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    利率手段+產(chǎn)品創(chuàng)新:中小銀行“雙管齊下”應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)

    2013-11-27 05:13:16
    金融周刊 2013年33期
    關(guān)鍵詞:利率銀行

    日前,廣東南粵銀行推出一款名為“蓄利寶”的創(chuàng)新產(chǎn)品,引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注,通過(guò)該產(chǎn)品,客戶存款可以獲得積分,相應(yīng)的積分可以兌換成貸款折扣。

    利率市場(chǎng)化改革的穩(wěn)步推進(jìn),使商業(yè)銀行感受到前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。相對(duì)于大銀行,受困于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、品牌知名度低、收入渠道窄以及議價(jià)能力弱等方面原因,中小銀行受到利率市場(chǎng)化的沖擊無(wú)疑將更大。除了運(yùn)用利率手段外,產(chǎn)品創(chuàng)新已成為中小銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)的重要途徑。

    存款積分換貸款折扣

    記者從廣東南粵銀行了解到,客戶在該行辦理“蓄利寶”業(yè)務(wù),除享受上浮10%的銀行存款利息或正常理財(cái)收益外,客戶資產(chǎn)還可以累積積分,未來(lái)申請(qǐng)購(gòu)房貸款時(shí),憑積分就可以獲得貸款利率折扣,即可享受比當(dāng)時(shí)普通客戶更低的貸款利率??蛻糍Y產(chǎn)越多,期限越長(zhǎng),貸款利率折扣就越大。

    銀行工作人員給記者算了這樣一筆賬:例如一對(duì)夫婦打算一年后在廣卅I首次置業(yè),那么他們可以選擇在該行存入活期存款50萬(wàn)元,這50萬(wàn)元將每日累積相應(yīng)的積分。那么,一年后這對(duì)夫婦當(dāng)申請(qǐng)期限30年的購(gòu)房貸款100萬(wàn)元時(shí)將獲得額外的積分折扣。

    上述銀行工作人員還表示,假設(shè)當(dāng)時(shí)該銀行房貸的利率標(biāo)準(zhǔn)為人行基準(zhǔn)利率的9折(5.895%),這些積分可抵扣成為相應(yīng)的折扣,其實(shí)際房貸利率只需按照8.452折執(zhí)行(5.536%),節(jié)省利息超過(guò)8萬(wàn)元。

    “客戶的積分7年有效,存款能獲得上浮10%的利息,可自由支配。積分將按照不同存款或理財(cái)?shù)牟煌谙?、品種和數(shù)量來(lái)計(jì)算?;钇诖婵钣捎趯?duì)銀行來(lái)說(shuō)成本最低,積分也相應(yīng)是最高的。”廣東南粵銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),出于監(jiān)管的規(guī)定和對(duì)折扣實(shí)際作用的考量,積分達(dá)到5000分,申辦業(yè)務(wù)半年以上,才可以使用積分抵扣貸款折扣。

    事實(shí)上,進(jìn)入下半年,各家銀行的個(gè)人住房按揭貸款額度都比較緊張,加之收益并不高,因此很多銀行都開始收縮個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)。“很多銀行反饋對(duì)下半年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)維持謹(jǐn)慎,因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控是比較重視的,存在部分行業(yè)貸款退出的可能。有限的信貸額度可能會(huì)向綜合收益較高的貸款傾斜,因而按揭貸款、票據(jù)貼現(xiàn)的額度較為緊張,對(duì)價(jià)格的要求也比之前高,導(dǎo)致部分銀行的按揭貸款優(yōu)惠取消或減少?!蹦崴y行業(yè)分析師馬的表示。

    在此背景下,部分城商行“逆市”提供按揭貸款利率折扣,其意圖非常明顯,一方面是為了爭(zhēng)奪存款,緩解資金壓力,另一方面也是為了提高客戶粘性。

    “城商行的市場(chǎng)份額本來(lái)就小,再加上一些大型銀行和股份制銀行攬存不遺余力,城商行的存款壓力增大?!蹦吵巧绦锌蛻艚?jīng)理告訴記者,存款回報(bào)、產(chǎn)品創(chuàng)新,城商行為拉存款可謂使出渾身解數(shù)。

    以價(jià)格優(yōu)勢(shì)吸引儲(chǔ)戶

    以“一浮到頂”的價(jià)格優(yōu)勢(shì)留住儲(chǔ)戶也是城商行應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。據(jù)銀率網(wǎng)最新統(tǒng)計(jì),自去年央行允許存款利率在基準(zhǔn)利率上最多上浮10%以來(lái),已有108家銀行執(zhí)行了上浮到頂?shù)拇婵罾剩渲幸猿鞘猩虡I(yè)銀行為主。

    例如,從今年6月22日起,南京銀行在南京地區(qū)的活期和整存整取定期存款利率均已上浮到基準(zhǔn)利率的1.1倍,上浮到頂。其中,活期存款利率為O.385%,1年期存款利率為3.3%,2年、3年、5年期定期存款利率分別為4.125%、4.675%、5.225%。

    嘉興銀行副行長(zhǎng)章張海對(duì)此表示,利率市場(chǎng)化過(guò)程中,存款利率上限逐步放開,最后趨于取消,而部分股份制商業(yè)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行憑借自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì),不會(huì)上浮存款利率,利率市場(chǎng)化給城商行帶來(lái)了一個(gè)機(jī)會(huì):通過(guò)上浮存款利率,對(duì)股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。這應(yīng)該是以后城商行開展存款業(yè)務(wù)的一把利器。

    “從制度的層面來(lái)看,利率市場(chǎng)化的改革中,一般的中小銀行普遍認(rèn)為,一定要以非常具有競(jìng)爭(zhēng)性的價(jià)格來(lái)留住儲(chǔ)戶,所以城商行首先一浮到頂,這是他們的必然選擇?!敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為。

    但值得警惕的是,隨著存款利率的逐步放開,銀行間的存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)會(huì)愈加白熱化,這樣會(huì)導(dǎo)致銀行資金成本上漲,也將加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。“要做好存款業(yè)務(wù),還要打消存款人對(duì)銀行支付能力的擔(dān)憂。在國(guó)外,這一點(diǎn)是由存款保險(xiǎn)制度完成的一一通過(guò)引入存款保險(xiǎn)人,分散信用風(fēng)險(xiǎn),防止擠兌事件發(fā)生。國(guó)內(nèi)建立存款保險(xiǎn)制度的呼聲已久,在利率市場(chǎng)化后,存款保險(xiǎn)制度一定會(huì)建立,但就目前的情況而言,還需要時(shí)間?!闭聫埡1硎尽?/p>

    轉(zhuǎn)型是最終出路

    從北京銀行、南京銀行、寧波銀行3家上市城商行披露的2013年中報(bào)數(shù)據(jù)可以看出,當(dāng)前中小銀行的利差收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比仍然較大,可見中小銀行對(duì)高額利息的依賴程度依然較高。

    以北京銀行為例,今年上半年,該行實(shí)現(xiàn)利息凈收入130億元,較上年同期增加13億元,增幅11%;在營(yíng)業(yè)收入中的占比為83%,是該行營(yíng)業(yè)收入的主要組成部分。

    國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松認(rèn)為,利率市場(chǎng)化之后,伴隨著利差的逐漸縮小,中小銀行長(zhǎng)期依賴高利差的盈利模型將無(wú)法持續(xù),面臨的改革和轉(zhuǎn)變收入結(jié)構(gòu)的壓力十分緊迫。

    如何轉(zhuǎn)型?如何在未來(lái)利差收入減少的情況下增加盈利?這是所有銀行都面臨的問題。發(fā)展中間業(yè)務(wù)無(wú)疑成為各類銀行的優(yōu)選。

    理財(cái)業(yè)務(wù)可謂是中間業(yè)務(wù)的新秀。從近幾年看,城商行理財(cái)業(yè)務(wù)開展起步較晚,它們通過(guò)向投資者讓渡較多收益來(lái)爭(zhēng)取市場(chǎng)份額,這一行為被動(dòng)意味較多,但這是目前城商行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì),它給理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買者帶來(lái)了實(shí)惠,也為城商行保護(hù)存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)立下了汗馬功勞。

    “從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,城商行積極發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)并以此為契機(jī),將會(huì)拓寬中間業(yè)務(wù)渠道,贏得市場(chǎng)認(rèn)可度。前期運(yùn)用以價(jià)換量的方式占據(jù)本地市場(chǎng)份額,充分利用地緣優(yōu)勢(shì)拓展理財(cái)業(yè)務(wù),獲得充足理財(cái)資金支持,后期才能擁有創(chuàng)新的基礎(chǔ),也才可能形成資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)、提高理財(cái)業(yè)務(wù)的整體運(yùn)作效率,這是目前城商行在理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取市場(chǎng)份額的必經(jīng)之路?!逼找尕?cái)富研究員肖芳表示。

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