大型路橋工程施工企業(yè)工程投保策略研究

王淑嬙

(湖北工業(yè)大學(xué)土木工程與建筑學(xué)院， 湖北 武漢 430068)

大型路橋工程具有投資大、建設(shè)周期長(zhǎng)、參建人員多且流動(dòng)性大等特點(diǎn)，工程保險(xiǎn)可有效抑制建設(shè)過(guò)程中的某些風(fēng)險(xiǎn)并提高工程建設(shè)質(zhì)量. 我國(guó)路橋工程投保方式主要有業(yè)主統(tǒng)一安排投保和承包商為各自承包的工程分別投保兩種[1]．作為投保主體的大型施工企業(yè)應(yīng)實(shí)行工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理的模式．

1 大型路橋工程施工企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理模式

1.1 組織結(jié)構(gòu)

企業(yè)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理的參與方有企業(yè)、企業(yè)下屬單位或項(xiàng)目部、專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，保險(xiǎn)公司和第三方風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司，其組織結(jié)構(gòu)見(jiàn)圖1．

圖 1 大型路橋工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)

1)企業(yè)下屬的各分(子)公司、直屬單位和項(xiàng)目部有工程投保業(yè)務(wù)的均需上報(bào)企業(yè)，由企業(yè)集中管理工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，企業(yè)的工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸口管理單位為企業(yè)財(cái)務(wù)部專(zhuān)設(shè)的工程保險(xiǎn)管理辦公室；

2)企業(yè)直接委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代理企業(yè)各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化保險(xiǎn)方案，建立快捷的保險(xiǎn)服務(wù)理賠通道，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量；

3)整合企業(yè)全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與有關(guān)保險(xiǎn)公司簽訂工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，企業(yè)及所屬各單位的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上只能向企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作伙伴辦理投保．

4)保險(xiǎn)公司可委托專(zhuān)業(yè)的第三方風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司，對(duì)投保工程實(shí)施全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理．

上述工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理組織模式的主要優(yōu)點(diǎn)如下：

1)整合企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中投保，以大客戶地位爭(zhēng)取實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略合作的機(jī)會(huì)，在降低企業(yè)保險(xiǎn)成本的同時(shí)獲取高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)；

2)在風(fēng)險(xiǎn)管理中引入了保險(xiǎn)公司和第三方風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司等專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，消除了保險(xiǎn)公司和施工企業(yè)由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的保險(xiǎn)合同條款和保險(xiǎn)費(fèi)率難以確定的弊端；同時(shí)構(gòu)筑了新型的工程質(zhì)量保證體系，實(shí)現(xiàn)了對(duì)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施全過(guò)程控制和一體化管理，有助于加強(qiáng)對(duì)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)控；各參與方在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)互動(dòng)過(guò)程中互相促進(jìn)，共同提高工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)管理水平[2]．

3)通過(guò)招標(biāo)、邀標(biāo)等市場(chǎng)化運(yùn)作選擇戰(zhàn)略合作伙伴，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的市場(chǎng)化、公開(kāi)化、規(guī)范化．同時(shí)企業(yè)對(duì)戰(zhàn)略合作伙伴實(shí)行以考評(píng)為基礎(chǔ)的動(dòng)態(tài)管理辦法，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，確保獲取優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)．

1.2 主要職責(zé)

1)企業(yè)財(cái)務(wù)部工程保險(xiǎn)辦公室負(fù)責(zé)集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理工作，主要職責(zé)有：

制定企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理規(guī)劃、各單位年度保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理目標(biāo)；完善企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，建立企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)信息管理體系；定期開(kāi)展企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分析和考核評(píng)比，定期通報(bào)各單位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況；組織開(kāi)展集團(tuán)重大保險(xiǎn)項(xiàng)目的方案制定、招標(biāo)邀標(biāo)、保險(xiǎn)理賠等工作．

2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司全面代理企業(yè)各單位的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要職責(zé)有：

宣貫有關(guān)政策，為集團(tuán)各單位提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全程指導(dǎo)和不定期業(yè)務(wù)培訓(xùn)；為企業(yè)各單位量身訂制經(jīng)濟(jì)適用的保險(xiǎn)方案；做好集團(tuán)各單位的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，必要時(shí)配合保險(xiǎn)公司開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)查勘、資料收集等工作[3]．

3)企業(yè)下屬分(子)公司、直屬單位和項(xiàng)目部負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體執(zhí)行者，主要職責(zé)有：

貫徹執(zhí)行企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理規(guī)定，分解落實(shí)本單位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理指標(biāo)；做好本單位各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保申請(qǐng)、費(fèi)用結(jié)算、保險(xiǎn)理賠等工作，并及時(shí)提供相關(guān)資料；做好本單位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資料的收集、整理、歸檔工作．

1.3 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中投保的工作流程

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中投保的工作流程主要包括提出保險(xiǎn)申請(qǐng)、保險(xiǎn)方案擬定、大額保險(xiǎn)邀標(biāo)、保險(xiǎn)協(xié)議簽訂等工作(圖2)，具體內(nèi)容如下：

1)提出保險(xiǎn)申請(qǐng)．在路橋工程施工總承包工程量清單中，大部分已列出需要投保的范圍和金額，投保單位根據(jù)合同要求及項(xiàng)目自身需求特點(diǎn)，向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提出保險(xiǎn)申請(qǐng)，內(nèi)容包括保險(xiǎn)標(biāo)的物、保險(xiǎn)價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)控制需求等．

圖 2 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中投保的工作流程圖

2)保險(xiǎn)方案擬定．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司根據(jù)投保單位提供資料和市場(chǎng)詢價(jià)信息等擬定投保方案，初步確定投保險(xiǎn)種、預(yù)計(jì)費(fèi)率和操作方式等事項(xiàng)，交投保單位確認(rèn)．

3)大額保險(xiǎn)邀標(biāo)．企業(yè)財(cái)務(wù)部工程保險(xiǎn)辦公室針對(duì)大額保險(xiǎn)項(xiàng)目，向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作伙伴發(fā)出邀標(biāo)信息，組織投保邀標(biāo)，根據(jù)競(jìng)標(biāo)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)報(bào)價(jià)、服務(wù)承諾等要素，嚴(yán)格按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)審批程序確定承保的保險(xiǎn)公司．

4)保險(xiǎn)協(xié)議簽訂．投保單位、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與承保保險(xiǎn)公司三方共同簽訂保險(xiǎn)協(xié)議和保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議．

5)日常風(fēng)險(xiǎn)管理．工程保險(xiǎn)各參與方按各自職責(zé)進(jìn)行日常風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，作為公正的第三方工程風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司專(zhuān)注于質(zhì)量和安全，會(huì)以高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求展開(kāi)工作，有利于整體工程的預(yù)防預(yù)控，減少了事故發(fā)生的概率[4]．

2 大型路橋工程施工企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心問(wèn)題及建議

2.1 集中投保的范圍

工程投保的范圍應(yīng)根據(jù)合同條款、工程特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)性評(píng)價(jià)等因素具體項(xiàng)目具體分析，原則上建筑工程一切險(xiǎn)及附加第三者責(zé)任險(xiǎn)、建筑施工人員團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、出國(guó)人員團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)、金額巨大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)器設(shè)備損失險(xiǎn)等均應(yīng)集中投保，單項(xiàng)保險(xiǎn)價(jià)值低于500萬(wàn)元或保費(fèi)支出少于2萬(wàn)元的其他保險(xiǎn)項(xiàng)目投保單位可自行安排投保[5]．

2.2 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作伙伴的選擇

企業(yè)通過(guò)市場(chǎng)信譽(yù)調(diào)查、保險(xiǎn)情況反饋等方式，遴選一批市場(chǎng)信譽(yù)良好、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多、保險(xiǎn)費(fèi)用合理、理賠服務(wù)快捷的國(guó)內(nèi)知名保險(xiǎn)公司作為戰(zhàn)略合作伙伴[6]．具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過(guò)招標(biāo)或邀標(biāo)的方式從戰(zhàn)略合作伙伴中選擇保險(xiǎn)公司．

2.3 保險(xiǎn)期限的確定

保險(xiǎn)期限與工程建設(shè)期緊密相連，在工程保險(xiǎn)中，大部分保障范圍的期限是以工期為準(zhǔn)，但是跟機(jī)具保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期則是按年計(jì)算的．在項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)管理過(guò)程中，工期經(jīng)常進(jìn)行調(diào)整，而保險(xiǎn)期限主要依據(jù)是工程施工合同，因此，對(duì)工期發(fā)生變化需要調(diào)整的由投保人提出申請(qǐng)，由保險(xiǎn)人出具批單對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改．如在某保險(xiǎn)合同中規(guī)定，如因不可抗力造成工程施工延期完工，需在約定的保險(xiǎn)期限截止日提前15天以書(shū)面形式通知承保公司，且工程總造價(jià)不超過(guò)投保時(shí)工程造價(jià)，保險(xiǎn)人在原承保期限上延長(zhǎng)180 d，且不另外收取保險(xiǎn)費(fèi)[7-9]．超過(guò)180 d項(xiàng)目還是無(wú)法完工的，依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定和施工實(shí)際情況酌情收取保險(xiǎn)費(fèi)．

2.4 免賠額的設(shè)定

一般情況下，除第三者人身傷亡保險(xiǎn)不設(shè)置免賠額外其他險(xiǎn)種均有免賠額，免賠額的高低與保險(xiǎn)金額有很大關(guān)系，有不少投保人認(rèn)為免賠額設(shè)置的越低越好，會(huì)增加得到賠償?shù)臋C(jī)會(huì)，其實(shí)不然，免賠額的降低會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)金額的提高， 因此免賠額的設(shè)置應(yīng)根據(jù)事故特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)性分析確定．

2.5 工程保險(xiǎn)索賠的可行性

工程索賠與投保工作是緊密相連的．投保工作的每一個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)從索賠的角度加以考慮，做到周密、細(xì)致、明確和具有可操作性，為索賠奠定基礎(chǔ)[10]．在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)任何一個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的模糊概念、疏忽遺漏都會(huì)對(duì)日后的索賠工作造成不利影響．另一方面就是在事故發(fā)生后，要積極收集事故的證據(jù)，這一點(diǎn)是至關(guān)重要的．借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專(zhuān)業(yè)服務(wù)實(shí)現(xiàn)快速的保險(xiǎn)服務(wù)理賠，合理減輕企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)．

3 結(jié)論

大型路橋工程集中投保管理模式引入了保險(xiǎn)公司和專(zhuān)業(yè)的第三方風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司，構(gòu)建了新型的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有利于對(duì)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施全過(guò)程控制和一體化管理，集中投保管理模式有利于降低投保成本并提高工程質(zhì)量．

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