對(duì)信用社開展中間業(yè)務(wù)的思考

曹建

【摘 要】中間業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的潮流，是國內(nèi)同業(yè)改善收益結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)新的利潤增長點(diǎn)的重要途徑，更是金融同業(yè)和外資銀行激烈競爭的焦點(diǎn)。目前農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次和利潤空間等方面都較其他商業(yè)銀行滯后，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，是當(dāng)前和今后一段時(shí)期農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要方面。針對(duì)這一現(xiàn)狀，并以錦州市太和區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，作者提出了一些建議與對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；中間業(yè)務(wù)；對(duì)策

1.中間業(yè)務(wù)概述

1.1中間業(yè)務(wù)的定義

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動(dòng)的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)。

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國目前商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。

1.2中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻正處于迅速發(fā)展的階段，2002年13家商業(yè)銀行的平均增速達(dá)到31.23%。從2008年3月中國人民銀行公布的《2007年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》中可以看到，2006年全年16家商業(yè)銀行境內(nèi)業(yè)務(wù)凈手續(xù)費(fèi)收入同比增長52.8%，其中四大商業(yè)銀行增長50.7%，其它商業(yè)銀行增長66.1%。此外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年我國主要商業(yè)銀行境內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入總計(jì)761億元，比上年同期增長21.8%，增幅較大。其中，人民幣701.9億元，占92.2%。外幣折合人民幣59.1億元，占7.8%。我國主要商業(yè)銀行各類中間業(yè)務(wù)收入中，存在較高風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保、承諾和交易類業(yè)務(wù)收入為63.6億元，占8.3%。低風(fēng)險(xiǎn)的支付結(jié)算、銀行卜和代理等業(yè)務(wù)收入為697.4億元，占91.7%。托管業(yè)務(wù)收入比上年同期增長最多，增長1.9倍，其中代理基金業(yè)務(wù)收入比上年同期增長4.4倍。融資顧問業(yè)務(wù)收入比上年同期增長71.3%，銀行卡業(yè)務(wù)收入增長32.3%，代理業(yè)務(wù)收入增長31.8%。2006年我國主要商業(yè)，銀行凈利息收入為4349.1億元，中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入的比率為1：5.7，與上年同期（1：5.8）相比略有提高。近幾年來，我國中間業(yè)務(wù)一直穩(wěn)定增長，保持著良好的發(fā)展勢頭。

2.農(nóng)村信用社如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)

2.1信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查， 信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，一來因受大環(huán)境特別是美國金融風(fēng)暴的影響而變得更加膽戰(zhàn)心驚，謹(jǐn)小慎微。二來因受銀行業(yè)監(jiān)管部門的嚴(yán)格約束而不敢積極探索，大膽嘗試。三來因受自身硬件因素和專業(yè)技術(shù)人才的制約，而望洋興嘆。

在宣傳攻勢上軟弱無力，甚至有些人把錯(cuò)誤的理念和信息傳遞給客戶。參差不齊的認(rèn)識(shí)，使信用社中間業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)行環(huán)境較差，處于可有可無的狀態(tài)，造成在公眾的意識(shí)中，一提到信用社就是“存貸匯”老傳統(tǒng)，“長衫子隊(duì)伍”、“土八路”的老印象，降低了信用社開辦中間業(yè)務(wù)的積極性，使得中間業(yè)務(wù)未能擺脫面窄量小的局面，在社會(huì)上難以形成廣泛的轟動(dòng)效應(yīng)；客戶對(duì)已開辦的和將開辦的中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度不高，使得中間業(yè)務(wù)的推廣受阻；新的中間業(yè)務(wù)不能有效拓展，與原有的業(yè)務(wù)形成斷層，致使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展遲緩。

信用社成立半個(gè)多世紀(jì)以來，經(jīng)歷了三輪大的改革變化。建社不久歸農(nóng)業(yè)銀行代管，上世紀(jì)九十年代初與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后劃歸央行直管。第三輪信用社體制改革實(shí)施前，多級(jí)法人體制和松散型管理嚴(yán)重影響了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，形成了雖然外表龐大，在地域管理上卻是各不相干，跨地市社際往來必須通過人民銀行清算系統(tǒng)，很難滿足客戶提出的辦理跨區(qū)域業(yè)務(wù)便捷化的要求。

2.2農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

目前，農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)主要存在以下突出問題：

一是中間業(yè)務(wù)收入市場份額小、收益低，對(duì)利潤的貢獻(xiàn)率不高。

二是產(chǎn)品功能單一，品牌優(yōu)勢不明顯，市場競爭力不強(qiáng)，未形成服務(wù)價(jià)值高、市場影響力大的特色產(chǎn)品，目前基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理及一些代收代付業(yè)務(wù)。

三是目前開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，主要依賴于網(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢，業(yè)務(wù)品種主要集中在傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，科技含量不高，發(fā)展后勁不足。如電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財(cái)?shù)戎R(shí)密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

四是部分從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化、業(yè)務(wù)技能落后、創(chuàng)新意識(shí)淡薄、開拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財(cái)知識(shí)強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。

五是中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和營銷，存在系統(tǒng)指揮協(xié)調(diào)力度不夠，組織效率低、信息傳遞慢、市場反應(yīng)遲鈍、資源浪費(fèi)等問題。

六是考核機(jī)制欠完善。農(nóng)信社沒有專門的中間業(yè)務(wù)拓展部門，其業(yè)務(wù)管理大多掛靠在客戶部門，且考核比重不大，經(jīng)營活力較小。

3.加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

3.1提高認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一思想

要充分認(rèn)識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)農(nóng)信社服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強(qiáng)盈利能力有效舉措。因此，要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，與存貸業(yè)務(wù)同等重視、同時(shí)部署、同步落實(shí)、同一考核，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

3.2加大投入，科技支撐

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力不足，緣于科技發(fā)展滯后。對(duì)此要整合資源，加大投入，集中力量搞好業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和銀行卡的開發(fā)力度，進(jìn)一步搭建中間業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)平臺(tái)，并以此為基礎(chǔ)開發(fā)新的服務(wù)項(xiàng)目，增加服務(wù)功能，提高科技含量，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

3.3內(nèi)部強(qiáng)管，防范風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)管理，落實(shí)制度，嚴(yán)守紀(jì)律，實(shí)施監(jiān)督是促進(jìn)和保障中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保證。由于農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)尚處于不斷發(fā)展階段，規(guī)章制度還在建立和完善之中，因此，應(yīng)特別注重對(duì)中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。要建立和完善中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作方案，真正把中間業(yè)務(wù)納入制度化、規(guī)范化、科學(xué)化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴(yán)，違章必糾，合法經(jīng)營。要建立一整套中間業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理制度，如業(yè)務(wù)發(fā)展制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度等。要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，定期或不定期對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行部署、分析、研究、檢查、考評(píng)和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決。要加大稽核監(jiān)督力度，適時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行常規(guī)檢查、專項(xiàng)檢查、重點(diǎn)檢查，把監(jiān)督機(jī)制貫穿到中間業(yè)務(wù)的始終，從而確保中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性、安全性、效益性。要結(jié)合實(shí)際，經(jīng)常對(duì)中間業(yè)務(wù)人員進(jìn)行職業(yè)道德教育、反腐倡廉教育、遵紀(jì)守法教育和黨的路線、方針、政策教育，進(jìn)而增強(qiáng)政策觀念、法紀(jì)觀念和廉政觀念，使之經(jīng)得起市場經(jīng)濟(jì)的考驗(yàn)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

每一位信用社員工都應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到積極開展中間業(yè)務(wù)是信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、不斷增強(qiáng)在金融市場上的競爭力的新的有效途徑，因此要抓住機(jī)遇，迎難而上，樹立信心，實(shí)施中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略拓展工程，促進(jìn)信用社更快更好的發(fā)展。 [科]