優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展

◇文/鄒淑華（撫州農(nóng)村商業(yè)銀行）

截至2012年底，撫州市農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額達(dá)267.40億元，占全市各金融機(jī)構(gòu)的27.54%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)142.84億元，占全市各金融機(jī)構(gòu)的37.59%，其中涉農(nóng)貸款127.43億元，占貸款總額的90.71%。

近年來，隨著農(nóng)村金融改革步伐的加快，農(nóng)村金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展，無論是對(duì)配置金融資源，還是在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。然而，在改革與發(fā)展過程中，農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性矛盾也日益突出，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的一大掣肘。本文從撫州農(nóng)信社的視角出發(fā)，就農(nóng)村金融資源配置情況，作粗略分析。

一、撫州市經(jīng)濟(jì)基本情況

2012年，撫州市各縣（區(qū)）緊緊圍繞“建設(shè)幸福撫州”的奮斗目標(biāo)，全面貫徹落實(shí)市第三次黨代會(huì)和全市項(xiàng)目建設(shè)百日大會(huì)戰(zhàn)動(dòng)員大會(huì)精神，扎實(shí)開展縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大會(huì)戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)、較快發(fā)展的態(tài)勢(shì)。突出體現(xiàn)為以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)良好。 從2011年三大戰(zhàn)役大會(huì)戰(zhàn)打響以來，撫州市縣（區(qū)）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，2012年全市農(nóng)民人均純收入達(dá)到8095元，比2010年提高2247元；工業(yè)繼續(xù)全省領(lǐng)先增長(zhǎng)，2012年縣（區(qū)）規(guī)模以上工業(yè)增加值完成184.1億元，比2010年提高56.4億元；投資快速增長(zhǎng)，2012年縣（區(qū)）固定資產(chǎn)投資達(dá)到682.1億元，比2010年提高108.6億元；財(cái)政增收步伐加快，2012年縣（區(qū)）財(cái)政總收入90.87億元，比2010年提高30.77億元；城鄉(xiāng)居民收入水平明顯提高，2012年全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到18933元，比2010年提高4488元，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)出平穩(wěn)較快發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。

2.進(jìn)位意識(shí)格外強(qiáng)烈。 2012年“三大戰(zhàn)役”突破年活動(dòng)啟動(dòng)以來，各縣（區(qū)）圍繞“建設(shè)幸福撫州”的戰(zhàn)略部署，迅速統(tǒng)思想、理思路、明方向、定目標(biāo)、強(qiáng)舉措，全力推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，始終保持了飽滿的熱情和高昂的斗志，爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)、趕超進(jìn)位的進(jìn)取意識(shí)更加強(qiáng)烈，全市上下形成了加壓奮進(jìn)、努力拼搏、奮力比拼的濃厚氛圍。

3.目標(biāo)任務(wù)進(jìn)展順利。 2012年，各縣（區(qū)）圍繞全年目標(biāo)任務(wù)，精心算好時(shí)間賬和任務(wù)賬，進(jìn)一步創(chuàng)新舉措，強(qiáng)化責(zé)任，加大力度，促進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)和主要經(jīng)濟(jì)任務(wù)加快推進(jìn)。在國(guó)際金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的雙重壓力下，全市縣（區(qū)）主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭?？h（區(qū)）固定資產(chǎn)投資完成682.1億元，增長(zhǎng)33.4%，完成任務(wù)的109.3%。

4.工業(yè)發(fā)展趨勢(shì)良好。 各縣（區(qū)）在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大會(huì)戰(zhàn)中堅(jiān)持把壯大工業(yè)經(jīng)濟(jì)作為主攻方向，著力加快園區(qū)建設(shè)，強(qiáng)力開展招商引資，奮力推進(jìn)項(xiàng)目實(shí)施，工業(yè)基礎(chǔ)得到明顯提升。一是園區(qū)綜合承載力明顯增強(qiáng)。各地緊緊抓住全省園區(qū)調(diào)規(guī)擴(kuò)區(qū)機(jī)遇，進(jìn)一步完善規(guī)劃，加大投入，提高園區(qū)綜合承載力。二是工業(yè)項(xiàng)目進(jìn)一步增量提質(zhì)。2012年，全市新引進(jìn)并開工5000萬元以上項(xiàng)目516個(gè)，增長(zhǎng)29.4%，完成任務(wù)的142%（增幅前3位的分別是東鄉(xiāng)、南城、臨川），其中億元以上項(xiàng)目279個(gè)，增長(zhǎng)35.4%。三是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)初步形成。各縣（區(qū)）立足產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，著力培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)上下游產(chǎn)業(yè)配套，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，初步形成了一批特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)。

5.服務(wù)產(chǎn)業(yè)不斷擴(kuò)大。 2012年5月，省政府召開了高規(guī)格的加快推進(jìn)全省服務(wù)業(yè)發(fā)展工作會(huì)議，出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)全省服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》等一系列政策文件。同時(shí)，市政府把大力發(fā)展服務(wù)業(yè)作為提升經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力的重要途徑，成立了撫州市服務(wù)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，草擬了關(guān)于加快推進(jìn)全市服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見，制定了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)服務(wù)業(yè)統(tǒng)計(jì)工作的實(shí)施意見》（撫府辦發(fā)〔2012〕39號(hào)），并首次把服務(wù)業(yè)發(fā)展納入對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的考核，為促進(jìn)加快撫州服務(wù)業(yè)發(fā)展增添了動(dòng)力。

2012年全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中雖然還存在一些問題，但對(duì)撫州而言，既要面對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)下行、國(guó)家宏觀調(diào)控力度加大的影響，又要面臨自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、結(jié)構(gòu)層次不高的壓力。因此，成績(jī)來之不易，更要倍加珍惜。全市上下應(yīng)堅(jiān)定信心，切實(shí)以“三大戰(zhàn)役”突破年活動(dòng)為契機(jī)，真抓實(shí)干，確保全市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康增長(zhǎng)，為建設(shè)幸福撫州打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、當(dāng)前撫州農(nóng)村金融資源配置情況

1.農(nóng)村金融體系情況。撫州市位于江西省東部，現(xiàn)轄十縣一區(qū)，總?cè)丝诮?00萬，其中中心城區(qū)人口120萬。全市共有國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制銀行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)等10家金融機(jī)構(gòu)，主要涉農(nóng)機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等，農(nóng)村信用社目前仍是金融支農(nóng)的“主力軍”。

2.農(nóng)村信用社基本情況。 撫州農(nóng)村信用社目前下轄11家具有法人資格的縣級(jí)聯(lián)社及1家農(nóng)村合作銀行，共有網(wǎng)點(diǎn)288個(gè)，從業(yè)人員2662名，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全市所有城區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2012年底，全市農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額達(dá)267.40億元，占全市各金融機(jī)構(gòu)的27.54%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)142.84億元，占全市各金融機(jī)構(gòu)的37.59%，其中涉農(nóng)貸款127.43億元，占貸款總額的90.71%。

三、農(nóng)村金融配置中存在的矛盾

作為落實(shí)國(guó)家支農(nóng)政策和地方政府發(fā)展戰(zhàn)略最重要的金融手段，近年來，農(nóng)信社在追求自身可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，主動(dòng)緊跟服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的部署要求，傾力支持“三農(nóng)”領(lǐng)域、中小微企業(yè)及經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，“金融生力軍”的作用日益凸顯。但受機(jī)制、體制、環(huán)境障礙等各方面因素影響，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)主力軍所發(fā)揮的作用還是相對(duì)有限。

1.資金供給與資金需求不對(duì)等。 近年來，由于國(guó)有商業(yè)銀行“抓大放小”的信貸政策，信貸審批權(quán)逐步上收，集中在省、市分行，縣及縣級(jí)以下基層機(jī)構(gòu)基本成為了上級(jí)行的儲(chǔ)蓄所。以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行，其貸款發(fā)放只限于支持城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和企事業(yè)單位，發(fā)放的基本是大額抵押擔(dān)保貸款，發(fā)放支農(nóng)貸款額度有限；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受政策影響，只發(fā)放糧食等收購(gòu)貸款；郵儲(chǔ)銀行只發(fā)放一些小額的農(nóng)村和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶及中小企業(yè)擔(dān)保貸款；而作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社受自身體制、機(jī)制及資金規(guī)模限制等原因，信貸投放能力有限，“一農(nóng)支三農(nóng)”很難滿足農(nóng)村發(fā)展需求。

2.支農(nóng)義務(wù)與政策扶持不對(duì)等。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放范圍主要是廣大農(nóng)村，發(fā)放對(duì)象大部分屬于弱勢(shì)群體的農(nóng)民，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，但沒有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑。如小額農(nóng)貸在發(fā)放過程中，執(zhí)行利率較低，但卻投入了大量的人力、財(cái)力和物力，經(jīng)營(yíng)成本高，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“惜貸、懼貸”現(xiàn)象。

3.金融資源配置環(huán)境與規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等。 城市的征信體系已開始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對(duì)較好。但農(nóng)村地區(qū)尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境較差，信用環(huán)境建設(shè)落后。此外，擔(dān)保機(jī)制不健全，尚未建立起與企業(yè)融資、消費(fèi)信貸相適應(yīng)的貸款擔(dān)保機(jī)制，在很大程度上影響了信貸資金的有效投入。

4.農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融需求不對(duì)等。隨著城鄉(xiāng)一體化水平的提高，對(duì)金融服務(wù)的需求也在不斷變化。但就農(nóng)村金融而言，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)品種主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能比較薄弱，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

四、對(duì)策及建議

1.深化農(nóng)村金融改革，不斷拓展農(nóng)貸資金來源。 針對(duì)當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐漸減少，且一些機(jī)構(gòu)在支農(nóng)上不作為，農(nóng)貸資金來源單一的現(xiàn)狀，應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，規(guī)范涉農(nóng)金融行為，構(gòu)建一個(gè)以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為主，其他金融機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)村金融體系，并根據(jù)各自的行業(yè)特性，按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求資金性質(zhì)，自覺承擔(dān)起農(nóng)貸投放責(zé)任，切實(shí)做到各負(fù)其責(zé)、各司其職，健全完善農(nóng)村金融服務(wù)主體。

2.加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。 以地方政府為主導(dǎo)，動(dòng)員全社會(huì)的力量，共同打造地方信用品牌，建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。地方政府要帶頭改善金融生態(tài)環(huán)境，將信用體系建設(shè)納入對(duì)各級(jí)政府績(jī)效考核的重要內(nèi)容，加大對(duì)惡意逃廢債行為的打擊力度，規(guī)范社會(huì)信用，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)健全內(nèi)控制度與程序，完善防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

3.創(chuàng)新多樣化的金融方式和手段，探索金融支持有效途徑。 一是要提高農(nóng)村金融的科技化、電子化、信息化水平，加強(qiáng)農(nóng)村金融的硬件配置；二是增加業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保以及企業(yè)、合作社、農(nóng)戶間多種組合形式的多元聯(lián)保貸款以及訂單、股權(quán)、倉(cāng)單、提單、收費(fèi)權(quán)或收益權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，拓展代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融服務(wù)需求；三是努力創(chuàng)新金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品。推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品，有效分散規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立農(nóng)貸收益和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是要繼續(xù)深化利率市場(chǎng)改革，推行農(nóng)村金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)等。二是發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用，采取農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行財(cái)政貼息政策。三是對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)給予稅收優(yōu)惠，激勵(lì)農(nóng)村資金回流。