浙江省泰順聯(lián)社多措并舉控化信貸風險不良貸款“雙降”

立人集團等民間借貸風波發(fā)生以來，泰順聯(lián)社始終堅持支農(nóng)支小的市場定位和堅持“小額、流動、分散、本土化”的信貸政策，進一步完善風控體系建設(shè)，各項業(yè)務(wù)逆勢持續(xù)發(fā)展，不良貸款反彈勢頭得到有效控制，出現(xiàn)“雙降”，成為這場信用危機中的“另類風景”。截至2013年6月末，四級不良貸款余額882萬元，比年初上升19萬元，不良占比0.35%，比年初下降0.03個百分點，五級不良貸款余額1342萬元，比年初下降了954萬元，不良占比0.53%，比年初降低0.4q個百分點，不良貸款增速和占比均低于全市銀行業(yè)平均水平。主要做法如下：

一、踐行金融普惠。一是推行微貸技術(shù)，讓信貸服務(wù)廣覆蓋。深入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小企業(yè)調(diào)研，加強對小微企業(yè)的授信和個人客戶等級評定工作，建立實體經(jīng)濟企業(yè)信息資料庫，主動對接本土的茶葉、竹本、泰順石等支柱產(chǎn)業(yè)，安排專項資金，支持獼猴桃、生態(tài)旅游觀光農(nóng)業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)，盡力滿足農(nóng)村多元化、多層次金融服務(wù)需求。在考核機制上，將小微企業(yè)貸款標分解到社，責任落實到人，對于大力支持小微企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)戶的信用社和信貸人員進行有效激勵；在信貸規(guī)模上，單列小微企業(yè)信貸投放計劃，加大授信額度，對基層社小微企業(yè)貸款規(guī)模不列入信貸限額考核，基層社發(fā)放的任何一筆小微企業(yè)貸款，該聯(lián)社均增加相應(yīng)的信貸規(guī)模。到6月末，各項貸款余額25.56億元，貸款客戶數(shù)達38752戶，其中，涉農(nóng)貸款余額23.06億元，比年初增加3.12億元，小微企業(yè)貸款101戶、9005萬元，比年初增加10戶、1072萬元；小微企業(yè)和個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款共計20.50億元，比上年末增加3.35億元。二是推進重點業(yè)務(wù)，全力支持新農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)。全力推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政國庫集中支付和住房公積金代理等農(nóng)村消費貸款業(yè)務(wù)，擬定該社為鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫集中支付的唯一代理行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫集中支付清算行的試點，加入縣住房公積金研究會，2013上半年共代理農(nóng)戶公積金代繳存609戶，代繳金額204.11萬元，成功發(fā)放第一筆50萬元公積金貸款，同時，在2012年發(fā)放農(nóng)房改造貸款15263萬元的基礎(chǔ)上，繼續(xù)大力支持羅陽鎮(zhèn)及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)房集聚改造項目。做深做細小額扶貧、誠信青年創(chuàng)業(yè)等專項貸款。與團縣委合作，定期舉辦“青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項目大賽”，對20家農(nóng)業(yè)開發(fā)項目進行授信的基礎(chǔ)上，做好后續(xù)的扶持工作調(diào)研，做到“扶上馬，再送一程”。

二、優(yōu)化金融環(huán)境。一是系統(tǒng)性開展金融知識宣傳。通過發(fā)放宣傳資料、現(xiàn)場咨詢等方式，廣泛開展“金融知識送下鄉(xiāng)”“抵制非法集資”等主題宣傳活動，向廣大社會公眾傳導抵制非法集資相關(guān)知識，積極營造合規(guī)文化社會氛圍。二是持續(xù)性開展農(nóng)村信用工程建設(shè)。升級對信用村信用戶的貸款優(yōu)惠政策，共評定信用戶3.18萬戶、信用村（社區(qū)）8個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）2個，建立農(nóng)戶信用檔案6.7萬戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的78%。三是打造高效服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。按照建成農(nóng)民“家門口銀行”的目標，以“渠道為王”為理念，開展自助服務(wù)“掃盲區(qū)”工程，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村增加布放便民服務(wù)終端15臺、大堂網(wǎng)銀體驗機29臺、自助轉(zhuǎn)賬機19臺、ATM機總量達1臺、傳統(tǒng)POS機271臺、豐收電話寶209臺；將遠程自助終端布放工作與“便農(nóng)支付工程”工作相結(jié)合，解決農(nóng)村持折（卡）農(nóng)戶小額取現(xiàn)和結(jié)算問題，大力拓展電費代扣、社保卡、電視費業(yè)務(wù)，讓金融服務(wù)惠及千家萬戶，進一步完善農(nóng)村基層金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，切實提升村級金融服務(wù)水平。

三、立足精細管理。一是做實創(chuàng)新。完善客戶等級評定標準和授信流程，重點解決“憑經(jīng)驗放貸”和“重放輕管”的問題，靈活采取續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸等方式，開展延長貸款實際期限試點，對6家符合條件的企業(yè)采取“增信式”和“分段式”還款方式進行續(xù)貸，切實解決貸款期限與企業(yè)用款期限錯配問題。修訂“三合一”小額信用貸款合同文本，進一步簡化小額貸款手續(xù)，小額貸款卡發(fā)卡量22822張，比年初增加3750張，貸款余額69979萬元，比年初增加13417萬元。二是完善內(nèi)控。完善財務(wù)管理體系和操作流程，規(guī)范成本核算，開展財務(wù)工作等專項檢查，動態(tài)跟蹤各社費用執(zhí)行情況，進一步做好節(jié)流工作。建立審計員聯(lián)系信用社制度，運用計算機輔助審計系統(tǒng)，對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行風險分析，建立“審計問題庫”檔案，提升審計服務(wù)和監(jiān)督功能。積極開展案防“五個一”教育、民主評議行風活動“回頭看”等活動，推行管理人員廉政談話，改進工作作風，深化黨風廉政建設(shè)，加強案件防控力度。做好客戶分層等系統(tǒng)優(yōu)化升級和推廣，加強科技對業(yè)務(wù)支撐能力。三是加大排查。開展新增大額不良貸款、房地產(chǎn)貸款風險管理等專項檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決信貸業(yè)務(wù)安全隱患。加強員工賬戶風險防控，防止民間借貸風險轉(zhuǎn)嫁和員工參與民間借貸，規(guī)范員工行為，防范員工發(fā)生道德風險。

四、提速清非行動。一是合作到位。積極加強與司法協(xié)作溝通，開展不良信貸清收化解工作。結(jié)合縣人民法院“百名法官進金融”活動有利契機，加強與法院合作，做好全轄不良貸款訴訟分類的整理基礎(chǔ)工作，強化不良資產(chǎn)管理和合理處置。二是認定到位。繼續(xù)開展不良貸款責任認定工作，強化風險責任追究。對不良貸款額度高、貸款潛在風險大的信貸人員進行轉(zhuǎn)崗。上半年調(diào)離信貸崗1人，停貸清非1人。對部分退休信貸人員和離開信貸崗人員進行責任認定，在2012年初步認定的基礎(chǔ)上，結(jié)合即將出臺的貸款責任實施細則補充規(guī)定，完成8人責任貸款進行責任認定前期工作。三是考核到位。結(jié)合2013年“爭創(chuàng)信貸風險管控優(yōu)勝單位”競賽活動，上下聯(lián)動，層層落實，持續(xù)性地開展“控風險提質(zhì)量”等不良貸款專項清收活動。收回已核銷貸款72.94萬元，累計清收五級不良418戶，金額1699.50萬元。四是通報到位。建立信貸資產(chǎn)風險五級和四級不良情況按月全轄通報和轄內(nèi)每季最大十戶五級不良和單戶新增10萬（含）以上四級不良貸款情況說明每月報告制度，不斷地給轄內(nèi)機構(gòu)警示和加壓，促進不良貸款控新清舊工作，動態(tài)掌握和分析不良信貸資產(chǎn)狀況，了解后續(xù)跟進處置情況，并納入信用社經(jīng)營管理考核。

（文/高菲菲）