移動(dòng)支付適宜模式的選擇*

鮑 婧

(安徽農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，合肥 230036)

移動(dòng)支付適宜模式的選擇*

鮑 婧

(安徽農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，合肥 230036)

介紹了移動(dòng)支付的原理和特征，對(duì)我國(guó)現(xiàn)存的兩種移動(dòng)支付模式進(jìn)行了分析，闡述了兩種模式各自的流程；運(yùn)用SWOT對(duì)這兩種模式進(jìn)行比較，再結(jié)合市場(chǎng)規(guī)模的數(shù)據(jù)，指出我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展方向是手機(jī)商城模式將長(zhǎng)期存在，但最終趨勢(shì)還是以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式。

移動(dòng)支付；適宜模式；SWOT；手機(jī)商城；手機(jī)銀行

隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付正在興起。這種支付方式允許用戶(hù)使用移動(dòng)通信終端(如手機(jī))進(jìn)行消費(fèi)支付[1]。在歐、美等國(guó)，主要以第三方支付平臺(tái)為主導(dǎo)，比如瑞典的PayBox無(wú)線(xiàn)支付就是由一家獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付應(yīng)用平臺(tái)來(lái)提供服務(wù)[2]。在日本，主要是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商處于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位，比如NTT DoCoMo，它與Sony公司共同推出的Felica無(wú)接觸支付開(kāi)辟了日本移動(dòng)支付的新時(shí)代[3]。在韓國(guó)，銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商形成—種戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，并且移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可發(fā)行主導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)的信用卡以及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一平臺(tái)[4]。在我國(guó)，央行對(duì)國(guó)內(nèi)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步明確，第三方支付機(jī)構(gòu)取得合法地位，移動(dòng)支付正在被越來(lái)越多的消費(fèi)者接受，到2014年用戶(hù)數(shù)預(yù)計(jì)將達(dá)到3.87億戶(hù)。然而，我國(guó)目前市場(chǎng)還不成熟，消費(fèi)環(huán)境比較復(fù)雜，選擇適宜的移動(dòng)支付模式將會(huì)是這一新興支付方式正常健康發(fā)展的保證。

1 移動(dòng)支付的流程和特征

移動(dòng)支付是一個(gè)開(kāi)放的、允許任何消費(fèi)者和商戶(hù)進(jìn)行交易的平臺(tái)，在這個(gè)交易支付平臺(tái)中，移動(dòng)支付的流程主要涉及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、商戶(hù)商家和移動(dòng)支付用戶(hù)4個(gè)主體。

1.1 移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)流程

如圖1所示，移動(dòng)支付的具體的業(yè)務(wù)流程是商戶(hù)、商家提供產(chǎn)品描述和交易說(shuō)明，使用戶(hù)形成購(gòu)買(mǎi)意愿；移動(dòng)支付用戶(hù)向商戶(hù)、商家提交目標(biāo)商品的交易憑證；商戶(hù)、商家將交易憑證交給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商；移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將交易憑證交給銀行；銀行依據(jù)交易憑證，將資金撥給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商；移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商再將資金交給商戶(hù)、商家；商戶(hù)、商家在確認(rèn)收到資金后，向用戶(hù)交付商品貨物。隨著科技的不斷進(jìn)步，第三方支付平臺(tái)得到越來(lái)越多的應(yīng)用，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也可以選擇通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)完成和銀行之間交易憑證或資金的流通。由此可見(jiàn)，移動(dòng)支付整合了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、商戶(hù)商家以及用戶(hù)等各方面資源并協(xié)調(diào)它們進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，體現(xiàn)了移動(dòng)通信技術(shù)和金融業(yè)相結(jié)合的特點(diǎn)。

圖1 移動(dòng)支付流程

1.2 移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1) 移動(dòng)性。移動(dòng)支付可以為用戶(hù)提供“3A”服務(wù)，所謂“3A”服務(wù)就是任何人 (Anybody) 在任何時(shí)間(Anytime) 、任何地點(diǎn)(Anywhere) 都可以得到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的信息和服務(wù)。手機(jī)具有隨身性，使用戶(hù)可以隨時(shí)隨地查找所需商品或服務(wù)的信息，根據(jù)自己的需求進(jìn)行支付。

(2) 靈活性。移動(dòng)支付的方式非常多，根據(jù)支付金額可以分為小額支付和大額支付，根據(jù)交互方式可以分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付，根據(jù)業(yè)務(wù)種類(lèi)又可以分為卡類(lèi)應(yīng)用、寬帶服務(wù)類(lèi)應(yīng)用、移動(dòng)增值服務(wù)類(lèi)應(yīng)用和其他類(lèi)應(yīng)用。每個(gè)種類(lèi)都有不同的支付方式，比如遠(yuǎn)程支付可以通過(guò)手機(jī)銀行或商城應(yīng)用的方式，近場(chǎng)支付可以通過(guò)NFC手機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此，移動(dòng)支付的支付方式多變，每個(gè)用戶(hù)都可以根據(jù)自身的要求來(lái)選擇適宜的方式，具有很強(qiáng)的靈活性。

(3) 成本低。對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付避開(kāi)了現(xiàn)金交易，免除了假幣的風(fēng)險(xiǎn)和攜帶的不便，降低了服務(wù)成本，提高了效率。而對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，只需要繳納很低的短消息費(fèi)用和手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用就可以24 h享用移動(dòng)支付功能，成本相當(dāng)?shù)土?/p>

2 我國(guó)移動(dòng)支付的現(xiàn)行模式分析

在我國(guó)，移動(dòng)支付經(jīng)歷了3個(gè)發(fā)展階段：一是短信銀行階段(2000-2003年)，主要代表機(jī)構(gòu)有工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行以及招商銀行；二是WAP手機(jī)銀行階段(2004-2006年)，主要代表機(jī)構(gòu)有招商銀行、交通銀行；三是客戶(hù)端應(yīng)用階段(2007-至今)，銀行紛紛推出自己的手機(jī)銀行客戶(hù)端，各大第三方支付商也陸續(xù)和電商網(wǎng)站合作推出手機(jī)商城客戶(hù)端[5]。由此可以歸納我國(guó)移動(dòng)支付的應(yīng)用模式主要可以分為以銀行為推動(dòng)者的手機(jī)銀行模式和以第三方支付平臺(tái)為推動(dòng)者的手機(jī)商城模式。

2.1 手機(jī)銀行模式

手機(jī)銀行是利用移動(dòng)電話(huà)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道。手機(jī)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將客戶(hù)手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。手機(jī)支付很早就得到銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)的推廣，它除了具有賬戶(hù)查詢(xún)、交易查詢(xún)、財(cái)務(wù)分析、系統(tǒng)管理等功能外，絕大部分業(yè)務(wù)都是支付，它的業(yè)務(wù)涉及到移動(dòng)終端、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行等角色，其各部分主要功能如下：

(1) 手機(jī)。用戶(hù)首先需要去銀行柜面申請(qǐng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，將自己的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡綁定或者開(kāi)通網(wǎng)上銀行功能，之后，用戶(hù)就可以利用自己的移動(dòng)終端享受手機(jī)銀行服務(wù)；

(2) 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。主要負(fù)責(zé)將用戶(hù)的移動(dòng)終端和銀行系統(tǒng)進(jìn)行互聯(lián)，將用戶(hù)的支付請(qǐng)求通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)達(dá)給銀行支付網(wǎng)關(guān)，再將銀行清算系統(tǒng)的處理結(jié)果轉(zhuǎn)達(dá)給用戶(hù)的移動(dòng)終端；

(3) 銀行。銀行的支付網(wǎng)關(guān)接收到來(lái)自用戶(hù)的支付請(qǐng)求之后，對(duì)用戶(hù)身份進(jìn)行審核，并且把支付指令轉(zhuǎn)換成銀行主機(jī)系統(tǒng)格式發(fā)送給銀行清算系統(tǒng)，銀行清算系統(tǒng)處理用戶(hù)的支付請(qǐng)求并把處理后的結(jié)果通過(guò)銀行支付網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)換成短信格式發(fā)送到短信處理中心。這3個(gè)部分的業(yè)務(wù)連接如圖2所示。

圖2 手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)連接

由圖2可以看出，在這種模式下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商僅僅作為網(wǎng)絡(luò)提供商，將無(wú)線(xiàn)移動(dòng)通信網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)接，它并不參與整個(gè)移動(dòng)支付流程的核心業(yè)務(wù)，而是由銀行提供用戶(hù)移動(dòng)支付服務(wù)。我國(guó)現(xiàn)行的手機(jī)銀行主要有短信銀行、WAP手機(jī)銀行和手機(jī)銀行客戶(hù)端3種模式。

(1) 短信銀行。短信銀行是以手機(jī)為個(gè)人受理終端，將手機(jī)號(hào)與銀行卡綁定，基于手機(jī)短信提供銀行服務(wù)的一種簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)模式。它主要應(yīng)用于個(gè)人定向支付領(lǐng)域，用戶(hù)通過(guò)編輯發(fā)送特定格式短信到銀行的特服號(hào)碼，銀行按照客戶(hù)指令為客戶(hù)辦理銀行業(yè)務(wù)，并將交易結(jié)果以短信方式通知客戶(hù)。短信銀行最大的特點(diǎn)就是操作十分簡(jiǎn)單方便，它對(duì)手機(jī)終端的要求較低，幾乎所有手機(jī)都能支持，用戶(hù)只需去銀行開(kāi)通短信銀行業(yè)務(wù)，將自己的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡進(jìn)行綁定就可以使用短信銀行來(lái)完成支付，因此它的交易成本也非常低廉。短信銀行模式是目前我國(guó)運(yùn)營(yíng)最成熟的一種移動(dòng)支付模式，它經(jīng)過(guò)近10 a的發(fā)展，具備了較大的市場(chǎng)規(guī)模。

(2) WAP手機(jī)銀行。這是基于WAP協(xié)議的手機(jī)銀行，通過(guò)手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問(wèn)銀行網(wǎng)站，客戶(hù)只需給手機(jī)開(kāi)通WAP服務(wù)就可以進(jìn)行賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付等多項(xiàng)功能與服務(wù)。在這里，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主要涉及WAP網(wǎng)關(guān)以及網(wǎng)絡(luò)接入服務(wù)器(NAS)兩個(gè)部分：WAP網(wǎng)關(guān)是無(wú)線(xiàn)移動(dòng)通信網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接的接口，也是從互聯(lián)網(wǎng)接收數(shù)據(jù)的代理服務(wù)器，它可以完成Internet協(xié)議與WAP協(xié)議之間的轉(zhuǎn)換和語(yǔ)言編碼的轉(zhuǎn)換，并對(duì)非WAP格式內(nèi)容進(jìn)行過(guò)濾；接入服務(wù)器是遠(yuǎn)程訪問(wèn)接入設(shè)備，位于公用電話(huà)網(wǎng)與IP網(wǎng)之間，將撥號(hào)用戶(hù)接入IP網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)撥號(hào)虛擬專(zhuān)網(wǎng)。

相對(duì)于短信銀行模式，WAP手機(jī)銀行是通過(guò)無(wú)線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，解決了短信輸入的繁雜，大大縮短了支付完成時(shí)間，而且它是一種面向連接的瀏覽器方式，可實(shí)現(xiàn)交互性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，使客戶(hù)可以使用網(wǎng)上銀行的全部功能。最重要的是它對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)發(fā)量很小，僅僅需要在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)WML的版本即可輕松實(shí)現(xiàn)?；赪AP協(xié)議的手機(jī)銀行一經(jīng)推出，就成為業(yè)務(wù)發(fā)展的主流，隨著它的功能日趨完善，客戶(hù)數(shù)量開(kāi)始爆炸式增長(zhǎng)。

(3) 手機(jī)銀行客戶(hù)端。是通過(guò)加載在手機(jī)終端中的客戶(hù)端軟件直接輸入銀行賬號(hào)，無(wú)需與手機(jī)號(hào)進(jìn)行綁定，并借助通信網(wǎng)絡(luò)與遠(yuǎn)端銀行賬戶(hù)相連來(lái)完成交易的一種移動(dòng)支付方式。相對(duì)于WAP模式，它的功能與操作性更強(qiáng)大，用戶(hù)通過(guò)客戶(hù)端登陸手機(jī)銀行后，出現(xiàn)的界面已經(jīng)接近于電腦的頁(yè)面，除了支付和查詢(xún)之外，新增了基金、黃金、外匯、理財(cái)?shù)韧ǖ?，而且客?hù)端模式相較于WAP模式更為安全，在WAP模式里，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主要采用的是WAP 2.0協(xié)議，在安全上采用的方式包括靜態(tài)口令、動(dòng)態(tài)口令、短信認(rèn)證以及運(yùn)營(yíng)商對(duì)手機(jī)號(hào)碼的認(rèn)證，在客戶(hù)端版本里，運(yùn)營(yíng)商采用的通訊協(xié)議則比較廣泛，例如HTTP、HTTPS、Socket等都可以支持，在安全上采用的方式除了靜態(tài)口令、動(dòng)態(tài)口令、短信認(rèn)證外還有CA證書(shū)的驗(yàn)證等。

手機(jī)銀行客戶(hù)端是智能手機(jī)普及的產(chǎn)物，也是實(shí)體和網(wǎng)上銀行的延伸。它帶給客戶(hù)一種煥然一新的體驗(yàn)，很快就得到客戶(hù)的喜愛(ài)，引領(lǐng)全球手機(jī)銀行進(jìn)入了一個(gè)嶄新的應(yīng)用時(shí)代。為此，各大銀行迅速響應(yīng)，紛紛推出針對(duì)智能手機(jī)的手機(jī)客戶(hù)端應(yīng)用。

2.2 手機(jī)商城模式

隨著手機(jī)PC化潮流的誕生，第三方支付商也紛紛響應(yīng)，包括淘寶、京東和當(dāng)當(dāng)在內(nèi)的國(guó)內(nèi)知名電子商務(wù)平臺(tái)相繼推出針對(duì)智能手機(jī)的手機(jī)商城客戶(hù)端應(yīng)用，大部分手機(jī)電商客戶(hù)端都已經(jīng)內(nèi)嵌了手機(jī)在線(xiàn)支付應(yīng)用。手機(jī)商城模式是以第三方支付平臺(tái)為主推者的移動(dòng)支付模式，在這里，第三方支付平臺(tái)依附于大型的購(gòu)物商城，與銀行互相合作，為用戶(hù)、銀行、商家提供在線(xiàn)支付結(jié)算接口和平臺(tái)。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，只要熟悉一般的商城手機(jī)應(yīng)用的操作流程即可在手機(jī)上進(jìn)行操作，而對(duì)于各大電子商務(wù)商城來(lái)說(shuō)，只要在自己的商城客戶(hù)端上添加一個(gè)第三方支付平臺(tái)的手機(jī)在線(xiàn)支付接口，即可與銀行進(jìn)行互聯(lián)完成交易支付。

一個(gè)完整的手機(jī)商城支付模式涉及移動(dòng)終端、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商家、第三方支付平臺(tái)和銀行4個(gè)主體，其業(yè)務(wù)連接如圖3所示。

圖3 手機(jī)商城模式的業(yè)務(wù)連接

手機(jī)商城支付模式的業(yè)務(wù)流程如下：用戶(hù)通過(guò)手機(jī)注冊(cè)自己的網(wǎng)上商城賬戶(hù)，然后登錄網(wǎng)上商城選購(gòu)商品并生成和確認(rèn)訂單；網(wǎng)上商城將訂單頁(yè)面定向到內(nèi)嵌的第三方支付平臺(tái)上；第三方支付平臺(tái)將訂單信息重新反饋給用戶(hù)確認(rèn)，并讓用戶(hù)選擇采用何種銀行卡進(jìn)行支付；用戶(hù)確認(rèn)支付銀行之后，第三方支付平臺(tái)向銀行的支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出支付請(qǐng)求和相應(yīng)的驗(yàn)證信息；銀行的支付網(wǎng)關(guān)向銀行清算系統(tǒng)提出申請(qǐng)，審核通過(guò)后完成支付請(qǐng)求并將確認(rèn)信息返還給第三方支付平臺(tái)；第三方支付平臺(tái)將銀行發(fā)來(lái)的信息反饋給用戶(hù)和網(wǎng)上商城。

由此可見(jiàn)，在手機(jī)商城模式中，第三方支付平臺(tái)與電商網(wǎng)站互為合作方，整合了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行的資源，提供支付平臺(tái)，認(rèn)證用戶(hù)身份。其特點(diǎn)主要有：

(1) 獨(dú)立性。第三方支付平臺(tái)連接用戶(hù)和商家進(jìn)行交易，用戶(hù)首先提供可證明身份的賬號(hào)發(fā)出交易申請(qǐng)，再通過(guò)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的接口，在交易發(fā)生時(shí)將支付流程轉(zhuǎn)跳到第三方支付平臺(tái)，完成整個(gè)交易流程。例如淘寶的支付寶，它就相當(dāng)于一個(gè)獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)買(mǎi)家購(gòu)買(mǎi)商品的時(shí)候，資金先流通到支付寶的銀行賬戶(hù)上，當(dāng)買(mǎi)家確認(rèn)收到商品之后再通過(guò)支付寶將資金打入商家的銀行賬戶(hù)里。因此，第三方支付平臺(tái)其實(shí)進(jìn)行的是交易資金代管的工作，具有一定的獨(dú)立性。

(2) 整合性。第三方支付平臺(tái)與多家銀行合作，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)頁(yè)面中，并提供一系列的應(yīng)用接口程序，負(fù)責(zé)在交易結(jié)算中與各個(gè)銀行進(jìn)行對(duì)接。

(3) 高效率。第三方支付平臺(tái)發(fā)揮著中介的作用，帶動(dòng)移動(dòng)支付價(jià)值鏈上的各方進(jìn)行協(xié)作，將各家銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商家、用戶(hù)這四個(gè)利益群體之間復(fù)雜的關(guān)系從多對(duì)多變?yōu)槎鄬?duì)一，從而繞過(guò)了各方合作的壁壘，大大提高了交易流程的效率。

3 適宜移動(dòng)支付模式的選擇

3.1 兩種移動(dòng)支付的SWOT分析

(1) 優(yōu)勢(shì)(Strength)。手機(jī)銀行模式：功能豐富，它是網(wǎng)上銀行在手機(jī)上的移植，可以為用戶(hù)提供轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、基金、外匯買(mǎi)賣(mài)等多種金融服務(wù)；信用可靠，手機(jī)銀行的資金轉(zhuǎn)出功能有嚴(yán)格限制，必須用戶(hù)本人到柜臺(tái)簽訂協(xié)議，才能使用其進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等。手機(jī)商城模式：具有較高獨(dú)立性，能有效地降低銀行卡信息和賬戶(hù)信息失密的風(fēng)險(xiǎn)以及杜絕電子交易中的欺詐行為；整合度高，它將多種銀行卡支付方式整合在一起，大大降低了管理多張銀行卡的復(fù)雜度。

(2) 弱勢(shì)(Weakness)。手機(jī)銀行模式：整合性差，各銀行之間缺乏互通；消費(fèi)業(yè)務(wù)種類(lèi)少，一些市場(chǎng)覆蓋面非常廣泛的公司提供給用戶(hù)選擇手機(jī)銀行支付的網(wǎng)點(diǎn)很少，比如供電公司、自來(lái)水公司等。手機(jī)商城模式：監(jiān)管難，國(guó)內(nèi)的電商法律還不夠完善，使得第三方支付平臺(tái)有被不法分子作為洗錢(qián)工具的風(fēng)險(xiǎn)；缺乏統(tǒng)一的交易標(biāo)準(zhǔn)，從而使得第三方支付平臺(tái)的資金安全存在隱患和風(fēng)險(xiǎn)。

(3) 機(jī)遇(Opportunity)。手機(jī)銀行模式：以銀行為主導(dǎo)的信用卡網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)越來(lái)越普及，為手機(jī)銀行提供了強(qiáng)大的客戶(hù)群。手機(jī)商城模式：移動(dòng)終端技術(shù)的不斷提高為第三方支付平臺(tái)在用戶(hù)手機(jī)上建立安全可靠的客戶(hù)端創(chuàng)造了條件。

(4) 威脅(Threat)。手機(jī)銀行模式：擁有客戶(hù)支付消費(fèi)的信任，但交易金額與網(wǎng)上銀行有一段較大的差距，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)將成為主要的挑戰(zhàn)。手機(jī)商城模式：由于第三方支付平臺(tái)整合了多方資源，所以各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的互通將成為主要挑戰(zhàn)。

3.2 市場(chǎng)規(guī)模分析

移動(dòng)支付的本質(zhì)就是用戶(hù)利用移動(dòng)終端完成資金從用戶(hù)賬戶(hù)向商家賬戶(hù)轉(zhuǎn)移的過(guò)程，也就是說(shuō)資金流貫穿了整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程，因此，交易金額的規(guī)模對(duì)移動(dòng)支付的參與主體來(lái)說(shuō)，也是選擇哪種移動(dòng)支付模式的一個(gè)重要參考。

圖4 2010-2013年我國(guó)手機(jī)銀行交易金額規(guī)模

圖5 2010-2013年我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易金額規(guī)模

由圖4、圖5可以看出，從2010年以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付交易金額規(guī)模不斷高漲。手機(jī)銀行歷史較長(zhǎng)，服務(wù)功能全面，交易規(guī)模大，其發(fā)展趨于成熟；第三方支付平臺(tái)目前主要應(yīng)用于消費(fèi)支付，其交易金額規(guī)模雖遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于手機(jī)銀行，但其發(fā)展勢(shì)頭良好，潛力巨大。

3.3 結(jié)果分析

根據(jù)SWOT分析結(jié)果和市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，第三方支付平臺(tái)由于可以協(xié)調(diào)銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之間的關(guān)系，所以越來(lái)越成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間的橋梁，從而得到迅速的發(fā)展。但是以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行擁有龐大的客戶(hù)群，而且伴隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也希望可以借著銀行的賬戶(hù)管理經(jīng)驗(yàn)參與到移動(dòng)支付這一熱門(mén)市場(chǎng)中，它將加強(qiáng)與銀行之間的合作，因此第三方支付平臺(tái)的地位將隨著銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不斷的合作而有所削弱，其發(fā)展會(huì)受到一定的限制。所以，最終適宜我國(guó)發(fā)展的主流移動(dòng)支付模式應(yīng)當(dāng)是手機(jī)銀行模式。但以第三方支付平臺(tái)為支撐的手機(jī)商城移動(dòng)支付模式仍然會(huì)在消費(fèi)支付領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位。

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Keywords：mobile payment；suitable model；SWOT；mobile phone mall；mobile banking service

The Choice of Suitable Model for Mobile Payment

BAOJing

(School of Economics and Management, Anhui Agriculture University, Hefei 230036, China)

This paper introduces the principle and features of mobile payment, analyzes two kinds of mobile payment models existed in China, compares the two models by using SWOT, based on the data of market size, points out that the development direction of China’s mobile payment is that mobile phone mall will exist for a long time but the final trend will be mobile banking service led by banks.

1672-058X(2013)10-0064-06

2013-03-13；

2013-04-28.

鮑婧(1988-)，女，安徽宣城人，碩士研究生,從事電子商務(wù)和信息管理.

F626

A

責(zé)任編輯：代小紅