會(huì)員盡快拿到貸款。

4.在會(huì)員成功融資后，商會(huì)能為會(huì)員爭取最好的服務(wù)。商會(huì)的融資服務(wù)部門建立相應(yīng)的溝通了解、跟蹤服務(wù)以及還款提示的機(jī)制，監(jiān)督資金流向，幫助會(huì)員按時(shí)足額還款，建立良好的信用體系。

中國是一個(gè)典型的關(guān)系型社會(huì)，正是特有的“關(guān)系社會(huì)”特征為發(fā)展關(guān)系型信貸提供了社會(huì)文化背景。商會(huì)作為中國龐大社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的一部分存在，為關(guān)系型信貸提供了一個(gè)極為適宜的大環(huán)境，對緩解中小企業(yè)融資困境的作用正越來越顯現(xiàn)。